Дело №2-2083/2025
УИД39RS0002-01-2025-000328-21
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 апреля 2025 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Сараевой А.А.,
при секретаре Дождёвой В.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» к Микаеляну ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов, с участием третьего лица АО «ОТП Банк»,
УСТАНОВИЛ:
ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» обратилось в суд с иском к ФИО1, указав, что 25.12.2019 года в офертно-акцептной форме между АО «ОПТ Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №№ предоставлении и использовании банковской карты, на условиях, действующих на момент предоставления карты, с лимитом овердрафта 179 000 рублей. При подписании заявления на кредит заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями кредитного договора и тарифами Банка. Выписка из лицевого счета по кредитному договору № от 25.12.2019 года отображает движение денежных средств по счету заемщика (в том числе все операции внесения и снятия денежных средств), что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта. Таким образом, Банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, в свою очередь заемщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности. АО «ОТП Банк» договора уступки прав требования (цессии) №№ от 22.06.2023 года уступило свои права требования по кредитному договору в размере задолженности 65 757,03 рублей ООО «Агентство Финансового Контроля» (правопредшественнику истца). Задолженность перед истцом по указанному кредитному договору не погашена, не прощена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам. В связи с чем ООО ПКО «АФК» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности по кредитному договору № от 25.12.2019 года в полном объеме. Задолженность по кредитному договору №№ от 25.12.2019 в размере 65 757,03 рублей образовалась по состоянию на дату перехода прав. После перехода права требования оплат в счет погашения задолженности не поступало. Кроме того, ООО ПКО «АФК» вправе требовать присуждения процентов на основании статей 395, 809 ГК РФ. Так, проценты по статье 809 ГК РФ за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года составляют 4 396,42 рублей; проценты по статье 395 ГК РФ за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 11 371,59 рубль. Учитывая изложенное, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на 16.12.2024 года в сумме 81 525,04 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, почтовые расходы в сумме 174 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке статьи 395 ГК РФ с даты вынесения решения до момента фактического исполнения решения суда.
Истец ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направило, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражая против рассмотрения в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился; представителя не направил; от получения судебного извещения уклонился, что подтверждается возвращением в адрес суда судебной корреспонденции с отметками почтового отделения связи «за истечением срока хранения»; о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал; возражений по существу иска суду не представил.
Третье лицо АО «ОТП Банк», извещавшееся о дате и времени рассмотрении дела, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении не заявляло, возражений по существу требований не представило.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из пункта 1 статьи 811 ГК РФ следует, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).
В соответствии с положениями статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и подтверждается материалами гражданского дела, 18.08.2019 года ФИО1 обратился в АО «ОТП Банк» с заявлением-офертой №, в котором просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания физического лица посредством системы «ОТПдирект) в соответствии с Правилами ДБО и Тарифами ДБО, на основании которого в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 18.08.2019 года, ему был предоставлен кредита 161 991 рубль, срок действия договора с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата – 18 месяцев. Процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата – 13,6 % годовых, процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата 6 % годовых. Количество платежей 18 месяцев, размер первого платежа 10 109 рублей, размер платежей кроме первого платежа – 10 109 рублей, размер последнего платежа 9 965,02 рублей. Периодичность платежей – 18 число, ежемесячно, начиная с даты календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.
В этом же заявлении ФИО1 просил выдать кредитную карту, был уведомлен о том, что активация карты является добровольной и карта может быть активирована в течение 10 лет с момента подписания Заявления от 18.08.2019 года. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составляет — 179 000 рублей.
25.12.2019 года ФИО1 активировал кредитную карту, договору был присвоен №№, для проведения операций по карте открыт счет №№, использование кредитных средств началось с 25.12.2019 года.
Из выписки по счету №№ следует, что с декабря 2019 года ФИО1 активно пользовался кредитными средствами и вносил платежи в погашение кредита и уплату процентов, однако после 21.06.2022 года прекратил исполнять обязательства по договору.
Факт предоставления Банком и использования ответчиком заемных денежных средств подтвержден материалами дела, и не оспорен ответчиком.
Заключив кредитный договор и получив лимит кредитования, воспользовавшись кредитными средствами, ответчик принял на себя обязанность по возврату суммы долга, уплате процентов в предусмотренный срок и размере, а также обязанность нести негативные последствия, связанные с ненадлежащим исполнением условий договора.
Как свидетельствуют представленные истцом доказательства, ответчик принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами не вносил или вносил нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, у него образовалась указанная задолженность.
Согласно данной выписке по счету, у ответчика по состоянию на 22.06.2023 года образовалась задолженность в размере 65 757,03 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 49 253,97 рублей, по процентам – 15 820,06 рублей, по комиссиям – 680 рублей.
Согласно статье 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1); для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
При заключении кредитного договора, ФИО1 выразил согласие на уступку Банком полностью или частично своих прав требований по кредитному договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
13.06.2022 года между Банком и ООО «АФК» (правопредшественником ООО ПКО «АФК» был заключен договор уступки прав (требований) №№ по условиям которого права (требования), возникшие из вышеуказанного кредитного договора, Банк уступил ООО «АФК» в размере 65 757,03 рублей, включая сумму основного долга в размере 49 253,97 рублей, проценты за пользование кредитом в сумме 15 820,06 рублей, комиссии – 680 рублей, а также другие, связанные с уступаемыми требованиями, права.
Данный договор в установленном законом порядке не оспорен, незаключенным или недействительным не признан.
Согласно представленному истцом расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору №№, размер задолженности по данному кредитному договору складывается из следующего:
- задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.06.2023 года в сумме 65 757,03 рублей, из которых: задолженность по основному долгу 49 253,97 рублей, по процентам – 15 820,06 рублей, по комиссиям – 680 рублей;
- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 4 396,42 рублей.
Представленные стороной истца расчеты суммы основного долга, процентов, штрафных санкций произведены истцом в соответствии с условиями заключенного с ответчиком договора, судом проверены, и признаются правильным. Каких-либо сомнений или неясностей относительно способа начисления задолженности у суда не имеется.
Доказательств в опровержение расчета истца, в том числе посредством составления контррасчета, вопреки требованию части 1 статьи 56 ГПК РФ, стороной ответчика суду не представлено.
Факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита в ходе рассмотрения дела установлен, в отсутствие доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по ее погашению, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, взыскании с ответчика задолженности по договору кредитному договору № по состоянию на 16.12.2023 года в размере 70 153,45 рубля.
Разрешая требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 11 371,59 рубль, начисленных на сумму основного долга 49 253,97 рубля, а также взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с даты вынесения решения по данному исковому заявлению до момента фактического исполнения решения суда суд приходит к следующему.
Согласно статье 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (пункт 3 статьи 395 ГК РФ).
Таким образом, при просрочке уплаты суммы основного долга на эту сумму подлежат начислению как проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (проценты, установленные статьей 809 ГК РФ), так и проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности (проценты, установленные статьей 395 ГК РФ) до дня погашения задолженности.
Согласно разъяснениям, содержащимся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательств (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации) (пункт 37).
В связи с невозвращением ФИО1 суммы кредита в срок, предусмотренный кредитным договором, на сумму задолженности по возврату кредита в размере 49 253,97 рубля подлежат начислению проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года (согласно предъявленным исковым требованиям), размер которых по расчетам истца составляет 11 371,59 рубль.
Вместе с тем, сумма процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года составляет 11 343,07 рубля, из следующего расчета:
Задолженность
Период просрочки
Ставка
Формула
Проценты
с
по
дней
49 253,97
23.06.2023
23.07.2023
31
7,50
49 253,97 ? 31 ? 7.5% / 365
313,74
49 253,97
24.07.2023
14.08.2023
22
8,50
49 253,97 ? 22 ? 8.5% / 365
252,34
49 253,97
15.08.2023
17.09.2023
34
12,00
49 253,97 ? 34 ? 12% / 365
550,56
49 253,97
18.09.2023
29.10.2023
42
13,00
49 253,97 ? 42 ? 13% / 365
736,79
49 253,97
30.10.2023
17.12.2023
49
15,00
49 253,97 ? 49 ? 15% / 365
991,83
49 253,97
18.12.2023
31.12.2023
14
16,00
49 253,97 ? 14 ? 16% / 365
302,27
49 253,97
01.01.2024
28.07.2024
210
16,00
49 253,97 ? 210 ? 16% / 366
4 521,68
49 253,97
29.07.2024
15.09.2024
49
18,00
49 253,97 ? 49 ? 18% / 366
1 186,94
49 253,97
16.09.2024
27.10.2024
42
19,00
49 253,97 ? 42 ? 19% / 366
1 073,90
49 253,97 р.
28.10.2024
16.12.2024
50
21,00
49 253,97 ? 50 ? 21% / 366
1 413,02
Сумма процентов: 11 343,07
Таким образом, с ФИО1, в пользу ООО «АФК» подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 11 343,07 рубля.
Как разъяснено в пункте 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.
Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.
Поскольку обязательство по исполнению судебного акта возникает с момента вступления его в законную силу, на сумму неисполненного обязательства, установленного решением суда, могут быть начислены проценты за пользование чужими денежными средствами, которые рассчитываются по правилам части 1 статьи 395 ГК РФ (за период с даты вступления судебного акта в законную силу и по день фактической уплаты основного долга), выступающие в качестве санкции за просрочку исполнения обязательства.
В силу разъяснений, содержащихся в пункте 57 данного постановления Пленума Верховного Суда РФ, обязанность причинителя вреда по уплате процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, возникает со дня вступления в законную силу решения суда, которым удовлетворено требование потерпевшего о возмещении причиненных убытков, если иной момент не указан в законе, при просрочке их уплаты должником.
В соответствии с пунктом 5 статьи 395 ГК РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом. По обязательствам, исполняемым при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором.
Из данной нормы закона следует, что меры защиты нарушенного права не должны служить средством обогащения одной стороны за счет другой стороны (принцип соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства), в связи с чем пунктом 5 статьи 395 ГК РФ введен запрет начисления сложных процентов (процентов на проценты).
В этой связи на взысканные настоящим решением суда с ФИО1 в пользу ООО ПКО «АФК» проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 11 343,07 рубля, не подлежат начислению предусмотренные данной нормой закона проценты за пользование чужими денежными средствами по день исполнения настоящего решения суда.
С учетом изложенного с ФИО1 в пользу истца ООО ПКО «АФК» подлежат взысканию проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами, начиная с даты вступления настоящего решения суда в законную силу и по день исполнения настоящего решения суда, начисляемые на сумму взысканных настоящим решением суда денежных средств в размере 70 153,45 рубля, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.
Таким образом, суд находит исковые требования ООО ПКО «АФК» подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, а также почтовые расходы в сумме 174 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» удовлетворить.
Взыскать с Микаеляна ФИО6, < Дата > года рождения (ИНН №) в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» (№) задолженность по кредитному договору № по состоянию на 16.12.2023 года в размере 70 153,45 рубля; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.06.2023 года по 16.12.2024 года в размере 11 343,07 рубля, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 рублей, почтовые расходы в размере 174 рубля, а всего в размере 85 670,52 рублей.
Взыскать с Микаеляна ФИО7, < Дата > года рождения (№) в пользу ООО ПКО «Агентство Финансового Контроля» (№) проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами на сумму 70 153,45 со дня вступления решения суда в законную силу и по день его фактического исполнения.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 16 мая 2025 года.
Судья А.А. Сараева