УИД: 78RS0020-01-2022-004638-52

Дело № 2-1047/2023г. Санкт-Петербург

22 марта 2023 года

решение

Именем российской федерации

Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

Председательствующего судьи

ФИО1

При секретаре

ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к ПАО «Промсвязьбанк» об изменении процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет и взыскании компенсации морального вреда

с участием истца ФИО3, представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО4,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в Пушкинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Промсвязьбанк», в котором просил обязать банк изменить процентную ставку по кредитному договору <***> от 00.00.0000, с 28% на 18 %, обязать произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указал, что 00.00.0000 между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 1 438 000 рублей. Также 00.00.0000 между ним и СК САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования путем присоединения к программе личного добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1. 00.00.0000 истцом заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» по страхованию от несчастных случаев и болезни, что подтверждается полисом № LIL209620577. 00.00.0000 ФИО3 в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление об отказе от присоединения к программе личного страхования «Защита заемщика» и возврате излишне уплаченной страховой премии. В связи с отказом истца от договора добровольного страхования ответчиком была применена повышенная ставка по кредитному договору вместо 18% расчет долга производился по ставке 28% годовых.

ФИО3 с целью урегулирования спора в досудебном порядке в адрес ответчика была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения, ввиду чего он обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

В судебном заседании истец заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении и дополнительных пояснениях, полагал, что потребитель имеет право заключать договор личного страхования с любой страховой организацией.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» исковые требования не признал, просил отказать истцу в удовлетворении исковых требований, указав, что условия, на которых истец заключил договор страхования с СПАО «Ингосстрах» существенно отличаются от тех, что были предусмотрены договором страхования с СК САО «РЕСО-Гарантия».

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам т. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 00.00.0000, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 00.00.0000 между ФИО3 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 1 438 000 рублей.

Также 00.00.0000 между ФИО3 и СК САО «РЕСО-Гарантия» заключен договор страхования путем присоединения к программе личного добровольного страхования «Защита заемщика» <***>-СО1 (л.д. 9).

00.00.0000 ФИО3 заключен договор страхования с СПАО «Ингосстрах» по страхованию от несчастных случаев и болезней, что подтверждается полисом № <***> (л.д. 11).

00.00.0000 ФИО3 в адрес ПАО «Промсвязьбанк» направлено заявление об отказе от присоединения к программе личного страхования «Защита заемщика» и возврате излишне уплаченной страховой премии (л.д. 12).

В связи с отказом истца от договора добровольного страхования ответчиком была применена повышенная ставка по кредитному договору вместо 18% расчет долга производился по ставке 28% годовых.

ФИО3 с целью урегулирования спора в досудебном порядке в адрес ответчика была направлена претензия, которая осталась без удовлетворения (л.д. 15-16).

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка устанавливается в размере 28% годовых (л.д. 7).

Пунктом 4.2 указанных условий предусмотрено понижение процентной ставки до 18% годовых, если не позднее трёх календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте индивидуальных условий договора.

В случае, если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий договора, не будет заключен, будет расторгнут по обстоятельствам, независящим от кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 28% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательства по договору при условии поступления кредитору до даты уплаты третьего ежемесячного платежа подтверждения (п. 4.2.1.)

Как следует из Правил страхования от несчастных случаев и болезней №3, утвержденных приказом директора СА «РЕСО-Гарантия», договор страхования может быть заключен на любой срок. Срок действия страхования определяется по соглашению сторон (п. 8.1).

Согласно п. 11 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», договор страхования устанавливает срок страхования, который начинается с даты заключения договора. В случае, если на дату окончания срока кредитования по кредитному договору клиент не достигнет возраста 65 лет, срок страхования заканчивается в дату (включительно), рассчитанную как дата окончания срока кредитования минус один календарный месяц. В случае, если на дату окончания срока кредитования по кредитному договору клиент достигнет возраста 65 лет, срок страхования заканчивается в дату (включительно), предшествующую дню, в котором клиенту исполнилось 65 лет.

Аналогичные положения отражены в п 1.2.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (л.д. 9).

В программе добровольного страхования «Защита заемщика» (пп. 1.2.1 заявления) предусмотрено страхование таких рисков, как: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в заявлении или в течение 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования (л.д. 9).

Между тем, согласно полису <***> период действия договора, заключенного между истцом и СПАО «Ингосстрах», с 00.00.0000 по 00.00.0000 включительно (л.д. 11), что не обеспечивает страхование ФИО3 на весь период кредитования, при этом застрахованными рисками являются: «смерть в результате болезни или несчастного случая» - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая (в том числе в результате событий, указанных в подп. «в»-«д» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящейся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью, а также «инвалидность в результате болезни или несчастного случая» - постоянная полная (или частичная) утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного, установленная в результате несчастного случая (в том числе в результате события, указанного в подп. «з» п. 4.3 Правил) или болезни (заболевания), впервые диагностированной у застрахованного после вступления договора в силу и в течение срока страхования и не относящийся к сердечно-сосудистым, онкологическим заболеваниям, болезням, вызванным расстройством психики и (или) нервной системы, врожденными аномалиями, СПИДом, ВИЧ, наркотической зависимостью (л.д. 11, 41-42).

Таким образом, условия договора личного страхования между ФИО3 и СПАО «Ингосстрах» существенно отличаются от условий договора добровольного страхования САО «РЕСО-Гарантия» перечнем страховых рисков и имеет отличие по сроку страхования. Так, в программу страхования «Защита заемщика», включен более объемный перечень страховых случаев, чем по договору, заключенному с СПАО «Ингосстрах», при этом в первом случае страхователь застрахован на весь период страхования, а не на один год, как предусмотрено договором с СПАО «Ингосстрах».

Учитывая вышеизложенное, суд признает, что повышение ответчиком процентной ставки с 18% на 28% годовых основано на условиях заключенного между сторонами кредитного договора и не противоречит действующему законодательству, ввиду чего отказывает истцу в удовлетворении исковых требований о понижении процентной ставки до 18%, и соответственно, отказывает в удовлетворении производных требований о произведении перерасчета суммы процентов за пользование кредитом и компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение суда составлено 00.00.0000.