копия

Дело № 2-781/22

(24RS0007-01-2022-001006-86)

РЕШЕНИЕ (Заочное)

Именем Российской Федерации

09 декабря 2022 года Богучанский районный суд Красноярского края в составе: председательствующего судьи Максимовой О.В.,

при секретаре Булатовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Костюкович ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, требования мотивированы тем, что 23.04.2015 года между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования <***>, согласно которому Банк предоставил ей кредит в размере 250 422 рублей под 34,5 % годовых на срок 84 месяца, окончательная дата погашения 23.04.2022 года. 05.12.2021 года ПАО «Восточный экспресс банк» уступило ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитному договору <***> от 23.04.2015 года. В ноябре 2021 года при оплате кредита через терминал она обнаружила, что сумма задолженности перед банком превышает сумму оставшейся задолженности, срок погашения кредита увеличен. В последующем от оператора ПАО «Совкомбанк» ей стало известно, что увеличение размера задолженности связано с предоставлением кредитных каникул, однако, с указанным заявлением она в банк не обращалась, на номер ее телефона № никто из Банка 07.06.2016 года не звонил, согласие на предоставление кредитных каникул она не давала, оплата кредита осуществлялась ею в размере, указанных в смс-сообщениях. Направленная 19.05.2022 года в адрес ответчика претензия с требованием признать изменения условий кредитного договора в части увеличения срока оплаты кредита незаконными, обязать осуществить перерасчет задолженности, оставлена последним без удовлетворения. Просит признать изменения кредитного договора <***> от 23.04.2015 года в части увеличения срока оплаты кредита незаконными, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности по состоянию на 23.04.2022 года.

Истец ФИО1 в зал суда не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом.

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в зал суда своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, где указал, что 14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». ФИО1 является заемщиком банка по договору, открытому в рамках продукта Потребительский кредит Восточный кредитный № 4664324016 (номер юр. договора 15/2904/00000/400104) от 23.04.2015 года, счет № от 22.11.2021 года, полная задолженность на 23.04.2022 года 126205,49 рублей. 07.10.2016 года на номер истца № был осуществлен звонок, в ходе которого истец дала свое согласие на оформление кредитных каникул. Подписав договор, она взяла на себя обязательства по выплате основного долга по кредиту и начисленных процентов, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись. Согласно типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета начисление процентов прекращается, начинается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита. Таким образом, при оформлении кредитных каникул клиенту предлагается временно снизить сумму платежа на сумму основного долга, одновременно увеличив срок кредита на срок действия кредитных каникул. Соответственно, при увеличении срока кредита меняется дата полного погашения задолженности, по которую (включительно) осуществляется начисление процентов согласно условиям договора. По договору № 4664324016 в период с 24.08.2016 года – 23.10.2018 года (24.08.16-24.11.16, 24.03.17-24.08.17, 24.10.17-23.10.18) истцу были предоставлены кредитные каникулы, соответственно, был пересчитан график платежей, поступали смс-сообщения с минимальными платежами, истец оплачивала задолженность. Так как оплата произведена с учетом предоставленных кредитных каникул минимальными платежами, график платежей увеличен корректно с учетом остатка задолженности по основному долгу. Просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Третье лицо Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Красноярскому краю в Богучанском районе в зал суда своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, представил письменное заключение, согласно которому механизм кредитных каникул используется законодателем как мера социальной поддержки населения в особых ситуациях, в таких случаях принимаются специальные законы, которые регулируют условия конкретных кредитных каникул. Кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законом отрезки времени и (или) ьдля конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием можно обратиться в любой момент на постоянной основе. Учитывая, что у потребителя проблемы с оплатой начались задолго до введения такого вида поддержки как кредитные каникулы, ссылка ПАО «Совкомбанк» на кредитные каникулы подлежит отклонению.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В этой связи, полагая, что не явившиеся лица, участвующие в деле, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в их отсутствие, в порядке заочного производства в силу ст. ст. 167, 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, приходит к следующему.

Согласно ст. 9 ФЗ РФ от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве, в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу требований ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 23.04.2015 года заключен договор кредитования№, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику ФИО1 денежные средства в размере 250 422 рублей сроком на 84 месяца под 34,5 % годовых, а заемщик принял на себя обязательство по возврату полученного кредита и уплате процентов в порядке и на условиях, установленных договором.

Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 7 941 рубль, который подлежал внесению 23 числа каждого месяца и подтверждался СМС-сообщениями Банка, согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета.

Обстоятельства получения денежных средств от банка, принятия Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета при заключении кредитного договора как составной его части, и обстоятельства погашения кредита в соответствии с получаемыми уведомлениями в ходе рассмотрения дела сторонами не оспаривались.

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, заемщик обязан был погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Судом установлено, что ФИО1 при заключении договора кредитования была ознакомлена со всеми его условиями, что подтверждается ее подписью в договоре.

Таким образом, на момент заключения договора ФИО1, в соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», предоставлена полная информация по договору кредитования.

Как установлено судом, в период с 24.08.2016 года – 23.10.2018 года (24.08.16-24.11.16, 24.03.17-24.08.17, 24.10.17-23.10.18) истцу были предоставлены кредитные каникулы, в результате чего пересчитан график платежей, увеличен срок возврата кредита и подлежащая уплате сумма задолженности по договору кредитования.

Как следует из выписки из лицевого счета, ФИО1 были внесены следующие платежи: 23.08.2016 года 7941 рубль, 23.09.2016 года 6894,03 рубля, 24.10.2016 года 6894,03 рубля, 23.11.2016 года 6671,65 рублей, 23.03.2017 года 7 941 рубль, 28.04.2017 года 6800,69 рублей, 23.05.2017 года 6323,73 рубля, 23.06.2017 года 6759, 85 рублей, 24.07.2017 года 6759,84 рублей, 23.08.2017 года 6541,79 рублей, 23.10.2017 года 7941 рубль, 23.11.2017 года 6701,66 рублей, 25.12.2017 года 6899,26 рублей, 23.01.2018 года 6252,46 рубля, 23.02.2018 года 6683,66 рублей, 23.03.2018 года 6036,84 рубля, 23.04.2018 года 6683 рубля, 23.05.2018 года 6468,06 рублей, 25.06.2018 года 6571,39 рублей, 28.06.2018 года 543,47 рублей, 23.07.2018 года 6036,86 рублей, 23.08.2018 года 6683,66 рублей, 24.09.2018 года 6899,26 рублей, 23.10.2018 года 6252,46 рубля.

14.02.2022 года ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в Едином государственном реестре юридических лиц. В результате реорганизации в форме присоединения ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный».

В адрес истца ответчиком направлена справка, согласно которой по состоянию на 21.12.2021 года на ее имя в ПАО «Совкомбанк» открыт счет № от 22.11.2021 года.

ФИО1 в адрес ответчика направлена претензия от 19.05.2022 года о признании изменений кредитного договора <***> от 23.04.2015 года в части увеличения срока и суммы оплаты незаконным, обязании осуществить перерасчет задолженности по состоянию на 23.04.2022 года.

Как следует из ответов от 25.01.2022 года за № 110339590, от 09.06.2022 года за № 124330384, направленных ответчиком в адрес истца, 07.10.2016 года на номер истца 8-923-318-51-36 был осуществлен звонок, в ходе которого истец дала свое согласие на оформление кредитных каникул. Подписав договор, она взяла на себя обязательства по выплате основного долга по кредиту и начисленных процентов, о согласии с условиями договора свидетельствует подпись. Согласно типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета начисление процентов прекращается, начинается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита. Таким образом, при оформлении кредитных каникул клиенту предлагается временно снизить сумму платежа на сумму основного долга, одновременно увеличив срок кредита на срок действия кредитных каникул. Соответственно, при увеличении срока кредита меняется дата полного погашения задолженности, по которую (включительно) осуществляется начисление процентов согласно условиям договора. По договору № 4664324016 в период с 24.08.2016 года – 23.10.2018 года (24.08.16-24.11.16, 24.03.17-24.08.17, 24.10.17-23.10.18) истцу были предоставлены кредитные каникулы, соответственно, был пересчитан график платежей, поступали смс-сообщения с минимальными платежами, истец оплачивала задолженность. Так как оплата произведена с учетом предоставленных кредитных каникул минимальными платежами, график платежей увеличен корректно с учетом остатка задолженности по основному долгу.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если иззакона, иных правовых актов, договора илиобычаевне вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Частью 14 статьи 5 Федерального закона N 353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом N 353-ФЗ.

В силу части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона N 353-03; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Положения частей 9 и 14 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ закрепляют обязательное условие о согласовании кредитором и заемщиком изменений, вносимых в индивидуальные условия и общие условия договора потребительского кредита (займа), что соответствует требованиям статьи 452 ГК РФ.

В силу части 16 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, данной нормой права, предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть, улучшая его положение.

При этом, одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке.

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из письменного отзыва ПАО «Совкомбанк», условия договора кредитования, заключенного с истцом, были изменены после телефонного звонка 07.10.2016 года на номер истца №, в ходе которого истец дала свое согласие на оформление кредитных каникул.

Между тем, доказательств осуществления указанного звонка ответчиком не представлено.

Кроме того, как видно из пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк имеет право по заявлению клиента предоставить отсрочку выплаты основного долга на срок от 1 до 3 месяцев в случае наступления у клиента событий, которые влияют на его платежеспособность (единовременные затраты, временная нетрудоспособность, потеря места работы, временно не трудоустроен, смена работы со снижением/ без снижения дохода, появление иждивенцев, переезд на ПМЖ в другой регион, сезонный характер работы), при условии документального подтверждения клиентом, указанных события.

Иных оснований для предоставления отсрочки выплаты, а также предоставления кредитных каникул, общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, не предусмотрено, как и отсутствуют в договоре кредитования <***> от 23.04.2015 года условия, предусматривающие возможность изменения срока кредитования на условиях предоставления кредитных каникул с увеличением срока действия договора посредством принятия сумм, подлежащих оплате, в т.ч. посредством СМС-оповещения.

Кроме того, ответчиком по запросу суда в материалы дела представлен Порядок предоставления отсрочки уплаты основного долга «Кредитных каникул», согласно которому кредитные каникулы предоставляются на срок от 1 до 3 месяцев, кредитные каникулы могут быть предоставлены не более двух раз за весь срок действия кредита и интервал между кредитными каникулами не может быть менее 6 месяцев (пункты 2, 6).

Пунктом 10 указанного Порядка предусмотрен исчерпывающий перечень оснований предоставления кредитных каникул, а именно: единовременные затраты, временная нетрудоспособность, потеря места работы, смена места работы со снижением дохода, смена места работы без снижения дохода, появление иждивенцев, переезд на ПМЖ в другой регион, сезонный характер работы.

При этом, в силу п. 11 Порядка предоставление кредитных каникул возможно только при заключении дополнительного соглашения с составлением обновленного графика платежей.

Доказательств заключения дополнительного соглашения сторонами об изменении условий договора, составления обновленного графика платежей, ответчиком в нарушение положений ст. 56 ГК РФ не представлено. Реестр смс-сообщений на номер № о законности действий Банка по изменению условий договора кредитования не свидетельствует.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора кредитования, ухудшив положение заемщика, что не допустимо, тем самым нарушив права ФИО1 как потребителя.

По указанным основаниям, суд считает, что исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению, действия публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – публичное акционерное общество «Совкомбанк») по предоставлению ФИО1 кредитных каникул по договору кредитования <***> от 23.04.2015 года надлежит признать незаконными, и обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» восстановить график платежей и произвести перерасчет задолженности по договору кредитования <***> от 23.04.2015 года без учета кредитных каникул, предоставленных с 24.08.2016 года по 24.11.2016 года, с 24.03.2017 года по 24.08.2017 года, с 24.10.2017 года по 23.10.2018 года.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконными действия публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (в настоящее время – публичное акционерное общество «Совкомбанк») по предоставлению Костюкович ФИО5 кредитных каникул по договору кредитования <***> от 23.04.2015 года.

Обязать публичное акционерное общество «Совкомбанк» восстановить график платежей и произвести перерасчет задолженности Костюкович ФИО6 по договору кредитования <***> от 23.04.2015 года без учета кредитных каникул, предоставленных с 24.08.2016 года по 24.11.2016 года, с 24.03.2017 года по 24.08.2017 года, с 24.10.2017 года по 23.10.2018 года.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда ответчиком может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий подпись О.В. Максимова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 декабря 2022 года.

Копия верна

Судья Богучанского районного суда

Красноярского края О.В. Максимова