Дело № 2-1954/2022
№58RS0018-01-2022-003595-04
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 августа 2022 года г.Пенза
Ленинский районный суд города Пензы в составе:
председательствующего судьи Турчака А.А.
секретаря судебного заседания Саулиной А.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ :
ФИО1 обратился в суд к АО «Российский сельскохозяйственный банк» с иском о защите прав потребителей в котором указал, что 11 марта 2021 года Истец обратился в АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала, расположенный по адресу: Данные изъяты (далее - Банк), с целью получения кредита без обеспечения.
Сотрудник банка пояснила, что кредит, возможно получить под 13,2 % годовых. Однако если Истец соглашается заключить договор личного страхования, кредит выдадут под 7,7% годовых. Также она сообщила, что оформить договор личного страхования возможно сразу. Банк может предоставить такую услугу, но страхование возможно только по следующим рискам «Жизнь, здоровье, временная утрата трудоспособности и риск «Телемедицина», иного личного страхования банк предоставить не может. Такие условия Истца устроили.
Сотрудник банка заполнила анкету на получение кредита и приложения, в одном из которых было указано, что Истец выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования, заключенного между банком и АО «СК РСХБ-Страхование», предусматривающего страхование следующих рисков «Жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина».
15 марта 2021 года между Банком и Истцом заключено Соглашение № Данные изъяты (далее - Кредитный договор) со сроком кредитования до 16 марта 2026 года на неотложные нужды в размере 1 200 000,0 рублей. В соответствии с п. 9 (Индивидуальные условия) Истец обязался заключить договор личного страхования. Пункт 4.1 Кредитного договора (Индивидуальные условия), указывает, что Истец принял обязательство осуществлять личное страхование в течение срока действия договора, при этом процентная ставка устанавливается в размере 7,7 годовых. Ни п. 9, ни п. 4.1 Кредитного договора, расшифровки, какие именно риски Истец должен застраховать по договору личного страхования, не содержат.
Кроме того, Истцом было подписано Заявление на присоединение к Программе страхования №2, заключенного между Банком и АО «СК РСХБ-Страхование», где указаны иные страховые риски «Жизнь, здоровье, потеря работы и риск «Телемедицина», отличающиеся от тех, которые были указаны в приложении. Кроме того, ни в этом Заявлении, ни в самой программе страхования № 2, не сказано, что именно эти риски должны быть застрахованы Истцом.
За присоединение к программе страхования № 2 Истец заплатил Банку 118 968,16 рублей (п. 4 Заявления на присоединение к программе), что нарушает п. 15 Кредитного договора, поскольку в соответствии с данным пунктом Банк не может отказывать заемщику услуги за отдельную плату.
29 марта 2021 года на основании заявления Истца по договору страхования осуществлен возврат оплаты за присоединение к Программе.
После расторжения договора страхования Банк в нарушение п. 4.2 Кредитного договора установил процентную ставку ни до, а в размере 13,2% годовых с начала действия Кредитного договора, хотя должен был действовать в соответствии с требования вышеуказанного пункта.
07 апреля 2021 года Истец заключил договор страхования с Данные изъяты», сроком на один год, предусматривающий страхование рисков «Страхование жизни и здоровья», который является одним из видов личного страхования, указанных в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов (далее - Правила) и который в полном объеме соответствует условиям Кредитного договора, поскольку п. 4.1. Кредитного договора содержит условие о заключение договора личного страхования без расшифровки конкретных рисков, которые должны быть застрахованы. В этот же день в Пензенский РФ АО «Россельхозбанк» написано заявление о принятии указанного страхового полиса, документа об оплате и снижении процентной ставки.
Банк в нарушение п. 4.2 Кредитного договора незаконно установленную процентную ставку в размере 13,2% годовых не понизил, заявление в день обращения не рассмотрел. Ответ на вышеуказанное заявление Банком в адрес Истца направлено только 17 мая 2021 года, отказ мотивирован тем, что Истец подписал приложение к анкете, где выразил свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования, предусматривающего страхование рисков «Жизни, здоровья, временной утраты трудоспособности и риска «Телемедицина», что Истца ознакомили с программой коллективного страхования, что Истцом было подписано заявление на присоединение к программе.
17 декабря 2021 года Истцом принято решение о заключении дополнительного договор страхования с Данные изъяты», сроком на один год, предусматривающий страхование «Телемедицина», с целью возможного досудебного урегулирования спора с Банком.
В этот же день в Банк написано заявление о принятии указанного страховой полиса Данные изъяты», документа об оплате и снижении процентной ставки.
14 января 2022 года на указанное заявление в адрес Истца направлен ответ.
28 января 2022 года Банку вручена претензия. 07 февраля 2022 года в адрес Истца направлен ответ, согласно которому Банк в удовлетворении требований также отказывает.
05 апреля 2022 года с компанией «Данные изъяты» заключен повторный договор личного страхования, который 07 апреля 2022 года направлен в Банк. 13 апреля 2022 года на указанное заявление в адрес Истца направлен ответ.
На основании изложенного просил:
- признать действия АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала об изменении условий Соглашения № Данные изъяты от 15 марта 2021 года в части увеличения процентной ставки с 7,7% (семь целых семь десятых) годовых до 13,2% (тринадцать целых две десятых) годовых незаконными; Обязать АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу принять договоры страхования, заключенные Истцом с Данные изъяты» 06 апреля 2021 года и 05 апреля 2022 года, предусматривающие страхование рисков «Страхование жизни и здоровья» и произвести перерасчет платежей по Соглашению № Данные изъяты от 15 марта 2021 года с учетом применения процентной ставки в размере 7,7% (семь целых семь десятых) годовых за весь период действия указанного Соглашения.
- Обязать АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала применять процентную ставку в размере 7,7% (семь целых семь десятых) годовых по Соглашению № Данные изъяты от 15 марта 2021 года при предоставлении Истцом договора страхования, предусматривающего только страхование рисков «Страхование жизни и здоровья».
- Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в пользу Истца переплату по процентам в размере 72 673,92 руб. за период с 15 марта 2021 года по 15 апреля 2022 года, перечислив их в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу на расчетный счет № Данные изъяты, открытый на имя ФИО1 в Пензенском региональном филиале АО «Россельхозбанк».
- Взыскать с АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в пользу Истца компенсацию морального вреда в размере 50 000,0 руб., перечислив их в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу на расчетный счет № Данные изъяты, открытый на имя ФИО1 в Пензенском региональном филиале АО «Россельхозбанк».
- Взыскать штраф с АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала в размере 50% от суммы, присужденной в пользу Истца за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения законных требований потребителя, перечислив их в течение 5 рабочих дней со дня вступления решения суда в законную силу на расчетный счет № Данные изъяты открытый на имя ФИО1 в Пензенском региональном филиале АО «Россельхозбанк».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель ФИО1 – ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» - ФИО3 в судебном заседании иск не признала по основаниям указанным в отзыве на исковое заявление, просила в иске отказать.
Суд, выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ № 17 от 28 июня 2012 года при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 421 и 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части статьи 5 Закона № 353-ФЗ.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В соответствии с пунктом 2 Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно условия, в том числе не содержит явно обременительных для заемщика условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования.
Согласно пункту 4 Постановления № 386 в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому кредитная организация обязана принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, при условии, что страховая организация соответствует требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги.
В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
В силу положений ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
На основании ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Судом установлено, что 15.03.2021 между Банком и ФИО1 (далее по тексту - Клиент/ Заемщик/Истец) заключено соглашение №Данные изъяты на индивидуальных условиях кредитования путём присоединения Заёмщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (в редакции от 12.03.2021 № 350-ОД) (при совместном употреблении по тексту именуемые - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого Банк предоставил Заёмщику денежные средства в размере 1 200 000 руб. 00 коп. на неотложные нужды на срок до 16.03.2026.
Пункты 4.1, 4.2. Индивидуальных условий Кредитного договора предусматривают альтернативу установления процентной ставки по кредиту в зависимости от согласия Заёмщика по осуществлению личного страхования.
Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) в связи с наличием согласия Заявителя осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока Кредитного договора процентная ставка составляет 7,7 процентов годовых.
Из пункта 4.2. Индивидуальных условий следует, что в случае несоблюдения Заявителем принятых на себя обязательств по осуществлению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора, в зависимости от того, какое событие произойдет ранее:
- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование;
- по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления нового договора личного страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии / страхового взноса по нему, при досрочном расторжении договора личного страхования по инициативе Заявителя и / или страховщика;
- с даты, следующей за днем поступления в Финансовую организацию документов, подтверждающих факт досрочного расторжения договора личного страхования, при условии, что данные документы поступили в Финансовую организацию по истечении 30 календарных дней с даты досрочного расторжения договора личного страхования по инициативе Заявителя и / или страховщика по день (включительно) предоставления Заявителем документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 13,2 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата кредита) условиях потребительского кредита в Финансовой организации без обязательного заключения договора личного страхования, действующей на момент установления новой процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по личному страхованию.
Согласно п. 3.2.2. действующих на момент заключения Кредитного договора Правил (страница 6) в редакции от 12.03.2021 № 350-ОД, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, с учетом добровольного волеизъявления Клиента на осуществление добровольного личного страхования по Программе страхования жизни, здоровья, потери работы и риска «Телемедицина» ( далее - личное страхование) Заёмщик обязуется предоставить кредитору договор (страховой полис) личного страхования, по которому выгодоприобретателем будет являться Кредитор, а по риску «Телемедицина» - Заёмщик ( далее - Договор страхования), а также документы, подтверждающие оплату Заёмщиком страховой премии/страхового взноса.
Договор страхования должен предусматривать страхование следующих рисков:
а) смерть заемщика по причине несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования;
б) частичная или полная утрата трудоспособности (установление инвалидности I или II группы) заемщиком в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые диагностированного) в течение срока действия Договора страхования;
в) возникновения у Заёмщика убытков в результате расторжения трудового договора между Заёмщиком (работником) и работодателем по инициативе работодателя в течение срока действия Договора страхования в случаях:
- ликвидации организации либо прекращения деятельности индивидуальным предпринимателем (п.1 ч. 1 ст.81 ТК РФ1:
- сокращения численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя ( п.2 ч. 1 ст.81 ТК РФ1
г) «Телемедицина», предусматривающего возникновение необходимости оказания заемщику дистанционной консультации врача или фельдшера, являющегося работником медицинской организации, вследствие расстройства здоровья или состояния здоровья, требующего оказания такой услуги.
Срок страхования риска «Телемедицина» составляет:
- при сроке действия кредитного договора один год или более - не менее одного года, с даты начала действия кредитного договора;
- при сроке действия кредитного договора менее одного года - в течение срока действия кредитного договора.
В соответствии с п.4.1, при наличии согласия Заёмщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению личного страхования в течение срока действия Кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 7,7% годовых, а при несоблюдении Заёмщиком принятых на себя обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение всего срока действия Кредитного договора процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 13,2% годовых.
Предоставление и обслуживание кредита осуществляется с использованием банковского счета Заявителя № Данные изъяты, открытого в АО «Россельхозбанк». 15.03.2021 Банком в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 1 200 000 рублей 00 копеек, что истцом не оспаривается.
При заключении Кредитного договора 15.03.2021 ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования № 2 в соответствии с п.2 которого ФИО1 выразил своё добровольное согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», по которому в соответствии с определениями и исключениями, изложенными в Программе страхования № 2 ( Приложение № 1 к Заявлению), в отношении ФИО1 действуют следующие условия, в том числе, но не исключительно:
Страховые риски:
- смерть в результате несчастного случая или болезни;
- установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая и болезни;
- расторжение трудового договора в связи с ликвидацией организации;
- расторжение трудового договора по сокращению штата;
- возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации или оказания таких услуг.
В соответствии с пунктом 4 Заявления на страхование оплата Услуги по присоединению к Программе страхования осуществляется единовременно в дату подключения в размере 161 000 рублей 21 копейки за весь срок страхования.
15.03.2021 АО «Россельхозбанк» на основании заявления на разовое перечисление денежных средств со Счета удержана оплата Услуги по присоединению к Программе страхования в размере 161 000 рублей 21 копейки.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (в редакции с 01.01.2018 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действовавшего на момент спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно п. п. 5 - 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Стороны не оспаривали того обстоятельства, что 29.03.2021 в связи с заявлением об отказе от страхования в период охлаждения Финансовой организацией возвращены Заявителю на Счет денежные средства, списанные ранее в счет оплаты Услуги по присоединению к Программе страхования, в размере 161 000 рублей 21 копейки.
В связи с отказом от Договора страхования в соответствии с пунктом 4.2. Индивидуальных условий процентная ставка была установлена в размере 13,2 процентов годовых с 16.03.2021.
07.04.2021 ФИО1 в Банк представлен полис № Данные изъяты страхования заёмщиков кредитов от несчастных случае и болезней Данные изъяты (далее -Полис «ВСК»), документ об оплате и заявление (вх. № 015-01-27/4702 от 07.04.2021), которым Заёмщик просил Банк учесть Полис «Данные изъяты» во исполнение условий п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13.2% годовых до 7,7% годовых.
В соответствии с Полисом «Данные изъяты» объектом страхования страхователя ФИО1 являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни на срок страхования с 07.04.2021 до 06.04.2022, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заёмщика по Кредитному договору определён Кредитор данного договора (АО «Россельхозбанк»),
АО «Россельхозбанк» письмом № 015-31-32/138 от 17.05.2021 сообщило, что банк проанализировал предоставленный Заявителем договор страхования как альтернативу присоединения к Программе страхования во исполнение условий Кредитного договора, и сообщила, что не может принять данный полис, так как он не соответствует требованиям пункта 3.2.2. Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила кредитования).
17.12.2021 ФИО1 в Банк представлен полис № Данные изъяты добровольного медицинского страхования «Телемедицина Данные изъяты» (далее - Полис «Ресо»), документ об оплате и заявление от 17.12.2021, которым Заёмщик просил Банк учесть ранее представленный Полис Данные изъяты», а также вновь представленный Полис «Ресо» во исполнение условий п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13.2% годовых до 7,7% годовых с даты, следующей за датой представления настоящего Полиса «Данные изъяты» 18.12.2021.
АО «Россельхозбанк» письмом № 015-31-32/31 от 14.01.2022 указало, что Финансовая организация проанализировала предоставленные Заявителем Договор страхования 2 (страхование заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней) и Договор страхования 3 (добровольного медицинского страхования риска «Телемедицина») как альтернативу присоединения к Программе страхования во исполнение условий Кредитного договора, и сообщила, что не может принять их взаимозачетом в соответствии с пунктом 3.2.2. Правил кредитования.
В связи с истечением срока действия полиса «Данные изъяты по состоянию на 06.04.2022, истец представил в Банк актуальный Полис «Данные изъяты» № Данные изъяты страхования заёмщиков кредитов от несчастных случае и болезней САО «Данные изъяты» (далее -Полис «Данные изъяты»), документ об оплате и заявление от 07.04.2022 (вх. № 015-01-27/4138 от 08.04.2022), которым Заёмщик просил Банк учесть Полис «Данные изъяты» во исполнение условий п.4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора в целях снижения процентной ставки с 13.2% годовых до 7,7% годовых. Объектом страхования представленного полиса страхователя ФИО1 являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни на срок страхования с 07.04.2022 до 06.04.2023, выгодоприобретателем первой очереди в части непогашенной задолженности заёмщика по Кредитному договору определён Кредитор данного договора (АО «Россельхозбанк»).
Поскольку условия страхования по Полису «Данные изъяты» не соответствовали критериям вышеприведённых п.3.2.2. Правил в редакции от 12.03.2021 № 350-ОД, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора (так, Полис «ВСК» не предусматривал полного объёма страховых рисков, установленных п.3.2.2. Правил), Банк не имел возможности учесть представленный документ в качестве альтернативы присоединения к Программе в рамках Кредитного договора, и понизить процентную ставку по Кредитному договору, о чём сообщил Клиенту письмом № 015-31-32/81 от 13.04.2022.
Решением Финансового уполномоченного от 27.05.2022 по делу №У-22-50239/5020-006 по обращению ФИО1 к АО «Россельхозбанк» постановлено:
«Требование ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита в связи с увеличением АО «Россельхозбанк» процентной ставки в одностороннем порядке, удовлетворить частично.
Взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 7 956 (семь тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 16 копеек.
Требования ФИО1 к АО «Россельхозбанк» о признании действий Финансовой организации в части увеличения процентной ставки с 7,7 процентов годовых до 13,3 процентов годовых по договору потребительского кредита незаконными, требования обязать АО «Россельхозбанк» принять предоставленные ФИО1 договоры личного страхования, обязать АО «Россельхозбанк» произвести перерасчет платежей по договору потребительского кредита с учетом применения процентной ставки 7,7 процентов годовых за весь период действия договора потребительского кредита, обязать АО «Россельхозбанк» применять процентную ставку 7,7 процентов годовых по договору потребительского кредита при предоставлении договоров страхования жизни и здоровья и рассматривать заявления о предоставлении договора страхования в день его предоставления в АО «Россельхозбанк», требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также штрафа, оставить без рассмотрения».
Оценивая в совокупности доказательства по делу судом учитывается, что истец был ознакомлен как с индивидуальными, так и с общими условиями предоставления кредита, в которых имелась расшифровка рисков, страхование которых дает основание для снижения процентной ставки по кредиту и дал согласие на подключение его к программе страхования. Отказавшись от первоначального соглашения о страховании ФИО1 предоставил в АО «Россельхозбанк» полисы страхования Данные изъяты» и Данные изъяты», однако они не охватывали всех страховых рисков установленных общими условиями представления физическим лицам потребительского кредита и по этому основанию правомерно не были учтены банком при определении процентной ставки по кредитному договору.
Ссылка истца, что поскольку индивидуальные условия предоставления кредита не предусматривают конкретных рисков, подлежащих страхованию и по этому банком должен быть принят любой страховой полис с формулировкой застрахованного риска «личное страхование» судом отклоняется, как не соответствующее всем условиям предоставления потребительского кредита, с которыми ФИО1 был ознакомлен и его собственноручная подпись свидетельствует о том, что он с ними согласен.
Поскольку нарушений условия предоставления потребительского кредита со стороны АО «Россельхозбанк» не установлено, то оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования ФИО1 к АО «Российский сельскохозяйственный банк» о признании действий АО «Россельхозбанк» в лице Пензенского регионального филиала об изменении условий Соглашения №2115001/0171 от 15 марта 2021 года в части увеличения процентной ставки с 7,7% годовых до 13,2% годовых незаконными, обязании изменить процентную ставку с 13,2% на 7,7% годовых, взыскании денежных средств, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Ленинский районный суд города Пензы в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.
В окончательной форме решение изготовлено 11 августа 2022 года.
Судья А.А. Турчак