Решение по делу № 2-1296/2022 от 15.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества умершего должника Чумак <ФИО>.

К делу № 2-39/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Адыгейск 15 мая 2023 года

Теучежский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи Чич А.Х.,

при секретаре Уджуху М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте в пределах наследственного имущества умершего должника Чумак ФИО13,

УСТАНОВИЛ:

Истец просит суд взыскать в его пользу за счет наследственного имущества с наследников умершего заемщика задолженность по договору кредитной карты № в размере 110 786, 78 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 93 442, 24 рубля, задолженности по просроченным процентам в размере 17 344, 54 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 415 рублей 74 копейки, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 18.01.2019 года ПАО Сбербанк на основании заявления на получение международной кредитной карты подписанного ФИО1, заемщику выдана кредитная карта № эмиссионного контракта № с кредитным лимитом 100 000 рублей, под 23,9 % годовых.

ФИО1 воспользовался кредитной картой Ответчик, в нарушение условий вышеуказанного договора, не исполнял взятые на себя обязательства, вследствие чего, образовалась задолженность в размере 108639 рублей 22 копеек. Банку стало известно, что заемщик ФИО1 04.09.2021 года умер, вследствие чего банк предъявляет требования к наследникам умершего. На дату смерти обязательство по выплате вышеуказанной задолженности не исполнено, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением.

Представитель истца в судебное заседание не явился, но в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Определением судьи Теучежского районного суда Республики Адыгея к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники умершего заемщика, которые приняли наследство - ФИО2, ФИО3, ФИО4, ФИО5

Определением судьи Теучежского районного суда Республики Адыгея от 26.12.2022 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Ответчик ФИО2 действующая в своих интересах и как законный представитель несовершеннолетних Чума Р.А., ФИО4, ФИО5 в судебное заседание не явились, несмотря на надлежащее извещение о дне, времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Представитель ответчика ФИО2 по доверенности ФИО6 ранее возражала против удовлетворения исковых требований. В обоснование своей позиции пояснила суду, что при заключении кредитного договора умерший был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика (заявление на страхование от 18.01.2020 года), в связи с чем, требование кредитора должно быть исполнено за счет страховщика. Поскольку договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено погашение кредитору в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, ответчик полагает, что истец избрал ненадлежащих ответчиков по настоящему спору. Страхование жизни заемщика является способом исполнения обязательств, поскольку при наступлении страхового случая связана с исполнением обязательств по кредитному договору, заключенному заемщиком и кредитором.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился.

Исследовав материалы дела, суд считает правильным в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям.

По смыслу ч. 1 ст. 56, ст. 60 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований и возражений, при этом обстоятельства дела, которые по закону должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Исходя из требований ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2019 года ПАО Сбербанк на основании заявления на получение международной кредитной карты подписанного ФИО1, заемщику выдана кредитная карта № эмиссионного контракта № с кредитным лимитом 100 000 рублей, под 23,9 % годовых.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав заемщику кредитную карту с лимитом кредитования – 90 000 рублей.

Заемщик ФИО1 воспользовался кредитной картой, путем совершения расходных операций на сумму кредитного лимита.

Условия договора кредитной карты, предусмотрены порядок и сроки возврата кредитных денежных средств. В нарушение условий кредитного договора ответчиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами произведены не в полном объеме.

Задолженность по договору кредитной карты № составляет 110 786, 78 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 93 442, 24 рубля, задолженности по просроченным процентам в размере 17 344, 54 рубля.

Из представленных в материалы дела стороной ответчика доказательств следует, что с 07.05.2021 года по 09.06.2021 года заемщик ФИО1 находился на стационарном лечении с клиническим диагнозом С16.2 – злокачественное образование тела желудка, что подтверждается выписным эпикризом из стационарной карты больного № 36786.

16.08.2021 года ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок с 16.08.2021 по 01.09.2023г.

04.09.2021 года ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти, после его смерти нотариусом Адыгейского нотариального округа открыто наследственное дело № 18/2022. Поскольку на дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору не исполнено, нотариусу Адыгейского нотариального округа направлено извещение о включении в наследственную массу имеющеюся задолженность, а наследникам умершего заемщика – требования о досрочном возврате суммы кредита и процентов.

Нотариусом в адрес суда была направлена справка из наследственного дела № согласно сведениям которой наследниками умершего ФИО1 по состоянию на 22.03.2022 года наследниками принявшими наследство являются ФИО2 (супруга), ФИО3 (сын), Чумак ФИО14 (сын), Чумак ФИО15 (мать умершего

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, условиями кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником условий кредитного договора, Взыскатель вправе без предварительного уведомления должника, потребовать от него досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и исполнения других обязательств по договору.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ после смерти гражданина открывается наследство, и все его имущество переходит к другим лицам (наследникам) в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Для приобретения наследства наследник должен его принять, таким образом, ответственность по долгам наследодателя возникает только в случае принятого наследником наследства, на основании ст. 1152 ГК РФ

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

Согласно абз.1 п.61 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства (в соответствии со ст. 1114 ГК РФ время открытия наследства - день смерти) вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом»

На основании пункта 60 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников. Данные обязательства прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (и. 1 ст. 416 ГК РФ).

Пункт 59 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» уточняет: «Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками».

Вместе с тем, в судебном заседании также установлено, что при заключении кредитного договора заемщик ФИО1 на основании его заявления был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО Страховая Компания «СБЕРБАНК СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ».

В соответствии с правилами страхования в редакции, действовавшей в момент присоединения к коллективному договору страхования, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» П 1.5.14. правил установлено, что Страховая выплата - сумма денежных средств, которую Страховщик обязуется выплатить Выгодоприобретателю при наступлении события, признанного Страховым случаем.

П 2.3. правил установлено, что Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого заключен Договор страхования, и которое обладает правом на получение страховой выплаты. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в Договоре не названо в качестве Выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти Застрахованного лица по Договору, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного" лица. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в Договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по Договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.

16.08.2021 года ФИО1 установлена первая группа инвалидности на срок с 16.08.2021 по 01.09.2023г.

04.09.2021 года произошло страховое событие – смерть заемщика ФИО1

10.09.2021 года по факту наступления страхового случая наследником ФИО2 представлен полный комплект документов в страховую компанию.

Страховщиком указанное событие было признано страховым случаем, что подтверждается ответом исполнительного директора СберСтрахование ФИО7

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со статьёй 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п.4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства («кредит») заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме и может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.п.1,2 ст.940 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

18.01.2019 года ФИО1 путем подписания заявления к присоединении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО «Сбербанк России» заключить с ним договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п. 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк документы, в число которых входит справка о смерти с "указанием причины смерти и история болезни застрахованного лица.

Супруга умершего обратилась в ПАО «Сбербанк» и ООО «Сбербанк страхование жизни» с уведомлением о наступлении страхового случая, предложив кредитору получить страховое возмещение. Страховщик исполнил обязательства по договору коллективного страхования, что подтверждено ответом Страховщика. Из чего следует, что оснований для повторного взыскания задолженности по кредитному договору не имеется. ^Рассматривая случай наступления смерти ФИО1 от указанного в медицинской документации заболевания, договор считается заключенным на условиях полного покрытия, где страховым случаем является: смерть

Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование.

С данными условиями договора страхования страхователь, заемщик и кредитор согласились.

Поскольку договором страхования, заключенным между ПАО Сбербанк и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено погашение кредитору в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, суд приходит к выводу о том, что наследники умершего ФИО1, при наличии действующего договора страхования, являются ненадлежащими ответчика по иску кредитора о взыскании суммы задолженности, поскольку обязательства по неисполненному кредитному договору подлежат исполнению страховщиков, застраховавшим заемщика ФИО1, при наступлении страхового случая.

Поскольку договором страхования, заключенным ФИО1 и ООО «Сбербанк страхование жизни» предусмотрено полного погашение обязательств кредитору ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности на дату наступления страхового случая, чуд считает позицию ответчика подтвержденной.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых основания для взыскания с ответчиков задолженности по договору кредитной карты при наличии договора страхования жизни и здоровья заемщика и наступлении события, признанного страховщиком страховым случаем( смерти застрахованного лица), в следствии исковые требования не подлежат удовлетворению, ввиду их необоснованности.

Руководствуясь ст.ст. 309, 810, 819, 961 ГК РФ, 194-198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» о взыскании задолженности по кредитной карте № в размере 110 786, 78 рублей в пределах наследственного имущества умершего должника Чумак ФИО16 – отказать.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Адыгея через Теучежский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Чич А.Х.

Копия верна