дело № 2 -2641/2022

УИД 21RS0022-01-2022-003369-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2022 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Захаровой М.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании денежных сумм,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, где просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» часть страховой премии в размере 88280 руб. 67 коп., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 88280 руб. 67 коп., компенсацию морального вреда 5000 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) заключили договор потребительского кредита по индивидуальным условиям № на сумму 509500 руб. Одновременно были заключены два договора страхования жизни и здоровья заемщика: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №, на срок 13 месяцев, со страховой премией в размере 3132,92 руб.; полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, на срок 60 месяцев, со страховой премией в размере 96234,36 руб. Суммы страховых премий были включены в тело кредита и списаны со счета Заемщика в пользу Страховщика после их оформления.

Согласно разделу 4 Кредитного договора Банком предложена более низкая процентная ставка при условии оформления договора страхования жизни и здоровья (п. 4.1.1 Кредитного договора).

Вышеизложенное прямо подтверждает что договор страхования был заключен исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил ФИО1 разные условия кредита (в том числе в части полной стоимости кредита, процентной ставки).

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно полностью погасил задолженность по кредиту. На момент погашения отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. В тот же день истец заявил о расторжении указанных договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

По договору страхования № (со страховой премией 3132,92 руб.), страховщик вернул неиспользованную часть страховой премии в размере 1951,13 руб. в течение 10 (десяти) рабочих дней.

По договору страхования № (со страховой премией 96234,36 руб.) страховщиком было полностью отказано в возврате денежных средств, письменно данный отказ не был оформлен.

Учитывая, что он ДД.ММ.ГГГГ досрочно погасил задолженность по кредиту, страхование фактически действовало в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 151 день. По договору страхования срок действия страхования составляет 60 месяцев, то есть 1827 дней. Ответчик фактически понес расходы по данному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 151 день, что составляет 7953,69 руб., исходя из расчета: 96234,36 руб. / 1827 дней х 151 день = 7953,69. Таким образом, по договору страхования с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 88280,67 руб., исходя из расчета: 96234,36 (страховая премия) - 7953,69 (фактически понесенные расходы) = 88280,67 руб.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в адрес ответчика с письменным заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Ответчиком было отказано в возврате денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии и неустойки. Решением от ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным в удовлетворении заявленных требований было отказано полностью.

Исковые требования заявлены истцом со ссылками на абзац 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 6, 7, 11 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 15, 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Истец в судебное заседание не явился.

ФИО2, представляющий в судебном заседании интересы истца ФИО1, поддержал исковые требования по основаниям, изложенным в иске и дополнительных письменных пояснениях.

Ответчик участия своего представителя в судебном заседании не обеспечил, в письменных возражениях на исковое заявление просил в иске отказать, полагая исковые требования безосновательными.

На основании ст. 12, 56, 167 ГПК РФ исковые требования разрешены судом при данной явке участников судебного разбирательства, на основании представленных суду доказательств.

Изучив материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 12 ГПК РФ определено, что правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.ст. 56, 57 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов с физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 431 названного Кодекса при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года N 483-ФЗ) следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (Банк) и ФИО1 (Заемщик) был заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым сумма представленного кредита составила 509500 руб., полная стоимость кредита 14,572% годовых (л.д. 12-15).

Согласно п. 4 индивидуальных условий кредитования процентная ставка может быть стандартной 14,3% годовых, сниженной 9,3% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья в соответствии с п. 19 индивидуальных условий.

Согласно п. 19 индивидуальных условий кредитования для получения дисконта в договор страхования должен предусматривать страховые риски смерть застрахованного или установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая.

При этом кредитный договор не предусматривает обязанность заемщика заключить договор страхования или предоставлять обеспечение исполнения обязательств (п. п. 9 и 10 индивидуальных условий кредитования).

Согласно п. 11 индивидуальных условий кредитования цель использования заемщиком потребительского кредита: добровольная оплата по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) "Страхование жизни и здоровья", «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы" кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь) заключены:

1) полис-оферта (договор страхования) по программе «Страхование жизни и здоровья» № следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате внешнего события. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности по кредиту, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая премия - 3132,92 руб. (л.д. 21 -22).

2) полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №, на срок 60 месяцев, со следующими параметрами: страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы …, выгодоприобретатель - в соответствии с законодательством РФ, страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного, инвалидность, потеря работы» - 509500 руб., страховая премия - 96234,36 руб.: по риску «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» - 77892,36 руб., по риску «потеря работы» - 18342 руб. (л.д. 24, 25).

Согласно полисам-офертам заявитель ознакомился с тем, что заключение договоров страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, что он вправе не заключать договоры страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

Как указано истцом и не оспорено ответчиком, кредитный договор и договоры страхования были оформлены ДД.ММ.ГГГГ, подписаны со стороны ФИО1 простой электронной подписью. ДД.ММ.ГГГГ заемщик досрочно полностью погасил задолженность по кредиту, на момент погашения отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ, после досрочного погашения, заемщик заявил о расторжении указанных договоров страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. По договору страхования № (со страховой премией 3132,92 руб.) страховщик вернул неиспользованную часть страховой премии в размере 1951,13 руб. согласно платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с письменным заявлением о расторжении договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № и возврате неиспользованной части страховой премии 88280,67 руб. Ответчиком было отказано в возврате денежных средств.

В ответ на данное заявление ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в письменной форме (исх. от ДД.ММ.ГГГГ), со ссылкой на ч.2.4. ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в возврате части страховой премии отказало, т.к. договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (займа) - л.д. 27.

ФИО1 обратился с обращением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» денежных средств 88280,67 руб., уплаченных в счет страховой премии, неустойки 88280,67 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требования ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требование о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Из текста искового заявления следует, что истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на условиях, согласованных с АО «Альфа-Банк», а также о заключении договора страхования с ответчиком.

При этом, обоснованным является довод ответчика, что истец не был лишен возможности отказаться от заключения договоров, обратиться в иную кредитную организацию, страховую компанию. Подписи истца в указанных документах подтверждают осознанное и добровольное заключение договора страхования и кредитного договора на достигнутых условиях и факт получения заемщиком до заключения договоров достоверной и полной информации о предоставляемых ему в рамках договора услугах, истец согласился со всеми положениями договоров.

В данном спорном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит. Данный договор страхования имеет фиксированную страховую сумму, которая не зависит от остатка задолженности по кредиту, т.е. с погашением кредита страховая сумма не стала равняться нулю, кредитор не является выгодоприобретателем.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование.

Содержание договора страхования свидетельствует о том, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы».

Как указано ответчиком в письменном отзыве на исковое заявление, при наступлении страхового случая по указанным рискам ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Соответственно, суд считает установленным, что договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, а потому оснований для взыскания части страховой премии в размере 88280,67 руб. не имеется, в удовлетворении иска надлежит отказать.

В связи с отказом в иске о взыскании части страховой премии, с учетом положений ст. 13,15, 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку в судебном заседании не нашло подтверждения нарушения прав потребителя услуг ФИО1, следует отказать и во взыскании заявленной истцом неустойки 88280 руб. 67 коп., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа.

руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, судья,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> о взыскании с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховой премии в размере 88280 руб. 67 коп., неустойки 88280 руб. 67 коп., компенсации морального вреда 5000 руб., штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи жалобы через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики.

Судья Ксенофонтов И.Г.

Решение15.12.2022