Решение по делу № 2-5961/2023 от 28.09.2023 | Канавинский районный суд г. Нижний Новгород (Нижегородская область)

Категория дела О защите прав потребителя Гражданское Удовлетворено частично

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

<ФИО> обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав следующее.

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

В судебном заседании истец <ФИО> исковые требования поддержал. Судом установлено, что (<дата>.) между <ФИО> и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0C(№) на сумму 2443 500 руб. на срок

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке. При указанных обстоятельствах истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени использования договора

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования <ФИО> к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Дело (№) Копия

УИД: 52RS0(№)-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 сентября 2023 г.

Канавинский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Слета Ж.В.,

с участием истца ФИО1,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование иска указав следующее.

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными на индивидуальных условиях № F0C(№) на сумму 2 443 500 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно ИУ процентная ставка на дату заключения кредита составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (21.4%) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 4,41% годовых (п. 4.1.1 ИУ). В случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и/или непредоставления в Банк документального подтверждения заключенного договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок. По Договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (21,4%) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредиту на весь оставшийся срок договора кредита (п.4.1.2 ИУ). В п.11 ИУ указано, что цели использования потребительского кредита - добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и доровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика. Пунктом 18 ИУ предусмотрено, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать перечисленным в ИУ требованиям. Стоит отметить, что согласно условий п.18 ИУ так же по «добровольному» договору страхования страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту, срок страхования должен совпадать со сроком кредита, дата заключения добровольного ДС должна определяться датой заключения Договора кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ.) сторонами был заключен Договор страхования, путем оформления Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и Полиса-оферты по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.). В анкете-заявлении указано, что заключается договор «страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В бланке «Заявления заёмщика» содержится следующее условие «прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям заключенного мною договора добровольного страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета получателю ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».... Оставшуюся часть кредита оставить на счете, указанная сумма может быть использована мной на любые цели».

Аналогичные условия содержатся в Анкете-Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) (номер Полиса идентичен номеру Договора кредита) программа 1.03 «страховая сумма и сумма страховой выплаты определяются в размере задолженности Застрахованного по кредиту в рамках потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.), выданного Банком...». Договор страхования был заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты на срок 13 месяцев. Полис- оферта так же привязан к Договору Кредита и графику погашения платежей по нему, что прямо следует из текста Полиса.

Страховая премия составила 9 021,40 рублей.

Согласно Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.) (программа 1.6.2.): Страховая сумма по рискам определены в размере 2 443 500 рублей, т.е. в размере задолженности Застрахованного по кредиту в рамках потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.), выданного Банком. Договор страхования был заключен путем акцепта Страхователем Полиса-оферты на срок 60 месяцев. Полис-оферта так же привязан к Договору Кредита и графику погашения платежей по нему, что прямо следует из текста Полиса. Общая сумма страховой премии составила 334 124,19 рублей. Согласно данных центра раскрытия корпоративной информации Интерфакс ООО АльфаСтрахование - Жизнь» (ИНН - <***>) - лицо принадлежит к группе лиц, к которой принадлежит акционерное общество (ОА «АльфаБанк»).

Заключение договора «добровольного» страхования жизни и здоровья - являлось навязанным условием предоставления кредита, выдача кредита на предложенных условиях (16,99% годовых) была поставлена в непосредственную зависимость от страхования жизни и здоровья, вне зависимости от того, что в тексте ИУ стороны поименовали данный договор страхования «добровольным».

В пункте 1.2 памяток к Договорам страхования содержится указание на возможность расторжения договоров с возвратом страховой премии в соответствии полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита.

Возврат страховой премии, при этом, осуществляется в течение 7 рабочих дней с момента получения Страховщиком документов об отказе от Договора страхования.

Договор потребительского кредита №FOCRM1022082200917 от (ДД.ММ.ГГГГ.) был исполнен в полном объеме «02» марта 2023 года, что подтверждается Справкой АО «Альфа-Банк» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено заявление о досрочном расторжении договоров добровольного страхования, оформленных Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и Полисом-офертой по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00294364/11 от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

В пункте 1.2 памяток к Договорам страхования (Приложение к договорам страхования) содержится указание на возможность расторжения договоров с возвратом страховой премии в соответствии полного досрочного исполнения Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита.

Ответом (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления о досрочном расторжении договоров и возврате страховой премии сославшись на добровольность заключенных договоров и не применении ч.12 ст. 11 Закона (№)-Ф3.

(ДД.ММ.ГГГГ.) по обращению ФИО1 уполномоченным в адрес истца был направлен Отказ в принятии обращения №У-23-51797/2020-001 со ссылкой на отсутствие претензии в адрес ответчика.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчику была направлена повторная претензия (трек 8011168414645).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик направил истцу ответ на повторную претензию, в которой сообщил следующее: «Полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00294364/1 от(ДД.ММ.ГГГГ.), ранее заключенный с Вами, является расторгнутым. Однако расторжение Договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В отношении Полиса-Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) сообщаем: Возврат части страховой премии произведен на Ваш счет (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 4 670,17 руб.»

(ДД.ММ.ГГГГ.) служба финансового уполномоченного вынесла Решение №У- 3-62392/5010-003 об отказе в удовлетворении требований истца.

Истец полагает, что с учетом досрочного исполнения обязательств перед банком по погашению кредита, у него имели правовые основания для расторжения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ.) (дата получения ответчиком претензии о расторжении договора и возврате денежных средств).

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу истца часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование по Договору № L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.), оформленного Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.), заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в размере 297 527 рублей 89 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 1 528 руб. 40 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ с суммы долга 297 527,89 руб. за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату вынесения судебного акта по настоящему спору, проценты за пользование чужими денежными средствами по правилам ст.395 ГК РФ с суммы долга 297 527,89 руб. за период с даты, следующей за датой вынесения судебного акта по настоящему спору по день тактического исполнения обязательства, штраф в размере 148 763 рубля 95 копеек, компенсации морального вреда 50 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации в сети «Интернет», ответчик представил возражения относительно заявленных исковых требований, в которых возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что досрочное погашение кредита в АО «Альфа-Банк» не прекращает существование страхового риска по настоящему договору страхования.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с абз. 2 пункта 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в редакции на дату возникновения спорных правоотношений, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 12 ст. 11 Федерального закона от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Учитывая изложенное, юридическое значение имеет квалификация договора страхования как договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона РФ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с пунктом 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, исходя из смысла указанных положений договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, является не только договор страхования ответственности исполнения обязательств по договору, содержащий указание на банк как выгодоприобретателя по договору, в котором страховая сумма пересчитывается соразмерно задолженности, но и договор личного страхования, взаимосвязанный с кредитным договором через его условия.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ.) между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0C(№) на сумму 2443 500 руб. на срок 60 месяцев. Пунктом 4.1 кредитного договора (индивидуальный условий, ИУ) предусмотрена стандартная процентная ставка в размере 21,4% годовых. Согласно п.4.1.1, процентная ставка на дату заключения кредита составляет 16,99% годовых. Процентная ставка по Договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (21.4%) и дисконтом, предоставляемым Заёмщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита, в размере 4,41% годовых (п. 4.1.1 ИУ). В случае отсутствия добровольного договора страхования и/или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требованиям, указанным в п.18 ИУ, и/или непредоставления в Банк документального подтверждения заключенного договора добровольного страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 ИУ срок. По Договору кредита подлежит применению Стандартная процентная ставка (21,4%) начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредиту на весь оставшийся срок договора кредита (п.4.1.2 ИУ). В п.11 ИУ указано, что цели использования потребительского кредита - добровольная оплата Заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и доровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению Заемщика. Пунктом 18 ИУ предусмотрено, что для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который должен отвечать перечисленным в ИУ требованиям. Стоит отметить, что согласно условий п.18 ИУ так же по «добровольному» договору страхования страховая сумма должна составлять не менее суммы основного долга по кредиту, срок страхования должен совпадать со сроком кредита, дата заключения добровольного ДС должна определяться датой заключения Договора кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен Договор страхования, путем оформления Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и Полиса-оферты по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.). В анкете-заявлении указано, что заключается договор «страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». В бланке «Заявления заёмщика» содержится следующее условие «прошу перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям заключенного мною договора добровольного страхования, для чего поручаю Банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных средств со счета получателю ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».... Оставшуюся часть кредита оставить на счете, указанная сумма может быть использована мной на любые цели». Аналогичные условия содержатся в Анкете-Заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно Полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.) (программа 1.6.2.), страховая сумма по рискам определены в размере 2 443 500 рублей, т.е. в размере задолженности Застрахованного по кредиту в рамках потребительского кредита от (ДД.ММ.ГГГГ.), выданного Банком. Полис-оферта так же привязан к Договору Кредита и графику погашения платежей по нему, что следует из текста Полиса.

Общая сумма страховой премии составила 334 124,19 рублей.

В соответствии с ч.12 ст. 11 Федерального закона (№)-Ф3 от (ДД.ММ.ГГГГ.) «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика.

Договор потребительского кредита №FOCRM1022082200917 от (ДД.ММ.ГГГГ.) был досрочно исполнен ФИО1 в полном объеме (ДД.ММ.ГГГГ.), что подтверждается Справкой АО «Альфа-Банк» (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.).

(ДД.ММ.ГГГГ.) в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» истцом было направлено заявление о досрочном расторжении договоров добровольного страхования, оформленных Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья» №F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) и Полисом-офертой по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №L0302/541/00294364/11 от (ДД.ММ.ГГГГ.) и возврате части страховой премии в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита.

(ДД.ММ.ГГГГ.) по обращению ФИО1 финансовым уполномоченным был направлен отказ в принятии обращения №У-23-51797/2020-001 со ссылкой на отсутствие претензии в адрес ответчика.

(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчику была направлена повторная претензия (трек 8011168414645).

(ДД.ММ.ГГГГ.) ответчик направил истцу ответ на повторную претензию, в которой сообщил следующее, что полис-Оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № L0302/541/00294364/1 от (ДД.ММ.ГГГГ.), является расторгнутым, однако расторжение Договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, в отношении Полиса-Оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № F0C(№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) возврат части страховой премии произведен (ДД.ММ.ГГГГ.) в размере 4 670,17 руб.

Разрешая возникший между сторонами гражданско-правовой спор суд исходит из того, что кредитный договор, заключенный между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» содержал условие о дисконте по процентной ставке по кредитному договору в связи с заключением договора личного страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». При этом страховая сумма договора страхования полностью соответствует размеру выданного АО «Альфа банк» кредита ФИО1, а договор страхования был заключен в один и тот же день, что и кредитный договор.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ (ДД.ММ.ГГГГ.)) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

При указанных обстоятельствах истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени использования договора страхования.

Заявление о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, направленное ФИО1, получено Ответчиком (ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно ч.1 ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В рассматриваемом случае истец, реализуя указанное право, составил заявление об отказе от договора страхования, следовательно, с момента получения ответчиком такого сообщения договор является расторгнутым.

В соответствии с правилами исчисления сроков, предусмотренными гл.11 ГК РФ, использование договора страхования осуществлялось с (ДД.ММ.ГГГГ.) до (ДД.ММ.ГГГГ.) (200 дней).

Расчет суммы, подлежащей возврату истцу в связи досрочным расторжением договора страхования будет следующий:

334124,19 - (334124,19/1826 (срок действия договора)*200)=297 527,89 руб.

Досудебный порядок урегулирования спора истцом так же был соблюден.

На основании изложенного, исковые требования ФИО1 о возврате страховой премии в связи досрочным расторжением договора страхования являются законными в указанной части и подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом неправомерного удержания ответчиком денежных средств, уклонения от их возврата с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, на сумму 297 527,89 руб. за период с (ДД.ММ.ГГГГ.), как заявлено истцом, на основании ст. 395 ГК РФ до момента фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст.395 ГК РФ на сумму задолженности 297 527,89 руб. за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) проценты составят:

Период

Дней в периоде

Ставка, %

Дней в году

Проценты, ?

(ДД.ММ.ГГГГ.) – 23.07.2023

132

7,5

365

8 069,93

(ДД.ММ.ГГГГ.) – 14.08.2023

8,5

365

1 524,32

(ДД.ММ.ГГГГ.) – 17.09.2023

365

3 325,79

(ДД.ММ.ГГГГ.) – 28.09.2023

365

1 165,66

Сумма процентов: 14 085,70 ?

Таким образом, размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчика за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.) (по дату вынесения решения суда) составит 14085,70 руб., указанная сумма так же подлежит взысканию с ответчика. Так же подлежат удовлетворению требования ФИО1 о взыскании неустойки, в соответствии со ст.395 ГК РФ с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату фактического погашения задолженности.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Исходя из объема и тяжести нарушения прав истца - потребителя, степени вины ответчика, характера нравственных страданий истцов, финансового положения сторон, а также учитывая требования разумности и справедливости, суд оценивает размер компенсации, подлежащей взысканию в пользу истца в размере 10 000 рублей.

При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом РФ от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование, поскольку норма о взыскании с продавца (исполнителя, изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуальным предпринимателем, импортера) штрафа (п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей") является императивной и не связывается с усмотрением потребителя.

Пункт 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу нормы п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

Принимая во внимание вышеуказанные положения закона, и установленные обстоятельства, с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 160 806,79 руб.

Согласно п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Предусмотренный ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 34 Постановления Пленума от (ДД.ММ.ГГГГ.) (№) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса РФ) размер штрафа может быть снижен судом на основании ст.333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о снижении взыскиваемого штрафа.

Истец возражал против снижения размера штрафа.

С учетом обстоятельств настоящего дела, степени вины ответчика, принимая во внимание принципы разумности и справедливости, позволяющие с одной стороны применить меру ответственности к ответчику за ненадлежащее исполнение обязательства, а с другой стороны - не допустить неосновательного обогащения истца, а также с учетом заявленного ответчиком ходатайства об уменьшении размера штрафа в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд считает возможным определить размер подлежащего взысканию с ответчика штрафа до 90 000 рублей.

В соответствие со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6 316,14 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 неиспользованную часть страховой премии в размере 297 527,89 рублей, неустойку в размере 14 085 руб.70 коп., а так же начиная с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 90 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителей в остальной части - отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации в размере 6 316,14 руб.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Канавинский районный суд г.Н.Новгорода.

Судья - подпись - Слета Ж.В.

Мотивированное решение изготовлено (ДД.ММ.ГГГГ.)

Копия верна. Судья - Слета Ж.В.