Решение по делу № 2-1683/2022 от 31.08.2023 - о взыскании денежных средств.

Дело №

УИД: 37RS0№-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2023 года <адрес>

Фрунзенский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи: Орловой С.К.,

при секретаре: ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3, действующего как законный представитель несовершеннолетней ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств,

установил :

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее по тексту - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО "Промсвязьбанк" при заключении с истцом кредитного договора по заявлению последней заключил с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" договор страхования, согласно пункту 1.2.1 которого к страховым рискам относится установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания. ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию. По мнению истца, остаток задолженности по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО «Промсвязьбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (срок ответа на первоначальную претензию истца) в размере 143 949 руб. 02 коп. должен быть взыскан с ответчика в ее пользу. В связи с чем, истец направила страховщику заявление о наступлении страхового события и об осуществлении страхового возмещения для погашения кредита, оставленное без ответа. Кроме того, истец дважды направляла в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» претензию о выплате страхового возмещения, которые также оставлены ответчиком без ответа. Учитывая вышеизложенное, истец просит взыскать с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в свою пользу денежные средства в размере 143 949 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в сумме 40 000 руб. 00 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб. 00 коп.

На стадии подготовки дела к судебному заседанию судом в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6

Протокольным определением Фрунзенского районного суда <адрес> к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ОБУЗ «<адрес> онкологический диспансер», ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр онкологии имени ФИО7» и ОБУЗ «Городская клиническая больница №».

Определением Фрунзенского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью истицы ФИО2 произведена замена умершей истицы ФИО2 на правопреемника ФИО3, действующего как законный представитель несовершеннолетней ФИО1

Законный представитель ФИО3, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Допрошенный ранее, ФИО1 суду пояснил, что исковые требования поддерживает в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просит их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеются письменные пояснения по иску и возражения на иск, из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является застрахованным лицом по договору страхования в рамках Соглашения о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" и ПАО «Промсвязьбанк», согласно списку застрахованных лиц, за отчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 1.2. Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, договор страхования был заключен в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.2.1 договора страхования и заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО2, страховыми рисками по договору страхования являются установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые заявленных) в течение срока страхования. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с п. 1.3.4. договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и п. 1 заявления застрахованного лица получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по договору страхования является банк, как страхователь и выгодоприобретатель. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило уведомление от ПАО «Промсвязьбанк» (выгодоприобретатель по договору страхования) о наступлении события, обладающего признаком страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением на получение страховой выплаты с приложением комплекта документов. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил выгодоприобретателю – банку запрос о предоставлении документов, необходимых для рассмотрения заявленного события. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступили медицинские документы, рассмотрев которые, страховщик установил, что заявленное событие не может быть признано страховым случаем, поскольку подпадает под список исключений. В связи с чем, ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" направило в адрес банка ответ на заявление о страховой выплате. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила претензия истца с требованием о признании инвалидности страховым случаем и произведении страховой выплаты. ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил в адрес ФИО2 мотивированный отказ в выплате по причине наличия предшествующего состояния, являющегося исключением, предусмотренным Правилами страхования от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступила повторная претензия истца, содержащая аналогичные требования. ДД.ММ.ГГГГ страховщик продублировал ранее направленный ответ, позиция страховщика не изменилась. Ответчиком заявленное событие не признано страховым случаем, поскольку из представленных документов в связи с установлением инвалидности истцу, следует, что заболевание, приведшее к установлению группы инвалидности ФИО2, было диагностировано до даты заключения договора страхования, что соответствует исключениям согласно условиям Правил страхования от ДД.ММ.ГГГГ В связи с чем, считает, что наступившее событие не является страховым случаем, оснований для осуществления страховой выплаты не имеется. Следовательно, требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов также не подлежат удовлетворению. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Более подробно позиция представителя ответчика изложена в письменных пояснениях и возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО "Промсвязьбанк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в деле имеется отзыв на исковое заявление, из которого следует, что просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. Согласно данному отзыву, между банком и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в сумме 244 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. По условиям договора об оказании услуг банк обязался, в том числе, в последний рабочий день месяца, в котором истец уплатил банку комиссию, заключить с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от своего имени и за свой счет договор страхования, по которому заемщик является застрахованным лицом. Одновременно с заявлением о присоединении истец подписал заявление застрахованного лица, подписывая которое истец подтвердил, что не страдает рядом заболеваний, в том числе, онкологическими заболеваниями. Банк в рамках соглашения о порядке заключения договоров страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", заключил от своего имени и за свой счет, с личного согласия истца, договор страхования с ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", по которому истец стал застрахованным лицом. Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ К страховым рискам по договору страхования, в частности, относится установление застрахованному лицу 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленные) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания.ДД.ММ.ГГГГ в банк от истца поступила претензия, из содержания которой банку стало известно, что ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ была установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию, и об обращении истца к ответчику с требованием о выплате страховой суммы. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 110 075 руб. 63 коп. В разработанном ответчиком бланке заявления застрахованного лица предусмотрена обязанность застрахованного сообщить страховщику сведения о соответствующих заболеваниях, имеющихся (имевшихся) у него на дату заключения договора страхования. Подписывая заявление истец подтвердила отсутствие у нее ряда заболеваний, в частности, она заявила, что не страдает онкологическими заболеваниями. Ответчик же ссылается на то, что заболевание, приведшее к установлению истцу 1 группы инвалидности, впервые выявлено до начала срока страхования. Таким образом, необходимо установить факт наступления в течение срока страхования события, которое по договору страхования признается страховым случаем. В случае, если суд придет к выводу о наступлении в течение срока страхования истца по договору страхования страхового случая и доказанности обстоятельств, на которые ссылается истец в исковом заявлении, банк не возражает против удовлетворения исковых требований истца.

Более подробно позиция представителя третьего лица изложена в письменном отзыве на исковое заявление.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, ОБУЗ «<адрес> онкологический диспансер», ФГБУ «Национальный медицинский исследовательский центр онкологии имени ФИО7» и ОБУЗ «Городская клиническая больница №» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в деле имеются заявления о рассмотрении дела в отсутствие представителей.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельные требования относительно предмета спора, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, возражений не представила.

В соответствии с п. 1 ст. 113 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Суд констатирует, что закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд за судебной защитой, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела, направлять судебные извещения согласно ст.ст. 113, 114 ГПК РФ.

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Учитывая задачи гражданского судопроизводства, принцип правовой определенности, распространение общего правила, закрепленного в ч. 3 ст. 167 ГПК РФ об отложении судебного заседания в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле при отсутствии сведений о причинах их неявки не соответствовало бы конституционным целям гражданского судопроизводства, что, в свою очередь, не позволит рассматривать судебную процедуру в качестве эффективного средства правовой защиты.

Таким образом, неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-I) установлено, что страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Закона N 4015-I объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

При рассмотрении дел по спорам о взыскании страхового возмещения выгодоприобретатель доказывает факт наступления страхового случая, страховщик - наличие оснований для освобождения его от обязанности произвести страховую выплату.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, по смыслу статьи 934 ГК РФ, страховой случай состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона N 4015-I "Об организации страхового дела в РФ" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом установлено, что ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (страховщик) и ОАО "Промсвязьбанк" (страхователь, выгодоприобретатель) ДД.ММ.ГГГГ заключили Соглашение о порядке заключения договоров страхования, предметом которого является установление порядка заключения в течение срока его действия договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в пункте 2.1 Соглашения, являются физические лица, заключившие со страхователем кредитные договоры.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита N 908140738, в соответствии с индивидуальным условиями которого банк предоставил заемщику кредит в размере 244 000 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 10,9% годовых. Также сторонами кредитного договора был подписан график платежей по кредитному договору, предусматривающий сумму ежемесячного платежа по кредиту, количество платежей и их периодичность.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, поданного ФИО2 в ПАО "Промсвязьбанк", между сторонами был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N 908140738-СО119, путем присоединения к действующей редакции Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ.

Данный договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" от ДД.ММ.ГГГГ, согласно подпункту «б» пункта 4.2. которых страховым случаем может быть признана инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или болезнью, впервые диагностированной в течение срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 4.3, 4.4 Правил.

В соответствии с данным договором, Правилами кредитного страхования жизни и здоровья от ДД.ММ.ГГГГ, на основании заявления застрахованного лица, истец включен в список застрахованных лиц по договору личного страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", за что истцом уплачено комиссионное вознаграждение банку по договору.

По условиям названного договора страхования страховыми рисками являются инвалидность I или II группы результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после окончания срока страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Указанные страховые риски также содержатся в п. 2.1 соглашения о порядке заключения договоров страхования, заключенном ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", по которому застрахованными являются физические лица, заключившие с страхователем кредитные договоры/ договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/ договоры потребительского кредита в рамках программы нецелевого потребительского кредитования.

Страховая сумма установлена в размере 244 000 руб. 00 коп. Выгодоприобретателем и страхователем по договору является ПАО "Промсвязьбанк".

Срок страхования - с даты заключения договора и до окончания срока кредитования минус один календарный месяц, при условии, что клиент не достигнет возраста 65 лет, если на дату окончания срока кредитования клиент достигнет возраста 65 лет, то до даты, предшествующей дню, в котором клиенту исполнится 65 лет.

Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора ФИО2 в заявлении застрахованного лица сообщила, что не является/не являлась инвалидом, в отношении нее не принималось врачебное решение о направлении для установления ей группы инвалидности, она не является лицом, имеющим направление на медико-социальную экспертизу и МСЭ, а также об отсутствии у нее каких-либо заболеваний, перечисленных в указанном заявлении, в том числе впервые диагностированного в 2017 г. онкологического заболевания.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 установлена I группа инвалидности по общему заболеванию, в справке серии МСЭ-2018 № указано, что инвалидность установлена впервые.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступило уведомление от ПАО «Промсвязьбанк» (выгодоприобретатель по договору страхования) о наступлении события (установления I группы инвалидности), обладающего признаком страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретатель обратился к страховщику с заявлением на получение страховой выплаты с приложением комплекта документов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил выгодоприобретателю – банку запрос о предоставлении документов, необходимых для рассмотрения заявленного события.

ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" уведомило ПАО «Промсвязьбанк» об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, указав, что событие не может быть признано страховым случаем, о чем выгодоприобретателю – банку ДД.ММ.ГГГГ ответчиком был направлен ответ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с претензией, в которой просила признать установление ей инвалидности страховым случаем. По результатам рассмотрения претензии истца страховой компанией было принято решение об отказе в удовлетворении данной претензии, о чем ДД.ММ.ГГГГ истцу был направлен мотивированный ответ.

В качестве причины ответчик указал, что из представленных документов в связи с установлением инвалидности заявителю следует, что заболевание, приведшее к установлению группы инвалидности заявителю, было диагностировано до даты заключения договора страхования, что соответствует исключениям согласно условиям Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно направила в ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" претензию, в которой просила осуществить страховое возмещение в виде остатка задолженности по потребительскому кредиту в размере 143 949 руб. 02 коп., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб. 00 коп. и судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб. 00 коп. Данная претензия не была удовлетворена по аналогичным основаниям, указанным выше.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направляла заявление о наступлении страхового случая и в ПАО «Промсвязьбанк». В ответ на данную претензию ФИО2 получила ответ от ДД.ММ.ГГГГ

В 2022 г. ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании со страховой компании страховой выплаты по договору добровольного страхования в сумме 143 949 руб. 02 коп., расходов на оплату юридических услуг в сумме 45 000 руб. 00 коп., расходов на оплату почтовых услуг в сумме 182 руб. 80 коп., в удовлетворении которого решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ было отказано.

Не согласившись с отказом, ФИО2 предъявила требования о взыскании страхового возмещения в судебном порядке, ссылаясь в обоснование исковых требований на то, что в связи с установлением ей I группы инвалидности и наступлением страхового случая, она направила заявление и необходимые документы для получения страховой выплаты в ПАО "Промсвязьбанк" и в ООО СК "Ингосстрах-Жизнь". В осуществлении страховой выплаты страховщиком было отказано, по тем основаниям, что симптомы заболевания, приведшего к ее инвалидности, имелись у нее на дату заключения договора, о чем страховая компания уведомила ее.

В соответствии с пунктом 3 Правил кредитного страхования жизни, являющегося приложением N 1 к Соглашению о порядке заключения договоров страхования, заключенному между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" (далее -Правил), страховым случаем является предусмотренное договором фактически произошедшее в течение срока страхования событие с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Страховщик осуществляет установленную договором страхования страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что страховщику предоставлены документы, подтверждающие наступление такого события.

Болезнь (заболевание) - диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) морфологическими изменениями, а так же явившееся следствием осложнений, развившихся после врачебных манипуляций с целью лечения такого нарушения и произведенных в период срока страхования.

Предшествующее состояние - любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание)...., которое уже было диагностировано у застрахованного на момент заключения договора, либо проявилось в течение 12 месяцев до заключения договора, или симптомы которого имелись у застрахованного на дату заключения договора... Такие состояния также включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанным состоянием

Согласно п. п. "б" п. 4.2 Правил, страховым случаем могут быть признаны события, произошедшие в течение срока страхования, в частности инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая, или заболевания впервые диагностированного в течение срока страхования, за исключением п. п. 4.3, 4.4 Правил.

В соответствии с п. п. "о", "с" п. 4.3 Правил события не признаются страховым случаем, если они наступили вследствие предшествующих состояний и их последствий; онкологического заболевания, имевшегося у застрахованного на дату заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен в известность об этом при заключении договора.

Согласно медицинским документам, имеющимся в материалах гражданского дела, онкологическое заболевание впервые было диагностировано у ФИО2 в 2017 году.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО8 умерла.

Наследником первой очереди к имуществу ФИО2 является ее несовершеннолетняя дочь ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., что подтверждается сведениями, представленными нотариусом Ивановской городской нотариальной палаты Ивановского городского нотариального округа ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ, рег. №.

В ходе судебного заседания ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., действующий как законный представитель своей несовершеннолетней дочери ФИО10, настоящие исковые требования поддержал.

В целях правильного разрешения дела судом была назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза для установления наличия причинно-следственной связи между имеющимися заболеваниями ФИО2, возникшими до заключения договора страхования, и установления инвалидности I группы в связи с болезнью.

В соответствии с заключением №-П от ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ в ходе проведения экспертизы были сделаны следующие выводы:

- <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

В соответствии с положениями ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Согласно ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Оснований не доверять экспертному заключению у судебной коллегии не имеется, поскольку оно составлено экспертами, имеющими необходимую квалификацию и стаж работы, заключение является полным, научно обоснованным, подтвержденным документами и другими материалами дела, эксперты были предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст. 307 УК РФ. Оно полностью соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации", дано в письменной форме, содержит подробное описание проведенного исследования, анализ имеющихся данных, результаты исследования, конкретные ответы на поставленные судом вопросы, является последовательным, не допускает неоднозначного толкования.

Выводы заключения судебной экспертизы сторонами по делу не оспорены.

Таким образом, принимая во внимание заключение экспертизы, суд приходит к выводу, что непосредственной причиной установления ФИО2 инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ явилось заболевание, имевшееся у нее до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Наличие у страхователя заболеваний, которые повлекли наступление страхового случая, и о которых он не сообщил страховщику, является обстоятельством, имеющим существенное значение, предусмотренным приведенными выше положениями статьи 944 ГК РФ.

В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Судом установлено, что ФИО2 при заключении договора страхования не сообщила страховщику о наличии у нее вышеуказанного заболевания, приведшего впоследствии к установлению ей группы инвалидности.

Наличие причинно-следственной связи между установлением ФИО2 инвалидности I группы ДД.ММ.ГГГГ и заболеванием, имевшимся у него до заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, установлено заключением судебной экспертизы.

Суд учитывает, что материалами гражданского дела подтверждено, что при оформлении договора ФИО2 заполнила заявление на заключение об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01, поставив собственноручно подпись о достоверности всех предоставляемых сведений. При этом, о наличии заболеваний/проблем со здоровьем был дан отрицательный ответ, и не было указано, что до заключения договора она проходила лечение в лечебных учреждениях и было проведено оперативное вмешательство в связи с заболеванием.

Таким образом, ФИО2 при заполнении заявления на страхование не сообщила информацию о состоянии своего здоровья, исключающую ее участие в Программе страхования, указав на отсутствие ограничения для ее участия в ней. Согласно заявлению сведения, приведенные в нем ФИО2, соответствуют действительности.

Суд учитывает и то, что составной частью договора страхования является заявление на страхование, которое применительно к правилам статьи 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Указанные в заявлении сведения являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая. Обязанность по сообщению этих сведений лежит на страхователе.

Таким образом, всей совокупностью представленных по делу доказательств установлено, что инвалидность ФИО2 вызвана предшествующим состоянием здоровья, диагностированным до присоединения ее к Программе страхования по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ, о котором застрахованное лицо при оформлении этого заявления на страхование не сообщило страховщику.

Учитывая вышеизложенное, ввиду отсутствия заявленного страхового случая, у суда не имеется оснований для взыскания с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» денежных средств в размере 143 949 руб. 02 коп.

Поскольку оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой выплаты судом не установлено, то не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и штрафа, как производные от основного, а также судебных расходов по оплате услуг представителя.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований иску ФИО3, действующего как законный представитель несовершеннолетней ФИО1, к обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий: /С.К. Орлова/

Решение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья: /С.К. Орлова/