Гр. дело №2-414/2022
УИД 04RS0022-01-2022-000617-85
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Тарбагатай 27 сентября 2022 г.
Тарбагатайский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Алсагаевой С.А., при секретаре Болоневой О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.С.Н. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
С.С.Н., обращаясь в суд с иском к АО «СОГАЗ», просит взыскать с ответчика в пользу истца часть суммы страховой выплаты в размере 57 436,26 руб.; неустойку в размере 57 436,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; стоимость оплаты нотариальных расходов в размере 2 200 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 708 641,62 руб. на срок 60 месяцев с уплатой процентной ставки 9,8% годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования с АО «СОГАЗ». Страхования премия по полису составила 93 641,52 рублей и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. ДД.ММ.ГГГГ кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требовать возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования.
В судебное заседание истец С.С.Н. и его представитель Ц.А.А., действующая на основании нотариальной доверенности, надлежаще уведомленные о рассмотрении дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. В своих возражениях на отзыв ответчика представитель истца Ц.А.А. указывает, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и требовать возврата денежных средств лишь за ту услугу, которая фактически не была оказана с возмещением исполнителем расходов. Поскольку требования потребителя не были удовлетворены, исполнитель уплачивает потребителю неустойку, в связи с чем требования истца подлежат удовлетворению.
Представитель ответчика АО «СОГАЗ» К.Н.И., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещенная о рассмотрении дела, направила отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в связи с их необоснованностью, указывая, что при заключении кредитного договора с АО «Банк ГПБ» заключил договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с АО «СОГАЗ». Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, если выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту. Кроме того, применительно к данному делу с погашением кредитной задолженности возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, а страхования сумма хоть и уменьшается с течением времени, но не зависит от фактической задолженности по кредиту. Договор страхования с истцом заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя, а не случай наступления риска невозврата кредита. Информация, в том числе о застрахованном имуществе, истцом была проверена лично, что подтверждается подписью в договоре страхования. Обращений о внесении изменений в договор страхования в части застрахованного имущества со стороны истца не поступало. Поскольку права истца со стороны страховщика не были нарушены, истцом необоснованно заявлены требования о взыскании штрафа, неустойки и компенсации морального вреда.
Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещенный о рассмотрении дела, о рассмотрении дела в их отсутствие не ходатайствовал.
Суд рассмотрел дело без участия сторон согласно ч.5 ст.167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор <***> на сумму 708 641,62 рублей.
Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между С.С.Н. (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) был заключен договор страхования, что подтверждается подписанным сторонами полисом-оферты №НСГПБ0040216, в соответствии с условиями которого, страховыми рисками являются: «Смерть в результате заболевания», «Смерть в результате несчастного случая», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания», «Утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая».
Размер страховой сумму по страховым рискам составил 708 641,62 руб., страховая премия составила 93 641,62 руб.
Договор страхования заключен сторонами на условиях и в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ».
Договор страхования был заключен на срок с даты (момента) уплаты страховой премии (ДД.ММ.ГГГГ) по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.
В выданном истцу полисе размер единой страховой суммы составил 708 641,62 рублей, который не поставлен в зависимость от остатка долга по кредитному договору и является постоянными на протяжении срока действия договора страхования.
Кроме того, на оборотной стороне полиса страховщик обратил внимание страхователя, что при отказе страхователя от данного плиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения полича в зависимости от того, что произошло ранее.
Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса. В случае отказа страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде.
Согласно справке о полном исполнении обязательств по кредитному договору АО «Газпромбанк», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по уплате процентов и погашению основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с С.С.Н. исполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ С.С.Н. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от исполнения договора страхования в связи с досрочным погашения кредита, и возврате части страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ С.С.Н. обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, а именно неудовлетворение требования возврата части страховой премии по заявлению от ДД.ММ.ГГГГ.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования К.В.В. от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявления С.С.Н. отказано.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.
В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
По рассматриваемому делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере страховой суммы, размер которой никак не связан с размером задолженности по кредитному договору, и является неизменной весь период страхования. При этом, банк также не значится в качестве выгодоприобретателя.
Согласно условиям договора страхования, при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования позднее 14 дней со дня его заключения страховая премия либо ее соответствующая часть возврату не подлежит.
Договор страхования является действующим, а досрочное погашение кредита не является основанием для его прекращения, при этом возможность наступления страхового случае не отпала.
Поскольку при указанных обстоятельствах права истца как потребителя ответчиком нарушены не были, оснований для удовлетворения исковых требований С.С.Н. о взыскании со страховщика части страховой премии не имеется, исковые требования, производные от основного требования, о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования С.С.Н. к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Тарбагатайский районный суд РБ в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Мотивированный текст решения изготовлен 30.09.2022.
СОГЛАСОВАНО СУДЬЯ: С.А. Алсагаева