РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июня 2025 года г. Минусинск Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего Минкиной М.Т. при секретаре Давыденко Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что 28.05.2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № № по условиям которого истец предоставляет ответчику кредит в сумме 265419,07 руб. с возможностью увеличения лимита под 0% годовых, сроком на 120 мес. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по кредитному договору не надлежащим образом, допускала просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.04.2024, на 11.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составила 181 день. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025, на 11.04.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Всего ответчиком в период пользования кредитом произведено выплат на сумму 271 257,72 руб. В связи с образовавшейся задолженностью истцом было направлено уведомление в адрес ответчика о погашении задолженности, однако данное требование не исполнено. Просит суд взыскать общую задолженность по кредитному договору, которая составляет 57 403, 36 руб., комиссию 4 172, 95 руб., просроченную задолженность 53 164,00 руб., неустойку на просроченную ссуду 66,41 руб., государственную пошлину в сумме 4 000 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствии (л.д. 4 оборот), в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу при имеющейся явке.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований, пояснила, что ей не разъясняли какие комиссии могут списываться и она не давала согласие на списание комиссий, все платежи которые она вносила по кредиту в счет погашения основного долга, банк списывал в счет погашение комиссий.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ). В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. №2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В силу ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 22.06.2024) "О потребительском кредите (займе)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2025) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (ч. 1).

В силу ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочего, оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).

В силу ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.05.2021 г. с ответчиком ФИО1 по заявлению на получение потребительского кредита № № от 28.05.2021 Карта «Халва», вид кредита - кредитная карта, был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № № (л.д. 37-40), согласно которому банк предоставил ответчику лимит кредитования при открытии договора 0,1 руб., на срок кредита 120 мес., 3652 дней с правом пролонгации неограниченного количества раз, срок возврата кредита 28.05.2031, процентная ставка 10 % годовых – в течение льготного периода кредитования, длительность которого 36 мес. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями (л.д. 27), а ответчик, в свою очередь, приняла на себя обязательство производить погашение ежемесячных платежей, с условием уплаты 20 % годовых за просроченную задолженность, с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. (л.д. 37). При заключении кредитного договора заемщик была ознакомлена с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается её подписью (л.д. 37 оборот, 38). Свои обязательства по кредиту банк выполнил, что подтверждается выпиской по счету RUR № с 28.05.2021 по 11.04.2025 (л.д. 10-35). Ответчик свои обязательства по договору исполнила не в полном объеме. Согласно представленному расчету, задолженность по кредитному договору за период с 04.01.2021 по 12.09.2024 года составляет 59002,65 рублей (л.д. 6-7), просроченная ссудная задолженность за период с 13.04.2024 по 11.04.2025 составляет 53164,00 рублей (л.д. 8), иные комиссии 4 172, 95 рублей, неустойка за просроченную ссуду66, 41 руб. (л.д. 9).

Вместе с тем, суд полагает обоснованными доводы ответчика о том, что с ней не согласовывались условия по комиссиям банка, в связи с чем с расчетом в части начисления комиссий суд не считает возможным согласиться.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов, а также кредитным договором <***> от 28.05.2021 г. заключенным между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 не предусмотрена возможность взимания комиссий за банковскую услугу «минимальный платеж», за снятие /перевод денежных средств, за услуги подписки, за покупки в рассрочку в магазинах не партнерах карты «Халва», как самостоятельного платежа с заемщика, более того из договора следует (п. 15), что такое условие как услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена ли порядок её определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг – не применимы.

Таким образом, судом установлено, что комиссии применялись без согласия заемщика, были навязаны банком в качестве дополнительной услуги путем простого смс уведомления (л.д. 103-115), установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в связи с чем, не могут быть включены в сумму задолженности.

Вместе с тем, в ходе судебного заседания нашли свое подтверждение, доводы истца о том, что имеются основания для предъявления требования к ответчику о возврате задолженности по кредиту, процентов, предусмотренных кредитным договором. Стороной ответчика суду не было представлено доказательств отсутствия просроченной задолженности и надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, истец имеет право потребовать возврата суммы кредита, а также процентов за пользование кредитом. То обстоятельство, что комиссия «минимальный платеж» указано в памятке к карте Халва в качестве дополнительной опции (л.д. 102), суд во внимание принять не может поскольку доказательств согласия заёмщика на применение дополнительных опций суду не представлено, сам кредитный договор содержит ссылку на не применении каких либо дополнительных услуг, в связи с чем, оснований для взыскания комиссий в размере 4 172, 95 рублей не имеется.

Учитывая изложенное, требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору № № за период с 04.12.2021 по 12.09.2024 года подлежат частичному удовлетворению, в размере суммы задолженности 53 238,41 руб. по основанному долгу, неустойке и процентам, также в силу ст. 98 ГПК РФ взысканию подлежит государственная пошлина в сумме 4 000 рублей, оплаченная по платежному поручению № 825 от 09.01.2025 (л.д. 36), требования о взыскании иной комиссии 4 172,95 удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***> с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ года отделом <данные изъяты>, код подразделения №, задолженность по кредитному договору от 28.05.2021 года № № в сумме 53 238 руб. 41 коп., возвратить государственную пошлину в сумме 4 000 рублей.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 4 172,95 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения суда.

Председательствующий:

Полный текст решения изготовлен 04.07.2025