Дело № 2-607/2023

УИД33RS0001-01-2022-006085-74

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 апреля 2023 года

г.Владимир, Владимирская область

Ленинский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Фоминой А.В.

при секретаре Федосеевой А.Э.,

с участием:

представителя истца адвоката Богдановой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, страховой сумы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась с иском, в порядке ст. 39 ГПК РФ, к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «ВСК – Линия жизни» договор страхования № сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями договора внесла денежные средства в сумме 650000,00 рублей. Страховыми рисками по договору являются: дожитие Застрахованного до окончания срока действия; смерть Застрахованного по любой причине за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечислены в п.5 Правил; смерть Застрахованного в результате несчастного случая.

Также условиями договора страхования предусмотрено право застрахованного на получение возврата страховых взносов при уменьшении величины страховых взносов. ДД.ММ.ГГГГ ей выплачена сумма в размере 325000 рублей, равная 50% от суммы страхового взноса. Договором страхования предусмотрена выплата дополнительного инвестиционного дохода за период с ДД.ММ.ГГГГ с установленным коэффициентом участия 3,85%. По окончании срока действия договора ей была выплачена сумма в размере 241334 рубля.

Полагает, что ответчик не выплатил инвестиционный доход, а также не возвратил страховую сумму по договору.

С учетом уточненных требований, истец просит суд взыскать с ООО «ВСК – Линия жизни» в возврат страховой суммы – 83666,00 рублей, невыплаченный инвестиционный доход в размере 86365,58 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5 196 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, направила для участия в деле представителя Богданову Л.А., которая иск поддержала в полном объеме, по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика ООО «ВСК – Линия жизни» в судебное заседание не явился, в адресованных суду возражениях просил в удовлетворении требований ФИО1 отказать, рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 в судебное заседание не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав доводы представителя истца Богдановой Л.А., изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» (далее – Закон № 4015-1) при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В силу п. 7 ст. 10 Закона № 4015-1 при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую и страховую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и ответчиком, оказывающим эти услуги, применяются положения Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «ВСК – Линия жизни» договор страхования жизни № в соответствии с правилами страхования жизни «Линия роста» по риску «дожитие застрахованного до окончания срока страхования» со страховой премией в 650 000 рублей на срок страхования 5 лет со сроком действия договора с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ (далее – Договор страхования) (л.д. 73-74).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни «Линия роста» в редакции, действовавшей на дату заключения договора (л.д. 78-80). По Договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь обязуется уплатить страховую премию в сроки, указанные в договоре. Положения Договора изложены в тексте Страхового полиса, в Таблице выкупных сумм (Приложение № 1), в Инвестиционной декларации (Приложение № 2) и Правилах, являющихся его неотъемлемой частью.

Договор страхования и Приложения №№ 1,2 к нему содержат подпись страхователя ФИО1 о её ознакомлении и согласии.

В подтверждение факта заключения Договора страхования ФИО1 выдан Страховой полис (л.д.73-74).

Страховая премия в сумме 650 000 рублей уплачена ФИО1 в день подписания договора ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.76)

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «ВСК – Линия жизни» с заявлением об изменении условий Договора страхования в части страховых сумм, в рамках которого просила осуществить возврат части уплаченной страховой премии в размере 325000,00 рублей. (л.д.81)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «ВСК – Линия жизни» дополнительное соглашение № о внесении изменений в Договор страхования, в соответствии с которым срок действия договора составил 5 лет на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховыми рисками по Договору страхования являются: дожитие Застрахованного до окончания срока действия; смерть Застрахованного; смерть Застрахованного в результате несчастного случая. Страховая сумма по условиям Договора страхования составляет 241 334,00 руб. Фактический размер Коэффициента участия в динамике Базового актива установлен в размере 385%. (л.д.82)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в с ООО «ВСК – Линия жизни» в заявлением о страховой выплате. (л.д.84)

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК – Линия жизни» составлен страховой акт №. (л.д.85)

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК – Линия жизни» произвело на счет ФИО1 страховое возмещение в размере 241344,00 руб., что подтверждается платежным поручением №. (л.д.86)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к Страховщику с претензией о выплате инвестиционного дохода. (л.д.87-88)

ДД.ММ.ГГГГ ООО «ВСК – Линия жизни» направило в адрес истицы ответ на указанную выше претензию. (л.д.89)

Решением Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № в выплате дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования отказано. (л.д.51-58)

При разрешении требований истца суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Положениями пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как следует из пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать (ч. 2 ст. 56 ГПК РФ).

Статьей 67 ГПК РФ установлено, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Из положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по типу страховых продуктов несет Страховщик, что означает, что Страховщик может не получить инвестиционный доход от проводимых им операций. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Договором страхования, Правилами страхования, а также положениями ст. 32.9 Закона № 4015-1 предусмотрено участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Для удобства страхователя приведена формула расчета инвестиционного дохода, который обеспечивается соответствующими активами. Страхователю дано право участия именно в инвестиционном доходе страховой организации, сам по себе договор не генерирует дохода, обещания его в тексте не содержится, напротив правилами страхования предусмотрены варианты, при которых страховая компания может и не получить инвестиционный доход.

При этом обязательства страховщика перед страхователем, которые гарантируются условиями Договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной договором.

После инвестирования денежных средств инвестиционного фонда в финансовые инструменты размер ДИД не зависит от деятельности страховщика, а зависит от динамики стоимости базового актива, к которой привязаны финансовые инструменты.

По условиям Договора страхования страховщик ООО «ВСК-Линия жизни» не гарантировал обязательную выплату ДИД вне зависимости от результатов инвестиционной деятельности.

Согласно п. 4 Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) в декларации указаны все риски, которые в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства страховщика по его выплате, в том числе: банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п.4.3.2).

В соответствии со ст. 3.2.3 Инвестиционной декларации (Приложение № 2 к Договору страхования) дополнительный инвестиционный доход распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива.

Доводы истца о том, что ответчик обязан был произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода по окончании действия Договора страхования основаны на неверном толковании норм права, поскольку в заключенном сторонами Договоре страхования отсутствуют положения, гарантирующие дополнительный инвестиционный доход, кроме того обязанность выплатить ДИД возникает у страховщика только в случае принятия решения о выплате страхователю ДИД, что следует из Инвестиционной декларации, Правил страхования жизни «Линия роста», однако в данном случае решения о выплате ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования не принималось.

Как усматривается из письменных возражений ответчика дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования страховщиком не распределялся и не выплачивался, в связи с отсутствием у страховщика возможности реализовать инвестиционные инструменты, привязанные к динамике Базового актива.

ДД.ММ.ГГГГ Российские финансовые организации отключены от терминала информационного агентства Bloomberg, в связи с чем у Страховщика отсутствует подтвержденная и достоверная информация для определения размера инвестиционного дохода по условиям «Инвестиционной декларации» (Приложение № 2 к Договору страхования).

В настоящее время сведения о величине (стоимости) Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Bloomberg и возможность подтверждения достоверности этих данных отсутствует, в связи с чем, формируются нулевые значения.

Поскольку распределение бремени доказывания отрицательного факта недопустимо с точки зрения поддержания баланса процессуальных прав и гарантий их обеспечения; заявление об отрицательном факте, по общему правилу, перекладывает на другую сторону обязанность по опровержению утверждения заявителя.

Вместе с тем истцом доказательства наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива и получения страховщиком реального инвестиционного дохода не представлено.

При таких обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании ООО «ВСК – Линия жизни» дополнительного инвестиционного дохода не имеется, в связи с чем требование подлежит отклонению.

Кроме того, как указано выше, в соответствии с заключенным дополнительным соглашением к Договору страхования ООО «ВСК – Линия жизни» произвело выплату страхового возмещения в указанном в дополнительном соглашении объеме, следовательно, обязательства перед истицей Страховщик исполнил в полном объеме.

Таким образом, требование истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению также не подлежат.

Учитывая, что суд отказывает в удовлетворении основного искового требования о взыскании дополнительного инвестиционного дохода и страховой суммы, производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «ВСК – Линия жизни» о взыскании невыплаченного инвестиционного дохода по договору страхования жизни, страховой суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано во Владимирский областной суд через Ленинский районный суд г. Владимира в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий А.В.Фомина

Мотивированное решение принято 26.04.2023.