Дело № 2-1455/23
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 февраля 2023 г. Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:
председательствующего: Колесникова Д.Ю.,
при секретаре: Коробкиной А.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к ООО «РБ Сосьете Женераль Страхование жизни» о взыскании сумм,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «РБ Сосьете Женераль» о защите прав потребителей, просил взыскать часть страховой суммы в размере 77 323 рублей, неустойку в размере 77 323 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
В обоснование исковых требований указывает, что в соответствии с договором потребительского кредита №-ф от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен договор страхования жизни заемщика, которые были оплачены истцом в размере 125390, 61 руб. Договор страхования заключен в форме присоединения к условиям страхования и является способом обсечения основного обязательства. Денежные средства, переданные истцом по договору страхования, переданы ответчику при получении кредита, что подтверждается графиком его погашения и не являются ничем иным кроме способа обсечения кредитного обязательства. В связи с полным досрочным погашением кредита ДД.ММ.ГГГГ и отказом ответчика возвратить соответственную часть оплаченной суммы, ДД.ММ.ГГГГ была подана претензия, которая не была удовлетворена ответчиком.
При изложенных обстоятельствах, считает действия ответчика недопустимыми, нарушающими его права потребителя финансовых услуг. Кроме того, ссылаясь на ст.15 Закона о защите прав потребителей, истцу причинен моральный вред.
Истец, ответчик, третье лицо ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Ответчик представил отзыв на иск, в котором указал на отсутствие правовых оснований для его удовлетворения.
Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 ГПК РФ, суд приходит к следующим выводам.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Как следует из части 1 статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
Согласно пункту 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений (далее - Указания Банка России), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Русфинанс Банк» был заключен договор кредитования №-Ф на следующих условиях: сумма кредита 1071714,61 руб., процентная ставка 15,30 % годовых, на срок 60 мес. до ДД.ММ.ГГГГ включительно, сумма платежа по кредиту 25670 руб.
ДД.ММ.ГГГГ истец выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РусфинансБанк» и ООО «РБ Страхование жизни», на срок 36 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования заключен в соответствии с правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.
Страховая премия по договору страхования составила 125 390, 61 руб. и была перечислена в ООО «РБ Страхование Жизни» с расчетного счета истца.
В результате реорганизации ООО «Русфинанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Росбанк», права и обязанности по заключенным договорам с ООО «Русфинанс банк» до ДД.ММ.ГГГГ перешли к ПАО Росбанк.
Согласно материалам дела задолженность истцом погашена ДД.ММ.ГГГГ, договор закрыт, что подтверждается справкой ПАО «Росбанк».
Пунктом 7.4.7 Правил страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случае, в том числе, отказа страхователя от договора страхования в течение свободного периода.
В отношении индивидуальных договоров страхования (страхователем в котором является физическое лицо) свободный период, в течение которого отказ Страхователя от договора страхования влечет за собой прекращение страхования с момента начала срока исчисления, составляет 14 календарных дней (пункт 1.3 Правил страхования).
Пунктом 7.5.4 Правил страхования предусмотрен полный возврат страховой премии в течение 10 рабочих со дня получения заявления об отказе от договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Росбанк» письмом уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «РБ Страхование жизни» с претензией о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
ДД.ММ.ГГГГ ООО «РБ Страхование жизни» письмом уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.
Согласно статье 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
По смыслу действующего правового регулирования заемщик имеет право на досрочный возврат потребительского кредита. При этом согласно части 2 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» реализация данного права может быть осуществлена заемщиком без предварительного уведомления кредитора в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита.
В силу статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
Поскольку страхователем по договору страхования в рамках рассматриваемого спора является физическое лицо, то на него, соответственно, распространялось Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение установленного правилами страхования срока отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.
Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в целях обеспечения обязательств по кредитному договору истец выразил ООО «Русфинанс Банк» свое согласие на заключение банком от своего имени договора страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента банка, как застрахованного лица. Также заявление о заключении договора страхования содержит условие о том, что Клиент обязуется компенсировать Банку понесенные расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования.
Таким образом, застрахованным лицом, в отношении которого осуществляется страхование по договору, является ФИО1
Заключая договор страхования заемщика, и взимая компенсацию за понесенные банком расходы в виде оплаты страховой премии по заключенному договору страхования, банк действовал по поручению истца от своего имени.
Учитывая, что страхование заемщика осуществлено с внесением банком страховой премии, указанные расходы банка в дальнейшем компенсируются его клиентом, а объектами страхования являются имущественные интересы истца, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также жизнь и риск потери трудоспособности клиента, то страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.
Соответственно, доводы ответчика о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии к данным правоотношениям, а истец не вправе требовать возврат уплаченной страховой премии по договору страхования, являются неправомерными, основанными на неверном толковании норм права.
Ссылка ответчика на судебную практику по аналогичным делам не принимается, поскольку в каждом конкретном случае суд устанавливает фактические обстоятельства дела и применяет нормы права к установленным обстоятельствам с учетом представленных доказательств.
Согласно п. п. 5, 6 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный л. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае - если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора добровольного страхования.
ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения 14-ти календарных дней. Следовательно, он имеет право на возврат платы за страхование.
Истцом оплачена страховая премия в размере 125390, 61 руб., ФИО1 пользовался кредитным договором 23 мес., кредит был заключен на 60 мес., в связи, с чем возврату подлежит сумма за 37 мес., что составит 77 323 руб.
Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца часть страховой суммы в размере 77 323 руб.
В связи с просрочкой исполнения требований потребителя по возврату части страховой премии у истца возникло право на неустойку по закону «О защите прав потребителей».
В соответствии с преамбулой Закона о защите прав потребителей он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 23 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей» неустойка уплачивается продавцом за каждый день просрочки удовлетворения требования потребителей.
За нарушение срока удовлетворения требования потребителя, предусмотренного ст. 22 Закона предусмотрена неустойка за каждый день просрочки в размере одного процента цены товара (ч. 1 ст. 23 Закона).
При таком положении суд взыскивает неустойку с ответчика в пользу истца в размере 77 323 руб. Представленный истцом расчет арифметически правильный, судом проверен, ответчиком не оспорен, неустойка начислена за 100 дней из расчета 1% от суммы (773,23руб. в день).
Учитывая, что размер неустойки не может превышать стоимость услуги, неустойка подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 77 323 руб.
По смыслу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Уменьшение неустойки, определенной договором и подлежащей уплате лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, допускается в исключительных случаях, если будет доказано, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды.
В соответствии с пунктом 78 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» правила о снижении размера неустойки на основании статьи 333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, статьями 23, 23.1, пунктом 5 статьи 28, статьями 30 и 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).
По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Ссылаясь на данную норму права, ответчик просит снизить размер неустойки, ссылаясь на то, что сумма завышена. При этом в суд в обоснование заявления о снижении размера неустойки не представлены доказательства ее явной несоразмерности допущенному правонарушению.
Следует отметить, что степень несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего применение указанного критерия осуществляется исключительно судом на основании исследования и оценки всех обстоятельств конкретного дела и внутреннего убеждения, основанного на необходимости обеспечения соблюдения прав и свобод сторон судебного разбирательства.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание взысканную сумму и неустойку, период просрочки исполнения обязательства, суд не находит правовых оснований для снижения неустойки.
Несмотря на то, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, являясь способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, такая нестойка должна быть направлена на восстановление прав потребителя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению продавца от ответственности за просрочку выполнения требований по договору личного страхования.
Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено возмещение морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя. Поскольку права истца нарушены несвоевременной выплатой страховой сумма, суд полагает необходимым, с учетом характера нарушенного права и периода нарушения обязательства, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с указанными требованиями закона, суд взыскивает в пользу истца штраф в размере 78 823 руб. ((77 323 руб. +77 323руб. (неустойка) +3 000 руб. (компенсация морального вреда) x 50%) / 2).
На основании ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в доход бюджета государственную пошлину, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 4592,95 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить.
Взыскать в пользу ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) с ООО «РБ Сосьете Женераль Страхование жизни» (ИНН <***>) сумму страховой премии 77323 руб., неустойку 77323 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф 78823 руб.
Взыскать с ООО «РБ Сосьете Женераль Страхование жизни» (ИНН <***>) в доход бюджета муниципального образования городской округ – .... государственную пошлину 4592 руб. 92 коп.
Решение может быть обжаловано в ....вой суд в течение месяца через Центральный районный суд .... со дня принятия решения судом в окончательной форме.
ФИО3 Колесников
Копия верна
Судья Д.Ю. Колесников
Секретарь ФИО2
УИД: 22RS0№-83
Подлинник документа находится в Центральном районном суде .... в гражданском деле №