РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года адрес

Щербинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Борискиной А.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-6171/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Согласие-Вита» о признании договора страхования расторгнутым досрочно, о возврате страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит суд признать договор страхования №777013870 от 13.11.2021 расторгнутым досрочно с 21.01.2022, взыскать уплаченную страховую премию за вычетом части страховой премии за период с 15.11.2021г. по 21.01.2022г. (до момента подачи заявления о досрочном прекращении договора страхования) в сумме сумма, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

Свои требования мотивирует тем, что 12.10.2021 истцом был заключен договор купли-продажи автомобиля , предметом которого было приобретение транспортного средства с привлечением кредитных средств.

13.11.2021г. истцом было подано заявление-оферта о предоставлении кредита в Банк СОЮЗ (АО), согласно которому кредит одобрен и был заключен кредитный договор и договор залога автомобиля. При подаче данного заявления представители Банка поставили в известность, что одним из условий заключения кредитного договора явлется заключение договора страхования жизни и здоровья в предложенных Банком страховых компаниях на весь срок предоставления кредита, одной из которых является ООО СК»Согласие-Вита».

В тот же день подписан договор страхования (Страховой Полис №7770131870) жизни и здоровья, представители заверили, что в случае досрочного погашения кредитного договора, истец имеет право на досрочное расторжение договора данного договора. В день предоставления кредита 15.11.2021 истцом из предоставленных банком кредитных средств была произведена оплата вышеуказанного страхового полиса в размере сумма за период с 13.11.2021г. по 12.02.2028г. 21.01.2022г. кредит был досрочно погашен.

28.01.2022г. истец обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии. Однако, ей было отказано в возврате страховой премии и расторжении договора.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в связи с чем суд полагал возможным рассмотреть дело в его отсутствие. Ранее были представлены письменный отзыв на иск.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 13.11.2021г. между Банк СОЮЗ(АО) истцом был заключен договор потребительского кредита №01/0456/21-АК/12 о предоставлении денежных средств по договору купли-продажи транспортного средства №ДгПрАвт-06/208645 от 12.10.2021г. Полная стоимость кредита на дату заключения договора – сумма, сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения – сумма срок возврата кредита не позднее 84 месяцев с даты акцепта Банком настоящего заявления-оферты.

13.11.2021г между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 . заключен договор страхования (Страховой полис №7770131870 ). Страховые риски, страховые случаи: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая (п.3.1 Договора). Страховая сумма составляет сумма (п.3.2 Договора) Страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования. Срок действия Договора страхования жизни с 13.11.2021 г. по 12.02.2028г. Договор страхования вступает в силу при условии уплаты страховой премии в день заключения Договора. Страховая премия уплачивается единовременно в день заключения Договора в размере сумма При этом страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования. Оплачивая страховую премию, Страхователь подтверждает факт заключения договора страхования на предложенных Страховщиком условиях.

13.11.2021г. ФИО1 оплатила в полном объёме страховую премию по Договору страхования от 13.11.2021 в размере сумма

21.01.2022г. истец произвел полное досрочное погашение кредитной задолженности по Договору потребительского кредита от 13.11.2021г.. Какие-либо события, имеющие признаки страхового случая, в отношении истца на протяжении всего срока кредитования, отсутствовали.

28.01.2022г. истец направил в адрес ООО СК «Согласие-Вита» заявление о досрочном прекращении договора о возврате страховой премии по Договору страхования от 13.11.2021г. за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Претензия истца также оставлена без удовлетворения.

Полагая действия ответчика незаконными, истец обратился с настоящими требованиями, в которых просит взыскать часть страховой премии по договору страхования и досрочно расторгнуть договор страхования.

Вместе с тем, суд находит отказ ответчика в удовлетворении требований истца о возврате части страховой премии законным и обоснованным в силу следующего.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского л кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем в договоре страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

При этом, досрочный возврат кредита не прекращает существование страховых рисков по договору страхования № 7770131870 от 13.11.2021г., а часть страховой премии не подлежит возврату в силу следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица»; «Установление Застрахованному лицу I группы инвалидности в результате несчастного случая»; «Временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом в результате несчастного случая».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования, страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия Договора страхования.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страховых рисков не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО СК «Согласие-Вита» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 6.9.2 Условий добровольного страхования жизни №1 в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения (срока, указанного в п.п.1.2.14 Настоящих Условий страхования) уплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если законодательством РФ и Договором страхования не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1.2.14 Условий страхования предусмотрен период охлаждения-период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого Страхователь вправе отказаться от Договора страхования с возвратом уплаченной страховой, в порядке предусмотренном в п.6.9. настоящий Условий страхования. Период охлаждения составляет 14 календарный дней.

Вместе с тем, как установлено судом, истец не обращался в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования в период охлаждения.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО СК «Согласие-Вита» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 № «О применении судами законодательства о добровольном страховании граждан» в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные по делу доказательства в их совокупности с точки зрения относимости, допустимости и достоверности, правильного распределив бремя доказывания и установив фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований о признании договора страхования расторгнутым, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Согласие-ВИТА» о признании договора страхования №7770131870 от 13.11.2021, взыскании страховой премии - отказать.

Решение может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции через Щербинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Борискина А.В.