Дело № 2-544/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 марта 2023 года г. Липецк
Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:
судьи Корнеевой А.М.,
при секретаре Кобзевой В.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор <***> от 032.09.2021 года, сумма кредита составила 495000 рублей, процентная ставка – 6,9% годовых, срок кредита – 60 месяцев. Согласно выписке по счету с ФИО1 в период с 03.10.2021 года по 03.06.2022 года были списаны денежные средства: оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания – 1341 рубль, плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 52321 рубль 50 копеек, комиссия за услугу гарантия минимальной ставки – 24255 рублей 00 копеек, комиссия за открытие и ведение карточного счета – 24275 рублей 85 копеек, всего 102193 рубля 35 копеек. Согласно решению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-122544/5010-005 от 07 ноября 2022 года, взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки», в размере 18 043 рубля 68 копеек, право требования которых возникло ранее 01.04.2022, а также денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки», в размере 6 211 рублей 32 копейки, право требования которых возникло после 01.04.2022 года; в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, отказано. 18.10.2022 года ПАО «Совкомбанк» осуществил возврат денежных средств в размере 12039 рублей 29 копеек за подключение к программе страхования, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленными на сумму в размере 12039 рублей 29 копеек за период с 25.08.2022 года по 18.10.2022 года в размере 140 рублей 18 копеек. 01.11.2022 года истец отключила комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, ПАО «Совкомбанк» возвратило на счет заявителя денежные средства в сумме 298 рублей 00 копеек, а также выплатило проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 298 рублей 00 копеек за период с 25.08.2022 года по 01.11.2022 года. Однако истец ФИО1 полагает, что с ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию денежные средства в сумме 65601 рубль 06 копеек: 1043 рубля 00 копеек – недоплаченные денежные средства за услугу дистанционного банковского обслуживания; 40282 рубля 21 копейка – за подключение к программе страхования; 24275 рублей 85 копеек – за открытие и ведение карточных счетов. Истец ФИО1 просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» сумму комиссии за услугу дистанционного банковского обслуживания в размере 1043 рубля 00 копеек, сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере 40282 рубля 21 копейка, сумму комиссии за открытие и ведение карточных счетов в размере 24 275 рублей 85 копеек, неустойку в размере 102048 рублей 85 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей 00 копеек, штраф, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1900 рублей 00 копеек.
Истец ФИО1, её представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, в письменном заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Совкомбанк Страхование», АО «АльфаСтрахование», ООО СК «Ренессанс Жизнь», финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, причина неявки суду неизвестна.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования).
Часть 1 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что 03.09.2021 года ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключили договор потребительского кредита <***>, в соответствии с условиями которого предоставлен лимит кредитования в размере 495 000 рублей 00 копеек сроком на 60 месяцев. Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка по Кредитному договору составляет 6,9 процентов годовых. Указанная процентная ставка действует, если Заявитель использовал 80 процентов и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Финансовой организации (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 14,9 процентов годовых с даты установления лимита кредитования.
Для зачисления кредита и его дальнейшего обслуживания ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» открыт банковский счет № №.
При заключении Кредитного договора ФИО1 посредством простой электронной подписи были подписаны заявление о предоставлении транша и заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которыми ФИО1 просила включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В соответствии с Заявлением о предоставлении транша и Заявлением на страхование ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по договорам добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от 08.04.2020 года и № 123-77-000002-20 от 01.09.2020 года, заключенным между ПАО «Совкомбанк» как страхователем и АО «Совкомбанк страхование» как страховщиком.
В соответствии с пунктом 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша размер платы за Программу страхования составляет 0,29 процентов (1 453 рублей 38 копейки) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования.
Как следует из пункта 2.2 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, ФИО1 согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с неё в виде платы за Программу страхования, ПАО «Совкомбанк» оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, указанных в Заявлении о предоставлении транша. При этом ПАО «Совкомбанк» удерживает из указанной платы 65,92 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.
В соответствии с пунктом 3.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша ФИО1 просила ПАО «Совкомбанк» в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за Программу страхования в течение льготного периода списывать денежные средства со Счета.
Из Выписки по Счету следует, что в период с 03.10.2021 года по 03.06.2022 года ПАО «Совкомбанк» со Счета удержаны денежные средства в общем размере 52 321 рублей 50 копеек в счет оплаты Услуги по включению в Программу страхования, в том числе: 03.10.2021 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 03/09/2021 по 03/10/2021»; 03.11.2021 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/10/2021 по 03/11/2021»; 03.12.2021 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/11/2021 по 03/12/2021»; 04.01.2022 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/12/2021 по 03/01/2022»; 03.02.2022 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/01/2022 по 03/02/2022»; 03.03.2022 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/02/2022 по 03/03/2022»; 03.04.2022 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/03/2022 по 03/04/2022.»; 04.05.2022 на сумму 6 487 рублей 13 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/04/2022 по 03/05/2022.»; 03.06.2022 на сумму 424 рубля 46 копеек с назначением платежа «Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков. Без НДС. За период с 04/05/2022 по 03/06/2022.».
Таким образом, Услуга по включению в Программу страхования оплачена ФИО1 Банку в полном объеме.
03.09.2021 года между ФИО4 и ПАО «Совкомбанк» посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета заключен договор банковского счета № 4267134882 на условиях, изложенных в Заявлении-оферте и правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк».
В пункте 4 Заявления-оферты ФИО5 дано согласие на подключение к банковскому счету пакета расчетно-гарантийных услуг Премиум, стоимостью 24 999 рублей 00 копеек.
Согласно Выписке по Счету за период с 03.10.2021 по 03.06.2022 ПАО «Совкомбанк» со Счета удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей 00 копеек в счет платы за пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум.
При заключении Кредитного договора ФИО1 было дано согласие на оказание ей за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». В Заявлении о предоставлении транша ФИО1 просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа ежемесячно равными платежами до полного погашения платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в течение льготного периода списывать плату за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» со Счета.
Из Выписки по Счету следует, что за период с 03.10.2021 по 03.06.2022 ФИО1 произведены платежи в счет оплаты Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%» в общем размере 24 255 рублей 00 копеек, в том числе: 03.10.2021 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.11.2021 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.12.2021 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 04.01.2022 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.02.2022 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.03.2022 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.04.2022 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.05.2022 в размере 3 007 рублей 28 копеек; 03.06.2022 в размере 196 рублей 76 копеек.
В Заявлении о предоставлении транша ФИО1 выразила согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и дала акцепт Банку на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим тарифам ПАО «Совкомбанк» путем списания средств со Счета в дату оплаты минимального обязательного платежа. Плата за подключение и предоставление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания осуществляется согласно тарифам и составляет 149 рублей 00 копеек в месяц.
Из Выписки по Счету следует, что в период с 15.09.2021 по 14.06.2022 ФИО1 произведено 12 платежей по 149 рублей 00 копеек в общем размере 1 788 рублей 00 копеек в счет оплаты комиссии за оформление Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания по Кредитному договору.
Согласно информации, предоставленной ПАО «Совкомбанк» при рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным в ответе на Запрос, 04.04.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с уведомлением о наступлении страхового события по риску «Госпитализация», предусмотренному страхованием в рамках Пакета Услуг. Страховой компанией АО «Совкомбанк страхование» (АО) событие было признано страховым случаем, являющимся основанием для страховой выплаты. 15.04.2022 на Счет поступили денежные средства в размере1 800 рублей 99 копеек, составляющие страховую выплату по договору страхования <***> от 03.09.2021, заключенному в рамках Пакета услуг, что подтверждается Выпиской по Счету (назначение платежа – «Страховая выплата по дог. 804-77-4267134992-21 от 03.09.21, с/а № 107397/2022 от 15.04.2022 зад-ть по дог.4267134992 от 03.09.2021г. Сумма 1800-99 Без налога (НДС)»).
24.08.2022 ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением, содержащим просьбу об исключении истца из Программы страхования, а также требования о возврате платы, удержанной Банком в счет оплаты Услуги по включению в Программу страхования, в размере 52 321 рубля 50 копеек, о возврате денежных средств в размере 24 275 рублей 85 копеек, удержанных Банком в счет оплаты комиссии за Пакет услуг, о возврате денежных средств в размере 24 255 рублей 00 копеек, удержанных Банком в счет оплаты стоимости Услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%», о возврате денежных средств, удержанных Банком в счет оплаты Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что Услуга по включению в Программу страхования была навязана истцу при заключении Кредитного договора, не была предоставлена надлежащая информация об указанной услуге, в том числе о ее стоимости.
30.08.2022 Банк в ответ на заявление письмом от 30.08.2022 сообщил ФИО1, что механизм возврата суммы страховой премии по Программе страхования и комиссии за Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9%» работает при условии обращения в любое отделение ПАО «Совкомбанк» в течение 30 календарных дней с даты подключения услуг, поскольку такого заявления в установленные сроки в Банк от ФИО1 не поступало, уплаченные денежные средства возврату не подлежат. Также Банк указал, что согласно подписанному заявлению на страхование по программе страхования «ДМС Максимум» страхование вступает в силу на следующий день после даты оплаты стоимости Пакета услуг и действует в течение 1 года, при этом возврат комиссии за Пакет услуг по истечении 30 дней не производится. Взимание комиссии за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания произведено согласно Заявлению о предоставлении транша, подписанному истцом собственноручно, и тарифам Банка, размещенным на официальном сайте и в офисах Банка. Основания для возврата оплаченных комиссий отсутствуют.
15.09.2022 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением, содержащим требования о возврате денежных средств в общем размере 102 193 рублей 35 копеек, удержанных Банком в счет платы за Услугу по включению в программу страхования, Пакет услуг, Услугу «Гарантия минимальной ставки 6,9 %», Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, а также требование о выплате неустойки в размере 21 460 рублей 60 копеек.
19.09.2022 Банк в ответ на Претензию в письме от 19.09.2022 отказала ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.
18.10.2022 года Банк частично возвратил ФИО1 плату за подключение к Программе страхования в размере 12 039 рублей 29 копеек, а также проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму в размере 12 039 рублей 29 копеек за период с 25.08.2022 по 18.10.2022, в размере 140 рублей 18 копеек.
01.11.2022 Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания отключен. Комиссия за данную услугу, списанная после получения заявления от 24.08.2022, в сумме 298 рублей 00 копеек 01.11.2022 года возвращена ФИО1, а также выплачены проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму в размере 298 рублей 00 копеек, за период с 25.08.2022 по 01.11.2022 в сумме 4 рублей 32 копеек.
Согласно возражениям ПАО «Совкомбанк» относительно заявленных исковых требований, задолженность по кредитному договору не погашена и по состоянию на 22.12.2022 года составляет 479846 рублей 01 копейка.
Согласно решению уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 №У-22-122544/5010-005 от 07 ноября 2022 года, взыскано с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы за Услугу «Гарантия минимальной ставки», в размере 18 043 рубля 68 копеек, право требования которых возникло ранее 01.04.2022, а также денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки», в размере 6 211 рублей 32 копейки, право требования которых возникло после 01.04.2022 года; в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за открытие и ведение банковского счета, о взыскании неустойки в связи с несвоевременным возвратом денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты комиссии за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, отказано.
24.08.2022 ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим, в том числе, требование об отказе от Услуги по включению в Программу страхования и о возврате платы за нее, то есть отказалась от исполнения Договора страхования в порядке, предусмотренном статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно пункту 2.1 раздела «В» Заявления о предоставлении транша, размер платы за Услугу по включению в Программу страхования составляет 0,29 процента (1 453 рублей 38 копеек) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия Программы страхования.
Таким образом, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуг Банком за подключение к Программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Заявитель участвовал в Программе страхования, то есть до отказа от услуги по включению в Программу страхования.
Как следует из материалов дела, размер платы за Услугу по включению в Программу страхования, оплаченной Заявителем в полном объеме, составляет 52 321 рубль 50 копеек. Сумма страховой премии, уплачиваемой страховщику, составляет 34 490 рублей 33 копейки (65,92 процента от 52 321 рубля 50 копеек). Соответственно, плата за подключение к Программе страхования за весь период страхования составляет 17 831 рубль 17 копеек (52 321 рубль 50 копеек - 34 490 рублей 33 копейки). В соответствии с Заявлением на страхование дата вступления в программу страхования: 03.09.2021. Таким образом, срок действия Программы страхования составляет 36 месяцев (1 096 дней): с 03.09.2021 по 03.09.2024. 24.08.2022 ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим, в том числе, требование об исключении её из Программы страхования и о возврате платы за Услугу по включению в Программу страхования.
Неиспользованный период составляет 740 дней (1 096 дней – 356 дней пользования услугой (с 03.09.2021 по 24.08.2022)). Таким образом, в пользу ФИО1 подлежит возврату плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 12 039 рублей 29 копеек (17 831 рубль 17 копеек/ 1 096 дней ? 740 дней), однако 18.10.2022 ПАО «Совкомбанк» произвело возврат ФИО1 платы за Услугу по включению в Программу страхования в размере 12 039 рублей 29 копеек.
Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ПАО «Словкомбанк» денежных средств в сумме 40282 рубля 21 копейка как уплаченной комиссии за подключение к программе страхования. Требования к страховой компании о возврате денежных средств при расторжении договора страхования суду не заявлено истцом.
03.09.2021 года между ФИО1 и Банком посредством акцепта собственноручно подписанного Заявления-оферты заключен Договор банковского счета, в рамках которого подключен Пакет услуг.
Из содержания Договора банковского счета следует, что Договор банковского счета заключен на неопределенный срок. Процентная ставка на остаток денежных средств (свободных средств) 4,5 процентов годовых.
Первоначальная сумма взноса 0 рублей 00 копеек. Периодичность выплаты
процентов: ежемесячно. Особых условий нет.
Пунктом 4 Заявления-оферты установлено, что в Пакет услуг входят следующие услуги: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на моем Банковском счете согласно Тарифам Банка; застраховать меня за счет Банка на основании моего отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых случаев, указанных в Заявлении на страхование; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с Программой страхования; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая, включая выплату мне страхового возмещения, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по пакету расчетно-гарантийных услуг, в том числе, самостоятельно представляет свои и мои совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между Банком и страховой компанией; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы страхования, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий в рамках Программы страхования, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов в рамках Программы страхования».
Согласно подпункту 3 пункта 4 Заявления-оферты ФИО1 была ознакомлена, что плата за подключение выбранного им Пакета услуг составляет 24 999 рублей 00 копеек. Банк удерживает из указанной платы 1,88 процентов суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании.
В подпункте 4.3. пункта 4 Заявления-оферты истец просила Банк в дату оплаты минимального обязательного платежа согласно Кредитному договору ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Кредитному договору списывать со Счета.
Таким образом, с учетом того, что истец собственноручно подписала Заявление-оферту, содержащее условия предоставления Пакета услуг, то есть истцом было выражено согласие на приобретение Пакета услуг.
Согласно Выписке по Счету в период с 03.09.2021 по 03.06.2022 Банком со Счета удержаны денежные средства в общем размере 24 999 рублей 00 копеек в счет оплаты комиссии за Пакет услуг.
Согласно информации, предоставленной Банком финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения ФИО1, в рамках Пакета услуг Премиум истцу предоставляются услуги: по присоединению Заявителя к договору добровольного коллективного страхования «ДМС МАКСИМУМ» от 09.09.2018 № 1250024052, заключенному между Банком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласие на страхование Заявитель выразил собственноручной подписью в Заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования программа страхования «ДМС Максимум», Заявителю был выдан Сертификат <***> по Программе страхования «ДМС Максимум»; страхование имущества, гражданской ответственности, страхование юридических расходов по Генеральному договору страхования по продукту «Всё включено!» № 535-77-000001-20 от 02.11.2020, заключенном между Финансовой организацией и «Совкомбанк Страхование» (АО), на руки Заявителю был выдан Страховой сертификат добровольного страхования по продукту «Все включено» <***> от 03.09.2021; личное страхование по программе «Критические заболевания» от АО СК «Совкомбанк Жизнь». В Заявлении на включение в программу группового договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания» Заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом по Групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь».
В ответ на запрос при рассмотрении обращения ФИО1 финансовым уполномоченным, Банком предоставлены выписки из списка застрахованных лиц от 03.09.2021 о перечислении страховой премии в размере 130 рублей 00 копеек в отношении истца в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», о перечислении страховой премии в размере 200 рублей 40 копеек в отношении истца в пользу АО СК «Совкомбанк Жизнь» и о перечислении страховой премии в размере 139 рублей 00 копеек в отношении истца в пользу «Совкомбанк Страхование» (АО).
04.04.2022 ФИО1 обратилась в Банк с уведомлением о наступлении страхового события по риску «Госпитализация», предусмотренному страхованием в рамках Пакета Услуг.
Страховой компанией «Совкомбанк страхование» (АО) событие было признано страховым случаем, 15.04.2022 было выплачено страховое возмещение истцу в размере 1 800 рублей 99 копеек.
Таким образом, услуга по организации страхования оказана Банком ФИО1 в полном объеме, в связи, с чем плата за услугу за пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум в сумме 24275 рублей 85 копеек взысканию с Банка в пользу истца не подлежит.
При подписании Заявления о предоставлении транша истцом дано согласие о подключении Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Согласно Заявлению о предоставлении транша: «Раздел Г. Иные дополнительные услуги: Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания: Прошу Банк одновременно с предоставлением мне транша подключить мне комплекс услуг. Я понимаю и подтверждаю, что подключение комплекса услуг осуществляется добровольно и не является обязательным условием предоставления транша, и является отдельной услугой, от которой я могу отказаться».
Согласно пункту 5.12 общих условий Кредитного договора, «Банк вправе предоставлять Заемщику иные платные услуги, в том числе, услуги sms–уведомления, с оплатой согласно тарифам Банка».
В соответствии с Разделом «Г. Иные дополнительные услуги» Заявления о предоставлении транша Заявитель подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте Банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.
Пунктом 3.2 Условий дистанционного банковского обслуживания предусмотрено, что Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания представляет собой набор услуг, предоставляемый клиентам Банка: Услуга Интернет-банка (пункт 3.2.1), услуга SMS-информирования клиента и PUSH-уведомления (пункт 3.2.2), круглосуточная информационная служба по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в Банке (пункт 3.2.3).
Согласно пункту 2.6 Условий дистанционного банковского обслуживания «SMS - информирование – предоставление Банком информации об Операциях по счету Клиента, к которому выдана банковская карта, посредством SMS-сообщений, за исключением Операций по счету Клиента на сумму менее 1000 рублей».
Из Выписки по Счету следует, что за период с 03.10.2021 по 03.10.2022 истцом произведены платежи в счет оплаты услуги дистанционного банковского обслуживания в общем размере 1 788 рублей00 копеек.
Между тем, суд считает, что денежные средства, списанные Банком в счет комиссии за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания до 24.08.2022 (дата обращения с заявлением об отказе от данной Услуги) в сумме 1043 рубля 00 копеек, возврату не подлежат.
03.09.2022 и 03.10.2022, то есть после 24.08.2022 Банком со Счета удержаны денежные средства в общем размере 298 рублей 00 копеек в счет платы за Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания.
01.11.2022 Банком Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания отключен, комиссия за данную услугу, списанная после получения Заявления от 24.08.2022, в сумме 298 рублей 00 копеек 01.11.2022 возвращена истцу, а также выплачены проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму в размере 298 рублей 00 копеек, за период с 25.08.2022 по 01.11.2022 в сумме 4 рублей 32 копеек.
Истец добровольно воспользовалась вышеуказанной услугой, полностью располагала информацией о комиссиях и суммах платежей по договору, она приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, что подтверждается её подписью в заявлении о предоставлении транша, в котором дано согласие о подключении Комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания.
Указанное свидетельствует о том, что истец располагала информацией о размере комиссии за подключение услуги, выразила свое согласие на подключение данной услуги по тарифу Банка. Доказательств тому, что ФИО1 имела намерение заключить кредитный договор с Банком на иных условиях либо Банк ставил в зависимость заключение кредитного договора от подключения дополнительных услуг в ходе рассмотрения дела истцом не представлено.
В случае неприемлемости условий договора, в том числе, в части подключения услуги дистанционного банковского обслуживания в соответствии со статьей 421 ГК РФ истец не была лишена возможности отказаться от данных услуг, проставив соответствующую отметку в графе "не согласен", имела возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия или отказаться от его заключения, то есть не была ограничена в своем волеизъявлении, будучи вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Кроме того, истец воспользовалась своим правом в порядке ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» на услуги, при этом Банком правомерно удержана плата за период действия услуги.
Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация при заключении кредитного договора, заемщику были навязаны дополнительные услуги, не представлено, на момент заключения договора истец была согласна с его условиями.
Таким образом, суд считает, что отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств (комиссии за дистанционное банковское обслуживание, комиссии за подключение к программе страхования, комиссии за ведение и открытие карточных счетов), неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов (оплата нотариальных услуг).
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Октябрьский районный суд г. Липецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья А.М. Корнеева
Мотивированное решение суда составлено 14 марта 2023 года
Судья А.М. Корнеева