УИД: 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2025 года

....

Иркутский районный суд .... в составе: председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Банку ВТБ (ПАО), в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, что **/**/**** между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 4 204 240 руб., сроком на 5 лет под 22,0% годовых. Истца привлекла реклама банка о возможности получить кредит под 22,0% годовых, что для него являлось принципиальным (существенным) условием получения кредита.

Заключение кредитного договора происходило хоть и в отделении банка, но в электронной форме - через мобильное приложение Банка ВТБ. С содержанием документов по предоставлению кредита, которые были подписаны электронной подписью истца после введения им кода подтверждения, поступившего в sms-сообщении, полученном от банка **/**/**** с 13:57.

В указанном sms-сообщении была указана сумма кредита, срок кредита, процентная ставка, условия предоставления услуги «Ваша низкая ставка» и ее стоимость указаны не были.

Лишь после завершения процедуры оформления кредита и получения денежных средств на счет истца у него появилась возможность в приложении банка ознакомиться с пакетом документов, подписанных его электронной подписью, из которых ему стало известно, что его электронной подписью было подписано согласие на получение дополнительной услуги банка «Ваша низкая ставка», стоимость которой составила 754 240 руб., которые вошли в тело кредита.

Также истцу стало известно, что данная дополнительная услуга банка включает в себя предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору и некую подписку «Персональный бонус».

Однако, в процессе оформления договора потребительского кредита доступ к содержанию планируемых к подписанию документов отсутствовал, равно как и не было никакой информации об объеме и условиях предоставления истцу вышеуказанных услуг; самостоятельного волеизъявления на подключение к указанным дополнительным услугам банка истец не выражал.

После ознакомления с содержанием Индивидуальных условий кредитного договора и иных документов, которые были подписаны в ходе его оформления его электронной подписью, истцу стало понятно, что ряд условий кредитного договора в части услуги «Ваша низкая ставка», которая влияет на ставку, а также договора на оказание доп.услуг банка по этой услуге грубо нарушили права истца как потребителя.

Фактически заключение договора в электронной форме через приложение Банка предусматривает дистанционную форму заключения click-wrap-соглашения, то есть путем щелчка мышью или клика пальцем в банковском приложении в смартфоне по клавише «я согласен».

Все документы были подписаны электронной подписью истца до того, как он смог ознакомиться с их содержанием.

При этом уже после оформления истцу пришли все документы, в которых все «галочки» о согласии на услугу «Ваша низкая ставка» проставлены машинописным способом самим кредитором.

Таким образом, самостоятельного волеизъявления на подключение к указанной дополнительной услуге истец не выражал. И лишь после ознакомления с документами, что процентная ставка по кредитному договору в размере 22,00 % годовых была предоставлена истцу с учетом дисконта, предусмотренного в связи с согласием на получение дополнительной услуги банка «Ваша низкая ставка».

**/**/**** истцом было направлено в Банк ВТБ (ПАО) заявление о возмещении убытков ввиду недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя.

**/**/**** истцу поступило смс-сообщение от банка, что кредитный договор был выдан с услугой «Ваша низкая ставка». Согласно условиями оказания услуги, Клиент вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора... Если клиент подал заявление на отключение услуги после истечения периода охлаждения, плата за Услугу не возвращается.

В связи с чем, истцу было отказано в возврате уплаченных денежных средств.

**/**/**** истцом было направлено ответчику повторное заявление с требованием о возврате стоимости услуг в размере 754 240 руб. в связи с нарушением прав потребителя, однако, денежные средства возвращены не были, а **/**/**** истцу поступило смс-сообщение от ответчика, что истец был уведомлен о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения кредитного договора, плата за Услугу не возвращается.

После получения данного ответа истцом было также направлено обращение в адрес финансового уполномоченного с требованием об обязании Банка ВТБ (ПАО) возвратить денежные средства, однако письмом от **/**/**** финансовый уполномоченный уведомил истца об отказе в приеме обращения к рассмотрению, поскольку размер требований к финансовой организации превышает 500 тысяч рублей.

Из содержания подписанных электронной подписью истца документов на оформление кредитного договора однозначно следует, что денежные средства в размере 754240 руб. были списаны с его счета за счет выданных в кредит денежных средств в виде комиссии за предоставление пониженной процентной ставки по кредитному договору.

По условиям заключенного с истцом кредитного договора банк не несет никаких фактических расходов по оказанию данной услуги «Ваша низкая ставка», отдельное имущественное благо для заемщика не создается, отдельный договор на получение данной услуги как дополнительной услуги банка не оформлялся.

С учетом изложенного истец просит:

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 ФИО2 уплаченную комиссию за дополнительную услуг «Ваша низкая ставка» в размере 754 240 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы подлежащих взысканию денежных средств.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно представленному заявлению просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленным возражениям на исковое заявление исковые требования не признал по доводам, изложенным в нем, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации), которая относится в том числе к сфере регулирования Закона Российской Федерации от **/**/**** N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что **/**/**** между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № № на сумму 4 204 240 руб., сроком на 5 лет. Согласно п. 4.1 Кредитного договора Процентная ставка на дату заключения договора 22 процента. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,40 процентов применяется при приобретении Заемщиком услуги «Ваша низкая ставка». В случае отказа Заемщика от Услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление Заемщика от отказе от услуги. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий.

П. 4.2. кредитного договора установлена Базовая процентная ставка 33,40.

Из Анкеты-заявления на получения кредита усматривается, что ФИО4 дал согласие на приобретение услуги «Ваша низкая ставка». Услуга включает в себя:

- предоставление дисконта к процентной ставке, при этом дисконт устанавливается в размере 11,4 процентов

- подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банк ВТБ, размещенными на официальном сайте. Стоимость услуги 754240 рублей.

Сумма вознаграждения, уплаченная истцом за подключенную Опцию "Ваша низкая ставка", составила 754240 рублей, что подтверждается чеком по операции от **/**/****.

Истец обратился с заявлением об отказе от услуги **/**/**** и возмещении убытков ввиду недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя.

**/**/**** в адрес истца направлено смс-сообщение от банка, что кредитный договор был выдан с услугой «Ваша низкая ставка». Согласно условиями оказания услуги, Клиент вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления кредитного договора... Если клиент подал заявление на отключение услуги после истечения периода охлаждения, плата за Услугу не возвращается.

Согласно части 19 статьи 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 9 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

В силу подпункта 4 пункта 9 статьи 5 данного Федерального закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

В соответствии с п. 4.1.1 Таблицы 1 Условий "Персональный бонус" при подключении Подписки "Персональный бонус" в составе Услуги "Ваша низкая ставка" отдельное заявление не оформляется. Подписка "Персональный бонус" предоставляется на основании анкеты-заявления.

В соответствии с п. 4.1.3 Таблицы 1 Условий "Персональный бонус" плата за Подписку "Персональный бонус" в составе Услуги "Ваша низкая ставка" не взимается.

Исследовав материалы дела, суд полагает, что услуга "Ваша низкая ставка" по сути устанавливает плату заемщиком комиссии за изменение процентной ставки по кредиту, представляет собой скрытый процент за пользование суммой кредита, не включенный в процентную ставку в процентах годовых, указанную в кредитном договореа.

Услуга «Ваша низкая ставка" является согласованием между Банком и истцом существенного условия кредитного договора, окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

В рассматриваемом случае не имеется правовых оснований для признания приобретенной потребителем у Банка "услуги" самостоятельным обязательством финансовой организации, в связи с чем, суд приходит к выводу о незаконном удержании Банком комиссии как за самостоятельно приобретенную опцию. Требования истца о взыскании суммы в размере 754240 рублей подлежат взысканию.

Разрешая заявленные требования истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 15 Закона РФ от **/**/**** N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статьей 151 ГК РФ предусмотрено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком прав истца, суд исходя из требований разумности и справедливости, приходит к выводу о взыскании в пользу истца компенсации морального вреда в размере 3000 рублей.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от **/**/**** N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Поскольку в ходе рассмотрение дела судом установлено, что ответчиком были нарушены права истца, как потребителя, то с ответчика на основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф, который определяется исходя из размера удовлетворенных судом требований потребителя, основанных на нормах Закона РФ "О защите прав потребителей" (754240+3000)/2 =378620 рублей.

Учитывая, что истец в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ освобожден от оплаты государственной пошлины при обращении в суд с иском, связанным с нарушением прав потребителей, суд приходит к выводу, что в соответствии с требованиями п.п.1,3 п.1 ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в размере 20085 рублей.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) - удовлетворить.

Взыскать с ПАО Банка ВТБ в пользу ФИО1 ФИО2, **/**/**** г.р. уплаченную комиссию за дополнительную услуг «Ваша низкая ставка» в размере 754 240 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 378620 рублей.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход бюджета госпошлину в размере 20085 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда - **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина