Дело №

73RS0002-01-2022-004848-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 15 декабря 2022 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Самылиной О.П.

при секретаре Комаровой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО2 о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО2 о возврате страховой премии. Заявление мотивировано тем, что ДД.ММ.ГГГГ уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО3 принято решение № об удовлетворении требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» и возврате страховой премии в размере 309 382 рубля 63 копейки. С решением финансового уполномоченного № от ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» не согласно. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) №, программа «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение полиса в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв». По договору страхователем и застрахованным лицом является ФИО1; выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма установлена в размере 2 658 318,00 рублей; общая страховая премия установлена в размере 408 318,00 рублей; договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ. При вынесении решения финансовым уполномоченным не был учтен факт, что при досрочном погашении кредитной задолженности, возврат страховой премии осуществляется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Вместе с тем ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством Банка ВТБ (ПАО) обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «госпитализация». На основании полученного заявления АО «СОГАЗ» зарегистрирован убыток №. По итогам рассмотрения представленных материалов дела страховщиком ДД.ММ.ГГГГ направлен в адрес банка запрос о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством почтовой связи обратился в АО «СОГАЗ» с требованием о возврате страховой премии. Ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил в адрес ФИО2 мотивированный отказ в связи с тем, что ранее в адрес АО «СОГАЗ» подано заявление о наступлении события имеющего признаки страхового. До настоящего времени ни от банка, ни от ФИО2 не поступали документы об аннулировании ранее поданного заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «госпитализация», на основании которого сформирован убыток №. Событием, имеющим признаки страхового случая, считается предъявление требования страховщику о наступлении неблагоприятного события, либо обстоятельства, или требование о возмещение убытков. При этом указанное не означает, что событие однозначно должно быть признано страховым, а, следовательно, будет произведена выплата страхового возмещения. Таким образом, финансовым уполномоченным не принято во внимание, что на дату поступления заявления о возврате страховой премии, на рассмотрении у страховщика уже находилось заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Соответственно, несмотря на тот факт, что событие не было признано страховым (был осуществлён запрос документов), согласно ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ отсутствовали правовые основания для удовлетворения требований ФИО2 по возврату части страховой премии. Просит решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО2 о возврате страховой премии признать незаконным и отменить.

Представитель заявителя АО «СОГАЗ» ФИО4 в судебном заседании заявленные требования поддержала. Пояснила, что страховая премия подлежит возврату исключительно при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. ФИО2 направил заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «госпитализация» (убыток №), в период действия договора страхования. При этом в случае расторжения договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, за страховщиком остаются обязательства в соответствии с положениями статьи 425 ГК РФ за действующий период, так как окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение на основании пункта 4 ст. 425 ГК РФ. Законодатель не указывает: признано событие страховым или нет, так как игнорирование данного условия может повлечь злоупотребление правом со стороны страхователя.

Заинтересованные лица ФИО2, представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании не присутствовали, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

От заинтересованного лица ФИО2 поступили возражения, в которых он считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным. Просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

От заинтересованного лица финансового уполномоченного в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций поступили письменные объяснения (возражения), в которых считает заявленные требования не подлежащими удовлетворению. Полагает, что подав заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, потребитель отозвал заявление о выплате страхового возмещения и лишился права на ее получение. Страховая премия подлежит возврату за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1107 дней). Решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, не подлежит отмене.

С учетом мнения представителя заявителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения представителя заявителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №.

В анкете-заявлении ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в Банке ВТБ ПАО указано о том, что он добровольно и в своем интересе выражает согласие на приобретение дополнительных услуг по страхования жизни и здоровья.

Настоящим он подтвердил, что до него доведена информация: приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. Минимальный процент дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 процентного пункта.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Страховой компанией, предоставляющей услуги по страхованию жизни и здоровья, выбрано АО «СОГАЗ». Страховая премия 408 318 руб.

Дата возврата денежных средств по кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ.

Процентная ставка по договору – 6,8 %. Базовая процентная ставка – 11,8%.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (5%). Дисконт применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Размер ежемесячного платежа 39 861,74 руб., размер последнего платежа – 29 346,83 руб. Дата ежемесячного платежа – 15 число каждого календарного месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» (страхователь) и ФИО2 (страхователь) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№, программа «Оптима» со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

По договору страхования страхователем и застрахованным лицом является ФИО2; выгодоприобретателем – застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного; страховыми рисками являются: <данные изъяты> госпитализация в результате несчастного случая и болезни; страховая сумма установлена в размере 2 658 318,00 рублей; общая страховая премия установлена в размере 408 318,00 рублей; договор страхования вступает в силу (начинает действовать) в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

По заявлению ФИО2 страховая премия перечислена в АО «СОГАЗ» в размере 408 318 руб.

Согласно пункту 6.5 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: 6.5.1 истечения срока его действия; 6.5.2 исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по договору страхования в полном объеме; 6.5.3 прекращения действия договора страхования по решению суда; 6.5.4 ликвидации страховщика – в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; 6.5.5 в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации; 6.5.6 договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; 6.5.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного лица по причинам, иным, чем наступление страхового случая). В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из пункта 6.6 Условий страхования следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.5.7 Условий страхования.

Пунктом 6.6.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации (п. 6.6.2 Условий страхования).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством Банка ВТБ (ПАО) обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «госпитализация».

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлен запрос о необходимости предоставления дополнительных документов по заявленному событию, ответ на который не получен.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщик досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии.

Договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, а заявление о расторжении поступило в АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 14- дневного периода.

ДД.ММ.ГГГГ АО «СОГАЗ» уведомило заявителя об отказе в возврате страховой премии.

Направленная в адрес финансовой организации претензия с аналогичными требованиями также оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с действиями страховщика, ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №003 требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочной расторжении договора страхования удовлетворены.

С АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана часть страховой премии в размере 309 382 руб. 63 коп.

Не согласившись с решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ №, финансовая организация обратилась в суд с настоящим заявлением.

Срок на обращение в суд заявителем не пропущен ввиду его подачи ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство отражено в апелляционном определении судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ, которым отменено определение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от ДД.ММ.ГГГГ об оставлении заявления АО «СОГАЗ» без рассмотрения.

Размер страховой суммы по договору страхования напрямую не связан с размером задолженности заемщика по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

В случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением ФИО2 При заключении договора страхования страхователь имел возможность оценить условия заключаемого договора, осуществить осознанный выбор предоставляемых услуг.

Сведений об отказе ФИО2 от договора страхования в установленные сроки со дня заключения (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), понуждении потребителя к заключению кредитного договора под условием заключения договора добровольного страхования, понуждении к заключению спорного договора страхования в материалы дела не представлено. Стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, договора страхования и произвели все необходимые действия, направленные на их исполнение.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии по истечении 14 дней со дня его заключения в связи с отказом от договора страхования, в том числе по основаниям, заявленным истцом.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, в связи с чем полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кроме того, первоначально установленная страховая сумма, равная величине суммы кредита, на протяжении срока действия договора страхования остается неизменной, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Установив, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь и его наследники в случае его смерти, договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия не меняется при погашении кредита, правовые основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Событием, имеющим признаки страхового случая, считается предъявление требования страховщику о наступлении неблагоприятного события либо обстоятельства, либо требования о возмещении убытков.

Указанное не означает, что событие должно быть признано страховым, а, следовательно, будет произведена выплата страхового возмещения, поскольку условиями страхования также предусмотрены необходимый пакет документов для признания случая страховым, исключающие наступление страхового события случаи.

При вынесении решения финансовый уполномоченный не учел, что в период действия договора страхования, а именно ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 посредством Банка ВТБ (ПАО) обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «госпитализация». На основании полученного заявления АО «СОГАЗ» зарегистрирован убыток №.

Соответственно, несмотря на тот факт, что событие не было признано страховым (был осуществлён запрос документов), согласно ч. 12 ст. 11 Закон № 353-ФЗ правовые основания для удовлетворения требований ФИО2 по возврату части страховой премии отсутствуют.

Заявленные требования подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявление акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению ФИО2 о возврате страховой премии удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № по результатам обращения ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина