Решение по делу № 2-153/2023 от 17.01.2023 | Заволжский районный суд г. Твери (Тверская область)

Дело №2-153/2023

УИД № 69RS0036-01-2022-004258-84

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2023 года г. Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Бадьиной Е.В., с участием

представителя ответчика ФИО1 - адвоката Егоровой К.М., действующей на основании ордера № 025721 от 26 октября 2022 г.,

при секретаре судебного заседания Шишкиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в Заволжский районный суд г. Твери с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит признать недействительным договор ЗМАСР101 200001052428, заключенный между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; применить последствия недействительности сделки к договору страхования ЗМАСР101 200001052428, который заключен между страхователем и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

26 февраля 2022 г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на основании Правил страхования в редакции, утвержденной приказом Генерального директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», был заключен договор страхования жизни ЗМАСР101 200001052428. Между сторонами были согласованы все существенные условия договора, о чем свидетельствует подписанный договор страхования, в котором четко указан размер страховой премии, страховой суммы, а также согласованы иные обязательные условия, предусмотренные действующим законодательством. В соответствии с Декларацией застрахованного лица, страхователь подтвердил, что у него не имеется заболеваний из установленного в декларации перечня. В соответствии с п.5.2 Договора страхования при заключении Договора страхования страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования, а также на момент его заключения, он не являлся инвалидом 1-й,2-й или 3-ей группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу. Впоследствии страховщику стало известно, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по вышеназванному договору страхования. До заключения договора страхования 16 декабря 2020 г. страхователю была установлена 3-я группа инвалидности бессрочно. Таким образом, на момент заключения договора страхования у застрахованного лица имелось заболевания, о которых не было известно истцу. Согласно Условий договора страхования, а также Правил страхования установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные и недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и оценки страхового риска.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащем образом, направил своего представителя. Представлены возражения на исковое заявление, в которых она просит отказать в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям. С 27 февраля 2018 года ответчик осуществляет непрерывное страхование жизни по договорам страхования, то исходя из буквального толкования положений договора страхования, 3-й группы инвалидности не должно было быть на начало первого периода непрерывного страхования, поскольку девяностодневного разрыва в оплате страховой премии для возникновения даты начала нового периода непрерывного страхования, не имело место быть. На дату начала первого периода непрерывного страхования у ответчика не было 3-й группы инвалидности, в связи с чем основания для признания договора страхования недействительным, отсутствуют.

Представитель ответчика адвокат Егорова К.М просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с отсутствием девяностодневного разрыва в оплате страховой премии для возникновения даты начала нового периода непрерывного страхования. На дату первого периода страхования 27 февраля 2018 года у ФИО1 отсутствовала инвалидность.

Определением Заволжского районного суда г. Твери, занесенным в протокол судебного заседания от 26 октября 2022 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО Сбербанк.

Определением Заволжского районного суда г. Твери, занесенным в протокол судебного заседания от 20 декабря 2022 г., к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ФКУ «ГБ МСЭ по Тверской области»

В судебное заседание третьи лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, не явились, о дате и месте рассмотрения дела извещены надлежащем образом.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности с точки зрения относимости и допустимости, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор

В соответствии с ч.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ч.3 ст.944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что 27 февраля 2018 года между ПАО Сбербанк (Кредитор) и ФИО2. (Заемщик) был заключен кредитный договор <***> программе «Приобретение строящегося жилья», в соответствии с Индивидуальными условиями которого, сумма кредита составила 1 600 000,00 рублей, срок возврата кредита – по истечении 240 месяцев с даты фактического предоставления кредита, под 09,496% годовых.

Согласно п.9 указанного договора предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифа ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Согласно справке о задолженности ПАО Сбербанк на 09 января 2023 г. размер задолженности по кредитному договору №94335 от 27 февраля 2018 года составляет 1 398 598 руб. 82 коп.

До настоящего времени кредитные обязательства по кредитному договору не исполнены.

27 февраля 2018 г. на основании заявления на заключение договора страхования жизни ЗКРО № 1403192081 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии 3КРО № № 1403192081 от 27 февраля 2018 г. Договор страхования заключен на условиях Правил страхования №0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» №03-01-01-01/066 от 29июня 2017 г.

Согласно условиям страхования данного договора страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия Договора страхования (страховой риск "Смерть"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страховани и в срок не более 1 года с даты несчастного случай (страховой риск "Смерть вследствие НС"); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания ( страховой риск "Смерть вследствие заболевания"); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 и 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС"); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшее установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания»);

Выгодоприобретателями являются: Банк до 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору; в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору Выгодоприобретателем становится Страхователь (его наследники) с 00 часов 00 минут даты полного досрочного погашения.

Страховая сумма 1 600 000 руб. Страховая премия составляет 11 056 рублей. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27 февраля 2018 года по 23 часа 59 минут 26 февраля 2019 г. при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем Страховом полисе.

Ответчиком была оплачена страховая премия в размере 11 056 рублей, что подтверждается банковским ордером от 27 февраля 2018 г.

26 февраля 2019 г. на основании заявления на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии 3КРО №1404716458 от 26 февраля 2019 г.

Согласно условиям страхования данного договора страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск "Смерть"); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страховани и в срок не более 1 года с даты несчастного случай (страховой риск "Смерть вследствие НС"); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания ( страховой риск "Смерть вследствие заболевания"); установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 и 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты несчастного случая (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие НС"); диагностирование у застрахованного лица впервые в течение срока действия договора страхования заболевания, повлекшее установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы после окончания срока действия договора страхования и в срок не более 1 года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы вследствие заболевания").

Страховая сумма 1 561 386 руб. Страховая премия составляет 11 726 рублей 01 копейка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27 февраля 2019 года по 23 часа 59 минут 26 февраля 2020 г. при условии уплаты страховой премии в размере и в срок, указанные в настоящем Страховом полисе.

Ответчиком была оплачена страховая премия в размере 11 056 рублей, что подтверждается банковским ордером от 26 февраля 2019 г.

Согласно свидетельству о заключении брака от 06 ноября 2020 г. ФИО2 присвоена фамилия ФИО1.

27 февраля 2020 г. на основании заявления на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии 33 № 1460537216 от 27 февраля 2020 г.

Ответчиком была оплачена страховая премия в размере 12 387 рублей, что подтверждается банковским ордером от 12 февраля 2020 г.

Согласно информации ООО «Сбербанк страхование» с ФИО1 был заключен договор страхования жизни, страховой полис серия ЗЗ №1483509517 от 27 января 2021 г., период 27 февраля 2021 г. по 26 февраля 2022 г. Страховыми случаями являются в том числе установление федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы застрахованному лицу в течение срока действия договора страхования инвалидности 1 и 2 группы (страховой риск «Инвалидность 1 или 2 группы»);

Страховая сумма 1 486 961 руб. 69 коп. Страховая премия 10 974 руб. Страховая премия уплачена 28 января 2021 г.

26 февраля 2022 г. на основании заявления на заключение договора страхования жизни «Защищенный заемщик» между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии 3МАСР101 №200001052428.

Страховая сумма 1 438 952 руб. 78 коп. Страховая премия составляет 11 799 руб. 41 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 27 февраля 2022 года по 23 часа 59 минут 26 февраля 2030 г. при условии уплаты страховых взносов за каждый период страхования в соответствии с условиями и в сроки, указанные в страховом полисе. Стороны пришли к соглашению, что срок действия договора страхования и срок действия страхования, установленного страховым полисом, могут не совпадать. Настоящий договор страхования включает в себя 8 периодов страхования. Продолжительность каждого периода составляет один год. На момент заключения договора страхования действует «1(Первый)» период страхования, который длится с 27 февраля 2022 г. по 26 февраля 2023 г. Срок действия каждого последующего периода страхования начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Ответчиком была оплачена страховая премия 26 февраля 2022 г.в размере 11 799 рублей 41 копейка, что подтверждается подтверждением платежа ПАО «Сбербанк».

На основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФКУ «ГБ МСЭ по Тверской области» Минтруда России №1811.3.69/2020 от 25 декабря 2020 г. ФИО1 установлена инвалидность третьей группы, причина инвалидности: общее заболевание, бессрочно. Медико-социальная экспертиза проводилась впервые.

На основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФКУ «ГБ МСЭ по Тверской области» Минтруда России №377.3.69/2022 от 18 марта 2022 г. ФИО1 установлена инвалидность второй группы, причина инвалидности: общее заболевание, бессрочно, что подтверждается справкой МСЭ-19 №0706315.

В связи с этим истец ФИО1 обратилась 26 марта 2022 г. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о страховой выплате.

Согласно ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 14 апреля 2022 г. сообщило ФИО1 о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащем заверенные копии протокола проведения медико-социальной экспертизы, справки об инвалидности, выписки из амбулаторной карты, копии договора страхования.

При заключении договора страхования ФИО1 были заполнены и подписаны заявления на заключение страхования жизни и страховое полиса (договор страхования жизни). Страхователю был выдан полис с указанием на ознакомление с Правилами страхования и получение этих правил застрахованными (п.6 страхового полиса). При этом как в заявлении, так и в полисе в качестве застрахованного риска указана «Инвалидность I и II группы застрахованного лица».

Согласно п. 2.1.2 Страховых полисов от 27 февраля 2018 г. №1403192081, 26 февраля 2019 г. №1404716458, от 27 февраля 2021 г. №1483509517 Страхователь не имел до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования следующих заболеваний: онкологических заболеваний, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), цирроза печени.

Согласно п. 2.1.3 Страхователь не является на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования инвалидом 1, 2 или 3 группы.

Согласно п. 2.1.4 Страхователь не имеет на дату начала первого или нового периода непрерывного страхования, действующего направления на медико-социальную экспертизу.

Согласно п.5.2 страхового полиса (договора страхования жизни) ЗМАСР №200001052428 от 26 февраля 2022 г. указано, что страхователь подтверждает, что на дату оплаты первого страхового взноса, а также до даты начала первого или нового периода непрерывного страхования не является инвалидом 1-ой, 2-ой или 3-ей группы, не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, а также не имеет и не имел в прошлом следующих заболеваний: злокачественного онкологического заболевания, ишемической болезни сердца (инфаркта миокарда, стенокардии), инсульта, цирроза печени.

При этом, согласно Страховому полису от ЗМАСР №200001052428 от 26 февраля 2022 г. период непрерывного страхования - период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица последовательно заключаются договоры страхования на основании Правил страхования №0024.СЖ.0100 №0050.СЖ.01.00, при этом, период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой начала срока действия следующего за ним договора страхования не превышает 90 календарных дней. В случае, если указанный период превышает 90 календарных дней, то дата начала срока действия договора страхования, оформленного в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового Периода непрерывного страхования. Датой начала первого Периода непрерывного страхования является дата начала срока действия первого договора страхования, оформленного в отношении застрахованного лица на основании вышеуказанных Правил.

Договоры страхования жизни от 27 февраля 2018 г., от 26 февраля 2019 г., от 27 февраля 2020 г., 27 февраля 2021 г. были заключены на основании Правил страхования №0024.СЖ.0100, согласно которым период непрерывного страхования - период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения Страховщиком со Страхователем Договоров страхования на основании настоящих Правил страхования, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица на основании настоящих Правил, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым Договорам страхования в отношении Застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего Договора страхования и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении Застрахованного лица, не превышает 90 календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает 90 календарных дней, то дата оплаты страховой премии по Договору страхования, оформленному в отношении Застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Исходя из вышеизложенного, ответчиком ФИО1 соблюден период непрерывного страхования начиная с 27 февраля 2018 г.

Довод истца о том, что у застрахованного лица на момент заключения договора страхования имелись ограничения, которые не позволяют его брать на страхование на условиях по договору страхования от 26 февраля 2022 г. отклоняются судом, поскольку противоречат материалам дела.

ФИО1 была установлена инвалидность 3-я группа по общему заболеванию на основании протокола проведения медико-социальной экспертизы гражданина в ФКУ «ГБ МСЭ по Тверской области» Минтруда России №1811.3.69/2020 от 25 декабря 2020 г. Медико-социальная экспертиза проводилась первично.

27 февраля 2018 г. на основании заявления на заключение договора страхования жизни ЗКРО № 1403192081 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 (ФИО1) был заключен договор страхования жизни, что подтверждается страховым полисом серии 3КРО № № 1403192081 от 27 февраля 2018 г. Срок действия полиса с 27 февраля 2018 г. по 26 февраля 2019 г. В дальнейшем ФИО1 были заключены соответствие договора от 26 февраля 2019 г., от 27 февраля 2020 г., от 27 февраля 2021 г., 26 февраля 2022 г. Указанный факт истцом не оспаривается и документально подтвержден ответчиком. Период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования и датой начала срока действия следующего за ним договора страхования не превышает 90 календарных дней. Следовательно, период непрерывного страхования начался с 27 февраля 2018 г., на указанную дату ответчик не имела инвалидности или направления на медико-социальную экспертизу.

Договор страхования может быть признан недействительным при доказанности факта заведомо ложного сообщения сведений о состоянии здоровья, а также при доказанности того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что доказательств того, что на момент заключения договора страхования 27 февраля 2018 г. ответчик уже имел 3-ю группу инвалидности и умышленно скрыл данный факт при заключении договора страхования, не представлено.

В адрес истца судом было направлен запрос с предложением представить свои пояснения относительно позиции ответчика о непрерывном периоде страхования с 2018 года, однако истцом какие-либо пояснения представлены не были.

Разрешая исковые требования, руководствуясь ст. ст. 934, 942, 944 ГК РФ, Правилами страхования №0024.СЖ.01.00, утвержденными приказом ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» №03-01-01-01/066 от 29июня 2017 г., оценив доводы сторон и исследовав материалы дела, учитывая норму указанных Правил страхования о непрерывности периода страхования по последовательно заключенным договорам страхования, а также то обстоятельство, что период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования, заключенного ФИО1, и датой начала срока действия следующего за ним договора страхования не превышает 90 календарных дней, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании договора страхования недействительным. и производного от него требования о применении последствий недействительности сделки.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности договора, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Заволжский районный суд г. Твери.

В окончательной форме решение изготовлено 17 января 2023 г.

Председательствующий Е.В. Бадьина