Решение по делу № 2-85/2023 от 20.02.2023

Дело № 2-85/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 февраля 2023 года г. Котельниково

Котельниковский районный суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Жаркова Е.А.,

при секретаре Владимировой О.А.

с участием представителя заявителя ФИО1

представителя заинтересованного лица – Службы финансового уполномоченного – ФИО2,

представителя заинтересованного лица ФИО3 – ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-85/2023 (УИД 34RS0022-01-2023-000033-36) по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключён договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

В этот же день между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 был заключён договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ путём подписания заявления ФИО3 собственноручной подписью, страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате страховой премии в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» осуществило возврат ФИО3 части страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением о возврате страховой премии в размере <данные изъяты> рублей за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование.

ПАО «Промсвязьбанк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № проинформировала ФИО3 о том, что страховая премия в размере <данные изъяты> рублей возвращена на счет заявителя, в возврате комиссионного вознаграждения ФИО3 было отказано.

ФИО3 не согласился с решением кредитной организации и обратился к финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ по результатам рассмотрения обращения ФИО3 <данные изъяты> отношении ПАО «Промсвязьбанк» было принято решение № № об удовлетворении требований ФИО3 и с ПАО «Промсвязьбанк» взыскано <данные изъяты>.

Полагая, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей являются комиссионным вознаграждением банка, заявитель просит суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, просила удовлетворить. Пояснила, что комиссионная сумма в размере <данные изъяты> рублей удержана с ФИО3 за перечисление денежных средств и за консультацию.

Представитель заинтересованного лица – Службы финансового уполномоченного – ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на заявление и поддержанным в судебном заседании.

Представитель заинтересованного лица ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных требований.

Заинтересованное лицо ФИО3, будучи надлежащим образом извещенным о дате, времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, представил возражения на заявление, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований, считая решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 № № от ДД.ММ.ГГГГ законным и обоснованным.

Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованного лица ФИО3

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более 3 лет.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Материалами дела подтверждается, что финансовой организацией соблюден срок для обращения в суд с требованием об оспаривании решения финансового уполномоченного.

Согласно абзацам 2, 3, 8, 10 и 11 ответа на вопрос пятый «Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года, поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 заключён договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями кредитного договора ФИО3 предоставлен кредит в размере <данные изъяты>

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитном договору составляет 14 процентов годовых. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения договора (включая указанную дату) заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуг по нему), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).

ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО3 также был заключён договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ путём подписания заявления ФИО3 собственноручной подписью, страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно пункту 1.1 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ ФИО3 присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, и предложил ПАО «Промсвязьбанк» заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

Согласно пункту 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ плата за услугу по включению заявителя в программу страхования составляет <данные изъяты>

Согласно Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а именно: пунктам 3.1.1 - 3.1.4, банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора; предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка.

Согласно пункту 6 заявления застрахованного лица, заявитель уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком Страховщику единовременно и в полном объеме в отношении заключенного в отношении заявителя Договора страхования, которая составляет <данные изъяты>

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ФИО3 подлежит предоставление комплекса услуг, включающего в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Промсвязьбанк».

Заявлением застрахованного лица предусмотрено, что страховые рисками по Договору страхования являются: установление инвалидности (I или II группы) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования или в течение 180 дней после его окончания; смерть в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования.

Согласно пункту 10 Условий программы добровольного страхования «Защита Заемщика» страховая сумма при страховании со сроком страхования большим, чем один календарный год, устанавливается в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату заключения страхователем и застрахованным лицом Договора.

Согласно пункту 1.2.3 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № страховая сумма по Договору страхования устанавливается в размере <данные изъяты> рублей. При этом страховая сумма не может быть более 5 000 000 рублей по всем действующим договорам страхования в отношении застрахованного лица при страховании у одного Страховщика.

Согласно пункту 1.2.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ срок страхования по Договору страхования начинается в дату заключения между Заявителем и банком кредитного договора и заканчивается: в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае, если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором заявитель достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств заявителя перед банком по кредитному договору.

Следовательно, размер платы за Услугу по организации страхования составляет <данные изъяты> (сумма, удерживаемая в счет компенсации страховой премии, уплаченной банком за страхование ФИО3)).

ФИО3 подписано заявление № на перевод денежных средств, согласно которому ФИО3 просил ПАО «Промсвязьбанк» осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> рублей в счёт уплаты комиссии. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со справкой ПАО «Промсвязьбанк» № задолженность по кредитному договору № ФИО3 полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО3 не согласился с решением кредитной организации и обратился к финансовому уполномоченному. Вынесенным финансовым уполномоченным решением постановлено взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 плату за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере <данные изъяты>

При этом финансовый уполномоченный, ссылаясь на положения части 10 статьи 11, части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», учитывая различные условия кредитования в зависимости от заключения договора в части процентной ставки, а равно указав, что выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (ПАО «Промсвязьбанк»), пришел к выводу о том, что договор страхования отвечает признакам договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем полагал необходимым в рассматриваемом случае (при полном досрочном погашении задолженности) руководствоваться частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Истец полагает, что часть 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере.

Обращаясь с настоящим заявлением, ПАО «Промсвязьбанк» ссылается на то обстоятельство, что договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате которого заявитель становится застрахованным лицом, не носит длящегося характера.

Данный довод не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по Договору страхования выступает ПАО «Промсвязьбанк», которое застраховало жизнь и здоровье ФИО3 в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием ФИО3 в программе добровольного страхования «Защита Заемщика».

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Промсвязьбанк» по уплате страховой премии в отношении ФИО3 при присоединении его к программе добровольного страхования «Защита Заемщика» входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием ФИО3 в программе добровольного страхования «Защита Заемщика».

Таким образом, в соответствии с требованиями части 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» денежные средства, полученные ПАО «Промсвязьбанк» в целях оказания услуг по Договору страхования, подлежат возврату ФИО3 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

Срок страхования по Договору страхования равен сроку кредитного договора минус один календарный месяц с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и составляет 2 527 дней.

ФИО3 являлся застрахованным лицом по Договору страхования 419 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Неиспользованный период по страхованию от несчастных случаев и болезней составляет 2 108 дней (2 527 дней - 419 дней).

Следовательно, финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг пришёл к правильному выводу о том, что с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 подлежит взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере в размере <данные изъяты>

В информационном письме Банка России от 13 июля 2021 года № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» разъясняется следующая информация.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Банк России отмечает, что нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Как разъяснено в пункте 8 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита», утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

При таких обстоятельствах плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период взыскана финансовым уполномоченным в соответствии с требованиями закона, её размер определен верно. Оснований для отмены решения финансового уполномоченного и соответственно принятия нового решения об отказе во взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО3 платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период, у суда не имеется.

Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по договору поручения, суд исходит из того, что стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО3 к Программе страхования, не представлено, в связи с чем ФИО3 вправе требовать от банка возврата уплаченной комиссии пропорционально сроку действия страхования.

Право заемщика на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования в случае оказания ему услуги или совокупности услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, при досрочном исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц предусмотрено частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым установлено, что лицо, оказавшее заемщику указанную услугу, обязано возвратить ему денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

Стоимость услуг банка по подключению к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей не может быть признана экономически оправданной, принимая во внимание, что заёмщик желал получить услугу по страхованию, заключающуюся в самом страховании, а не осуществить оплату услуги банка по заключению договора страхования, не влекущую для заемщика какой-либо экономической выгоды и иных правовых последствий кроме самой обязанности по оплате такой услуги.

Ссылки ПАО «Промсвязьбанк» на то обстоятельство, что договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате которого заявитель становится застрахованным лицом, не носит длящегося характера, судом во внимание не принимаются ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа) являются частью индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) и согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный правильно приходит к выводу о том, что Услуга по организации страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованные лицом по договору личного страхования, то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда заёмщик уже не являлся ее участником.

По своей экономической сути страхование является «длящейся услугой», которая оказывается ежедневно на протяжении всего времени действия договора страхования.

Кроме того, статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (пункт 1).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Перечисленные в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ услуги (заключить договор страхования) составляют стоимость <данные изъяты> рублей, из которых, как установлено в судебном заседании, только <данные изъяты> рубля является страховой премией, оставшаяся часть в размере <данные изъяты> рублей является комиссионным вознаграждением Банка, в то время как сумма кредита составила <данные изъяты>

Таким образом, оказание услуг по заключению договора страхования со стоимостью, превышающей в 10 раз стоимость самого страхования, указывают на создание видимости оказания услуги, в целях уменьшения возможных негативных последствий, связанных с отказом потребителя от договора страхования, то есть фактически указывают на злоупотреблением правом ПАО «Промсвязьбанк» при заключении вышеуказанного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Более того, в силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; адрес (место нахождения), фирменное наименование (наименование) изготовителя (исполнителя, продавца), уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера; указание на конкретное лицо, которое будет выполнять работу (оказывать услугу), и информацию о нем, если это имеет значение, исходя из характера работы (услуги).

Представленное заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-№ от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанных сведений в качестве информации не содержит.

В пункте 1 статьи 12 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» указано, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно данной норме, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

По смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор оказания услуг на тех условиях, которые указаны в договоре, нужна ли ему услуга Банка, возможно в разумный срок.

Таким образом, действия ПАО «Промсвязьбанк» при заключении договора фактически были направлены на создание видимости оказания услуги, в целях уменьшения возможных негативных последствий, связанных с отказом потребителя от договора страхования, то есть фактически указывают на злоупотреблением правом ПАО «Промсвязьбанк» при подписании заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от ДД.ММ.ГГГГ, до ФИО3 при заключении договора не была доведена необходимая информация, позволявшая ему оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор на тех условиях, которые указаны в договоре, нужны ли ему услуги Банка.

Учитывая результаты рассмотрения дела и принятие решения суда не в пользу заявителя, судебные расходы по уплате государственной пошлины судом не распределяются.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление ПАО «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного от 15 декабря 2022 года № № – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Котельниковский районный суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Е.А. Жарков

Справка: мотивированный текст решения составлен 07 марта 2023 года.

Судья Е.А. Жарков