Решение по делу № 2-2091/2023 от 17.08.2023 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов <ФИО> № № от <дата> по обращению <ФИО> № № от <дата>.

Дело № 2-2091/2023

УИД 50RS0046-01-2023-002649-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ступино Московской области 17 августа 2023 года

Ступинский городской суд Московской области в составе председательствующего федерального судьи Шутьевой Л.В., при секретаре Новгородовой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 № № от ДД.ММ.ГГГГ,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит: отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ заявление № № в полном объеме.

Требование ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обосновано тем, что оспариваемым решением по результатам рассмотрения обращения ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уполномоченным было удовлетворено требование ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 309000рублей 00копеек. По мнению заявителя, решение является незаконным и необоснованным, вывод финансового уполномоченного в обжалуемом решении основан на неверном толковании фактических обстоятельств по делу и неверном применении норм материального права, поскольку страховой риск «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» не входит в Ограниченное страховое покрытие, заявленное событие нельзя признать страховым случаем. У ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание явку представителя не обеспечил.

Заинтересованное лицо уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО3, будучи надлежащим образом извещённым о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился; представил в суд письменные возражения, в которых просит заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» оставить без удовлетворения.

Заинтересованное лицо ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО4, будучи надлежащим образом извещёнными о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

Третье лицо ПАО Сбербанк явку представителя в судебное заседание не обеспечило, направив письменный отзыв на явление, в котором просят удовлетворить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

При указанных обстоятельствах в связи с надлежащим извещением лиц, участвующих в деле, суд с учётом положений ст. 167 ГПК РФ счёл возможным рассмотреть гражданское дело при данной явке.

Суд, проверив и исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, не находит правовых оснований для удовлетворения заявления в силу нижеследующего.

Согласно разъяснениям Президиума Верховного Суда РФ от 18.03.2020 года по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в РФ (ч.4 ст.1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

В силу ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Согласно пункту 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ( далее –страховщик) и ПАО «Сбербанк» (прежнее наименование - ОАО «Сбербанк России») (далее страхователь)заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. В рамках Соглашения № № ПАО «Сбербанк» заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк» на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 ( далее- застрахованное лицо) было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика № № (далее - Заявление на страхование).

В соответствии с Заявлением на страхование ПАО «Сбербанк» оказывает услуги по подключению заемщика к договору добровольного страхования, заключенному между страхователем ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее - Договор страхования).

Договор страхования в отношении Заявителя заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с Заявлением на страхование и выпиской из реестра застрахованных лиц по Договору страхования срок страхования - 60 месяцев.

Из содержания п.3.7, п.3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, следует, что страхования сумма по страховым рискам «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» устанавливается в Договоре страхования, но не более 5000000рублей. Страховая сумма является постоянной в течение всего срока действия Договора страхования. Страховая сумма устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам, установленным в отношении Застрахованного лица по Договору страхования. Страховая сумма устанавливается равной Страховой сумме, определенной в Договоре страхования в отношении Клиента.

Согласно п.3 Договора страхования Страховая сумма предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы» установлена единой по всем рискам и составляет 309 000 рублей 00 копеек. В течение срока действия Договора страхования страховая сумма не меняется.

Согласно пункту 4 Заявления на страхование выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по потребительским кредитным договорам, заключенным с ПАО «Сбербанк», на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица.

В соответствии с Заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 30 745 рублей 50 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. Заявителю была установлена инвалидность второй группы, что подтверждается справкой серии МСЭ-2018 №.

Согласно справке-расчету № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составлял 137 964 рубля 26 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением на страховую выплату по факту установления инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик уведомил Заявителя о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: подписанное заявление на страхование; протокол проведения медико-социальной экспертизы организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь устанавливающее диагноз - причину инвалидности; справку об инвалидности; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годы, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик уведомил ФИО1 о необходимости предоставить дополнительные документы по заявленному событию: подписанное заявление на страхование; протокол проведения медико-социальной экспертизы организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь устанавливающее диагноз - причину инвалидности; справку об инвалидности; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ годы, с указанием дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления.

ДД.ММ.ГГГГ. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступило заявление ФИО1 на страховую выплату от ДД.ММ.ГГГГ с приложением запрошенных документов, в том числе нотариально заверенная копия справка об инвалидности, заверенная копия протокола МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик уведомил Застрахованное лицо об отсутствии оснований для страховой выплаты, поскольку заявленное событие не является страховым случаем по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила претензия ФИО1 с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовая организация уведомила Заявителя об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

ДД.ММ.ГГГГ. решением Финансового уполномоченного № № по Обращению от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании страховой выплаты по Договору страхования по факту установления инвалидности отказано.

В соответствии с письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России ДД.ММ.ГГГГ проведена заочная медико-социальная экспертиза по предоставленным медицинским документам в порядке контроля, которой установлено, что при освидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ им ДД.ММ.ГГГГ в бюро МСЭ № была допущена техническая ошибка, с указанием даты перенесенного ишемического инсульта от ДД.ММ.ГГГГ.

Из содержания письма от ДД.ММ.ГГГГ № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» следует, что ошибка устранена, установлен диагноз: «Цереброваскулярная болезнь, хроническая ишемия головного мозга 2 степени смешанного генеза (гипертензивная, атеросклеротическая) с транзиторной ишемической атакой в бассейне левой среднемозговой артерии от ДД.ММ.ГГГГ, последствия ишемического инсульта в бассейне правой средней мозговой артерии от ДД.ММ.ГГГГ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о страховой выплате с приложением письма от ДД.ММ.ГГГГ № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» об устранении ошибки.

ДД.ММ.ГГГГ. в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступила претензия ФИО1 с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования в связи с исправлением технических ошибок при формулировке основного заболевания и дате перенесения ишемического инсульта с приложением письма от ДД.ММ.ГГГГ № ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>», а также нотариально заверенная копия справки об установлении инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ. Страховщик уведомил Застрахованное лицо об отсутствии оснований для пересмотра принятого ранее решения.

ДД.ММ.ГГГГ. представитель ФИО5 Гарькавий направила Страховщику нотариально заверенную копию справки об инвалидности, оригинал выписки из медицинской истории пациента, оригинал письма ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>», нотариально заверенную копию доверенности представителя (РПО №). Указанные документы поступили Страховщику ДД.ММ.ГГГГ., сведения об отсутствии в указанном почтовом отправлении перечисленных выше документов Страховщиком не предоставлены.

Не согласившись с решением страховщика ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направил Финансовому уполномоченному соответствующее заявление с требованием о взыскании страховой выплаты по договору добровольного страхования в размере 309 000 рублей 00 копеек. (Обращение №№).

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № № Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 требование ФИО1 удовлетворено. С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 309000рублей 00 копеек.

Финансовый уполномоченный, проанализировав предоставленные ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы, пришел к обоснованному выводу о наступлении страхового случая по риску «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы», поскольку причиной установления Заявителю инвалидности явились цереброваскулярная болезнь, а также последствия острых нарушений мозгового кровообращения от ДД.ММ.ГГГГ. и от ДД.ММ.ГГГГ., диагностированных в период действия Договора страхования.

Учитывая, что выгодоприобретатель (ПАО «Сбербанк») был уведомлен о наступлении страхового события по Договору страхования, но не воспользовался своим правом обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием произвести страховую выплату по Договору страхования, руководствуясь ст.ст. 434, 934, 940, 943 ГК РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный правомерно взыскал страховую выплату с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 в размере 100 % от страховой суммы в размере 309 000 рублей 00 копеек.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством РФ.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в установленный законом срок ДД.ММ.ГГГГ. направило в суд с заявление о его отмене (л.д. 5).

Между тем, доводы ООО «СК «Согласие», приведённые в заявлении, основаны на ином толковании закона применительно к установленным фактическим обстоятельствам, оснований к отмене или изменению решения финансового уполномоченного не содержат, по существу сведены к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки финансовым уполномоченным, а также к выражению несогласия с размером взысканной страховой выплаты, поэтому отклоняются судом как необоснованные.

В силу ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку заявление о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного является неимущественным требованием, финансовая организация за его подачу в суд должна заплатить государственную пошлину в размере, предусмотренном абз. 3 пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 6000 рублей. Так как, при подаче заявления в суд ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено документов, подтверждающих уплату государственной пошлины, при этом оспариваемое решение Финансового уполномоченного отмене не подлежит, указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с заявителя в доход государства.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ заявление № № в полном объеме - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» государственную пошлину в доход государства в размере 6000рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ступинский городской суд Московской области в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Федеральный судья Шутьева Л.В.