Дело № 2-2291/2022

70RS0004-01-2022-002747-80

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июля 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Ненашевой О.С.,

при секретаре Байтимировой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту - АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 354 руб. 52 коп., а также возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 254 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществлённые по нему платежи подтверждаются прилагаемой выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанные требование исполнено не было. На ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 205354,52 руб.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте его проведения не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте рассмотрении дела надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Суд на основании ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд находит иск, подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ № отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № путем подписания Согласия заемщика на заключение договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – кредитный договор), неотъемлемыми частями которого являются Индивидуальные условия, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», и Тарифы, в соответствии с которым ФИО1 просила открыть ей счет и предоставить кредит в размере 150 000 руб. (кредитный лимит) под 23,9% годовых сроком на 39 месяцев.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», кредитный лимит установлен 189600 руб., кредит 1-39600 руб., кредит 2 – 150000 руб., процентная ставка 23,90 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, срок возврата кредита 1 – 11 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 – 39 платежных периодов от даты заключения договора.

Пунктом 6 кредитного договора установлены размер и периодичность платежей по кредитному договору: количество платежей -39, размер платежа – 7045 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный кредитный договор был подписан электронной подписью (электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом) в электронном виде.

В соответствии с заключенным между Банком и Заемщиком Соглашением о простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью признается Банком клиентом равнозначным документы на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В соответствии с решением Внеочередного Общего Собрания Акционеров банка об утверждении Устава АО «Почта Банк» в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

Согласно п.6 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено 39 платежей, размер платежа составляет 7 045 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 26 числа каждого месяца.

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Из Индивидуальных условий следует, что заемщику открывается счет №.

Из выписки по счету № следует, что банк свои обязательства по выдаче кредита исполнил, сумму кредита в размере 189600 руб. была перечислена.

Распоряжением Клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ дала распоряжение осуществить перевод денежных средств с расчетного счета № на счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», открытый в АО «Альфа-Банк» г.Москва, в размере 29 250 руб. с назначением платежа: перевод денежных средств по договору № №

Как следует из договора № №, заключенного между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ФИО1 выражено согласие на страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Факт исполнения банком распоряжений клиента и перевода указанных сумм отражен в выписке по счету №.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.п.1.3-1.6 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее - Условий), при согласии с индивидуальными условиями договора клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Индивидуальные условия, подписанные собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент вправе получить кредит в рамках установленного кредитного лимита в пределах срока, установленного договором. Право на получение кредита сохраняется за клиентом до указанной в индивидуальных условиях даты закрытия кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента.

В силу п.п.3.1-3.4 Условий, клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. Если в дату платежа на счете размещена сумма менее платежа, банк по поручению клиента пополняет счет на недостающую до платежа сумму, в следующей очередности: в рамках услуги «Автопогашение», если услуга подключена клиентом;

С текущего счета с локальной картой при его наличии (если остаток на текущем счете с локальной картой меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка);

со сберегательного счета клиента (если остаток на сберегательном счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка);

с текущего счета при его наличии (если остаток на текущем счете меньше недостающей суммы, поручение исполняется на всю сумму остатка). В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные клиентом на счете средства, но не более суммы платежа. Если средств на счете недостаточно для погашения платежа, у клиента возникает просроченная задолженность.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.6.5 Условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме. Последняя дата исполнения клиентом заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления Клиенту. Если Клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты кредитный договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата Банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Из представленного истцом расчета задолженности с отражением движения денежных средств по счету заемщика, следует, что ответчик исполняла свои обязательства ненадлежащим образом, просрочки, допускаемые ею, предоставляют истцу право потребовать досрочного возврата кредита по договору и процентов по нему.

В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности в срок до ДД.ММ.ГГГГ (п.6.4 Условий).

Доказательств исполнения данного требования, а также отсутствия задолженности по кредитному договору №, ответчиком вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами.

Проверяя представленный расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общими Условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифами, устанавливающими процентную ставку за пользование кредитом, порядком пользования кредитом и его возврата, порядком распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, приходит к следующему.

Заемщик воспользовалась предоставленными денежными средствами в размере 189 600 руб., в счет погашения задолженности по основному долгу внесла 9 624 руб. 29 коп., следовательно, задолженность перед банком по основному долгу составляет 179975 руб. 71 коп.

Также с ответчика подлежат взысканию проценты на сумму основного долга в соответствии со ст.819 ГК РФ и кредитным договором, согласно которому процентная ставка по кредиту составляет 23,9 % годовых.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Для расчета задолженности по процентам с учетом несоблюдения обязательных условий для применения гарантированной ставки с момента возникновения просрочки платежей к расчету процентов применена процентная ставка, указанная в Согласии заемщика 23,9 %.

При заключении договора сторонами согласовано условие, согласно которому кредит может быть предоставлен под 20% годовых (гарантированная ставка) при условии соблюдения условий, предусмотренных в п.5.6 Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит».

В соответствии с п.5.6 Условий предоставления кредитов по программе «Потребительский кредит» «Гарантированная ставка» - услуга, предусматривающая установление уменьшенной процентной ставки по кредиту. Услуга предоставляется клиенту, полностью погасившему задолженность по кредиту, при одновременном соблюдении следующих условий: услуга предусмотрена Тарифами; клиент произвел минимальное количество платежей по договору, предусмотренное Тарифами, с даты заключения договора или с даты полного погашения просроченной задолженности; по договору осталось выплатить не менее 12 (Двенадцати) платежей (при предоставлении услуги после заключения договора). В случае каждого пропуска платежа уменьшенная процентная ставка по кредиту не применяется. Расчет процентов по уменьшенной процентной ставке возобновляется со дня, следующего за днем погашения клиентом просроченной задолженности. Разница между суммой процентов, уплаченных клиентом по договору, и суммой процентов, рассчитанных в рамках услуги, зачисляется на сберегательный счет клиента в день полного погашения задолженности по договору. 3а сопровождение услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами.

Как следует из Тарифов и Индивидуальных условий кредитного договора комиссия за подключение Услуги «Гарантированная ставка» составляет 6,9% от суммы к выдаче.

Поскольку ответчиком условия погашения задолженности не соблюдались, расчет процентов за пользование кредитом производится по согласованной сторонами при заключении кредитного договора ставке 23,9 % годовых (п. 4 Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»).

Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом производится по формуле: остаток основного долга x число дней пользование кредитом х процентная ставка по кредиту (23,90 %) / 365 (366 дней в году).

Согласно представленному истцом расчету задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 17 192 руб. 58 коп.

Доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п.6.2 Условий при наличии просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Аналогичный размер неустойки предусмотрен п.12 Индивидуальных условий договора.

Неустойка за несвоевременную уплату процентов рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

Аналогичным образом произведен расчет неустойки за несвоевременную уплату основного долга.

Согласно представленному истцом расчету неустойки за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом начисленных и внесенных денежных сумм составляют: 586 руб. 23 коп.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Размер неустойки, установленный кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ – 20 % годовых от суммы невыполненных обязательств, по мнению суда, является обоснованным и соразмерным последствиям нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по кредитному договору, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что ответчик ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются основания взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору с начисленными штрафными санкциями.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита ФИО1 выразила согласие на подключение ей услуги «кредитное информирование», комиссия за которую составляет: 500 руб. – первый период пропуск платежа, 2 200 руб. второй и последующий периоды пропуска платежа.

В соответствии с п. 5.9 Условий, кредитное информирование - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах её погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер телефона, указанный клиентом в заявлении. Клиент вправе подключить услугу в дату заключения договора и отключить услугу в любой день, обратившись в Банк с заявлением. Отключение услуги осуществляется с даты текущего платежа. Услуга предоставляется с момента пропуска оплаты платежа и предоставляется в течение периода пропуска платежа. Услуга является оказанной в дату платежа, следующего за пропущенным. Услуга предоставляется не более 4-х периодов пропуска платежа подряд. Комиссия Банка за услугу включается в состав платежа, следующего за пропущенным, не увеличивая его размер.

За услугу кредитного информирования в связи с пропуском платежа ответчику начислено исходя из согласованных сторонами условий, согласно представленному расчету, задолженность по комиссии в общей сумме 7 600 руб.

Поскольку ФИО1 в своем заявлении выразила согласие на оказание ей данного вида услуги, факт наличия задолженности по ней за указанный период не опровергнут, в связи с чем, комиссия подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 205 354 руб. 52 коп. (179 975 руб. 71 коп. + 17 192 руб. 58 коп. + 586 руб. 23 коп. + 7 600 руб.).

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 5254 руб., что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 572 руб., № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 2 682 руб.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 254 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в , код подразделения №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, ОКПО 09106059) досрочно задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в общем размере 205 354 руб. 52 коп., из которых:

- 179 975 руб. 71 коп. – задолженность по основному долгу;

- 17 192 руб. 58 коп. – задолженность по процентам;

- 586 руб. 23 коп. – задолженность по неустойкам;

- 7 600 руб. – задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (паспорт № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ в , код подразделения №) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, ОКПО 09106059) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5254 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 01.08.2022