РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 апреля 2023 года адрес

Тверской районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Молитвиной Т.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования в размере сумма, неустойки сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа, судебных расходов. В обоснование исковых требований указал, что 12.09.2018 заключил с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор №625/0006-0690926 на сумму сумма сроком на 60 месяцев. В тот же день заключил с ответчиком договор страхования сроком на 5 лет по программе «Лайф+». Страховая премия в сумма им уплачена полностью. Кредит возвращен им досрочно 12.11.2021. Претензия о возврате части страховой премии оставлена ответчиком без удовлетворения.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

При рассмотрении дела установлено, что 12.09.2018 г. между кредитором Банк ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №625/0006-0690926 на сумму сумма сроком на 60 месяцев до 12.09.2025 г. с уплатой 14,43 % годовых за пользование кредитом. Согласно п.4.1, 4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения договора – 10.9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.1 % годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых.

Между страхователем ФИО1 и страховщиком ООО СК «ВТБ страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром страхование» в связи со сменой наименования компании) был заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+», удостоверенный страховым полисом №129577-62500060690926 от 12.09.2018 г., сроком действия с 29.01.2019 г. по 12.09.2025 г.

По договору страхования страховыми рисками (случаями) являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем является страхователь, а в случае смерти застрахованного – его наследники. Приложением №1 (неотъемлемая часть страхового Полиса) к данному договору являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Общая страховая сумма по договору страхования составляет сумма, страховая премия составляет сумма Страховую выплату страхователь просил перечислить в Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается заявлением ФИО1 от 12.09.2018 г., адресованным страховщику.

На 12.11.2021 г. задолженность заемщика по кредитному договору №625/0006-0690926 полностью погашена, что подтверждается справкой Банка ВТБ (ПАО).

08.07.2022 г. ФИО1 обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования №129577-62500060690926 от 12.09.2018 г. и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Страховщик ООО СК «ВТБ страхование» отказал в удовлетворении данного заявления письмом от 11.07.2022 г.

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением об оспаривании действий страховщика, взыскании части страховой премии.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций №У-22-115993/5010-003 от 18.10.2022 г. в удовлетворении требований отказано по тем основаниям, что ФИО1 обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования №129577-62500060690926 от 12.09.2018 г. по истечении срока, установленного п. 6.5.1 Условий страхования, Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного расторжения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения. В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. При этом навязыванием услуги, в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, заявителем не предоставлено.

В результате анализа Условий страхования, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения заемщиком кредитной задолженности. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Договор страхования на протяжении срока его действия, а также Условия страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю, ФИО1 отказано в удовлетворении требований, поскольку условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, а также в связи с пропуском заявителем 14-дневного срока для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от договора страхования.

Данные обстоятельства установлены в судебном заседании, не оспариваются сторонами и подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценивая которые в совокупности, суд исходит из следующего.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) установлено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Из содержания указанных правовых норм следует, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено в договоре страхования.

Договором страхования (полисом) №129577-62500060690926 от 12.09.2018 г. не предусмотрен возврат страхователю части уплаченной страховой премии в случае его отказа от договора страхования, в связи с чем, в рассматриваемом случае страховая премия не подлежит возврату при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

Согласно п.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (часть 12 введена Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ).

Договор страхования между сторонами заключен до 01.09.2020 г., следовательно, положения Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», вступившего в законную силу с 01.09.2020 г., на спорные правоотношения не распространяются, и, соответственно, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

При досрочном погашении ФИО1 задолженности по кредитному договору №625/0006-0690926 от 12.09.2018 г. договор страхования №129577-62500060690926 от 12.09.2018 г., заключенный между сторонами, продолжает действовать до 12.09.2025 г.

В данном случае выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов истца предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту.

Досрочная выплата кредита ФИО1 не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая в рамках заключенного им договора страхования от 12.09.2018 г. При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Данная правовая позиция изложена в п. 7 Обзора, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

В связи с изложенным, суд отклоняет требования истца о взыскании части страховой премии.

Суд также не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания компенсации морального вреда, неустойки и штрафа, поскольку в судебном заседании не установлено виновных действий со стороны ответчика, в результате которых нарушены права истца, как потребителя, факт неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика отсутствует, а потому законных оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности и присуждения истцу компенсации морального вреда, неустойки и штрафа не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования о взыскании части страховой премии отказано, оснований для удовлетворения производного требования от основного о взыскании судебных расходов, понесенных в связи с обращение истца в суд, не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Апелляционная жалоба подается через Тверской районный суд адрес.

Судья фио

Решение суда в окончательной форме

принято 17.05.2023 г.