Решение по делу № 2-8853/2023 от 04.10.2023 - о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Дело №2-8853/2023

РЕШЕНИЕ(заочное)

Именем Российской Федерации

г. Якутск 04 октября 2023 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Цыкуновой В.П., при секретаре Гоголевой Н.П., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества Росбанк о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

установил:

Публичное акционерное общество Росбанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 11 августа 2023 г. № № о взыскании с ПАО Росбанк в пользу ФИО2 денежных средств в размере 153 536 рублей удержанных ПАО Росбанк в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 была подключена услуга «Выбери ставку по кредиту». В обоснование исковых требований указано на то, что ФИО2 на стр.3 заявления анкеты выразила свое желание и согласие на подключение опции «Выбери ставку по кредиту», в поле «да» проставлена соответствующая отметка. При этом она уведомлена, что вправе отказаться от вышеуказанной дополнительной услуги в течение 14 календарных дней. Поскольку опция «Выбери свою ставку» включена в условия кредитного договора по согласованию сторон, а не Банком в одностороннем порядке, то не имеется оснований для применения к возникшей ситуации положений ч. 16 ст. 5 Закона №353-ФЗ, на которую ссылается Финансовый уполномоченный в оспариваемом решении, тогда как необходимо применять норму ч.2 ст. 7 Закона №353-ФЗ. Кроме того, финансовый уполномоченный вышел за пределы заявленных потребителем требований.

В судебное заседание представители истца не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, письменным ходатайством просят рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещена о времени и месте проведения судебного разбирательства, направлена повестка по указанному в исковом заявлении адресу, в суд не явилась.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю. При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п. 63 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса РФ"). В силу ст. 118 ГПК РФ суд считает ответчика извещенным о времени и месте судебного заседания.

Ответчик Служба финансового уполномоченного в суд своего представителя не направил, в суд поступили письменные возражения по делу, в котором также содержится просьба об оставлении искового заявления без рассмотрения, в случае обращения Финансовой организации в суд по истечении установленного законом 10-дневного срока. Также указывает на то, что в данном случае услуга «Выбери ставку по кредиту» позволяет Банку снизить за отдельную плату размер процентной ставки по кредиту, что фактически означает дробление цены договора, выражающееся в том, что потребитель якобы получает сниженную процентную ставку, однако при этом обязан за это платить установленный размер платы за дополнительную услугу. Из изложенного следует, что фактически цена услуги за предоставление кредитных средств (проценты за пользование кредитом, то есть процентная ставка) состоит из двух составляющих, по которым осуществляется взимание платы: плата за кредит (проценты за пользование кредитом, т.е. процентная ставка); плата за снижение процентной ставки (фактически скрытая, переведенная в другой в другой разряд плата за кредит). Соответственно, Финансовая организация, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом №353-ФЗ, в т ом числе нарушила потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные настоящим Кодексом. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены настоящим Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок. С учетом необходимости соблюдения разумных сроков рассмотрения гражданских дел, суд находит нужным рассмотреть исковое заявление в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 13 сентября 2022 года между ФИО3 и ПАО Росбанк заключен кредитный договор №№ по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 141 536 рубля под процентную ставку – 20,4 % годовых, льготную – 8 % годовых, при наличии подключенной опции «Выбери ставку по кредиту».

13 сентября 2022 года Финансовой организацией со счета удержана комиссия за услугу «Выбери ставку по кредиту» в размере 153 536 рублей 68 копеек.

19 июля 2023 г. ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с требованием о возврате платы за услугу «Выбери ставку по кредиту».

В ответ на обращение от 19.07.2023 г. Финансовая организация уведомила заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

22 июля 2023 г. ФИО2 обратилась в Финансовую организацию с претензией с требованием о возврате платы за услугу «Выбери ставку по кредиту».

Финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение ФИО2 о взыскании с Финансовой организации денежных средств в размере 145 860 рублей, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

Решением финансового уполномоченного от 11 августа 2023 года № № требование ФИО2 удовлетворено, с банка в ее пользу взыскана сумма в размере 153 536 рублей.

При этом финансовый уполномоченный пришел к выводу, что данная дополнительная услуга на сумму 153 536 рублей навязана банком, считает эти действия Банка злоупотреблением правом.

ПАО Росбанк, не согласившись с решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 25 августа 2023 г. обратилось в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

В силу положений ч.1 ст. 26 ФЗ "О финансовом уполномоченном" срок для обращения в суд, в случае несогласия с Решением, составляет 10 рабочих дней после вступления Решения финансового уполномоченного в законную силу.

Срок не пропущен, поскольку истец обратился с исковым заявлением в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в пределах срока.

Из пунктов 14 и 15 кредитного договора следует, что клиент согласен с подключением опции «Выбери ставку по кредиту», предусматривающей оплату Банку единовременного платежа за снижение процентной ставки по кредиту в размере 153 536,68 рублей. Общие условий договора являются общедоступными, размещаются на местах оформления кредита.

Разрешая настоящий спор, руководствуясь положениями статей 1, 421, 422, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований. Признавая незаконным и отменяя решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, суд исходит из следующих обстоятельств.

Стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями подключения к программе "снижение ставки по кредиту", либо возражал относительно их содержания, представлено не было. Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, ни ФИО2, ни финансовым уполномоченным в дело не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-234 ГПК РФ, суд

решил:

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 11 августа 2023 г. № №.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: В.П.Цыкунова

Решение изготовлено: 05 октября 2023 года.