№ 2-1248/2023

24RS0016-01-2022-000958-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 г. г. Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего Горпинич Н.Н.,

при секретаре Жуковой М.Ю.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что 14.11.2016 между <данные изъяты> ФИО3 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 2 695 000 рублей, под 13,25% годовых, сроком на 166 месяцев, для приобретения квартиры по адресу: <адрес>. По условиям кредитного договора <данные изъяты> застраховал свою жизнь от несчастного случая и болезней по договору № от 03.11.2020 на срок с 14.11.2020 по 13.11.2021, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ отец истца <данные изъяты> умер. Причина смерти: <данные изъяты>. Истец обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения выгодоприобретателю 1 очереди – ПАО Сбербанк в связи с наступлением страхового случая. Уведомлением от 26.04.2021 в выплате страхового возмещения отказано со ссылкой на то, что смерть отца наступила в результате общего заболевания, а по условиям договора страхования данное событие не является страховым случаем. Между тем, наступила внезапная коронарная смерть, вызванная внешними факторами, непредвиденно, помимо воли застрахованного. Истец полагает, что при заключении договора страхования отцу не были разъяснены различия между наступлением смерти от болезни и от несчастного случая, и что смерть вследствие болезни исключена из числа страховых случаев по договору. Истцом погашены обязательства <данные изъяты> и ФИО4 перед кредитором в размере 2 331 661,68 рублей. С учетом уточнений, истец просит признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения, признать случай страховым, обязать ответчика перечислить страховую сумму выгодоприобретателю 1 очереди в размере 2 331 661,68 рублей на расчетный счет <данные изъяты> в ПАО Сбербанк №, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 244 249,20 рублей.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика САО «ВСК», извещенный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. В отзыве на иск указал, что 03.11.2020 между САО «ВСК» и <данные изъяты> был заключен договор страхования №, застрахованное лицо – <данные изъяты>., страховая сумма 2 297 720 рублей, срок действия с 14.11.2020 по 13.11.2021, страховые риски – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. По смыслу п. 2.3 Правил страхования №, перечень застрахованных рисков, из числа предусмотренных п. 2.3 Правил страхования, определяется по соглашению сторон. В соответствии с п. 2.6 Правил страхования, договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в п. 2.3 Правил страхования, либо по отдельным из них. В соответствии с Правилами страхования № под понятием «несчастный случай» подразумевается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. К несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры), заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвоночных дисков или паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита/клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования. Под «заболеванием» понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования. Из представленных истцом документов усматривается, что заявленное событие наступило по причине острой коронарной недостаточности, то есть произошло по причине заболевания и не может быть отнесено к понятию «несчастный случай», соответственно не предусмотрено договором страхования в качестве страхового риска. Следовательно у ответчика не возникло обязанности по осуществлению страховой выплаты, в связи с чем ответчик просит в иске отказать.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк», третье лицо ФИО4 в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено судом в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав доводы стороны истца, исследовав представленные в материалы дела доказательства, суд установил следующее.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление «предусмотренного в договоре события (страхового случая)» (п. 1 ст. 929 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Таким образом, перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В ходе судебного заседания установлено, что 14.11.2016 между ПАО «Сбербанк» и созаемщиками <данные изъяты> ФИО4 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в сумме 2 695 000 рублей.

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрена обязанность титульного созаемщика <данные изъяты>. заключить договор страхования жизни и здоровья на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией, соответствующих требованиям кредитора.

03.11.2020 между САО «ВСК» и <данные изъяты>. заключен договор № страхования заемщика кредита о несчастных случаев и болезней, согласно которому страховой организацией является САО «ВСК», выгодоприобретателем 1 очереди – банк в части фактической суммы долга на дату страхового случая, выгодоприобретателем 2 очереди – в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате банку, застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону. Страховая сумма определена договором в размере 2 297720 рублей, срок страхования с 14.11.2020 по 13.11.2021.

Договор заключен на условиях Правил № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в редакции от 01.11.2017.

Как предусмотрено условиями договора, страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

По смыслу п. 2.3 Правил страхования №, перечень застрахованных рисков, из числа предусмотренных п. 2.3 Правил страхования, определяется по соглашению сторон. В соответствии с п. 2.6 Правил страхования, договор заключается либо по всем рискам, перечисленным в п. 2.3 Правил страхования, либо по отдельным рискам указанного пункта.

Пунктом 2.4 Правил страхования №, определено понятие «несчастный случай» как внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв, действие электрического тока, удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение предметов на застрахованного, падение самого застрахованного, попадание в дыхательные пути инородного тела, утопление застрахованного, случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами, пищевое отравление, движение средств транспорта или их крушение, пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами, воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено договором страхования. К несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры), заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), полиомиелитом, патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти, а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвоночных дисков или паховых грыж). Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита/клещевого энцефаломиелита, полиомиелита), если иное не оговорено договором страхования.

Под «заболеванием» Правилами страхования № понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным лицом) в письменном виде страховщику до заключения договора страхования и принятого страховщиком на страхование, если иное не определено договором страхования.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти <данные изъяты> явилась внезапная коронарная смерть.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом Железногорского нотариального округа Красноярского края ФИО5 открыто наследственное дело к имуществу <данные изъяты> единственным наследником является сын наследодателя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> получено свидетельство о праве на наследство на транспортное средство.

Согласно платежному поручению №, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 перевел на счет ПАО Сбербанк в счет погашения кредита 2 331 661,68 рублей.

15.03.2021 ФИО2 обратился к ответчику с заявлением на страховую выплату. Уведомлением от 26.04.2021 истцу в выплате страхового возмещения отказано в связи с тем, что смерть <данные изъяты>., наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. 14.02.2022 истец обратился в страховую компанию с претензией о выплате страхового возмещения. Претензия оставлена без удовлетворения, о чем сообщено истцу 02.03.2022.

Мотивируя заявленные требования, истец указывает, что причиной наступления смерти является внезапная коронарная смерть, вызванная внешними факторами, произошедшая непредвиденно, помимо воли застрахованного, а потому указанное событие является страховым случаем.

Между тем, согласно выписке из амбулаторной карты ФГБУЗ Клиническая больница №, на основании наблюдения пациента за последние 5 лет, <данные изъяты> был установлен диагноз: <данные изъяты> <данные изъяты>.

Согласно протоколу паталогоанатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, по данным секционного исследования страдал <данные изъяты>

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть <данные изъяты> наступила в результате имеющегося у него хронического заболевания, а не в результате несчастного случая, предусмотренного договором страхования.

Поскольку смерть <данные изъяты>. наступила не в результате несчастного случая, произошедшее событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования. Так как событие, на случай наступления которого был заключен договор страхования, не наступило, у ответчика не возникло обязанности произвести страховую выплату.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд принимает во внимание также следующее.

В силу п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Данная нома, предоставляя сторонам возможность в договорном порядке самостоятельно определить дополнительные основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, направлена на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Пункт 2 ст. 942 ГК РФ предписывает страхователю и страховщику при заключении договора личного страхования достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Следует учитывать, что нормы ст. 934 ГК РФ и ст. 32.9 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ» не содержат обязанность страховщика по безусловному страхованию жизни и здоровья.

В силу указанных положений закона, стороны договора страхования самостоятельно определяют характер события, на случай наступления которого осуществляется личное страхование.

<данные изъяты>., подписывая договор страхования, подтвердил, что с условиями, изложенными в договоре и правилах страхования ознакомлен и полностью согласен. Возражений относительно заключения договора страхования на условиях, указанных в договоре и правилах страхования, не заявлял.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования <данные изъяты> не были разъяснены различия между наступлением смерти от болезни и от несчастного случая, и что смерть вследствие болезни исключена из числа страховых случаев по договору, подлежат отклонению, поскольку какими-либо допустимыми и достоверными доказательствами не подтверждены.

Поскольку при заключении договора страхования стороны определили страховым риском наступление смерти в результате несчастного случая, а не любого заболевания, что не запрещено ни положениями ГК РФ, ни специальным законодательством в области страхования, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав истца при отказе ответчиком в выплате страхового возмещения по причине отсутствия события, на случай которого был заключен договор страхования.

В связи с отказом в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения, производные от него требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами, также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Красноярска.

Председательствующий: Н.Н. Горпинич

Мотивированное решение составлено 16.10.2023

Копия верна.

Судья: Н.Н. Горпинич