24RS0032-01-2022-000519-28

Дело 2-2152/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск. 02 июня 2022 года.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

Председательствующего судьи Бойко И.А.,

При секретаре Левияйнен А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора ничтожным и возложении обязанности внести изменение в бюро кредитных историй,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании ничтожным кредитного договора и возложении обязанности.

Требования мотивированы тем что ФИО1 является клиентом АО «Альфа-Банк» и 05.12.2021г. через личный кабинет ей стало известно об оформлении Банком через онлайн кредита в размере 434 500 рублей. Поскольку истец никаких заявок на заключение кредитного договора не подавала, кредитный договор не подписывала, следовательно кредитный договор не заключала. 06.12.2021 года она обратилась в АО «Альфа-Банк» о расторжении кредитного договора, однако Банк кредит не закрыл так как были списаны деньги в счет погашения страховки. Банк незаконно осуществил формирование ссудной задолженности, а также произвел списание комиссии за участие в программе страхования в размере 54 465, 44 руб. по полису-оферте № 2671,74 руб. по полису –оферте №, а также ежемесячно стали списывать в счет погашения задолженности по 15 000 рублей. Истец обратилась в АО «Альфа-Банк» с требованием о расторжении кредитного договора № от 17.11.2021г., однако ответчик требование не удовлетворил. Истец просила признать ничтожным кредитный договор № от 17.11.2021г. и применить последствия недействительности сделки в виде реституции, обязать ответчика исключить из бюро кредитных историй сведения об обязательствах по кредитному договору № от 17.11.2021г., взыскать расходы по уплате государственной пошлины.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании поддержала исковые требования и пояснила, что она являлась клиентом АО «Альфа-Банк» у нее был открыт личный кабинет в банке. 17.11.2021г. к ней поступили смс-сообщения, однако ни она, ни члены ее семьи каких-либо смс-сообщений, подтверждающих согласие на оформление договора, не направляли, Банк незаконно открыл кредитную линию без ее согласия, просила исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил письменные возражения на исковые требования, в которых исковые требования не признал и указал, что 17.11.2021г. между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № от 17.11.2021 года, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 434500 рублей путем перечисления на счет ФИО1. Кредитный договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью, которая с использованием одноразового пароля из смс-сообщения подтвердила факт формирования электронной подписи ФИО1. Заключение кредитного договора путем использования одноразового пароля из смс-сообщения, который был введен корректно, соответствует требованиям Федерального закона о потребительском кредите. В представленных копиях документов из кредитного досье, подписанных простой электронной подписью, указана дата и время подписания электронных документов 17.11.2021г. в 06 часов 35 минут по МСК. Одноразовый пароль был направлен ФИО1 на принадлежащий ей номер мобильного телефона <***>, который она указала в Анкете-заявлении. По распоряжению заемщика 18.11.2021г. банком были осуществлены перечисления денежных средств в размере 2 671, 74 руб. и 54 465, 44 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету. Оформление кредита совершено с использованием одноразового пароля из смс-сообщения, который был введен корректно. Истец получила смс-сообщение от 18.11.2021г. о том, что ей предоставлен кредит, однако истец не обратилась немедленно в Банк с заявлением об утрате средств доступа, не сообщила об ошибочности операций. А только 05.12.2021г. спустя 2,5 недели истец обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора. Кредитный договор № от 17.11.2021 года был заключен сторонами и исполнен, денежные средства предоставлены в полном объеме на основании волеизъявления заемщика, какие-либо нарушения Банком отсутствуют, оснований для признания кредитного договора недействительным не имеется, поскольку все действия совершались по соглашению обеих сторон. Оснований для внесения в бюро кредитных историй сведений об исключении кредитного обязательства от 17.11.2021г. не имеется, поскольку по состоянию на 07.04.2022г. общая задолженность истца по кредитному договору № от 17.11.2021 года составляет 402 218 рублей. АО «Альфа-Банк» является кредитной организацией, осуществляющей свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, Банку предоставлено право на размещение привлеченных денежных средств, открытие и ведение банковских счетов, в том числе кредитование. Согласно п.п. 1 и 1.1 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004г. №218-ФХ «О кредитных историях» кредитная история – это информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, запись кредитной истории характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. В силу Федерального закона Банк имеет право и обязан предоставлять информацию в бюро кредитных историй, действия банка не являются неправомерными, так как не нарушаются права физического лица как потребителя. Представитель АО «Альфа-Банк» ФИО2 просил отказать в удовлетворении иска.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахованиеЖизнь» ФИО3 в судебное заседание не явился, представила письменные возражения на исковые требования в которых указала, что АО «Альфа-Банк» заключает Договоры страхования на основании Агентского договора №. Между страховщиком и ФИО1 был заключен договор страхования № от 17.11.2021г. на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья», а также договор № № от 17.11.2021 года на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья №253/П». Договоры страхования были оформлены с истцом посредством услуги «Альфа-Мобайл». В заявлении на страхование указано, что 17.11.2021г. в 06 часов 35 минут ФИО1 ввела ключ простой электронной подписи 2662. Личность заемщика установлена в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АльфаБанке» 17.11.2021г. Заявление принято в электронном виде через мобильное приложение. Согласно полису-оферте, заявлению на страхование истец ознакомлен с тем, что заключения договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски. Истец добровольно и в полном объеме оплатила страховую премию, что подтверждено подписанным поручением заемщика на перевод. Оплатив страховую премию, истец приняла окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Заключенные договоры осуществляются отдельно друг от друга. Поскольку истец получил и подписал все необходимые документы по страхованию, оплатил страховую премию, следовательно воле изъявил свое намерение заключить Договор, просили отказать в удовлетворении иска.

Исследовав письменные доказательства по гражданскому делу, суд находит исковые требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Статьей 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом; в силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни от несчастных случаев и болезней.

В соответствии с требованиями п.14 ст.7 Закона «О потребительском кредите» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В судебном заседании установлено, что обслуживание физических лиц в Банке, в частности ФИО1, осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Истец в установленном порядке присоединилась к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее ДКБО) и обязалась соблюдать условия договора. Заемщик подписала заявление от 20.08.2015г. о согласии на присоединение к ДКБО с подтверждением, договор ДКБО действует в течение неопределенного периода времени.

В силу п.3.27 ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением №12 к Договору: СОПД, анкету-заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) заемщика на перевод денежных средств, Заявление заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» (интернет Банка «Альфа-Клик») в целях заключения договора кредита наличными; Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания клиентом Простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

ДКБО регулирует отношения сторон по удостоверению прав клиента по распоряжению денежными суммами, находящимися на счетах, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п.4 ст.847 ГК РФ).

Одним из способов удостоверения прав клиента по распоряжению денежными средствами посредством электронных средств платежа, предусмотренных Договором, является «Альфа-Мобайл». Услуга «Альфа-Мобайл» была подключена истцу 18.11.2015г. в 13:36 МСК с телефонного номера <***>, что подтверждается выпиской из электронного журнала истории подключения «Альфа-Мобайл».

Указанный номер телефона принадлежит истцу ФИО1, что истец подтвердила в Анкете-заявлении на получение потребительского кредита от 20.08.2015г. Согласно ДКБО (пункт 8.8) посредством услуги «Альфа-Мобайл» клиент может осуществлять операции, поименованные в ДКБО, в том числе оформлять электронные документы и подписывать их простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением №12 к Договору, что соответствует положениям действующего законодательства о потребительском кредитовании.

В соответствии с ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно условиям ДКБО, утвержденным 10.11.2002г. №499, клиент, следуя инструкциям в экранных формах СДБО, используя функциональные кнопки, инициирует формирование и подписание соответствующего электронного документа или пакета Электронных документов, подписываемых одной простой электронной подписью. Ключом Простой электронной подписи Клиента в зависимости от СДБО и вида подписываемого Электронного документа является одноразовый пароль, направляемый на номер телефона сотовый связи клиента. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью и отправленным в Банк посредством средств дистанционного обслуживания от имени клиента при установлении факта направления и использования одноразового пароля, направленного на номер телефона сотовой связи клиента.

17.11.2021г. в 06 часов 33 минуты (МСК) с постоянного мобильного устройства истца <***> был осуществлен вход в приложение «Альфа-Мобайл» от имени истца, что подтверждается выпиской из электронного журнала входов в «Альфа-Мобайл».

После успешного входа в «Альфа-Мобайл» истец оформила заявку на получение кредита, в результате чего, был сформирован пакет электронных документов: заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, индивидуальные условия № от 17.11.2021 года договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

В заявлении на получение кредита истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровье +защита от потери работы, стоимость страховой премии составила 54 465, 44 руб., Также истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья, стоимость страховой премии составила 2 671, 74 руб. за весь срок действия договора страхования. При оформлении кредита в Альфа-Мобайл истец поставила галочку в соответствующем поле интернет формы, указывая, что она желает заключить договора страхования и видела как при этом меняется предложенная Банком процентная ставка по кредиту, поскольку кредит становится обеспеченным и уменьшает вероятность невозврата его.

Истцом были подписаны Заявление на добровольное оформление услуги страхования по программе страхования жизни и здоровья (Программа 1.02) и по программе Страхование жизни и здоровья +защита от потери работы (Программа 1,3.1). В памятке к договору страхования дополнительно разъяснено право клиента в течение 14 календарных дней с даты заключения договора получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме.

В 06 часов 35 минут (МСК) 17.11.2021г. на телефонный номер истца <***> был направлен одноразовый код и смс-сообщение «Никому не сообщайте код:2162. Оформление кредита наличными», что подтверждается электронным журналом смс-сообщений, направленных на мобильный телефон истца.

Одноразовый пароль, направленный истцу на номер телефона сотовой связи в составе смс-сообщения, был успешно введен, тем самым подтверждено согласие с условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу 5кредита наличными и оформлены электронные документы, подписанные простой электронной подписью, таким образом, сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям кредитного договора.

Представленные копии документов из кредитного досье ФИО1 подписаны электронными документами 17.11.2021г. в 06 часов 35 минут (время МСК).

В связи с заключением кредитного договора № от 17.11.2021 года истцу был открыт счет № и зачислены денежные средства в сумме 434 500рублей, что подтверждается выпиской по счету.

18.11.2021г. Банком по поручению истца были осуществлены перечисления денежных средств в размере 2 671, 74 руб. и 54 465, 44 руб. в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается выпиской по счету №.

Представленным доказательствами подтверждается, что между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № от 17.11.2021 года, который был подписан простой электронной подписью, денежные средства поступили на счет ФИО1 Оснований для признания заключенного кредитного договора № от 17.11.2021 года ничтожным на основании ст.168 ГК РФ у суда не имеется, поскольку кредитный договор подписан простой электронной подписью, что предусмотрено действующим законодательством, согласие на оформление кредитного договора путем подписания его электронной подписью выражено было истцом в 2015 году при присоединении к ДКБО, каких-либо заявлений про некорректные платежи через систему ДКБО истцом не заявлялось.

При таких данных, следует считать заключенным кредитный договор № от 17.11.2021 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк», оснований для признания его недействительным (или не соответствующим закону (ничтожным) не имеется.

Оснований для удовлетворения требования ФИО1 о возложении обязанности на АО «Альфа-Банк» внести в бюро кредитных историй информацию об отсутствии обязательств по кредитному договору № от 17.11.2021 года не имеется, поскольку в силу п.п. 1 и 1.1 ст.3 Федерального закона от 30.12.2004г. №218 «О кредитных историях» кредитная история – это информация, состав которой определен указанным Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй, запись кредитной истории характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств. В силу Федерального закона Банк имеет право и обязан предоставлять информацию в бюро кредитных историй, поэтому действия АО «Альфа-Банк» не являются неправомерными. При этом судом принимается во внимание. что по состоянию на 07.04.2022г. общая задолженность истца по кредитному договору № от 17.11.2021 года составляет 402 218 рублей.

Исковые требования ФИО1 являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу ст.98 ГПК РФ в связи с отказом в удовлетворении исковых требований требования истца о взыскании с АО «Альфа-Банк» в ее пользу государственной пошлины 300 рублей удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа-банк» о признании кредитного договора № от 17.11.2021 года ничтожным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности внести в бюро кредитных историй сведения об отсутствии обязательства по кредитному договору – отказать.

Решение может быть в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Дата составления мотивированного решения суда 10.07.2022г.