УИД: 39RS0002-01-2022-007167-20
гражданскоедело№2-436/2023 (№ 2-7228/2022)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Калининград 11 января 2023года
Центральный районный суд г. Калининграда в составе председательствующего судьи Вирюкиной К.В.,
при секретаре Сичкаревой О.В.,
с участием представителя заявителя ПАО «Промсвязьбанк» - ФИО1,
заинтересованного лица ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от < Дата > №, принятого по результатам обращения ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного от < Дата > №, принятого по результатам обращения ФИО2
В обоснование заявленных требований указано, что оспариваемым решением финансового уполномоченного требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой клиент стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично, с банка в пользу клиента взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 113740, 40 руб., в остальной части заявленные требования оставлены без рассмотрения, данное решение вступило в силу < Дата >, последним днем подачи заявления о его оспаривании является < Дата >. Названное решение банк считает незаконными и необоснованными, указывая, что < Дата > между банком и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 1000000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование денежной суммой 12,5% годовых – в случае предоставления личного страхования и 8,5 % годовых – при отсутствии личного страхования, в этот же день клиентом был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № – СО1 путем подписания заявления на заключение договора и присоединения данным заявлением к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», указанное заявление служит офертой клиента, ее акцептом в силу положений заявления служит списание банком с текущего счета клиента комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг, заявление и Правила являются составными частями данного договора. Банк свои обязательства исполнил, клиент стал застрахованным лицом, < Дата > клиентом было направлено заявление в банк о возврате части страховой суммы за неиспользованный срок, в связи с досрочным погашением обязательств по кредитному договору, в ответ на которое < Дата > банк указал, что страховая премия в размере 5115,10 руб. возращена на счет клиента, комиссионное вознаграждение, уплаченное клиентом за предоставление услуги по страхованию в рамках добровольного страхования, не подлежит возврату, так как услуга со стороны банка оказана в полном объеме. В связи с получением отказа клиент обратился к финансовому уполномоченному, решением которого от < Дата > требования клиента были частично удовлетворены, с чем не согласен банк, указывая, что в силу Закона о потребительском кредите не предусматривается осуществление возврата комиссионного вознаграждения, уплаченного заявителем банку за оказание услуг по подключению к программе страхования, в том числе в пропорциональном размере, договор оказания услуг, заключаемый между заявителем и банком, в результате которого заявитель становится застрахованным лицом не носит длящийся характер, т.е. до истечения срока на который был заключен между банком и заемщиком кредитный договор.
Представитель заявителя ПАО «Промсвязьбанк» ФИО1 поддержал заявленные требования по изложенным в заявлении доводам, просил отменить решение финансового уполномоченного, в дополнение ссылался на то, что в Условиях Программы страхования содержится исчерпывающий перечень оснований для возврата клиенту суммы уплаченной комиссии, при этом, такое обстоятельство, как досрочный возврат кредита, как основание для возврата комиссии в Условиях Программы страхования отсутствует, с учетом изложенного, указал, что Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», с которыми ФИО2 был ознакомлен, банком не предусмотрен возврат комиссии при досрочном возврате кредита, в связи с чем требования ФИО2 подлежали оставлению без удовлетворения,
Заинтересованное лицо ФИО2 возражал против заявления, просил отказать банку в его удовлетворении.
Представитель финансового уполномоченного, извещенного судом надлежащим образом, ФИО3 просил рассмотреть настоящее дело в его отсутствие, сообщив о том, что поддерживает доводы ранее представленных суду письменных объяснений (возражений), подписанных представителем ФИО4, которая просила отказать в удовлетворении заявления банка, считая доводы заявителя о том, что услуга по включению потребителя в программу страхования не является длящейся и оказана в полном объеме несостоятельными, поскольку услуга банка заключается не только в одномоментной включении потребителя в список застрахованных лиц, но и в обеспечении сохранения статуса застрахованного лица на весь период его участия в программе страхования, а также в исполнении обязанностей по осуществлению взаимодействия между страховщиком и застрахованным лицом, доводы банка об оказании услуг в полном объеме являются несостоятельными, как и довод о том, что у потребителя отсутствует право на возврат части платы за услугу по включению в программу страхования при досрочном погашении кредита, так как потребитель, как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду, в течение которого услуги не будут оказаны банком, в связи с чем оспариваемое решение законно и обоснованно.
Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав его материалы, в совокупности с представленными в нем доказательствами, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворения настоящего заявления по следующим основаниям.
В силу положений абз. 2 пункта 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что решением уполномоченного по права потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 (финансовый уполномоченный) от < Дата > № по результатам рассмотрения обращения от < Дата > ФИО2 в отношении ПАО «Промсвязьбанк» требование ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Т.Н.АБ. стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворено: с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 113740,40 руб., право требования которых возникло ранее < Дата >; требование ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании отказа ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в возврате страховой премии по договору страхования за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого Т.Н.АБ. был застрахованным лицом по договору страхования, незаконным и необоснованным, оставлено без рассмотрения.
Названное решение вступило в силу < Дата >, последним днем подачи заявления о его оспаривании является < Дата >, ввиду чего заявителем ПАО «Промсвязьбанк» срок на обращение в суд с настоящим заявлением не пропущен.
Из оспариваемого решения финансового уполномоченного и материалов дела следует, что < Дата > между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1000000 руб. сроком на 84 месяца.
В соответствии с п.п. 4.1, 4.2 индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора процентная ставка по нему составляет 12,5% годовых, однако если заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора обеспечит личное страхование на условиях, указанных в п. 4.2 индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования финансовой организации и оплату услуг по нему), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 8,5 % годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).
< Дата > ФИО2 банком были зачислены денежные средства по кредитному договору, также заемщиком были подписаны заявления застрахованного лица и на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №, в соответствии с которым Т.Н.АБ. был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».
В силу п.п. 1.1, 1.2 вышеуказанного заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № от < Дата > ФИО2 заявил о присоединении к действующей редакции Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке ст. 428 ГК РФ, путем подачи в банк заявления и предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика»; в случае согласия с его предложением (офертой) о заключении договора просил банк акцептовать его оферту путем подписания заявления, списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его текущего счета № комиссионное вознаграждение банка по договору в сумме 138354,37 руб. (п. 1.6 заявления), а также оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора и Правилами кредитного страхования жизни от < Дата >.
Согласно п.п. 1.2.2, 1.2.3 названного выше заявления срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения между заявителем и финансовой организацией договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается < Дата >, страховая сумма устанавливается в размере 1000000 руб.
Банк акцептовал предложение (оферту) заявителя путем списания с вышеуказанного счета комиссионного вознаграждения за услугу по включению в программу страхования в размере 138354,37 руб.
Тем самым, при предоставлении банком кредита по кредитному договору Т.Н.АВ. в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению в программу страхования, заявление о включении в программу добровольного страхования «Защита заемщика» было собственноручно подписано заявителем < Дата >.
Согласно п.п. 3.1.1 – 3.1.4 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» банк обязуется осуществлять следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать/проинформировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка.
На основании п.п. 1, 6 заявления застрахованного лица от < Дата > получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться банк (страхователь); заявитель подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 5937,84 руб. и подлежит уплате финансовой организацией ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» единовременно и в полном объеме в рамках заключенного в отношении заявителя договора страхования.
Таким образом, в рамках оказания услуги по включению в программу страхования заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Промсвязьбанк», а также иные услуги ПАО «Промсвязьбанк».
Поскольку при заключении кредитного договора ПАО «Промсвязьбанк» заявителю были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе добровольного страхования «Защита заемщика» в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.
Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
< Дата > задолженность по кредитному договору досрочно погашена Т.Н.АВ. в полном объеме.
< Дата > ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитном договору, а < Дата > в ПАО «Промсвязьбанк» с заявлением, содержащим требование о возврате платы за услугу по включению в программу страхования в размере 138354,37 руб., указав, что заключение договора страхования было ему навязано при заключении кредитного договора.
Как установлено уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в оспариваемом решении, и не оспаривается банком, ПАО «Промсвязьбанк» сообщило Т.Н.АГ. в ответ на заявление об исключении его из числа застрахованных лиц по договору страхования, а также о том, что часть страховой премии по договору страхования была возращена заявителю в размере 5115,10 руб., то есть в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении заявителя, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования.
При этом плата за услуги по включению в программу страхования, которые должны были быть оказаны ПАО «Промсвязьбанк», не возвращена.
В соответствии со ст. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Обязанность доказать несение и размер этих расходов в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ возложена на ПАО «Промсвязьбанк».
Между тем, доказательств фактического несения расходов в связи с оказанием ФИО2 услуг по включению последнего в программу страхования, поименованных в Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», а также размера этих расходов, ПАО «Промсвязьбанк», в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, представлено не было.
При этом банком также не были предоставлены сведения о стоимости отдельных услуг, поименованных в Правилах оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».
При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО2 пользовался Программой страхования 356 дней из 2526 дней, уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг пришел к обоснованному выводу о взыскании с ПАО «Промсвязьбанк» платы в связи с оказанием услуг за период в котором ФИО2 участвовал в Программе добровольного страхования «Защита заемщиков», то есть, в период действия кредитного договора, при этом учел размер платы, подлежащей взысканию с ПАО «Промсвязьбанк», за подключение к Программе добровольного страхования «Защита заемщиков», и правомерно взыскал с ПАО «Промсвязьбанк» денежные средства в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, с учетом возвращенных ПАО «Промсвязьбанк» ФИО2 денежных средств.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от < Дата > №, принятое по результатам обращения ФИО2, является законным, обоснованным и отмене не подлежит, тем самым в удовлетворении заявленным требований ПАО «Промсвязьбанк» надлежит отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,-
РЕШИЛ:
в удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного от < Дата > №, принятого по результатам обращения ФИО2, – отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись К.В. Вирюкина
Мотивированное решение составлено 18 января 2023 года.