Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-107/23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

6 февраля 2023 года г. Ярославль

Ленинский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующий судья Тюрин А.С.

при секретаре Шибаковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ГСК «Югория» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском о взыскании с АО «ГСК «Югория» (в окончательной редакции) страхового возмещения в размере 1236895 рублей 87 копеек, компенсации морального вреда 20000 рублей, штрафа, а также в счет возмещения расходов: почтовых 410 рублей, по оплате государственной пошлины 1305 рублей.

В исковом заявлении указано, что 25.06.2021 г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 заключен договор страхования принадлежащего истцу жилого дома по адресу: <адрес> Страховая сумма определена в размере 2911000 рублей по конструктивным элементам дома и 800000 рублей по движимому имуществу внутри дома. 17.08.2021 г. наступил страховой случай «уничтожение (гибель)» по риску «пожар». В результате произошедшего пожара сам дом и все находившееся в нем имущество были полностью уничтожены. По факту произошедшего пожара Отделом <данные изъяты> ГУ МЧС России по Ярославской области проведена проверка, по результатам которой 16.09.2021 г. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. 26.08.2021 г. истец обратилась в АО «ГСК «Югория» с заявлением о наступлении страхового случая. Признав случай страховым, ответчик 03.11.2021 г. произвел страховую выплату в размере 2450167 рублей 35 копеек, а после получения претензии дополнительно выплатил 02.09.2022 г. 23936 рублей 78 копеек. Истец не согласна с размером произведенной выплаты, просит взыскать страховое возмещение в полном объеме в соответствии с установленной договором страховой суммой.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 иск поддержала.

Представитель ответчика АО «ГСК «Югория» по доверенности ФИО3 иск не признала. По существу пояснила, что в соответствии с пунктом 14.3 Правил страхования размер страхового возмещения за уничтожение застрахованного имущества выплачивается в размере прямого ущерба в пределах страховой суммы. В пункте 14.4.1 Правил страхования указано, что под прямым ущербом понимаются при уничтожении недвижимого имущества реальные затраты, необходимые для строительства или приобретения аналогичного имущества, определенные на дату наступления страхового случая. Согласно пункту 4.10 Правил страхования, страховщик в пределах страховой суммы может устанавливать лимит возмещения – максимальный размер страховой выплаты, устанавливаемый по каждому страховому случаю, по одному или нескольким видам страхового риска, по отдельному элементу или элементам застрахованного объекта, или иным образом, в процентах от страховой суммы или в абсолютном размере. Страховым полисом предусмотрено установление лимитов ответственности по каждому из элементов строения (сублимиты ответственности), определенные в процентах от страховой суммы по соответствующему объекту в следующем размере: фундамент – 15%, стены, перегородки, окна – 29%, перекрытия, потолки, полы, лестницы – 17%, кровля – 12%, внутренние инженерные сети – 14%, наружная отделка – 13%. Таким образом, распределение страховой суммы по элементам дома составляет: фундамент – 436650 рублей, стены, перегородки, окна – 844190 рублей, перекрытия, потолки, полы, лестницы – 494870 рублей, кровля – 349320 рублей, внутренние инженерные сети – 407540 рублей, наружная отделка – 378430 рублей. При рассмотрении заявления истца страховщиком организована независимая оценки стоимости строительства аналогичного дома. Согласно локальному сметному расчету независимого оценщика ООО «<данные изъяты>», общая стоимость строительства составляет 3712023,60 рублей, из которых: фундамент – 436650 рублей, стены, перегородки, окна – 1540417,47 рублей, перекрытия, потолки, полы, лестницы – 364640,62 рублей, кровля – 634538,74 рублей, внутренние инженерные сети – 100873,51 рублей, наружная отделка – 658840,04 рублей. Таким образом, поскольку фактическая стоимость строительства отдельных элементов по позициям «перекрытия, потолки, полы, лестницы» и «внутренние инженерные сети» согласно локальному расчету ниже установленных договором страхования лимитов, соответственно на 130229,38 рублей и 306666,49 рублей, то страховая выплата была уменьшена на 436895,87 рублей, и всего выплачено 2474104,13 рублей. Оснований для доплаты страхового возмещения по недвижимому имуществу не имеется. Также требования истца о взыскании страховой выплаты по движимому имуществу не подтверждены надлежащими доказательствами. В соответствии с пунктом 2.2.2.4 Правил страхования движимое имущество может быть застраховано: с составлением перечня (описи) застрахованного имущества – при этом страхование распространяется только на объекты, поименованные в описи; без составления перечня (описи) – застрахованным считается все движимое имуществ, находящееся в помещениях на территории страхования, которым страхователь владеет. Согласно пункту 13.8.2.2 Правил страхования, для решения вопроса о признании произошедшего события страховым случаем страхователь предоставляет страховщику документы, подтверждающие наличие интереса в сохранении застрахованного имущества: по движимому имуществу – документы, подтверждающие приобретение застрахованного имущества (чеки, квитанции, накладные, счета-фактуры, договоры поставки, акты приема-передачи). По результатам осмотра страхового события 31.03.2021 г. установлено отсутствие остатков имущества. При заключении договора страхования истец изъявила желание застраховать движимое имущество на 800000 рублей, предложив агенту включить данную страховую сумму в договор с последующим направлением в адрес представителя страховщика фотографий движимого имущества, но фотографии имущества истцом так и не были представлены. Таким образом, истцом не представлены доказательства, подтверждающие наличие имущества на территории страхования в момент наступления страхового случая, как и доказательства реальных затрат, необходимых для приобретения. В связи с этим в выплате страхового возмещения по движимому имуществу было отказано. В случае удовлетворении иска ответчик просит снизить размер штрафа.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, а также материалы проверки Отдела <данные изъяты> ГУ МЧС России по Ярославской области, суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Судом установлено, что 25.06.2021 г. между АО «ГСК «Югория» и ФИО1 заключен договор страхования принадлежащего истцу жилого дома по адресу: <адрес> Страховая сумма определена в размере 2911000 рублей по конструктивным элементам дома и 800000 рублей по движимому имуществу внутри дома.

17.08.2021 г. наступил страховой случай «уничтожение (гибель)» по риску «пожар». В результате произошедшего пожара сам дом и все находившееся в нем имущество были полностью уничтожены. По факту произошедшего пожара Отделом <данные изъяты> ГУ МЧС России по Ярославской области проведена проверка, по результатам которой 16.09.2021 г. вынесено постановление об отказе в возбуждении уголовного дела.

Данное событие признано АО «ГСК «Югория» страховым, произведена страховая выплата в общем размере 2474104,13 рублей в части недвижимого имущества, в выплате страхового возмещения по движимому страховщиком имуществу отказано.

Решение АО «ГСК «Югория» в части выплаты страхового возмещения по недвижимому имуществу не в полном объеме и отказе в выплате страхового возмещения по движимому имуществу не основано на законе и условиях заключенного сторонами договора ввиду следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.ч. 1, 2, 3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования АО «ГСК «Югория» и ФИО4 пришли к соглашению по всем существенным условиям договора, в том числе о страховых случаях и размере страховой суммы.

Ответчиком не оспаривается, что в результате пожара застрахованное имущество было полностью уничтожено, страховая выплата произведена по страховому случаю «уничтожение (гибель)» по риску «пожар».

Как разъяснено в пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

На основании п. 5 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Возражения ответчика о том, что договор страхования предусматривает процентное распределение стоимости элементов в общей страховой сумме строения, что повлекло уменьшение страховой выплаты, не соответствуют закону. При заключении договора стороны определили страховую сумму по договору – 2911000 рублей по всему дому и установили процентное распределение стоимости каждого элемента дома к этой страховой сумме. Само по себе такое распределение не изменяет размера страховой выплаты при полной гибели всего застрахованного имущества. Фактически возражения ответчика в данной части направлены на оспаривание страховой стоимости, что законом не допускается, а потому локальное сметное заключение ООО «Русоценка» об определении стоимости строительства аналогичного дома не может быть принято в качестве допустимого доказательства.

В соответствии с п. 1 ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно ст. 948 ГК РФ, страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Локальный сметный расчет ООО «<данные изъяты>» выполнен 19.10.2021 г. после наступления страхового случая и не может опровергать установленную в договоре страхования страховую стоимость застрахованного имущества. При этом никаких доказательств того, что при заключении договора страхования страховщик был введен в заблуждение относительно этой стоимости, ответчиком суду не представлено.

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Поскольку договором страхования определена страховая сумма в части недвижимого имущества 2911000 рублей, то при полном уничтожении застрахованного имущества размер страховой выплаты определяется страховой суммой в полном объеме. Таким образом, в части недвижимого имущества суд взыскивает невыплаченную часть страхового возмещения в размере 436895 рублей 87 копеек.

Кроме того, отказ ответчика в страховой выплате по движимому имуществу также является необоснованным.

В соответствии с пунктом 2.2.2.4 Правил страхования имущества физических лиц, утвержденных приказом АО «ГСК «Югория» от 28.05.2021 г. № 447, движимое имущество может быть застраховано: с составлением перечня (описи) застрахованного имущества – при этом страхование распространяется только на объекты, поименованные в описи; без составления перечня (описи) – застрахованным считается все движимое имуществ, находящееся в помещениях на территории страхования, которым страхователь владеет.

Согласно пункту 13.8.2.2 Правил страхования, для решения вопроса о признании произошедшего события страховым случаем страхователь предоставляет страховщику документы, подтверждающие наличие интереса в сохранении застрахованного имущества: по движимому имуществу – документы, подтверждающие приобретение застрахованного имущества (чеки, квитанции, накладные, счета-фактуры, договоры поставки, акты приема-передачи).

Как указано в страховом полисе, в состав застрахованного движимого имущества входит движимое имущество в основном строении. Из объяснений сторон следует, что опись имущества, подлежащего страхованию, при заключении договора не составлялась, а потому застрахованным считается все движимое имуществ, находящееся в помещениях дома.

Факт уничтожения в результате пожара дома вместе со всем находившимся в нем имуществом с достоверностью подтвержден фотографиями, материалами проверки Отдела <данные изъяты> ГУ МЧС России по Ярославской области. Из объяснений истца следует, что застрахованный дом использовался для проживания истца вместе с семьей, а потому в доме находился значительное количество предметов домашней обстановки, бытовых приборов, одежды и пр., которые при пожаре были полностью уничтожены.

В связи с полной гибелью застрахованного движимого имущества на основании п. 5 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 истец имеет право на получение страхового возмещения в размере полной страховой суммы. Предоставления документов, подтверждающих приобретение застрахованного имущества (чеки, квитанции, накладные, счета-фактуры, договоры поставки, акты приема-передачи), для определения размера страховой выплаты не требуется, более того, это невозможно вследствие уничтожения данных документов пожаром. Отсутствие этих документов не отнесено законом к случаям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (статьи 963, 964 ГК РФ).

При этом страховщик не был лишен возможности потребовать от страхователя предоставления данных документов при заключении договора страхования, в том числе составить перечень (опись) застрахованного движимого имущества, произвести его оценку, определить страховую сумму в соответствии с оценкой.

Отсутствие указанных документов не лишило возможности стороны согласовать страховую сумму в части движимого имущества в 800000 рублей. Исходя из страховой суммы, ответчиком была рассчитана страховая премия в данной части – 8662 рубля, которая была полностью уплачена истцом. Оспаривание действительной страховой стоимости застрахованного имущества после заключения договора по общему правилу не допускается (ст. 948 ГК РФ, п. 2 ст. 10 Закона РФ № 4015-1).

Таким образом, суд взыскивает страховое возмещение в части движимого имущества в размере 800000 рублей.

Требования о компенсации морального вреда основаны на законе – статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей». В результате нарушения права истца на получение страхового возмещения в полном объеме истцу причинен моральный вред. С учетом конкретных обстоятельств дела. в том числе индивидуальных особенностей истца, характера нарушения, значимости нарушенного права, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации в 10000 рублей.

Также имеются основания для взыскания штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя. Расчетный размер штрафа составляет 623447,93 рублей и явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. С учетом конкретных обстоятельств дела, в том числе выплаты страхового возмещения в неоспариваемой части, длительности нарушения, на основании заявления ответчика суд снижает размер штрафа до 200000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ обязан возместить расходы истца: почтовые по направлению искового заявления 130 рублей 40 копеек (судом исключены почтовые расходы по направлению досудебной претензии, поскольку по данной категории дел не установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора), а также по оплате государственной пошлины 1305 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1, паспорт гражданина РФ №, с АО «ГСК «Югория», ОГРН №, страховое возмещение в размере 1236895 рублей 87 копеек, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф 200000 рублей, а также в счет возмещения расходов: почтовых 130 рублей 40 копеек, по оплате государственной пошлины 1305 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через данный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.С.Тюрин