УИД-09RS0001-01-2023-000792-79

Судья Дядченко А.Х. Дело №33-1327/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г.Черкесск, КЧР 20 сентября 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Карачаево- Черкесской Республики в составе:

председательствующего Болатчиевой А.А.,

судей Боташевой А.Р., Узденовой Л.С.,

при секретаре судебного заседания Хапаеве А.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 28 июня 2023 года по гражданскому делу №2-1584/2023 по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет платежей в рамках исполнения кредитного договора.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда КЧР Болатчиевой А.А., объяснения представителя истца ФИО1 – ФИО2, судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о возложении обязанности произвести перерасчет платежей в рамках исполнения кредитного договора.

В обоснование указал, что вступившим в законную силу решением Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 07 апреля 2021 года признано недействительным условие кредитного договора №... от 09 ноября 2018 года, заключенного между истцом и ответчиком, а именно пп. 2 п. 4 договора, следующего содержания «В случае неиспользования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций – расчетов посредством карты) на указанную дату». Единственным действующим с момента заключения кредитного договора №... от 09.11.2018 условием о размере процентной ставки является условие, содержащееся в пп.1 п. 4, а именно: 17,9 (Семнадцать целых девять десятых) % годовых. Общая сумма произведенных истцом платежей по кредитному договору составляет 656 973,16 рубля (34 платежа * 19 322,74 рубля). Согласно п. 6 кредитного договора №... от 09.11.2018, общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 649 680,33 рубля. Обязательства ФИО1 по кредитному договору №... от 09.11.2018 исполнены в полном объеме. Ответчик отказывается от исполнения возложенной на него законом обязанности по возврату всего полученного по признанной недействительной сделке, а именно – произвести перерасчет платежей, полученных им в рамках исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору №... от 09.11.2018.

В связи с этим истец просил суд:

- возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей, произведенных ФИО1 в рамках исполнения кредитного договора №... от 09.11.2018, с момента заключения кредитного договора №... от 09.11.2018 по настоящее время по процентной ставке 17,9 % годовых;

-возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 график платежей по кредитному договору №... от 09.11.2018, измененный в результате произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора №... от 09.11.2018 с момента заключения кредитного договора №... от 09.11.2018 по настоящее время;

-возложить обязанность на ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 справку об остатке задолженности по кредитному договору №... от 09.11.2018 после произведенного перерасчета платежей, произведенных в рамках исполнения кредитного договора №... от 09.11.2018 с момента заключения кредитного договора №... от 09.11.2018 по настоящее время.

В письменных возражениях на исковое заявление ПАО «Совкомбанк» исковые требования не признало, просило суд в их удовлетворении отказать.

В судебное заседание участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Решением Черкесского городского суда от 28 июня 2023 года исковые требования ФИО1 удовлетворены.

Не согласившись с вынесенным решением ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. В обоснование жалобы ссылается на нарушения судом норм материального и процессуального права. Указывает, что исковые требования ФИО1 ранее были предметом рассмотрения гражданского дела №2-686/21, что не было учтено судом первой инстанции. Кроме того, у суда не имелось оснований для удовлетворения иска, поскольку, заключая кредитный договор от 09 ноября 2018 года, стороны согласовали все его существенные условия, о чем имеется соответствующая подпись истца на каждой странице договора; доказательств изменения обстоятельств, имевших место при заключении договора, истцом не представлено; изложенные в исковом заявлении обстоятельства не являются существенными, в связи с чем отсутствуют предусмотренные ст. 451 ГК РФ основания для изменения условий договора.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ФИО1 – ФИО2 просила в удовлетворении апелляционной жалобы отказать.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца ФИО1 – ФИО2 доводы апелляционной жалобы не признала, поддержала письменные возражения на них.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк», будучи извещенным надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не явился, о причинах неявки суд не уведомил, об отложении слушания дела не ходатайствовал.

Судебная коллегия, учитывая, что все участвующие в деле лица были извещены о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, находит возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившегося лица на основании норм ст.167, ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ).

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и письменных возражений на нее, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного постановления по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) стороны свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 09 ноября 2018 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №..., согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком на 36 месяцев, до 09 ноября 2021 года под 17,9 % годовых, полная стоимость кредита 17,887 % годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, количество платежей по кредиту: 36; размер платежа (ежемесячно) по кредиту: 18 046,68 руб.; срок платежа по кредиту - по 9 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 9 ноября 2021 года в сумме 18 046,53 руб.; сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту: 500 000 руб.; сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту: 149 680,33 руб.; общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора: 649 680,33 руб.

Согласно подпункту 2 п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 17.9% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22.9% годовых.

В силу п. 9 Индивидуальных условий Заемщик обязан заключить Договор Банковского счета (открывается Банком Заемщику бесплатно).

Пунктом 11 Индивидуальных условий установлены цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятке (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

На основании подп. 2 п. 12 Индивидуальных условий, при нарушении Заемщиком целей и способов использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в пункте 11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по Договору) потребительского кредита устанавливается в размере 22,9% годовых с даты) предоставления потребительского кредита.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия Договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Заемщик ознакомлен и согласен с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу; www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вступают в силу и становятся обязательными для Банка и Заемщика с момента размещения Банком на своем официальном сайте в сети Интернет по адресу: www.sovcombank.ru.

В приложении к Индивидуальным условиям указано, что согласно п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита установлены размер платежа по кредиту, а также Платежная дата по Договору потребительского кредита - 9 число. По Договору потребительского кредита годовая процентная ставка сохраняется при условии осуществления безналичных расчетов при расходовании заемных денежных средств в размере не менее 80% от суммы в течение 25 дней с даты заключения Договора потребительского кредита. В случае, если расходовать денежные средства, предоставленные по Договору потребительского кредита (в первом месяце пользования кредитом, согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита), не в безналичной форме, а путем совершения операций в наличной форме (если сумма наличного расходования денежных средств превысит 20% суммы кредита), при погашении задолженности по Договору потребительского кредита необходимо руководствоваться настоящим Графиком-памяткой.

При этом, согласно графику платежей, являющемуся Приложением к Кредитному договору и составленному согласно п. 6 Кредитного договора (далее – график), размер ежемесячного платежа по Кредитному договору составляет 19 322,74 руб. плюс 149 руб. ежемесячной комиссии за услугу СовкомLine (всего 19 471,74 руб. в месяц). Размер последнего платежа по Графику – 19 322,43 руб., общая сумма процентов, подлежащая уплате, -195 618,33 руб., всего взносов на сумму 700 982,33 руб.

Истцом условия кредитного договора исполнялись надлежащим образом, выплаты производились согласно графику платежей по кредитному договору.

Однако, обнаружив несоответствие графика условиям кредитного договора, а именно п. 6 кредитного договора, ФИО1 обратился в суд с требованиями к банку об изменений условий договора потребительского кредита.

Вступившим в законную силу решением Черкесского городского суда КЧР от 07 апреля 2021 года по делу №... исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, признан недействительным пп. 2 п. 4 указанного кредитного договора, а именно: «В случае неиспользования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 (двадцати пяти) дней с даты заключения Договора потребительского кредита) в размере менее восьмидесяти процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета сумы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 22,9 (Двадцать две целых девять десятых) % годовых. В случае, если увеличение годовой процентной ставки приходится на день, предшествующий первой плановой дате Графика осуществления платежей, проверка на предмет соблюдения вышеуказанных условий производится без учета необработанных транзакций (операций - расчетов посредством карты) на указанную дату».

Данным решением суда установлено, что условие кредитного договора об установлении платы и размера процентной ставки по кредиту в зависимость от использования заемщиком части или полной суммы потребительского кредита в наличной или безналичной форме противоречит требованиям закона и не согласуется с иными условиями договора, в связи с чем является ничтожным применительно к положениям п. 2 ст. 168 ГК РФ. Также установлено несоответствие полной стоимости кредита, указанного в графике платежей, согласованным сторонами индивидуальным условиям кредитного договора.

Ссылаясь на произведенную переплату по кредиту, ФИО1 неоднократно обращался к ответчику с предложением произвести перерасчет произведенных им платежей в счет исполнения кредитных обязательств, а также просил выдать нарочно скорректированный в соответствии с указанным решением суда график платежей по кредитному договору.

В ответ на данные обращения истец получил СМС-сообщения, в которых банк указывает на необходимость предоставления исполнительного документа, а также обращение с заявлением о разъяснении судебного акта.

Кроме того, банк обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа и взыскании задолженности по кредитному договору, рассчитанной на основании графика платежей.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка №8 судебного района города Черкесска от 06 декабря 2022 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением суда от 14 февраля 2023 года судебный приказ отменен, в связи с возражениями ответчика.

Не согласившись с отказом ответчика от перерасчета платежей, полученных в рамках исполнения обязательств по кредитному договору, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.

Суд первой инстанции, проанализировав условия кредитного договора, пришел к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей по нему, исходя из процентной ставки 17,9% годовых, выдать измененный в результате данного перерасчета график платежей по кредитному договору и справку об остатке задолженности на настоящее время, поскольку расчет задолженности в нарушение условий кредитного договора был произведен банком с применением повышенной процентной ставки.

Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции инстанций, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и требованиям действующего законодательства.

В соответствии с ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена без включения недействительной ее части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в случае предъявления требования о признании сделки недействительной применяются положения ГК РФ. При удовлетворении требований о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора применяются последствия, предусмотренные п. 2 ст. 167 ГК РФ.

В соответствии с названной нормой при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Как следует из материалов дела и не оспаривалось сторонами, ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом, при этом погашение задолженности осуществлялось истцом в соответствии с графиком платежей, составленному с учетом признанного решением суда недействительным пункта кредитного договора о применении повышенной процентной ставки по кредиту.

Суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о необходимости перерасчета выплаченных истцом сумм в соответствии с условиями кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы ответчика со ссылкой на согласованные сторонами условия кредитного договора, отсутствие изменений обстоятельств, имевших место при заключении договора и правомерность начисленных сумм, не могут быть приняты во внимание, учитывая наличие вступившего в законную силу судебного акта о недействительности п.п.2 п.4 кредитного договора.

Также судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что исковые требования ФИО1 ранее являлись предметом рассмотрения гражданского дела №2-686/21, что не было учтено судом первой инстанции.

Как указано в Определении Верховного Суда РФ от 17 марта 2015 года №70-КГ14-9 тождественным является спор, в котором совпадают стороны, предмет и основание требований. При изменении одного из названных элементов, спор не будет являться тождественным и заинтересованное лицо вправе требовать возбуждения дела и его рассмотрения по существу.

Согласно содержанию решения Черкесского городского суда от 07 апреля 2021 года по гражданскому делу №2-686/21 предметом искового заявления ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» являлись требования: о признании недействительным пп. 2 п. 4 кредитного договора №... от 09.11.2018 года, внесении изменений в указанный договор в части зачета фактически переплаченной истцом суммы в счет погашения основного долга, увеличения срока кредита утверждения ежемесячного платежа на период с 09 марта 2021 года по 09 ноября 2023 года включительно с ежемесячной комиссией в размере 4 937,82 руб., обязании ПАО «Совкомбанк» выдать ФИО1 график гашения кредита с учетом указанных изменений, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 начисленных на фактическую ежемесячную переплату в размере 1 276, 06 руб. процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 2 056,50 руб., штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Требования истца о возложении обязанности на ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет платежей произведенных им в рамках исполнения кредитного договора, выдать измененный график платежей в результате произведенного перерасчета с момента заключения договора потребительского кредита по настоящее время, а также обязать банк выдать справку об остатке задолженности по кредиту указанным судебным постановлением от 07 апреля 2021 года, не разрешались.

В связи с этим, заявленные исковые требования не являются тождественным ранее рассмотренным.

Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Черкесского городского суда Карачаево-Черкесской Республики от 28 июня 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Мотивированное определение составлено 27 сентября 2023 года

Председательствующий

Судьи