Решение по делу № 2-1002/2025 от 27.02.2025 - об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

№ 2-1002/2025

УИД 03RS0016-01-2024-002586-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2025 года г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Власюка М.А.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя заинтересованного лица – ФИО1, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, третьего лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «ТБанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 (далее – Омбудсмен) принял решение № № по обращению от ДД.ММ.ГГГГ № № ФИО5 ФИО2 (далее – «Клиент») об удовлетворении требований о взыскании с АО «ТБанк» (далее – Банк) денежных средств. Банк не согласен с решением, считает его необоснованным и противоречащим нормам действующего законодательства. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Клиентом заключен договор расчетной карты №. В соответствии с условиями договора, на имя Клиента была выпущена расчетная карта и открыт счет. ДД.ММ.ГГГГ в рамках УКБО между Банком и Клиентом на основании п. 2.1, 2.4 и 2.7 УКБО был заключен кредитный договор «Кредит наличными» № (далее — «Кредитный договор»), согласно условиям которого Клиенту был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. Банком было получено обращение Клиента посредством чата с заявлением о материальных трудностях и невозможности исполнять обязанности по Кредитному договору. В рамках рассмотрения обращения Банком были запрошены документы, подтверждающие финансовые трудности Клиента. На основании полученных документов, подтверждающих информацию о материальных трудностях, ДД.ММ.ГГГГ Банком было предложено Клиенту заключить договор реструктуризации задолженности. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Кредитному договору была погашена, Кредитный договор между Банком и Клиентом был расторгнут. В этот же день ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Клиентом был заключен договор реструктуризации задолженности №. Комплект документов, включающий в себя в том числе Оферту, индивидуальные условия договора потребительского кредита и График платежей, был направлены Клиенту. Согласно п. 4. Тарифного плана Оферты договора реструктуризации комиссия за перевод Клиента на данный тарифный план рассчитывается по формуле (Х-М)*[ (Х/100) / (М-Х/100)], где Х полная задолженность на момент перевода, М - Минимальный ежемесячный платеж. ДД.ММ.ГГГГ Банк удержал со счета Клиента денежные средства в размере 203 401, 79 руб. в счет оплаты указанной комиссии за переход на льготные условия кредитования, предусмотренной п. 4 тарифного плана договора реструктуризации. ДД.ММ.ГГГГ Омбудсмен по обращению Клиента от ДД.ММ.ГГГГ № принял решение № № об удовлетворении требований Клиента и о взыскании с Банка в пользу Клиента указанных денежных средств, перечисленных Клиентом в пользу Банка в счет оплаты данной комиссии. Омбудсмен обосновал решение тем, что, по его мнению, взимание комиссии за переход на иной план, содержащий новые условия кредитования, является неправомерным, так как при таком переходе не происходит оказание самостоятельной услуги, имеющей экономическую ценность. Банк не согласен с данным решением, считает его необоснованными и противоречащими нормам законодательства.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, о чем в деле имеется Уведомление о вручении почтового уведомления, о причинах неявки не сообщил, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. В связи с чем, суд, руководствуясь ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дела в отсутствие не явившегося представителя истца.

Представитель заинтересованного лица, третье лицо ФИО5 в судебном заседании просили в удовлетворении требований АО «ТБанк» отказать.

Выслушав представителя заинтересованного лица, третье лицо, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии абзацем первым статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что Отношения между Банком России, кредитными организациями, филиалами иностранных банков и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с абзацем первым пункта 1 статьи 819 ГК РФ, в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).(Закон №353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования;

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Клиентом заключен договор расчетной карты №. В соответствии с условиями договора, на имя Клиента была выпущена расчетная карта и открыт счет. ДД.ММ.ГГГГ в рамках УКБО между Банком и Клиентом на основании п. 2.1, 2.4 и 2.7 УКБО был заключен кредитный договор «Кредит наличными» № (далее — «Кредитный договор»), согласно условиям которого Клиенту был предоставлен кредит в размере 500 000 рублей на 36 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ в результате обращения клиента Банком было предложено заключить договор реструктуризации задолженности. ДД.ММ.ГГГГ. между Банком и Клиентом был заключен договор реструктуризации задолженности №. Банк удержал со счета Клиента денежные средства в размере 203 401, 79 руб. в счет оплаты указанной комиссии за переход на льготные условия кредитования, предусмотренной п. 4 тарифного плана договора реструктуризации. Финансовый уполномоченный взыскал эту комиссию 203 401, 79 руб. в пользу заемщика. АО «ТБанк» обратился в суд с заявлением, которым просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. о взыскании комиссии за переход на льготные условия кредитования.

В соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В связи с изложенным, при установлении процентной ставки, а также ежемесячного платежа по Кредитному договору, Заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место установление условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Таким образом, в рассматриваемом случае со стороны Финансовой организации в нарушение положений пункта 1 статьи 10 ГК РФ имеет место злоупотребление правом, выразившееся в установлении условий Кредитного договора в обход требований действующего законодательства, что, в свою очередь, повлекло нарушение прав Заявителя как потребителя финансовых услуг.

Как следствие, подключение Тарифного плана, содержащего условия кредитования, в качестве самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы (Комиссии) являются неправомерными.

Учитывая изложенное, требование АО «ТБанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов является необоснованным.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления АО «ТБанк» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья М.А. Власюк

Мотивированное решение изготовлено 07.03.2025г.