Решение по делу № 2-21/2025 от 13.01.2025

УИД: 45RS0024-01-2024-000810-56

№ 2-21/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 января 2025 года г. Щучье

Щучанский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи - Макаровой Е.А.,

при секретаре судебного заседания - Пановой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Щучанского районного суда Курганской области гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к наследственному имуществу Е., ФИО1, ФИО2, ФИО3, АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

представитель АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратился в Щучанский районный суд Курганской области с исковым заявлением к наследственному имуществу после смерти Е.А.П. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Е. заключено Соглашение № №, подписание которого подтверждает факт его заключения Сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 637 477,35 руб. Процентная ставка составляет 10,5% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, плановая дата платежа - по 25-м числам. ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Е. заключено Соглашение № №, подписание которого подтверждает факт его заключения сторонами путем присоединения заемщика к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которыми Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 380 000 руб. Процентная ставка составляет 9,6% годовых. Дата окончательного срока возврата кредита - не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, плановая дата платежа - по 25-м числам. Обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил полностью. Согласно п. 17. Соглашения выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Согласно п. 3.4. Правил датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заемщика. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика. Е.А.П. умер. При заключении кредитных договоров Е.А.П. подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выразив согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». В связи со смертью заемщика Е.А.П. АО «Россельхозбанк» обратилось в АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на выплату страхового возмещения, полагая, что указанное событие (смерть) является страховым случаем, представив необходимый пакет документов по заемщику. В ответ на обращение Банка о страховом возмещении АО СК «РСХБ-Страхование» в письме исх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ сообщило, что «в представленной выписке из амбулаторной карты ГБУ «<данные изъяты>», Е.А.П. с ДД.ММ.ГГГГ получал лечение по поводу <данные изъяты> болезни <данные изъяты>. В представленном по запросу Общества посмертном эпикризе ГБУ «<данные изъяты>» указано, что фоновым заболеванием внутримозгового кровоизлияния явилась также <данные изъяты> болезнь <данные изъяты>. Согласно справке о смерти № отдела ЗАГС <данные изъяты>, причиной смерти Е.А.П. явилось <данные изъяты>. Таким образом, прогрессирующая <данные изъяты> болезнь высокой степени риска, осложнение которой привело в исходе к <данные изъяты>, явившемуся причиной смерти, диагностирована до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Согласно раздела «Исключения» Программ страхования, страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием или последствием заболевания либо несчастного случая, впервые диагностированным (произошедшим) с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. Учитывая вышеизложенное, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти, заявленное событие не является страховым случаем, у Общества не имеется правовых оснований для производства страховой выплаты».

В связи со смертью заемщика ФИО4 исполнение его обязательств по соглашению о кредитовании прекратилось. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 299 720,87 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 639 021,38 руб.

Просит взыскать задолженность по Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 299 720,87 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу 221 963,03 руб.; просроченная задолженность по основному долгу 54 618,57 руб.; неустойка за неисполнение обязательств но возврату основного долга 1 586,18 руб.; проценты за пользование кредитом 20 973,08 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 580,01 руб.; задолженность по Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 639 021,38 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу 505 363,78 руб.; просроченная задолженность по основному долгу 81 282,55 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга: 2 359,38 руб.; проценты за пользование кредитом: 48 669,64 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 1 346,03 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 587 руб.

Определением Щучанского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО1

Определением Щучанского районного суда Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3, АО Страховая компания «РСХБ - Страхование», в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Г.А.А.

В судебное заседание представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» не явился, согласно письменного заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что ее супруг умер, они проживали совместно по день смерти, капиталы у них были у каждого свои. После смерти мужа в ДД.ММ.ГГГГ ей пришло извещение из Россельхозбанка о том, что у мужа есть два кредита, о которых ранее ей не было известно. Обращалась к нотариусу для вступления в права наследства. Нотариус сообщил, что после смерти мужа осталось наследство в виде денежных средств на счетах в ПАО <данные изъяты>, земельной доли в СПК «<данные изъяты>», автомобиля «<данные изъяты>», суммы средств пенсионных накоплений. О местонахождении автомобиля ей неизвестно. За пай земельной доли ей перечислили на карту 88 259, 96 рублей. Сумму средств пенсионных накоплений в размере 156 814, 46 рублей она тоже получила. Дети отказались от своих долей в праве на наследство. Дочь Г. написала заявление нотариусу об отказе от наследства. Сыновья не обращались к нотариусу, но тоже не претендовали на наследство. Она узнала про кредиты мужа и тоже отказалась от наследства ДД.ММ.ГГГГ. Он посчитала, что кредиты банк погасит за счет страховки, предъявляла в банк документы после смерти мужа, но в выплате страховки отказали.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил суду, что наследство после смерти отца не принимал, принимала мама. К нотариусу с заявлением об отказе от наследственных прав не обращался. Где находится автомобиль, принадлежащий отцу, ему не известно, при жизни отца он видел у него автомобиль «<данные изъяты>», о том, что отец собирался продавать автомобиль, не знает. Отец жил отдельно, денежных средства со счетов отца не получал.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснил суду, что наследство после смерти отца не принимал, к нотариусу с заявлением об отказе от наследственных прав не обращался. Где находится автомобиль «<данные изъяты>», он не знает. Отец жил отдельно. Денежные средства со счетов отца получила мама.

Представитель ответчика АО Страховая компания «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление указал, что между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования. Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ Е. был присоединен к Программе коллективного страхования № № по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ Е.А.П. был присоединен к Программе коллективного страхования № № (при совместном упоминании - Программы страхования) по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ в адрес Общества от Банка поступили заявления на страховую выплату (<данные изъяты>) в связи со смертью Заёмщика, наступившей ДД.ММ.ГГГГ по адресу: <адрес> в результате болезни. ДД.ММ.ГГГГ Общество после анализа представленного комплекта документов направило в адрес Банка письмо о непризнании заявленного события страховым случаем (исх.№ №) ввиду отсутствия правовых оснований, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти. Заявленное событие не является страховым случаем. Общество полагает, что отсутствуют правовые основания для взыскания денежных средств с АО СК «РСХБ-Страхования», в том числе, по следующим основаниям. У Общества отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. В представленной выписке из амбулаторной ГБУ «<данные изъяты>» указано, что Е.А.П. с ДД.ММ.ГГГГ получал лечение по поводу <данные изъяты> болезни <данные изъяты> В представленном по запросу Общества посмертном эпикризе ГБУ «<данные изъяты>» указано, что фоновым заболеванием <данные изъяты> явилась также <данные изъяты> болезнь <данные изъяты> Примечание (справочно): Фоновое заболевание требует незамедлительного лечения. Осложнения такого заболевания могут привести к неблагоприятному исходу, в некоторых случаях даже к смерти пациента. Согласно справке о смерти № отдела ЗАГС <данные изъяты>, причиной смерти Е.А.П. явилось <данные изъяты>. Таким образом, прогрессирующая <данные изъяты> болезнь высокой степени риска, осложнение которой привело в исходе к <данные изъяты>, явившемуся причиной смерти, диагностирована до присоединения застрахованного лица к Программе страхования. Согласно п. 1.2. раздела «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования. В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю). В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни. Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями. В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом)в Заявлении на страхование. Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью. Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего. У АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Заемщика страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений. У АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования в отношении застрахованного лица заболевание. Отсутствуют основания для взыскания штрафа и производных требований. Истцом заявлены требования о взыскании с Общества неустойки в размере страховой премии, неустойки за каждый день просрочки, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. Указанные требования не подлежат удовлетворению в связи с отсутствием оснований для удовлетворения требований по основному долгу, а также в связи со следующим. В соответствии со ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении. Общество ходатайствует перед судом о применении положений ст. 333 ГК РФ в случае признания основных требований истца законными и обоснованными, полагает, что снижение размера штрафных санкций приведет к балансу интересов сторон и не будет направлено на дополнительное обогащение другой стороны. В соответствии с п. 2.3. Договора страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица и/или застрахованного имущества на дату начала распространения на него действия Договора, указывается в Бордеро и устанавливается по соглашению Сторон следующим образом: п. 2.3.1. Страховая сумма в отношении Застрахованного лица и/или застрахованного имущества определяется на день распространения на него действия Договора и ее размер равен сумме кредита по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов/сумме остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, увеличенной на десять процентов, на дату присоединения Застрахованного лица и/или застрахованного имущества к соответствующей Программе страхования в течение срока действия Кредитного договора, п. 2.3.4. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица и/или застрахованного имущества размер соответствующей страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по Кредитному договору. Согласно заявлению на страховую выплату размер задолженности Е.А.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти (согласно условиям Договора страхования) составляет 277 745,51 рублей, а по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 589 346,51 рублей. Заявленные суммы, свыше указанных, являются неправомерными и не подтверждаются материалами дела. Просит суд в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к АО СК «РСХБ-Страхование» отказать в полном объеме.

Третье лицо Г.А.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие,

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные суду доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления (ст. 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно нормам ч. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В п. 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт- Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Подпунктом 2 п. 2 ст. 942 названного кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 943 этого же кодекса предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3 ст. 943 данного кодекса).

Таким образом, страховой случай по договору личного страхования состоит в причинении вреда жизни или здоровью застрахованного лица. При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны таковыми.

Исходя из приведенных норм материального права с учетом исковых требований и возражений на них, юридически значимыми и подлежащими доказыванию обстоятельствами являются выяснение вопроса о наличии неисполненных умершим заемщиком кредитным обязательств перед банком, их состав и размер, в том числе на дату смерти, о признании смерти страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования и Правил страхования, о соблюдении банком как страховщиком и выгодоприобретателем в размере задолженности по кредитному договору на дату смерти заемщика условий действующего законодательства, договора страхования и Правил страхования о порядке и сроках обращения к страховщику за страховой выплатой и размер страховой выплаты. Об размере задолженности сверх суммы страховой выплаты, которая может быть предъявлена к наследникам, об установлении объема и стоимости наследственного имущества, факта его принятия наследниками, об установлении круга наследников, которые несут солидарно ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Судом установлено и из материалов дела следует, что между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Е.А.П. заключено Соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого заемщику выдан кредит на сумму 380 000 руб. под 9,6% годовых со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, плановая дата платежа - по 25-м числам.

Кроме того, между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Е.А.П. заключено Соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого заемщику выдан кредит на сумму 637 477,35 руб. под 10,50% годовых со сроком возврата кредита не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, плановая дата платежа - по 25-м числам.

Кредит предоставлен путем единовременного зачисления кредитных денежных средств на счет Заемщика в соответствии с п. 3.1 Правил.

Обязательства по предоставлению денежных средств Банк выполнил полностью.

Согласно п. 17. Соглашения выдача Кредита производится на счет заемщика, открытый в Банке.

Согласно п. 3.4. Правил датой выдачи Кредита является дата зачисления Кредита на счет заемщика.

Факт предоставления Кредитов подтверждается Выпиской по лицевому счету заемщика Е.А.П. № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 33-38).

Согласно записи акта о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., умер ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (л.д. 98).

В связи со смертью Е.А.П. погашение задолженности по кредитным договорам прекратились.

Судом установлено, что наследниками первой очереди по закону после смерти ФИО4, являются его супруга ФИО1 и его дети: сыновья ФИО2, ФИО3, дочь Г.А.А.

Из представленного нотариусом <данные изъяты> наследственного дела № № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> Е.,ДД.ММ.ГГГГ.р., следует, что наследником Е.А.П. по закону является его супруга ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ.р., дочь Г., ДД.ММ.ГГГГ.р., сын ФИО2, сын ФИО3.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к нотариусу <данные изъяты> заявлением о принятии во всем основаниям наследования наследство, оставшееся после смерти супруга Е.А.П., состоящее из прав на денежные средства с причитающимися процентами и компенсациями, хранящихся в ПАО <данные изъяты>, автомобиля <данные изъяты>, доли в паевом фонде <данные изъяты> (л.д. 57 оборот-59).

Дочь Г.А.А. ДД.ММ.ГГГГ отказалась по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства, оставшегося после смерти отца Е.А.П. в пользу супруги наследодателя ФИО1 (л.д. 59 оборот-60).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказалась от наследства, причитающегося ей по закону после смерти мужа Е.А.П. (л.д. 85 оборот-86).

Сведений о принятии или об отказе от принятия наследства после смерти заемщика ФИО4 его сыновьями - ФИО2, ФИО3 материалы наследственного дела не содержат.

Других наследников по закону или наследников по завещанию судом не установлено.

В соответствии с Уведомлением об отсутствии в Едином государственном реестре недвижимости запрашиваемых сведений от ДД.ММ.ГГГГ, представленным Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии № №, данные о наличии в собственности Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., объектов недвижимости на территории России отсутствуют (л.д. 94).

Из ответа Управления Гостехнадзора, представленного по запросу суда, движимого наследственного имущества, у Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., не имеется (л.д. 93).

По информации УМВД России по Курганской области по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года на имя Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., зарегистрирован автомобиль <данные изъяты> (л.д. 104). Указанная информация также подтверждается сведениями, представленными МО МВД России «Щучанский» (л.д. 114-116).

Согласно информации, предоставленной АО «СК «РСХБ-Страхование», между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключен договор коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный на условиях Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с которым Страховщик обязался за обусловленную Договором страхования плату при наступлении страхового случая произвести Выгодоприобретателю страховую выплату в порядке и на условиях Программ страхования.

Застрахованными лицами по Договору страхования являются физические лица, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к соответствующей программе страхования распространено действие Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Е.А.П. был присоединен к Программе коллективного страхования № № по кредитному договору № №

ДД.ММ.ГГГГ Е.А.П. был присоединен к Программе коллективного страхования № № (при совместном упоминании - Программы страхования) по кредитному договору № №.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» от АО «Россельхозбанк» поступили заявления на страховую выплату в связи со смертью заёмщика Е.А.П., наступившей ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> в результате болезни.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» после анализа представленного комплекта документов направило в адрес АО «Россельхозбанк» письмо о непризнании заявленного события страховым случаем ввиду отсутствия правовых оснований, поскольку заболевание развилось и было диагностировано до присоединения застрахованного лица к Программе страхования, и оно находится в прямой причинно-следственной связи с наступлением его смерти. Заявленное событие не является страховым случаем.

Суд соглашается с доводами АО СК «РСХБ-Страхование» об отсутствии основания для взыскания с АО «СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховой суммы в размере задолженности заемщика на момент смерти ввиду следующего.

Согласно разделу «Исключения» Программы страхования страховые выплаты не производятся по событиям, находящимся в прямой причинно-следственной связи с любым заболеванием/несчастным случаем (а также его последствием), впервые диагностированным/произошедшим с Застрахованным лицом до даты его присоединения к Программе страхования.

В силу п. 3.1. Правил страхования страховым риском является событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному лицу. Выгодоприобретателю).

В соответствии с п. 3.2.7. Правил страхования страховыми случаями признается смерть застрахованного лица в результате: а) несчастного случая; б) несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4.1.3. Правил страхования события, перечисленные в пункте 3.2 Правил страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли по причине, связанной с заболеваниями/несчастными случаями, имевшими место до начала действия договора страхования, о которых Страховщик не был поставлен в известность заранее, или их последствиями.

В соответствии с п. 1.10.1. Правил страхования болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование.

Институт страхования, с точки зрения своей правовой природы и экономического содержания, ориентирован на то, что при заключении соответствующего договора одна сторона (страхователь) получает гарантии защиты своих имущественных интересов в случае наступления события, попадающего по своим критериям в категорию страхового случая, а другая сторона (страховщик), гарантируя соответствующую защиту, получает прибыль.

При этом нормами Гражданского кодекса Российской Федерации установлен ряд обязанностей сторон договора страхования, в том числе - обязанность страхователя по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая - в соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

При этом неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации правила, предусмотренные п. 1 и п. 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В п. 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» также разъяснено, что ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. Следует иметь в виду, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Таким образом, учитывая системное толкование указанных выше норм права и разъяснения высшей судебной инстанции, с момента уведомления страховщика о наступлении страхового случая страхователь вправе рассчитывать (при соблюдении прочих условий) на получение страхового возмещения, а также на судебную защиту своих прав и интересов при несоблюдении страховщиком условий договора и положений действующего законодательства.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного № № от ДД.ММ.ГГГГ ГБУ «<данные изъяты>» (л.д. 32), Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., с ДД.ММ.ГГГГ получал лечение по поводу <данные изъяты> болезни <данные изъяты>

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 156) причиной смети Е.А.П., ДД.ММ.ГГГГ.р., явился <данные изъяты>

Таким образом, имеющаяся <данные изъяты> болезнь заемщика Е.А.П., ставшая причиной его смерти, диагностирована до присоединения застрахованного лица к Программе страхования.

Следовательно, письменными доказательствами по делу установлена прямая причинно-следственная связь между диагностированным у Застрахованного лица до присоединения к Программе страхования заболеванием и последовавшей смертью.

Судом признается, что у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют правовые основания для признания смерти Заемщика страховым случаем и производства страховой выплаты, поскольку страховым случаем по Договору страхования является не любая смерть Застрахованного лица в период действия в отношении него Договора страхования, а только такая смерть, которая отвечает установленным критериям страхового случая с учётом всех исключений.

Таким образом, у АО СК «РСХБ-Страхование» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица ввиду того, что причиной её наступления послужило диагностированное до начала действия Договора страхования заболевание, состоящее в причинно-следственной связью со смертью последнего.

На основании изложенного, требования к АО СК «РСХБ-Страхование» не подлежат удовлетворению, поскольку не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по риску «смерть» застрахованного лица.

Судом установлено, что до настоящего времени задолженность по кредитным соглашениям в полном объеме не погашена, обязательства по своевременной оплате суммы процентов за пользование кредитом не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 299 720,87 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу 221 963,03 руб.; просроченная задолженность по основному долгу 54 618,57 руб.; неустойка за неисполнение обязательств но возврату основного долга 1 586,18 руб.; проценты за пользование кредитом 20 973,08 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 580,01 руб.;

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Соглашению № № от ДД.ММ.ГГГГ составила 639 021,38 руб., в том числе: срочная задолженность по основному долгу 505 363,78 руб.; просроченная задолженность по основному долгу 81 282,55 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга: 2 359,38 руб.; проценты за пользование кредитом: 48 669,64 руб.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов 1 346,03 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из пояснений ответчика ФИО1, данных ею в судебном заседании, следует, что она обращалась к нотариусу для вступления в права наследства. За пай земельной доли ей перечислили денежные средства в размере 88 259, 96 рублей, она также получила сумму средств пенсионных накоплений в размере 156 814, 46 рублей до отказа от наследства, то есть до ДД.ММ.ГГГГ

По информации Отделение Фонда пенсионного и социального страхования Российской Федерации по Курганской области от ДД.ММ.ГГГГ, сумма средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета застрахованного лица Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, составляла 156 814,46 рублей. По заявлению правопреемника по закону первой очереди ФИО1, супруга) № № от ДД.ММ.ГГГГ ОСФР по Курганской области принято Решение о выплате правопреемнику средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета № № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 156 814,46 рублей. Денежные средства перечислены ДД.ММ.ГГГГ правопреемнику по реквизитам, указанным в заявлении о выплате (л.д.102).

Проанализировав приведенные выше доказательства и положения п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 фактически приняла после смерти мужа Е.А.П. наследство в виде средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета на сумму 156 814,46 рублей, а также паевых средств за земельную долю СПК «<данные изъяты>» в сумме 88 259, 96 рублей.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из наследственного дела, а также карточки учета транспортного средства, следует, что на момент смерти Е.А.П. принадлежал автомобиль марки <данные изъяты>.

Стоимость автомобиля ДД.ММ.ГГГГ, согласно акта об оценке (выписки из отчета) стоимости автомототранспортных средств для органов нотариата № № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 560 000 рублей (л.д. 63).

Довод ответчика ФИО1 об отсутствии сведений о местонахождении автомобиля ее супруга судом не принимается во внимание, поскольку на день смерти супруги проживали совместно, вели общее хозяйство, брак между ними расторгнут не был, договоров купли-продажи по спорному автомобилю не зарегистрировано, что приводит к выводу о наличии спорного автомобиля у заемщика на день его смерти, и как вывод, он подлежит включению в наследственную массу умершего.

Стоимость доли Е.А.П. в паевом фонде СПК «<данные изъяты>» составляет 88 259,93 руб., что подтверждается справкой председателя СПК «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 65).

Сумма полученных ФИО1 средств пенсионных накоплений умершего застрахованного лица, составляет 156 814,46 рублей (л.д.102).

Итого сумма, принятая наследником заемщика ФИО1, по мнению суда, составляет 805 074,39 руб., заявленные истцом имущественные требования 938 742,25 руб.

С учетом изложенного суд, полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 как наследника, принявшего наследство, задолженности по соглашениям в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Оснований для освобождения ответчика ФИО1 от ответственности по обязательствам заемщика по настоящему делу не имеется, в связи с чем, с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию задолженность по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 299 720 рублей 87 копеек, по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 505 353 рубля 52 копейки, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ Е.А.П.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом были заявлены имущественные требования на сумму 938 742,25 руб., судом признаны обоснованными требования к ответчику ФИО1 на общую сумму 805 074,39 руб., то есть иск удовлетворен на 85,8 % (805 074,39 руб.* 100/ 938 742,25 руб.). Соответственно, истец вправе требовать возмещения понесенных судебных расходов пропорционально удовлетворенным требованиям на 85,8 %.

Из материалов дела следует, что истцом при подаче иска в суд была оплачена государственная пошлина в размере 12 587 руб., что подтверждается платежным поручением № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку требования удовлетворены на 85,8%, то возмещению истцу подлежит государственная пошлина в размере 10 800 руб. (12 587руб. * 85,8%/100).

Исходя из изложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины с ФИО1 в размере 10 800 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 299 720 (двести девяносто девять тысяч семьсот двадцать) рублей 87 копеек, по соглашению №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 505 353 (пятьсот пять тысяч триста пятьдесят три) рубля 52 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 10 800 (десять тысяч восемьсот) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда, через Щучанский районный суд Курганской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2025 года.

Судья Е.А. Макарова