РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 22 июня 2022 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Горнаковой О.А.,

при секретаре Слинько Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Минусинский городской суд с иском к АО «Альфа банк» о защите прав потребителя. Требования мотивировав тем, что между ФИО1 и АО «Альфа банк» был заключен договор потребительского кредита № CCOPANJXQ72108112158 от 11.08.2021. Согласно п.4.1.1, кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 15,99 % годовых. Согласно п.4 кредитного договора в случаи отказа от услуги страхования процентная ставка устанавливается до размера 20,49% годовых. Также в п.19 кредитного договора содержится условие, что «Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения». При принятии решения о получении кредита банк уведомил о необходимости заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на условиях, предложенных банком 11.08.2021 истцом было заключено два договора страхования: (полис-оферта) № U541ANJXQ7210811215 и № CCOPANJXQ72108112158. В этот же день из кредитных средств в пользу АО «Альфа Банк» была произведена оплата страховых взносов за страхование в размере 34 754 руб. 15 коп. и 1454 руб. 24 коп. соответственно. Поскольку размер платы за услугу страхования в общей сумме составил 36 208 руб. 39 коп., что является чрезмерно завышенной ценой за данную услугу, явно обременительным для заемщика условием, то истец в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У воспользовалась своим правом и отказалась от договоров страхования № U541ANJXQ7210811215 и № CCOPANJXQ72108112158, заключенных в банке. Однако с целью исполнения условий п.4.1.1. кредитного договора в части обязанности страхования от несчастных случаев и болезней, для сохранения льготной процентной ставки (дисконта) из расчета 15.99% годовых истец заключила с ПАО СК «Россгосстрах» договор страхования (полис) № НСКП81-Д-21-2021 от 31.08.2021, согласно которому выгодоприобретателем является АО «Альфа банк», в размере фактической задолженности по кредитному договору на дату страхового случая. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью, а именно: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1, 2 группы в результате несчастного случая и болезни, страховая сумма по договору 236 550 руб., срок страхования с 01.09.2021 по 31.08.2022 оплата страхового взноса за страхование составила 4 796 руб. 22 коп. 31.08.2021 истец направила в адрес АО «Альфа Банк» страховой полис № НСКП81-Д-21-2021 от 31.08.2021 с сопроводительным письмом о приобщении к кредитному договору, на что получила ответ банка об отказе в приобщении к кредитному договору полиса ПАО СК «Росгосстрах». Таким образом, пользуясь своим правом, закреплённым в положении п.3,4. Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 Сред, от 24.04.20171 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», согласно которому устанавливается запрет на условия в кредитных договорах обязывающих заемщиков страховаться в конкретных страховых организациях и обязывающего кредитные организации принимать страховой полис (договор страхования) любой страховой организации, выбранной заемщиком, истец застраховала свою ответственность в другой страховой организации по своему усмотрению, тем самым не нарушая условия договора потребительского кредита в части страхования (п.4.1 1.).Однако, несмотря на фактическое выполнение истцом условий п.4.1.1. кредитного договора в части страхования, банк проинформировал истца о повышении процентной ставки до 20,49% годовых в связи с невыполнением, по мнению банка условий п.4.1.1 кредитного договора в части выполнения обязательств по обеспечению страхования от несчастных случаев и болезней. Таким образом, действия банка по повышению процентной ставки с 15,99% до 20,49% годовых при фактическом выполнении условий п.4.1.1, кредитного договора в части обязательств по обеспечению страхования от несчастных случаев и болезней, являются незаконными, так как истцом была выполнена обязанность по страхованию, а условие кредитного договора п.4.1.1, в части «Факт предоставления Заемщиком Кредитору полиса иной страховой компании в течении срока действия Кредитного договора не влечет обязанности Кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом» нарушает права истца как потребителя финансовой услуги. 21.10.2021 истец обратился с досудебной претензией в банк об уменьшении ставки по кредиту до первоначального значения. Однако в адрес истца поступил ответ об отказе в заявленных требованиях, а с 26.10.2021 процентная ставка по кредитному договору увеличилась до 20,49 %. Таким образом, действием банка произошло навязывание услуг, что является нарушением прав потребителя и влечет возмещение убытков, причиненных потребителю. Переплата за период с 26.10.2021 по 28.03.2022 составила 5003 руб. 13 коп. В связи с чем истец просит обязать ответчика с учетом фактического исполнения обязательства п. 4.1.1. кредитного договора по наличию страхования, установить процентную ставку за пользование кредитом из расчета 15,99 % годовых с 01.09.2021, взыскать с ответчика убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредитному договору, в связи с необоснованным увеличением процентной ставки за период с 26.10.2021 по 28.03.2022 в сумме 5003 руб. 13 коп. Взыскать с ответчика штраф в порядке п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» (л.д. 4-5).

Определением суда к участию в деле в качестве третьих лиц не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО «АльфаСтрахование -Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах» (л.д. 2)

В судебном заседании истец ФИО1 и её представители по устному соглашению ФИО2, ФИО3 заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Альфа банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, направил возражение на исковое заявление, содержащее просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика (л.д.37), а также дополнение к возражению на исковое заявление в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с тем, что действия банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки являются правомерными. В силу п. 4.1.2. Индивидуальных условий № CCOPANJXQ72108112158 от 11.08.2021 в случае отсутствия добровольного договора страхования и несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок, начиная с даты следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1. настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств со снижением процентной ставки по кредитному договору, либо оформление кредитного договора без дополнительных услуг со стандартным размером процентной ставки по кредитному договору. В день заключения кредитного договора, заемщик подала заявления на добровольное оформление услуги страхования, тем самым добровольно изъявила желание заключить договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита (Программа 2.1)», страховая премия по программе составляет 34 754 руб. 15 коп., программе Страхование жизни здоровья (Программа 2.01) в ООО АльфаСтрахование-Жизнь» страховая премия по программе составляет 1454 руб. 24 коп. Заемщик от указанных договоров страхования отказалась в связи с чем банком повышена ставка до стандартной 27.09.2021 в размере 20,49 %. При заключении кредитного договора стороны договорились о возможности изменения процентной ставки в рамках договора, что не противоречит закону. Таким образом, действия банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки при отсутствии договора страхования соответствует закону и договорным отношениям между сторонами. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено индивидуальными условиями договора. Представленный истцом договор добровольного страхования не соответствует требованиям п. 19 Индивидуальных условий по сроку действия полиса, заключен 31.08.2021, срок действия с 01.09.2021 по 31.08.2022, тогда как срок возврата кредита 36 месяцев с даты предоставления до 10.08.2022. В дополнении к возражению на исковое заявление представитель ответчика указал, что у истца была возможность выбора страховой компании, о чем подробно указано в п. 4.19 Индивидуальных условий позволяющих получить дисконт по процентной ставке при заключении договора страхования с любой страховой компанией по выбору истца. Конкретная страховая компания не указана в Индивидуальных условиях, что подтверждает возможность выбора истцом страховой компании. В настоящем споре отсутствуют условия о каких-то особых требованиях к страховым компаниям, страховые полисы которых могут быть приняты банком. Также нет условия предоставить полис до заключения кредитного договора напротив, клиент может предоставить полис любой страховой компании до 44 дня после заключения кредитного договора, наличие либо отсутствие задолженности истца перед банком не имеет значения для рассмотрения настоящего спора (л.д. 33-37,75).

Представители третьих лиц ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены (л.д.64, 67), об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда – http//minusa.krk.sudrf.ru/.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.

Выслушав истца и его представителей, исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1, 3, 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что 11.08.2021 между ФИО1 и АО «Альфа банк» был заключен договор потребительского кредита № ССОРАNJXQ72108112158, на сумму 236 500 руб., сроком возврата 36 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (л.д. 8 оборот -10).

В рамках указанного договора потребительского кредита, за счет кредитных средств ФИО1 была уплачена страховая премия по полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья- расширенная защита» Программа 2.1 № ССОРАNJXQ72108112158 в размере 34 754 руб. 15 коп. (л.д.11), а также по полису- оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» Программа 2.01 № ССОРАNJXQ72108112158 в размере 1454 руб. 24 коп. (л.д.12), заключенным в рамках программы добровольного страхования жизни по потребительским кредитам с ООО «АльфаСтрахование», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 49-52).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными стандартная процентная ставка 20,49 % годовых (л.д. 8 оборот). П. 4.1.1. предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 15,99% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни, здоровья, соответствующего требованиям п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 4,50 % годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и несоответствия заключенного заемщиком добровольного страхования требованиям, указанным в п. 19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного страхования договора страхования/ оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих Индивидуальных условий выдачи кредита наличными срок с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными и весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными по договору выдачи кредита наличными подлежит применению Стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (п. 4.1.2.).

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, банк предоставляет заемщику новый (уточненный) График платежей (п.4.2.).

П. 19 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрены договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения Заемщиком дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, так для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего п. Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срокам страхования».

Допускается формулировка «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

Б. По добровольному договору страхования сумма должна составлять: по страховому риску «Смерть Заемщика», в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом суммы страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанному риску допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

В. Территория страхования – по страховому риску «Смерть Заемщика» весь мир, 24 часа, в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.д.

Г. Срок действия добровольного страхования (срок страхования) – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора выдачи кредита наличными, должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. В случае заключения заемщиком оформившим добровольный договор страхования при заключении договора выдачи кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения договора выдачи кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора выдачи кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключение договора выдачи кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распределении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора выдачи кредита наличными) отношения.

После получения банком сведений от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отказе заемщика от услуг страхования. Банком в соответствии с п.4.1.2. Индивидуальных условий выдачи кредита наличными повышена процентная ставка до стандартной в размере 20,49 %, что следует из возражения ответчика на исковое заявление, а также не оспаривалось стороной истца в ходе судебного разбирательства.

20 октября 2021 г. ФИО1 направила в адрес АО «Альфа- Банк» претензию на действия банка по увеличению процентной ставки, с просьбой привести процентную ставку к первоначальному уровню в размере 15,99 % в связи с выполнением условий по страхованию.

При оформлении заявления на получение кредита наличными по заявке № ССОРАNJXQ72108112158 на предоставление кредита истец добровольно изъявила желание заключить договор страхования, позволяющий получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки.

С целью исполнения обеспечения по кредитному договору истцом предоставлен договор страхования ПАО СК «Росгосстрах».

В соответствии с условиями заключенного с ПАО СК «Росгосстрах» договором объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни, здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Выгодоприобретателем 1 является Акционерное общество «Альфа-банк» в размере фактической задолженности застрахованного лица по кредитному договору № ССОРАNJXQ72108112158 от 11.08.2021.

Получателем оставшейся части страховой выплаты после выплаты Выгодоприобретателю № 1 является Выгодоприобретателем 2 по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая/ Смерть в результате несчастного случая и болезни наследник застрахованного лица; по страховым рискам «Инвалидность 1,2 группы, в результате несчастного случая/ Инвалидность 1,2 группы в результате несчастного случая и болезни» застрахованное лицо; Если задолженность застрахованного лица перед выгодоприобретателем № 1 по кредитному договору погашена, то право получения застрахованной выплаты переходит к заинтересованному лицу, а в случае его смерти Выгодоприобретателю № 2.

Страховая сумма - 236 500 руб., срок действия страхования с 01.09.2021 по 31.08.2022 (л.д. 27-28). Страховая премия составила 4796 руб. 22 коп. (л.д. 27-28), уплачена ФИО1 30.08.2021 (л.д. 28 оборот).

Признав действия заемщика нарушением условия о заключении договора страхования, Банк с 27.09.2021 увеличил процентную ставку по кредиту до 20,49 % годовых.

Индивидуальные условия выдачи кредита наличными, не содержат указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям банка, либо указания на то, что заемщик вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями соответствующими требованиям банка, как и не содержат условие о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компании, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Условие договора о предоставлении заемщиком кредитору другого договора индивидуального личного страхования, не влечет обязанности кредитора принять решение об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом, не согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Из содержания ч.ч. 1, 3, 7, 9 и 10 ст. 5, ч.ч. 1 и 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Судом установлено, что кредитный договор в течение периода своего действия возможность замены страховой компании предусматривает, данное условие согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, не ограничивает свободу договора, гарантированную гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота.

Доказательства наличия возможности у истца выбрать другую страховую компанию, а также доказательства доведения до сведения истца информация о требованиях, предъявляемых банком к страховым компаниям, суду не представлены.

Доводы представителя ответчика о том, что договор страхования, заключенный истцом с ПАО СК «Росгосстрах» не соответствует требованиям, установленным сторонами в кредитном договоре (не соблюден период страхования, установленного в ранее заключенном договоре страхования), суд не принимает во внимание поскольку, ответчик не лишен был права в случае не заключения истцом договора страхования после даты истечения срока страхования воспользоваться правом на изменение условий кредитного договора путем увеличения процентной ставки по кредиту.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4.4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.

Кроме того, суд учитывает, что заключение истцом договора страхования с ПАО СК «Росгосстрах» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

На основании изложенного суд считает обоснованными требования об обязании АО «Альфа-Банк» с учетом фактического исполнения обязательства п. 4.1.1. кредитного договора по наличию страхования, установить процентную ставку за пользование кредитом из расчета 15,99 % годовых с 27.09.2021, а также взыскании с АО «Альфа-Банк» в пользу истца переплаты процентов по кредитному договору в размере 5003 руб. 13 коп. за период с 26.10.2021 по 28.03.2022, расчет размера убытков проверен судом и признан математически верным.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ “О защите прав потребителей", предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 2501 руб. 56 коп. исходя из расчета: 5003 руб. 13 коп./2.

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 400 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Альфа банк» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Обязать Акционерное общество «Альфа банк» с учетом фактического исполнения обязательства п. 4.1.1. Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, установить процентную ставку за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых с 27 сентября 2021 г.

Взыскать с Акционерного общества «Альфа банк» в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки с убытки в виде излишне уплаченных процентов по кредиту в связи с необоснованным увеличением процентной ставки за период с 26.10.2021 по 28.03.2022 в размере 5003 руб. 13 коп., штраф в размере 2501 руб. 56 коп.

Взыскать с Акционерное общество «Альфа банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение одного месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 29 июня 2022 г.