№ 11-27/2023 (2-131/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

11 июля 2023 года г. Давлеканово

Давлекановский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Вяткиной С.А., при секретаре Тимофеевой А.А., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования по апелляционной жалобе истца ФИО2 на решение мирового судьи судебного участка № 1 по Давлекановскому району и г. Давлеканово РБ от ДД.ММ.ГГГГ года,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования, просит взыскать с ответчика часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21673,69 рубля, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 10836,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оплату услуг адвоката в размере 3500 рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и <данные изъяты> был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля № на сумму 1140063,11 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ. При получении кредита между истцом и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты> Страховая премия составила 92345,11 рублей, которую истец обязан уплатить САО «ВСК» единовременно не позднее дня, следующего после ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма страховой премии в размере 92345,11 рублей за весь срок страхования была включена в сумму кредита по заключенному между истцом и <данные изъяты> кредитному договору. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ часов ДД.ММ.ГГГГ, то есть на срок действия кредитного договора с ООО <данные изъяты> Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с <данные изъяты> то есть страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно погасил потребительский кредит, предоставленный <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора страхования у него не было страховых случаев и обращений за страховой выплатой. После досрочного погашения сумма задолженности перед <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 00 рублей 00 копеек. Соответственно и страховая выплата при наступлении страхового случая будет равной нулю. Неистекший период страхования составляет 257 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Соответственно, сумма части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования составляет 21673,69 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования и возврата части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ на электронную почту истцом был получен ответ САО «ВСК» об отказе в возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора страхования, при этом договор страхования расторгнут. Полагает, что в связи с досрочным прекращением договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ (с даты досрочно погашения кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ) он имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, то есть САО «ВСК» обязано возвратить ему часть страховой премии в размере 21673,69 рубля.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 по Давлекановскому району и г. Давлеканово РБ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении иска ФИО2 к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21673 рубля 69 копеек, штрафа в размере 10836 рублей 85 копеек, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, расходов по оплате услуг адвоката в размере 3500 рублей отказано.

Не согласившись с решением мирового судьи, истец ФИО2 подал на него апелляционную жалобу, в которой просит решение отменить, указав в обоснование своих доводов следующее. Мировой судья мотивирует свой отказ тем, что «выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, при отказе от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится». Также судья указывает, что «из содержания договора страхования не следует, что размер страховой суммы связан с размером задолженности истца по кредитному договору. Не содержит таких положений и договор потребительского кредита №». С выводами мирового судьи он не согласен и считает, что они являются неправильными и опровергаются условиями договора страхования и договора потребительского кредита. Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составила 7,90 %. В случае поступления информации об отказе заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 11,90 %. В связи с данными условиями договора потребительского кредита при получении кредита между ним и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты> как указано в полисе страхования. Страховая премия составила 92 345,11 рублей, которую он обязан уплатить САО «ВСК» единовременно не позднее дня, следующего после ДД.ММ.ГГГГ. При этом сумма страховой премии в размере 92 345,11 рублей за весь срок страхования была включена в сумму кредита по заключенному между ним и <данные изъяты> кредитному договору, данное условие указано как в полисе страхования в пункте «способ оплаты», так и в договоре потребительского кредита в п. 17.2. Срок страхования: с ДД.ММ.ГГГГ часов ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ часов ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на срок действия кредитного договора с <данные изъяты> Согласно условиям договора страхования размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с <данные изъяты> т.е. страховое возмещение привязано к остатку долга по кредиту. Таким образом, из вышеизложенных условий договора потребительского кредита на приобретение автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ и договора страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты> (полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ) следует, что размер страховой суммы связан с размером задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ он досрочно полностью погасил потребительский кредит представленный <данные изъяты> по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. После досрочного погашения сумма задолженности перед <данные изъяты> на ДД.ММ.ГГГГ составляет 00 руб. 00 коп. Соответственно и страховая выплата при наступлении страхового случая будет равна нулю, поскольку согласно условиям договора страхования, как указано в полисе страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой выплаты в случае наступления страхового случая определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с <данные изъяты> Следовательно, выплата страхового возмещения обусловлена наличием долга по кредитному договору, никакой страховой выплаты в случае наступления страхового случая после полного погашения кредитной задолженности он не получит. От договора страхования он никогда не отказывался, да и не мог отказаться, поскольку в противном случае согласно п. 4 условий договора потребительского кредита Банк увеличил бы процентную ставку до 11.90 %. В решении мировой судья указывает, что ДД.ММ.ГГГГ он якобы обратился в САО «ВСК» с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Данное обстоятельство не соответствует действительности, поскольку ДД.ММ.ГГГГ он обратился в САО «ВСК» с заявлением о прекращении договора страхования по причине досрочного погашения договора кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и просил часть неиспользованной премии за неистекший срок действия договора перечислить ему, что подтверждается имеющейся в материалах дела копией его заявления. При этом бланк его заявления был подготовлен самими сотрудниками страховой организации. Считает, что пункт 8.2 «Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода», на который ссылается мировой судья в решении, на него не распространяется, поскольку от договора страхования он не отказывался по основаниям, указанным в данном пункте. Согласно пункту 8.1. «Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней и потери дохода» договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного, не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими правилами и договором страхования. Считает, что его требования к САО «ВСК» о взыскании части страховой премии по договору страхования подлежат удовлетворению.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о дате судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом.

В соответствии со ст. 327 ГПК РФ суд считает возможным провести судебное разбирательство в отсутствие неявившихся участников процесса.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержала.

Исследовав материалы дела, проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражения на нее, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Суд апелляционной инстанции находит решение мирового судьи соответствующим предъявляемым к судебному акту требованиям по следующим основаниям.

Как установлено мировым судьей и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и <данные изъяты> заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля в размере 1140063 рубля 11 копеек.

При получении кредита между ФИО2 и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании условий Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов <данные изъяты>полис № от ДД.ММ.ГГГГ), страховая премия составила 92345 рублей 11 копеек.

Согласно п. 1 полиса страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по Кредитному договору, заключенному с Застрахованным <данные изъяты>, указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не более 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления Страхового случая, и не более первоначальной Страховой суммы, указанной в настоящем Договоре страхования.

Согласно условиям кредитного договора срок его действия и срок возврата кредитных денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка составляет 7,90 % годовых. График платежей приложен к договору.

ФИО2 исполнил кредитные обязательства в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой Банка от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в САО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неистекший срок действия договора.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» уведомило ФИО2 об отказе в удовлетворении данных требований на том основании, что при отказе страхователя от договора возврат страховой премии или ее части не производится.

Отказывая в удовлетворении иска, мировой судья исходил из того, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредитному договору, договор страхования продолжает действовать и после погашения кредитной задолженности, при отказе от договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

Проанализировав условия договора страхования, суд апелляционной инстанции соглашается с выводами мирового судьи исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из толкования условий договора страхования по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховая выплата при наступлении страхового случая подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей в виде конкретных сумм, не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Срок участия ФИО2 в программе страхования соответствует первоначальному сроку кредита и что при досрочном погашении кредита он продолжает оставаться застрахованным лицом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.

Оснований для иных выводов у суда не имеется.

Существенных нарушений норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов, мировым судьей не допущено.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

Руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 1 по Давлекановскому району и г. Давлеканово РБ от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу немедленно, может быть обжаловано в порядке Главы 41 ГПК РФ в Шестой кассационной суд общей юрисдикции.

Председательствующий: С.А. Вяткина