Решение по делу № 2-6659/2023 от 06.12.2023 - о защите прав потребителя.

<***>

УИД № 66RS0003-01-2023-005442-21

Дело № 2-6659/2023

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2023

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 29 ноября 2023 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Деминой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Слепухиной А.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ПАО Сбербанк - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ***7 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя.

В обосновании иска указано, что 26.12.2022 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № *** от 26.12.2022 на сумму 3113772 руб. 45 коп. В связи с чем с ним заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика №*** ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Необходимость в заключении договора страхования обусловлена исключительно получением кредитного договора. Копия договора на бумажном носителе выдана только 07.04.2023. 27.03.2023 им досрочно погашен кредит. В этот же день истец обратился с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования. 04.04.2023 ПАО Сбербанк направил ответ об отказе в возврате денежных средств. ПАО Сбербанк надлежащим образом не проинформирован его об условиях страхования, документы не направлены на электронную почту и не вручены в бумажном носителе. 14.04.2023 истец вновь обратился с заявлением об отказе от договора страхования в связи с ненадлежащим информированием об условиях страхования. 24.04.2023 получил отказ.

На основании изложенного, истец просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № *** от 26.12.2022, взыскать с ответчика страховую премию пропорционально времени в течение которого действовало страхование в сумме 482822 руб. 30 коп.

Истец и его представитель в судебном заседании на иске настаивали, исковые требования поддержали в полном объеме, указали, что 17.12.2022 было оформлено «заявление-анкета» на получение потребительского кредита. 26.12.2023 в офисе банка был подписан кредитный договор. При подписании индивидуальных условий кредитования он не знал, что также было подписано платежное поручение и заявление на участие в программе страхования. Таким образом, подписание всех документов производилось одномоментно. Текст заявления на страхование и ключевой информационный документ ему для ознакомления не предоставлялись. Электронный документ не приходил ни на электронную почту, ни вручался на бумажном носителе.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании иск не признал, поддержала доводы отзыва и пояснил, что участие в программе страхования не являлось дополнительной к кредитному договору услугой, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Оснований для возврата страховой премии при отказе от договора в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования не имеется. Отсутствуют основания для расторжения договора страхования.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору действие договора страхования не прекращается. Погашение задолженности по кредитному договору никаким образом не оказывает влияние на наступление страхового случая. Пунктом 4.1 Условий участия в программе страхования закреплено право застрахованного лица прекратить участие в Программе страхования путем подачи заявления в течение 14 календарных дней. Истец не реализовал данное право. Положения ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите» в рассматриваемой программе страхования также не применимы. В рамках услуги страхования страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, в силу произошедшего страхового случая. Просит рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 87-90).

При таких обстоятельствах, судом был решен вопрос о возможности рассмотрения дела при данной явке.

Заслушав объяснения истца, представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При этом в силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.12.2022 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 3113772 руб. 45 коп. сроком на 60 месяцев под уплату 13,70% годовых – с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа (л.д. 36-39).

В этот же день ФИО1 подписал заявление на участие в программе страхования № *** «Защита жизни и здоровья заемщика» № ***, в соответствии с которым выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с «Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

С условиями кредитования истец был согласен, что подтвердил своей подписью на кредитном договоре и приложениях к нему, также подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, выразил просьбу о включении суммы за подключение к программе страхования в размере 3113772 руб. 45 коп. за весь срок кредитования и выдал банку поручение о перечислении комиссии банка за участие в программе страхования.

27.03.2023 истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору и обратился с заявлением о досрочном прекращении программы коллективного добровольного страхования заемщиков (л.д. 25).

Ответом ПАО Сбербанк отказал в возврате денежных средств, поскольку заявление подано после 14 календарных дней, договор продолжает действовать (л.д. 27).

14.04.2023 истец обратился с повторным заявлением о возврате страховой премии, исчисленной пропорционально времени, в течении которого действовало страхование, со ссылкой на ненадлежащее ознакомлении об условиях страхования (л.д. 26).

Ответом о 24.04.2023 ПАО Сбербанк сообщило об отказе в удовлетворении заявления ввиду отсутствия оснований (л.д. 42).

Оценивая доводы искового заявления, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19 июня 2012 года N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15 октября 2015 года N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Пунктом 1.2 Условий договора банковского обслуживания физических лиц клиенту банка предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы: устройство самообслуживания, "Мобильный банк", "Сбербанк Онлайн".

Как установлено судом, операция оформления заявки на получение кредита подтверждены одноразовыми паролями, направленными на номер телефона истца, а поскольку истец выразил согласие принять участие в программе страхования, и данная услуга была ему оказана, с его счета была списана сумма платы за подключение к Программе страхования правомерно.

В соответствии с условиями Программы добровольного страхования жизни и здоровья, на условиях которой заключен договор, участие в программе страхования является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. п. 2, 3.5, 4).

На основании пункта 2.1 Условий, участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк, в виде документа на бумажном носителе или оформленного в электронной форме в соответствии с Правилами электронного взаимодействия.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, указанной в заявлении, и является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункт 3.6 Условий).

Согласно пункту 3.7 Условий, страховая выплата по страховым рискам "Смерть", "Смерть от несчастного случая", "Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая" устанавливается равным 100% страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Страховая выплата по страховому риску "Инвалидность 2 группы в результате заболевания" устанавливается равным 50% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица. Размер страховой выплаты по страховому риску "Временная нетрудоспособность" устанавливается за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности равным 0,5% от страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица, но не более сумма за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности.

По условиям заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанного истцом, и Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, определяется датой заполнения настоящего заявления. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения заявления.

Согласно п. 4 заявления на участие в Программе страхования страховая сумма по договору страхования по риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчетного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» совокупно (единая) установлена в размере 3113772 руб. 45 коп. и является постоянной.

В этом же пункте заявления указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

При таких условиях договора страхования, страховая сумма независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита, не уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности в результате досрочного погашения, действие договора страхования не прекращается.

Таким образом, в данном случае механизм определения страховой суммы согласован сторонами при заключении договора страхования и не свидетельствует при досрочном погашении кредита достижения такого значения, которое свидетельствовало о прерывании имущественных интересов страхователя.

Следовательно, утрата страхователем страхового интереса в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору сама по себе не прекратила договор страхования по основаниям, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, предусмотренного полисом-офертой добровольного страхования (смерти, установления инвалидности, временной нетрудоспособности или первичного диагностирования критического заболевания), а также не прекращается существование страхового риска.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразил согласие застраховать свою жизнь и здоровье в течение срока кредитования, что подтверждается заявлением на участие в Программе страхования. В случае незаинтересованности в присоединении к Программе страхования ФИО1 вправе был отказаться от заключения договора страхования, что прямо следует из ее заявления на участие в Программе страхования.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств заключения договора страхования под влиянием обмана, заблуждения либо под давлением, суд приходит к выводу, что нарушений прав ФИО1, как потребителя финансовой услуги, в данном случае не усматривается, поскольку условия договора страхования и в настоящее время порождают возможность возникновения у него права на получение страховой выплаты при наступлении неблагоприятных для него обстоятельств, предусмотренных договором страхования.

Соответственно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата застрахованному лицу части страховой премии (платы за участие в Программе страхования) за неистекший период страхования.

Данная правовая позиция изложена в п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019).

Доводы истца о том, что договор страхования заключен как обеспечительная мера исполнения заемщиком кредитных обязательств при наступлении указанных выше рисков, суд не может принять во внимание по указанным выше основаниям.

Кроме того, следует учесть, что договор страхования (присоединение к Программе страхования) заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит каких-либо условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика.

Суд не принимает во внимание и ссылку истца на п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку в рассматриваемом случае заключенный с ФИО1 договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Так, исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что к Договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся Договоры, если:

- в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа),

- если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В этой связи, суд считает, что приведенный договор страхования указанным требованиям не соответствует, заключен отдельно от кредитного договора, кредитный договор не содержит условий об обязательности страхования жизни и здоровья заемщика. Напротив, в п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению не применяются.

Также суд учитывает, что страховая сумма по договору страхования не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита. ПАО Сбербанк является выгодоприобретателем по договору страхования лишь в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Таким образом, в рассматриваемом случае согласованные условия страховой ответственности страховщика предполагают, что прекращение обязательств по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства.

Поэтому при досрочном исполнении и прекращении в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает застрахованному лицу права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В данном случае оснований для расторжения договора страхования не имеется, доказательств существенного нарушения договора со стороны ПАО Сбербанк истцом не представлено и в ходе судебного разбирательства не добыто.

Истец в судебном заседании настаивал, что при оформлении кредита оформление иных дополнительных услуг, в том числе страховых, не обсуждал с менеджером, никакие документы на предварительное ознакомление истцу с условиями страхования не предоставлялись. Истец не планировал оформление дополнительного продукта.

Ссылаясь на то, что подписание кредитного договора и договора страхования производилось в офисе банка, одномоментно, путем прикладывания банковской карты к мобильному терминалу в сотрудника банка. Одной подписью он подписал все связанные документы.

В соответствии с п. 6 ст. 7 ФЗ N 353 от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным ч. 9 ст. 5 настоящего федерального закона.

В соответствии с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5 и ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи" от 6 апреля 2011 года, стороны определяют вид электронной подписи, которую следует использовать при заключении договора.

Судом было установлено, что операция оформления заявки на получение кредита подтверждена одноразовыми паролями, направленными на номер телефона истца. Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента/простой электронной подписью, что соответствует ч. 2 ст. 160 ГК РФ. Представленными доказательствами подтверждено намерение истца на участие в программе страхования, данная услуга была оказана истцу.

При подписании заявления ФИО1 путем проставления электронной подписи подтвердил, что он получила на руки один экземпляр заявления на страхование, Условия участия в программе страхования, памятку и кредитный договор с приложениями.

Вместе с тем, суд учитывает, что истец, пользуясь онлайн-приложением, не мог не знать о заключении им договора страхования, и условиях заключенного кредитного договора, перечисленных денежных средствах по договору страхования, однако с заявлением о его расторжении обратился лишь 27.03.2023.

Судом установлено, что ФИО1 не представлено доказательств ненадлежащего информирования об условиях страхования. Неполучение электронного документа по электронной почте или на бумажном носителе к таковым не относится, поскольку последние выдаются только при наличии технической возможности, что предусмотрено в заявлении на страхование, а также истец подтвердил, что до подписания заявления ознакомлен и согласен с условиями участия в Программе страхования, которые размещены по ссылке.

С учетом изложенного, суд, приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 ***8 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья <***> Т.Н. Демина