УИД 47RS0004-01-2022-013761-11

Дело № 2-3469/23 09 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Всеволожский городской суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Шиндориковой И.О.,

при секретаре Ягодине Д.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО2 к ООО «ФИО3-ФИО3» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке,

Установил :

Истец обратилась в суд, уточнив исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 508793 рубля 50 копеек, неустойку за несвоевременное исполнения обязательства по возврату денежных средств в порядке ч. 5 ст. 28 Закона «о защите прав потребителей» в размере 508 793 рубля 00 копеек, штрафа за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке 50% от взысканной суммы, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО3 - Банк» был заключен кредитный договор № №. Между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного ФИО3 по программе «ФИО3 и здоровья + защита от потери работы» (полис оферта) № № со сроком ФИО3 60 месяцев. Договор ФИО3 заключен на основании Условий добровольного ФИО3 клиентов финансовых организаций №. Договором ФИО3 предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в течение срока ФИО3», «Установление инвалидности I группы в течение срока ФИО3», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организаций либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)». Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 1537000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору ФИО3 по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 282008 рублей 76 копеек, по риску «Потеря работы» - 248994 рубля 00 копеек. Общий размер страховой премии составляет 531 002 рубля 76 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасила задолженность по Кредитному договору. Истцом посредством почтовой связи было направлено письмо в ответчику с заявлением о расторжении Договора ФИО3, в соответствии с которым Заявитель просил осуществить возврат страховой премии. Ответчик в удовлетворении требований истца отказал. Истец считает, поскольку на данные правоотношения распространяется закон «О защите прав потребителей», и неустойка должна быть взыскана в соответствии ч. 5 ст. 28 ФЗ «защите прав потребителей», также подлежит взысканию штраф за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке 50% от взысканной суммы.

Истец в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель истца в суд явился, на иске настаивает, дал пояснения аналогичные тем, что изложены в исковом заявлении. Так же пояснил, что сумма премии подлежит взысканию, поскольку связано с наступлением страхового случая, так как в случае наступления страхового случая страховщик обязан возместить задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая. Кредитная задолженность равна нулю, соответственно при наступлении страхового случая страховая выплата не производится.

Ответчик в суд не явился, исковые требования не признает, представил возражения на исковое заявление (л.д. 28-41).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, проверив материалы дела, выслушав представителей истца, изучив отзыв ответчика, считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ФИО3 - Банк» был заключен кредитный договор № № (л.д. 6-13); Между истцом и ответчиком был заключен договор добровольного ФИО3 по программе «ФИО3 и здоровья + защита от потери работы» (полис оферта) № № со сроком ФИО3 60 месяцев. Договор ФИО3 заключен на основании Условий добровольного ФИО3 клиентов финансовых организаций №. Договором ФИО3 предусмотрены страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в течение срока ФИО3», «Установление инвалидности I группы в течение срока ФИО3», «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организаций либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)». Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 1537000 рублей 00 копеек. Страховая премия по Договору ФИО3 по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 282008 рублей 76 копеек, по риску «Потеря работы» - 248994 рубля 00 копеек. Общий размер страховой премии составляет 531 002 рубля 76 копеек (л.д. 14-15); ДД.ММ.ГГГГ истец полностью погасил задолженность по Кредитному договору (л.д. 20). ДД.ММ.ГГГГ истцом посредством почтовой связи было направлено письмо ответчику с заявлением о расторжении Договора ФИО3, в соответствии с которым просил осуществить возврат страховой премии (л.д. 16). ДД.ММ.ГГГГ ответчик в удовлетворении требований истца отказал (л.д. 19).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по договору личного ФИО3 одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда ФИО3 или здоровье самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его ФИО3 иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора ФИО3 в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора ФИО3 по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора ФИО3 не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора ФИО3 от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления, которых проводится ФИО3, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало ФИО3.

Под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора ФИО3 возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла ФИО3 от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора ФИО3.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор ФИО3, могут быть определены в стандартных правилах ФИО3 соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах ФИО3).

Пунктом 7.2.6. Полисных условий предусмотрено, что Договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пунктом 7.2.5. Полисных условий предусмотрено, что

договор ФИО3 прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 7.6. Полисных условий, если иное не предусмотрено Договором ФИО3, при отказе страхователя - физического лица от Договора ФИО3 в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора ФИО3, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора ФИО3 до даты отказа страхователя - физического лица от Договора ФИО3 событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору ФИО3.

Пунктом 7.7. Полисных условий установлено, что, если иное не предусмотрено Договором ФИО3 или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 Полисных условий, при расторжении Договора ФИО3 уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» не изменяется в течение срока действия Договора ФИО3.

При таких условиях Договора ФИО3 страховая выплата по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» связана только с наступлением смерти или инвалидности Заявителя и потерей ей работы.

То есть, размер страховой суммы по рискам «смерть застрахованного», «установление застрахованному 1-й группы инвалидности», «потеря работы», не поставлены в прямую зависимость от суммы фактической задолженности по договору кредита на дату наступления страхового случая, и подлежит выплате при наступлении страхового случая, в связи, с чем оснований для взыскания в пользу истца страховой премии не имеется.

Доводы представителя истца относительно того, что, подлежит возврату страховая премия, поскольку связано с наступлением страхового случая, так как в случае наступления страхового случая страховщик обязан возместить задолженность по кредиту на дату наступления страхового случая. Кредитная задолженность равна нулю, соответственно при наступлении страхового случая страховая выплата не производится, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора ФИО3. В данном случае, при наступлении страхового случая подлежит выплате страховая сумма по рискам, не зависимо от наличия кредитной задолженности.

Согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (Закон «О защите прав потребителей») за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 данного Закона новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Указанной статьей регулируется ответственность исполнителя за нарушение сроков выполнения работ (оказания услуг).

По смыслу пунктов 1 и 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» в таком же порядке неустойка взыскивается за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 данного Закона, то есть требований, обусловленных нарушением договора со стороны исполнителя.

К их числу спорные требования не относятся. Возврат страховой премии при отказе от договора ФИО3 в отношении застрахованного лица не является услугой, оказываемой страховой компанией гражданину- страхователю, действия страховщика возникают из последствий прекращения обязательств по договору ФИО3, а потому в данном случае мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора ФИО3 является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации

При таком положении, действие Закона «О защите прав потребителей», исходя из его преамбулы, системного толкования положений статей 28, 29, 31, а также разъяснений, содержащихся в пунктах 1, 2 подпункте "г" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2017 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", на спорные правоотношения не распространяется, поскольку неустойка по пункту 5 статьи 28 указанного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате части страховой премии не было связано с какими- либо недостатками оказанной услуги, а вызвано прекращением договора ФИО3 в связи с досрочным погашением кредита, то есть по воле самого заказчика услуг (статья 32 Закона «О защите прав потребителей» и статья 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Следовательно, оснований для взыскания с ООО «ФИО3» в пользу ФИО2 неустойки за нарушение срока исполнения в порядке ч. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей»

Доводы представителя истца относительно того, что, подлежит взыскание неустойки в порядке п. 5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

Поскольку судом с достоверностью установлено, что отказ в выплате части страховой премии был правомерен, следовательно, требования в части взыскания штрафа за отказ исполнения требований истца в добровольном порядке также подлежат отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «ФИО3-ФИО3» о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа за отказ удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке отказать.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.