Дело № 2-3479/2023
УИД 36RS0004-01-2023-002338-39
строка 2.170
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 сентября 2023 г. город Воронеж
Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:
председательствующего судьи Маньковой Е.М.
при секретаре Санникове А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, признании положений кредитного договора №4196697619, заключенного ФИО1 с ПАО «Совкомбанк», а именно, «Раздел Г. Иные дополнительные услуги», касаемо услуги «Гарантия минимальной ставки» ничтожными, взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 %, неустойки согласно статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13 августа 2021 г. по 23 мая 2023 г. и до момента исполнения решения суда.
В обоснование заявленных требований указал на то, что 13 августа 2021 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №4196697619 на сумму 300 000 рублей на 36 месяцев.
При заключении кредитного договора сотрудником ПАО «Совкомбанк» была навязана и подключена услуга «Гарантия минимальной ставки» без согласия ФИО1 Перед подписанием кредитного договора сотрудник ПАО «Совкомбанк» предлагал подключить услуга «Гарантия минимальной ставки», на что получил отказ, но услуга все равно была подключена и ФИО1 оплатил комиссию за данную услугу.
В кредитном договоре №4196697619 от 13 августа 2021 г. был указан сорок кредитования 60 месяцев, информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита был выдан на 36 месяцев, также ввел в заблуждение ФИО1
При обращении на горячую линию ПАО «Совкомбанк» для отключения услуги «Гарантия минимальной ставки» и возврата денежных средств, оплаченных за данную услугу, ФИО1 было отказано.
В настоящий момент кредитный договор досрочно закрыт 21 марта 2022 г.
23 марта 2023 г. обращение ФИО1 №160204981 было рассмотрено ПАО «Совкомбанк». По индивидуальному решению комиссия за услугу «Гарантия минимальной/отличной ставки» была направлена на указанные реквизиты в размере 14 700 рублей, что подтверждает согласие ПАО «Совкомбанк» с нарушением прав потребителя ФИО1
В связи с чем, ФИО1 обратился в суд с настоящим иском.
Впоследствии истцом были уточнены исковые требования, ФИО1 просил дополнить просительную часть исковых требований: обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить справку ФИО1 на бумажном носители о стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» в отделении банка <адрес> по адресу: <адрес>; зыскать с ответчика неустойку в размере 1 000 рублей в день на случай неисполнения настоящего решения суда согласно пункта 6 исковых требований, с даты вступления судебного решения в законную силу до даты фактического исполнения решения суда (л.д.47).
08 августа 2023 г. истец уточнил заявленные требования и просил признать положения кредитного договора №4196697619, заключенным ФИО1 с ПАО «Совкомбанк», а именно, «Раздел Г. Иные дополнительные услуги», касаемо услуги «Гарантия минимальной ставки» недействительной; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50 %; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить справку ФИО1 на бумажном носители о стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» в отделении банка <адрес> по адресу: <адрес>; взыскать с ответчика неустойку в размере 1 000 рублей в день на случай неисполнения настоящего решения суда согласно пункта 6 исковых требований, с даты вступления судебного решения в законную силу до даты фактического исполнения решения суда (л.д.70-73).
14 сентября 2023 г. истцом вновь были уточнены заявленные требования, и в окончательной форме, принятом судом, ФИО1 просил, взыскать неустойку согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за период с 13 августа 2021 г. по 23 марта 2023 г. и до момента исполнения решения суда; обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ему справку на бумажном носители о стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки» в отделении банка <адрес> по адресу: <адрес>; взыскать с ответчика неустойку в размере 1 000 рублей в день на случай неисполнения настоящего решения суда согласно пункта 6 исковых требований, с даты вступления судебного решения в законную силу до даты фактического исполнения решения суда. Отказа от ранее заявленных исковых требований в суд от истца не поступило.
В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал, пояснял изложенное в исковом заявлении, после объявленного судом перерыва, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела без его участия. Суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца ФИО1
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседании не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил пояснения по исковым требованиям (л.д.86-89). Таким образом, суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.
Заслушав объяснения истца, исследовав материалы дела, и, оценив в совокупности предоставленные суду доказательства, суд приходит к следующему
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 432 ГК РФ существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании пункта 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 5 вышеуказанного закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
В соответствии с частью 3 той же статьи, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
В силу положений части 9 статьи 5 того же Федерального закона, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в числе прочих условий, согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида
В соответствии с частью 2 статьи 7 вышеназванного закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено судом, что 13 августа 2021 г. между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №4196697619, на основании заявления-оферты на открытие банковского счета. Кредитный договор заключен на 60 месяцев с лимитом кредитования в размере 300 000 рублей, под 6,9% годовых (л.д.90-95, 96-97, 98-99).
Указанный договор заключен на основании заявления истца, состоит из Общих и Индивидуальных условий, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался исполнять.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ….. кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок-порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. N 2-300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы.
Во исполнение требований законодательства, вся информация о кредитных и иных банковских продуктах, предоставляемых Банком представлена в офисах Банка, разъясняется сотрудниками Банка при обращении Клиента до заключения Договора, кроме того представлена на официальном сайте Банка: https://sovcombank.ru.
Положениями статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По Условиям кредитования ПАО «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, заемщик обязан производить платежи по кредитному договору в соответствии с Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Указанный График платежей при заключении кредитного договора был предоставлен Заемщику и является приложением к индивидуальным условиям кредитования, которые подписаны Заемщиком собственноручно на каждой странице, подпись истцом не оспаривалась.
С учетом пункта 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
Общими условия являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий.
Одновременно с заключением кредитного договора, заемщик выразил желание на оказание ему услуги «Гарантия минимальной ставки», что подтверждается проставлением собственноручно отметкой в Заявлении.
Услуга «Гарантия минимальной ставки» - добровольная платная услуга банка по снижению процентной ставки по Кредитному договору.
Услуга доступна для подключения только при оформлении заемщиком кредитного договора с Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков для Клиентов.
За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.
Согласно пункта 4 Раздела «Гарантия минимальной ставки» истец дал акцепт на удержание комиссии за данную услугу согласно Тарифам Банка. При этом размер комиссии за предоставление услуги составил 14 700 рублей.
В соответствии с этим же пунктом истцу была предоставлена возможность отказаться от данной услуги в течение 30 календарных дней. В этом случае банк возвращает заемщику уплаченное им комиссионное вознаграждение.
По заявлению ФИО1 20 марта 2023 г. указанная комиссия в размере 14 700 рублей была ему возвращена на предоставленные им реквизиты 23 марта 2023 г., несмотря на то, что истцом был пропущен тридцатидневный срок обращения с заявлением об отказе от данной услуги.
При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, до подписания которого ему предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора.
Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не присоединится к программе страхования, либо откажется от подключения дополнительной услуги «Гарантия минимальной ставки», заявление о предоставлении потребительского кредита не содержит.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части условий страхования, истец вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, либо в течение 30 дней отказаться от нее. Между тем, истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, о чем свидетельствует его подпись в соответствующих заявлениях.
С заявлением об отказе от услуги «Гарантия минимальной ставки» истец обратился только 20 марта 2023 г., что сам подтвердил в исковом заявлении.
Условия дополнительного соглашения о подключении услуги «Гарантия минимальной ставки», в том числе, и об оплате комиссии за нее; отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, также согласованы сторонами в добровольном порядке и прав истца, как потребителя финансовой услуга, не нарушает.
В силу изложенного, основания для признания поименованных условий дополнительного соглашения к кредитному договору, а также условий в части взимания комиссии, недействительными, у суда отсутствуют.
Проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, подлежат начислению на сумму этих денежных средств с момента, когда должник узнал или должен был узнать о неосновательности их получения или сбережения, до дня их фактического возврата (пп. 3 статьи 1103пп. 3 статьи 1103, пункт 2 статьи 1107 ГК РФ).
Сам по себе факт возврата банком комиссии при указанных выше обстоятельствах,ь не свидетельствует о нарушении прав истца и причинении ему убытков, денежные средства были возвращены в трехдневный срок после написания заявления об их возврате.
Поскольку в ходе рассмотрения дела нарушений прав истца, как потребителя не установлено, у суда отсутствуют основания и для удовлетворения его требований как в части взыскания неустойки, компенсации морального вреда, так и штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.
Не подлежат удовлетворению требования истца об обязании по предоставлению справки на бумажном носителе о стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки», поскольку, как следует из документов, представленных как стороной истца так и стороной ответчика, ПАО «Совкомбанк» полностью довел до истца всю информацию по кредиту и дополнительным услугам. Также в процессе рассмотрения дела ответчиком были представлены письменные пояснения, в том числе, и с расчетом комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки».
Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения ввиду не соблюдения истцом обязательного досудебного порядка, а именно обращения к финансовому уполномоченному, суд не усмотрел.
Так, частью 2 статьи 25 Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
Согласно части 1 статьи 15 вышеуказанного закона, финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.
Основным требованием истца по указанному спору является признание ничтожным положений кредитного договора, что не входит в перечень вопросов, рассматриваемых финансовым уполномоченным.
На основании вышеизложенного и, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании положений кредитного договора №4196697619 от 13 августа 2021 г. в части услуги «Гарантия минимальной ставки» ничтожными, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, неустойки, процентов, судебной неустойки, возложении обязанности по предоставлению справки на бумажном носителе о стоимости услуги «Гарантия минимальной ставки», - отказать.
Решение может быть обжаловано через Ленинский районный суд г.Воронежа в Воронежский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья: Е.М. Манькова
Решение изготовлено
в окончательной форме 21 сентября 2023 г.