Решение по делу № 02-0692/2023(02-11474/2022)~М-13687/2022 от 07.02.2023 - об обязании выполнить условия договоров страхования в части определения суммы дополнительного инвестиционного дохода, выплатить дополнительный инвестиционный доход.

УИД 77RS0016-02-2022-026582-76

№2-692/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 07 февраля 2023 года

Мещанский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи фио

при секретаре фио

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-692/2023

по иску ФИО1 к адрес, ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об обязании выполнить условия договоров страхования в части определения суммы дополнительного инвестиционного дохода, выплатить дополнительный инвестиционный доход,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском (в редакции уточненного искового заявления от 31 октября 2022 года) к ответчикам адрес, ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об обязании выполнить условия договоров страхования в части определения суммы дополнительного инвестиционного дохода, выплатить дополнительный инвестиционный доход.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что 28 февраля 2017 года между ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщиком) и истцом (страхователем) были заключены договоры страхования жизни № ЛА0320770064901 и № ЛА0320770064894 по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 3 от 30 мая 2016 года (мультивалютный продукт) на срок 5 лет. В соответствии с условиями договоров, ответчик обязался инвестировать денежные средства истца в зарубежные акции и по окончании срока действия договора (дожития) выплатить истцу гарантированную страховую сумму в размере сумма, а также дополнительную страховую сумму в виде инвестиционного дохода без раздела между сторонами. Ответчик выплатил истцу только гарантированную страховую сумму в размере сумма по каждому договору. Требования истца о выплате дополнительной страховой суммы остались без удовлетворения.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» по доверенности фио в судебное заседание явилась. Предоставила письменные возражения на исковое заявление, которыми исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме, поскольку ответчик действует в рамках условий договоров страхования, достигнутыми сторонами при их заключении, в связи с чем выполнил взятые на себя обязательства в полном объеме. Кроме того, в случае удовлетворения иска, просил снизить размер штрафных санкций, применив положения ст. 333 ГК РФ.

Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом, 10 октября 2022 года представил письменные возражения на иск.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, учитывая конкретные обстоятельства дела, не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28 февраля 2017 года между ООО «Страховая Компания СОГАЗ-ЖИЗНЬ» (страховщиком) и истцом (страхователем) были заключены договоры страхования жизни № ЛА0320770064901 и № ЛА0320770064894 по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 3 от 30 мая 2016 года (мультивалютный продукт) на срок 5 лет.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Договоры страхования были заключены по страховой программе «Максимум (мультивалютный)» на основании дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли № 3 от 30 мая 2016 года, которые являются неотъемлемой частью договоров страхования, имеются в материалах дела.

Истец подписала каждый лист Договоров страхования, тем самым согласившись со всеми условиями Договоров страхования.

Договор страхования заключен на основании Условий страхования жизни с выплатой дополнительного инвестиционного дохода.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователей и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Судом установлено, что при заключении договоров страхования сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям (статья 942 ГК РФ), что подтверждается подписью страхователя.

Согласно пункту 6 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком.

Договорами страхования, заключенными между сторонами, предусмотрено участие в базовых активах, указанных в п.7 договоров страхования, дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется по формуле, указанной в п.12.8 Правил. Обеспечение обязательств осуществлялось ценными бумагами, копии которых представлены ответчиком в материалы дела.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 ГК РФ).

Существенными условиями договора личного страхования являются: условие о застрахованном лице, условие о размере страховой суммы, условие о сроке действия договора, условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (статья 942 ГК РФ).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Так согласно абз. 2 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В абз. 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» закреплено три положения, касающихся инвестиционного дохода в страховании жизни: 1) размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Страхователи не могут оказывать влияния на размер инвестиционного дохода, причитающийся им, поскольку инвестиционный доход распределяется между всеми лицами, в пользу которых заключены договоры накопительного страхования жизни; 2) порядок расчета инвестиционного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. 3) Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В договорах страхования ФИО1 на каждой страницы собственноручно проставлена подпись под тем, что Страхователь ознакомлена и согласна с условиями страхования, изложенными в Дополнительных правилах страхования жизни с участием в прибыли №3 (мультивалютный продукт) в редакции от 30.05.2016 и Дополнительных условий №1, №2 к ним, а также, подписывая настоящий договор, подтверждает их получение.

За разъяснением положений, содержащихся в правилах страхования и договорах страхования, о предоставлении информации о размере вознаграждения, расчета изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчета страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информации о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договору страхования жизни за весь период действия договоров страхования ФИО1 к страховщику не обращалась, доказательств, свидетельствующих об обратном сторонами не представлено и материалы дела не содержат.

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено порока воли истца при заключении договоров страхования, содержащие элементы договора на использование инвестиционных инструментов страховщиком и обстоятельств наступления ответственности страховщика за предоставление потребителю недостоверной информации при заключении договоров страхования.

Пунктом 12.9.2 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №3 (мультивалютный продукт) в редакции от 30.05.2016 установлены Риски, при наступлении которых Дополнительный инвестиционный доход не выплачивается:

А) Рыночные риски:

i. Прекращение и/или сбой расчета Базового актива;

ii. Изменение формулы и/или метода расчета Базового актива;

iii. Отсутствие вторичной ликвидности;

Б) Системные риски:

i. Банкротство эмитента ценных бумаг;

ii. Банкротство инвестиционной компании, с участием которой проводится инвестирование средств в Базовый актив;

iii. Банкротство Управляющей компании / брокера, с участием которой (-ого) проводится инвестирование в Базовый актив;

В) Персонифицированные риски:

i. Включение Страхователя и/или Застрахованного лица и/или выгодоприобретателя в списки нежелательных клиентов (санкционные списки) иностранных государств, в юрисдикции которых осуществляется инвестирование в Базовый актив.

Согласно п. 12.10 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №3 (мультивалютный продукт) в редакции от 30.05.2016, указанное в подпунктах 12.9.2., 12.9.3. настоящих Правил описание рисков не раскрывает информации обо всех рисках вследствие разнообразия ситуаций, возникающих при исполнении Договора страхования.

ФИО1 при заключении договоров страхования была проинформирована, о рисках инвестирования, которые могут повлиять на выплату дополнительного инвестиционного дохода (п. 12.9.2 п. 12.10 Дополнительных правил страхования жизни с участием в прибыли №3 (мультивалютный продукт) в редакции от 30.05.2016) и согласился с ними, о чем свидетельствует проставление личной подписи в договорах страхования, оплата страхового взноса, принятия всех условий договора страхования (п. 13.6 договоров страхования).

Судом установлено, что договорами страхования предусмотрено участие в базовых активах, указанных в п. 7 договоров страхования. Дополнительный инвестиционный доход за расчетный период определяется по формуле, указанной в п.12.8 Правил. Инвестирование происходит в иностранные ценные бумаги ISIN XS1549512454 и XS1549512611, спора о принадлежности бумаги не ведется. Два системных Депозитария - Euroclear и Clearstream, через которые переводятся денежные средства по иностранным ценным бумагам, остановили взаиморасчеты с российским центральным депозитарием – Национальным расчетным депозитарием. Корпоративные действия с ценными бумагами, владельцами которых являются российские лица, запрещены со стороны Euroclear и Clearstrim, продажа бумаги третьим лицам относится к таким действиям. Условиями страхования прямо предусмотрены определенные обстоятельства, при наступлении которых дополнительный инвестиционный доход не выплачивается, к ним в том числе относится не способность актива быть использованным для получения денежных средств - отсутствие вторичной ликвидности. В связи с этим фактическое поступление денежных средств от ценных бумаг не происходит, то есть он равен нулю, и у страховщика отсутствует доход, в котором участвует ФИО1

Исходя из смысла и условий договоров страхования между сторонами, в них установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного инвестиционного дохода поставлена в зависимость от вторичной ликвидности соответствующего портфеля активов под управлением, от состояния финансового рынка.

Суд, разрешая спор, приходит к выводу об отказе в иске, исходя из того, что по смыслу и условиям договоров между сторонами, в нем установлена безусловная гарантия получения лишь в отношении гарантированной страховой суммы, тогда как выплата дополнительного страхового обеспечения поставлена в зависимость от Базового актива, который является инвестиционным активом, доход по которому определяет размер дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования (п.12.6 Правил).

Согласно объяснениям ответчика, в настоящий момент инвестиционных доход от активов получить не представляется возможным, он равен нулю. Доказательств обратного не представлено.

Поскольку дополнительный инвестиционный доход в данном случае имеет нулевое значение, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к адрес, ООО «СОГАЗ-ЖИЗНЬ» об обязании выполнить условия договоров страхования в части определения суммы дополнительного инвестиционного дохода, выплатить дополнительный инвестиционный доход – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

фио ФИО2