Решение по делу № 2-1673/2023 от 06.03.2023

ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

Председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре: ФИО3,

с участием заинтересованного лица ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1,

УСТАНОВИЛ :

ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

В обоснование своих требований истец указал, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-134036/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, требования ФИО1 удовлетворены, взыскана страховая выплата по договору страхования, однако финансовым уполномоченным при вынесении решения не учтен факт того, что лицо не могло быть принято на страхование ввиду наличия онкологического заболевания, о котором страховщик не был постановлен в известность.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-134036/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, распределить расходы заявителя в размере суммы уплаченной госпошлины в размере 6000 рублей.

Представитель заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просит рассмотреть дело в отсутствии представителя заявителя.

Представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» на судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил в суд возражения, в котором просит в удовлетворении исковых требований ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» отказать.

Заинтересованное лицо ФИО1 на судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд, в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

Суд, определив возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом, оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, считает, что исковое заявление не подлежит удовлетворению, по следующим основаниям.

Согласно статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 вышеуказанного закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Согласно пункту 2 статьи 15 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Частью 3 статьи 25 вышеуказанного закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Страховщиком и ФИО2 был заключен Договор страхования по программе страхования «На всякий случай» NНСБ-ПСБКРМ-01-0380933.

Договор страхования заключён в соответствии с Правилами страхования о несчастных случаев и болезней, утвержденными Страховщиком ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все риски и составляет 500 000 рублей.

Страховая премия по Договору страхования составила 4 800 руб. 00 коп.

Срок страхования составляет 1 (один) год с момента заключения договора страхования днем заключения договора страхования является дата оплаты страховой премии. Днем вступления договора в силу является дата активации настоящего Страхового полиса.

В соответствии с разделом «Действие страхования» Договора страхования, датой заключения Договора страхования является дата уплаты Страхователем страховой премии. Датой вступления Договора в силу является дата активации настоящего страхового полиса (оферты). В случае отсутствия активации Страхового полиса (оферты), дата вступления Договора в силу определяется как 31 (тридцать первый) день с даты заключения Договора ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования определяется с даты вступления Договора в силу и не может превышать 1 (Один) год.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договора личного страхования. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); З) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно Раздела 5 «Страховые суммы. Страховые риски» договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются:

- Смерть в результате несчастного случая;

- Инвалидность в результате несчастного случая;

-Травма;

- Госпитализация в результате несчастного случая.

Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса (оферты), подписанного Страховщиком, выданного Страхователем Страховщиком.

Согласно п. 9 Декларации Застрахованного, указанные в п. 1-8 Декларации застрахованного условия являются существенными; оплата Договора, заключенного в отношении лица, которое не может подтвердить утверждения хотя бы одного из пунктов, не является акцептом оферты и такие договоры страхования считаются не заключенными в виду несогласованности Сторонами существенных условий Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай, ФИО1 получена травма: закрытый перелом правой пяточной кости со смещением.

Согласно протоколу рентгенологического исследования МЗРБ ГБУЗ РБ Баймакской центральной городской больницы от ДД.ММ.ГГГГ, следует что у ФИО1 имеется закрытый перелом правой пяточной кости со смещением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» направлено заявление на страховую выплату и получено финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация уведомила заявителя о необходимости предоставить приложение № к договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» направлено заявление (претензия) содержащие требование об осуществлении страховой выплате, с приложением копии амбулаторной карты.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО «СК «Ингострах-Жизнь» направлена претензия о выплате страхового возмещения по риску «Травма» в размере 75 000 рублей, компенсации юридических расходов в размере 10 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил ФИО1 письменные разъяснения об отказе в признании заявленного случая страховым, о признании договора страхования недействительным, и необходимости предоставить реквизиты страхователя (ФИО2) для возврата страховой премии.

Заявитель ссылается на то, что согласно полученным документам в рамках выплатных дел по Договорам страхования, заключенным с ФИО1, а именно заключению врачебной комиссии N 676 от 02.09.2018г. (стр. 30 копии медицинской карты 15600), выписному эпикризу № X001673/19, ФИО1 страдала онкологическим заболеванием «рак левой почки T3aNOM0» до заключения Договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была проведена операция в связи с данным диагнозом.

До получения заверенной копии медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в <данные изъяты> клинической больницы N1 <адрес>, страховщик не обладал сведениями о наличии у ФИО1 онкологического заболевания — рак почки с 02.09.2018г. согласно заключению врачебной комиссии и выписному эпикризу.

Согласно п. 10.3.4 Правил страхования, Страховщик имеет право потребовать признания Договора недействительным по основаниям, предусмотренным законодательством РФ, если после заключения Договора будет установлено, что Страховщику сообщены заведомо ложные, неполные или искаженные сведения о Застрахованном при заключении Договора. Все произошедшие события будут являться нестраховыми.

В связи с тем, что Страховщик не обладал информацией о наличии у ФИО1 на дату заключения Договора страхования онкологического заболевания, являющегося исключением для заключения Договора страхования, Договор страхования был признан Страховщиком недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявление о взыскании с ООО «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения по травме от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75000 рублей, почтовых расходов в размере 76,6 рублей, расходов по оплате представительских услуг в размере 10 000 рублей.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №У-22-134036/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: «Требования ФИО1 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней, расходов на юридические услуги удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 75 000 (семьдесят пять тысяч) рублей 00 копеек.

В удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» расходов на юридические услуги отказать.

Требование ФИО1 о взыскании почтовых расходов оставить без рассмотрения».

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ -Ме 4015-I) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

Согласно статье 943 ГК РФ условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно выписке из истории болезни ФИО1 получен закрытый перелом пяточной кости справа со смещением.

Как следует из пункта 4.3 Правил страхования, страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование.

Договором страхования в отношении Заявителя предусмотрен риск «Травма».

В соответствии с пунктом 4.2 Правил страхования страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 4.1.1 Правил страхования несчастным случаем является внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в течение срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и здоровью застрахованного.

Не являются несчастным случаем, в смысле Правил страхования, остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов.

В соответствии с пунктом 4.1.5 Правил страхования травма нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного механического, термического, физического (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химического внешнего воздействия.

Суд соглашается с выводом финансового уполномоченного о том, что из обстоятельств, указанных ФИО1 в заявление о выплате страхового возмещения следует, что травма была получена в результате падения.

Из пункта 2.4 Правил страхования следует, что Договор страхования может быть признан недействительным в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно статье 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

При наличии юридически действующего договора страхования предусмотренных законом оснований для отказа в выплате страхового возмещения в подобной ситуации не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как указано в пункте 2 статьи 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В силу статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Суд соглашается и с доводами финансового уполномоченного о том, что финансовой организацией не предоставлено решение суда о признании договора страхования недействительным.

Как следует из Договора страхования размер страховой суммы по риску «Травма» составляет 500 000 рублей 00 копеек, размер страховой выплаты определяется в зависимости от установленного диагноза по таблице N 3 размеров страховых выплаты в связи с несчастным случаем. Как следует из материалов Обращения, Заявителем ДД.ММ.ГГГГ получен закрытый перелом пяточной кости справа со смещением.

Из пункта с) статьи 44 раздела XXII следует, что в случае перелома пяточной кости размер страховой выплаты составляет 15 % от страховой суммы.

Соответственно, у ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» появилось обязательство по осуществлению выплаты страхового возмещения Заявителю в размере 75 000 рублей 00 копеек, исходя из расчета 500 000 * 15%.

С доводами заявителя ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о том, что страховщик не обладал информацией о наличии у ФИО1 на дату заключения договора страхования онкологического заболевания, являющегося исключением для заключения договора страхования в связи с чем был признан страховщиком недействительным, суд согласиться не может, поскольку как установлено в судебном заседании, причиной получения травмы у ФИО1 явилось падение с лестницы, а не имеющееся у нее онкологическое заболевание, которое вопреки доводам заявителя не является причиной наступления страхового случая, а значит не может являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения ФИО1

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-134039/ 5010- 003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1 является законным и отмене не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 56, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Ингосстрах-Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Судья: ДОЛЖИКОВА О.А.