Решение по делу № 2-4907/2023 от 19.09.2023 - о признании незаконным одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору, обязании продолжить (сохранить) действие дисконта, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда.

Дело № 2-4907/2023

УИД: 21RS0025-01-2023-004645-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Кудрявцевой И.А.,

при секретаре судебного заседания Федоровой А.Д.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании доверенности, представителя ответчика ФИО3, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку <данные изъяты> о признании незаконным одностороннего увеличения процентной ставки по кредитному договору, обязании продолжить (сохранить) действие дисконта, произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку <данные изъяты> о признании незаконным одностороннего увеличения Банком <данные изъяты> процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>, до 13,2% годовых, обязании Банка <данные изъяты> продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 5% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>, обязании Банка <данные изъяты> произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее, исходя из ставки 8,2% годовых, взыскании с Банка <данные изъяты> компенсации морального вреда в размере 20000 руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор №, состоящий из индивидуальных условий договора и Правил кредитования, сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1257645 руб. 82 коп., из которых 199211 руб. – страховая премия. В силу п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения договора 8,2% и определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых. Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 13,2%. ДД.ММ.ГГГГ, задолго до окончания срока действия предыдущего договора страхования, ФИО1 заключил со СПАО «<данные изъяты>» новый договор страхования № жизни и здоровья с учетом дополнительного соглашения к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. О факте заключения договора страхования банк был уведомлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом банка о принятии заявления. ДД.ММ.ГГГГ из личного кабинета в «<данные изъяты>» ФИО1 стало известно, что с ДД.ММ.ГГГГ банк в одностороннем порядке изменил размер процентной ставки, увеличив ее до 13,2%, изменив размер ежемесячного платежа с 19725 руб. 55 коп. на 21619 руб. 44 коп. Договор страхования со СПАО «<данные изъяты>» соответствует требованиям Банка <данные изъяты>, порядок смены страховой компании соблюден, СПАО «<данные изъяты>» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком <данные изъяты> при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. Тем самым банк освободил клиента от необходимости дополнительной проверки страховых компаний на предмет соответствия перечню требований к договорам. Следовательно, отказ банка в продолжении (сохранении) действия дисконта в размере 5% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ является необоснованным. Применение дисконта к процентной ставке напрямую зависит от факта наличия заключенного заемщиком до истечения предыдущего договора страхования договора страхования. После ДД.ММ.ГГГГ в отделении банка сотрудник банка указал, что возможно необходимо дополнительно представить на бумажном носителе условия страхования к договору страхования №, в связи с чем истцом ДД.ММ.ГГГГ было представлено банку дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования №. Ответа на обращение не последовало, процентную ставку с учетом дисконта банк не изменил. То обстоятельство, что дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ было представлено банку ДД.ММ.ГГГГ, не нарушает условий кредитного договора, поскольку оно заключено до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до истечения срока предыдущего договора страхования, не нарушает права и законные интересы банка, поскольку все необходимые риски по кредитному договору были застрахованы в интересах банка и срок страхования рисков не прерывался.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании поддержали исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям. Истец ФИО1 дополнительно суду пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ он также направлял в банк только страховой полис, со стороны банка к нему никаких претензий не было, поэтому он и в этот раз направил полис без дополнительного соглашения. Банк его не уведомлял о том, что собирается повысить процентную ставку по кредиту, также не сообщал, что полис не соответствует требованиям. ДД.ММ.ГГГГ он узнал о том, что у него повысилась сумма ежемесячного платежа, сотрудник банка ему сказал, что им не было представлено в банк приложение. ДД.ММ.ГГГГ он направил в банк заключенное ДД.ММ.ГГГГ дополнительное соглашение. Условиями договора не определены сроки представления дополнительного соглашения. В условиях договора указано только то, что он обязан застраховать, и если не выполнить данное условие, процентная ставка по кредиту будет увеличена.

Представитель ответчика Банка <данные изъяты> ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать по следующим основаниям. Дополнительное соглашение к страховому полису должно быть представлено своевременно вместе с полисом, именно в таком случае договор страхования был бы принят для применения дисконта по кредитному договору. В перечне требований к страховым полисам предусмотрено дополнительное соглашение к договору страхования, это изложено в п. 1.2.6 Общих требований к страховым полисам/договорам страхования. Пролонгация по договору страхования была до ДД.ММ.ГГГГ, а новый полис с договором страхования был представлен ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ. Процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 13,2% годовых с ДД.ММ.ГГГГ. Банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом при условии, что такое право согласовано сторонами в кредитном договоре. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом не представлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий банка, причинно-следственная связь между этими фактами. Взыскание штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» неприменимо, поскольку ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) по данной норме наступает за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом. Законом предусмотрено право потребителей заявления требований при обнаружении недостатков в товаре и ответственность продавца (исполнителя) за продажу товара (оказание услуги) ненадлежащего качества (ст. 18). Предусмотренная кредитным договором услуга по предоставлению кредита исполнена кредитором в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований представитель ответчика просила применить ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица СПАО «<данные изъяты>», извещенного о времени и месте судебного заседания в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства, в судебное заседание не явился.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, заключенного после 01.07.2014, исполнением этого договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ч. 1 ст. 1, ч. 1 ст. 17).

Согласно ч. 1, ч. 3, п. 4, п. 9, п. 10 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита; указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

При заключении договора потребительского кредита кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования (ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком <данные изъяты> и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 1257645 руб. 82 коп. сроком на 84 месяца (до ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 9-14). Согласно п. 20 кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий.

Согласно п. 2.2, п. 2.10, п. 2.10.3 Правил кредитования (Общих условий) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной индивидуальными условиями договора. Индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления кредита. Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

П. 24 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 8,2 (п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора), процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Базовая процентная ставка 13,2 (п. 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, выдан полис №, страховая премия составляет 4452 руб. 37 коп., страховая сумма – 890474 руб. 82 коп. (л.д. 19). По условиям указанного договора страхования произведено страхование по следующим страховым рискам: смерть НСиБ, инвалидность НСиБ (1, 2 гр.). Выгодоприобретателем по договору указан Банк <данные изъяты> в части размера обязательств застрахованного лица ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованное лицо ФИО1 – в части, превышающей размер обязательств застрахованного лица по кредитному договору, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 также заключено дополнительное соглашение № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому СПАО «<данные изъяты>» уведомляет ПАО «<данные изъяты>»: о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования. Страховщик подтверждает, что принимает решение о выплате страхового возмещения и осуществляет выплату страхового возмещения либо принимает решение о полном или частичном отказе в страховой выплате и представляет обоснованный полный либо частичный отказ в страховой выплате в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, предусмотренных правилами страхования, и документов, дополнительно запрошенных согласно правилам страхования, за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ РОО «<данные изъяты>» Банка <данные изъяты> принято заявление ФИО1 о продолжении исполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, с приложениями – страховым полисом/договором страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ РОО «<данные изъяты>» Банка <данные изъяты> принято заявление ФИО1 о направлении дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями – дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, копией заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 21).

Ранее ФИО1 заключены договоры добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО «<данные изъяты>» со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые вместе с заявлением представлены ФИО1 в РОО «<данные изъяты>» Банка <данные изъяты> соответственно ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 180-183).

Банком <данные изъяты> в связи с представлением ФИО1 дополнительного соглашения № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ прекращено применение дисконта по кредитному договору и установлена базовая процентная ставка.

ДД.ММ.ГГГГ РОО «<данные изъяты>» Банка <данные изъяты> принята претензия ФИО1 о применении дисконта по процентной ставке по кредитному договору, снижении размера процентной ставки с 13,2% годовых до 8,2 % годовых, произведении перерасчета графика платежей по кредитному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки 8,2% годовых (л.д. 22-24).

Как следует из письма от ДД.ММ.ГГГГ Банка <данные изъяты> ФИО1, на основании проведенного анализа представленного договора страхования на соответствие Перечню требований к Полисам/договорам страхования, установленному приложением 4 к Положению, выявлены несоответствия в части п. 2.1.2 «в течение пяти рабочих дней после истечения срока действия полиса/договора страхования полис/договор страхования должен быть продлен путем заключения дополнительного соглашения о продлении действующего полиса/договора страхования либо путем заключения нового полиса/договора страхования». Пролонгация по договору страхования была до ДД.ММ.ГГГГ, новый полис с договором страхования представлен ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства РФ (л.д. 189).

Проанализировав представленные сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что оснований для прекращения применения Банком <данные изъяты> дисконта по кредитному договору и установления базовой процентной ставки не имелось. Исковые требования ФИО1 суд признает обоснованными и подлежащими удовлетворению. СПАО «<данные изъяты>» включено в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка <данные изъяты>, содержащийся на официальном сайте Банка <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25), соответственно, данная страхования компания отвечает требованиям банка и включена в список аккредитованных страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования банк проверил на их соответствие требованиям банка. Тем самым Банк <данные изъяты> освободил клиентов от необходимости проверки полисов/договоров страхования таких страховых компаний на предмет их соответствия требованиям банка. Дополнительное соглашение № к договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключено ФИО1 со СПАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ, до истечения срока страхования по полису добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страхование по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлено в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, договор страхования (полис) соответствует требованиям банка к договорам страхования.

ДД.ММ.ГГГГ РОО «<данные изъяты>» Банка <данные изъяты> принято заявление ФИО1 о продолжении исполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной кредитным договором, с приложениями – страховым полисом/договором страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, кассовым чеком (л.д. 18).

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 48 месяцев с даты предоставления кредита. С даты предоставления кредита заемщиком ФИО1 непрерывно осуществлено страхование жизни и здоровья, страхование осуществлено в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, при этом договор страхования (полис) соответствует требованиям банка к договорам страхования.

Толкование сомнений в согласованных сторонами условий договора в пользу более слабой стороны соответствует принципу добросовестности участников гражданских правоотношений и разумности их действий.

Поскольку действиями Банка <данные изъяты> были нарушены права истца как потребителя, суд полагает необходимым взыскать с Банка <данные изъяты> в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», определенную с учетом конкретных обстоятельств дела, степени и характера нравственных страданий, причиненных истцу, требований разумности и справедливости, в размере 10000 руб., отказав в остальной части.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ к сумме штрафа не имеется ввиду следующего.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», применение ст. 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Из приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что уменьшение сумм неустойки и штрафа производится судом исходя из оценки их соразмерности последствиям нарушения обязательства, однако снижение данных сумм не может быть произвольным и не допускается без представления ответчиком доказательств, подтверждающих такую несоразмерность.

Доказательств несоразмерности штрафа ответчиком суду не представлено, снижение размера штрафа не будет способствовать побуждению банка надлежащему исполнению договора в добровольном порядке и предотвращению нарушения прав потребителей.

С учетом размера удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере в размере 5000 руб.

В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с Банка <данные изъяты> подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета г. Чебоксары в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Признать незаконным одностороннее увеличение Банком <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>, до 13,2% годовых.

Возложить на Банк <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) обязанность продолжить (сохранить) действие дисконта в размере 5% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком <данные изъяты>.

Возложить на Банк <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и далее, исходя из ставки 8,2% годовых.

Взыскать с Банка <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) в пользу ФИО1, <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5000 рублей, отказав во взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

Взыскать с Банка <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) в доход местного бюджета г. Чебоксары государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Чебоксары.

Председательствующий: судья И.А. Кудрявцева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.