РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 августа 2022 Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Жаровой С.К., при секретаре судебного заседания Андреевой Д.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Представитель истца просит суд расторгнуть заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 кредитный договор № от (дата); взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский банк ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по вышеуказанному кредитному договору, за период с (дата) по (дата) (включительно), в размере 1 372 774,16 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 063,87 руб. Всего взыскать: 1 387838,03 рублей.
Требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало ФИО1 кредит в сумме 1 000 000,00 руб., на срок 72 мес., под 14.9% годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил ФИО1 денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
(дата) ФИО1 обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское Обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
С момента заключения ДБО ФИО1 не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.
(дата) должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic № счета карты _40№.
С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).
Как следует из заявления на получение банковской карты, ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.
(дата) должник самостоятельно, через web-версию приложения «Сбербанк Онлайн», подключил к своей банковской карте Visa Classic № счета карты № услугу «Мобильный банк».
(дата) должник самостоятельно, через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», подключился к системе «Сбербанк-Онлайн».
(дата) должником в 15:51 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 16:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
(дата) в 15:51 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 15:5 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, Итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 16:25 Банком выполнено зачисление Кредита в сумме 1 000 000,00 руб.
Свои обязательства по Кредитному договору Банк выполнил полном объеме.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату Погашения просроченной задолженности по Договору (включительно)
Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с Условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
В течение срока действия договора ответчик неоднократно нарушал условия Кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с (дата) по (дата) (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 372 774,16 руб., в том числе: просроченные проценты — 329 261,58 руб.; просроченный основной долг — 892 674,62 руб.; неустойка за просроченный основной долг — 85 317,71 руб.; неустойка за просроченные проценты — 65 520,25 руб.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.
Представитель истца извещен о времени и дате судебного заседания, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении заявленных требований настаивает, по доводам изложенным в письменных пояснениях, дополнительно поясняя, что (дата) между ПАО Сбербанк и ФИО1 также было заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору № от (дата) о реструктуризации задолженности, в котором Банк предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 месяцев на период с (дата) по (дата). Срок возврата кредита продлился на 12 месяцев и составляет 72 месяца. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата) сумма долга составляет 1 372 774,16 руб., в том числе: 892 674, 62 руб. просроченный основной долг, 329 261, 58 руб. - просроченные проценты, 150 837, 96 руб. неустойка.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дате и времени заседания извещен надлежащим образом, ранее в судебных заседаниях в удовлетворении исковых требований просил отказать по изложенным в письменных возражениях доводам.
Изучив материалы дела, проверив представленные доводы, суд приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
По делу установлено, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало ФИО1 кредит в сумме 1 000 000,00 руб., на срок 72 мес., под 14.9% годовых.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил ФИО1 денежные средства в сумме 1 000 000,00 руб.
В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
ФИО1 обратился в Банк (дата) с заявлением на банковское обслуживание.
В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское Обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности.
Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.
Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.
В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.
Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.
С момента заключения ДБО ФИО1 своего несогласия с изменениями в условия ДБО не выразил, в Банк с заявлением на его расторжение, не обратился, обратного суду представлено не было.
ФИО1 (дата) обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic № счета карты _№.
В соответствии с п. 1.9 ДБО с использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания.
ФИО1 с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк согласился и обязался их выполнять.
(дата) должник самостоятельно, через web-версию приложения «Сбербанк Онлайн», подключил к своей банковской карте Visa Classic № счета карты № услугу «Мобильный банк».
(дата) через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн», должник самостоятельно подключился к системе «Сбербанк-Онлайн».
(дата) должником в 15:51 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 16:21 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения клиентом был введен, тем самым, заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
(дата) в 15:51 должником вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 15:5 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, Итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению/отчету по банковской карте клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» (дата) в 16:25 Банком выполнено зачисление Кредита в сумме 1 000 000,00 руб., что ответчиком не оспорено и не опровергнуто.
В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).
Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.
Согласно расчету представленному представителем истца у ответчика, за период с (дата) по (дата) (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 1 372 774,16 руб., в том числе: просроченные проценты — 329 261,58 руб.; просроченный основной долг — 892 674,62 руб.; неустойка за просроченный основной долг — 85 317,71 руб.; неустойка за просроченные проценты — 65 520,25 руб.
С данным расчетом суд соглашается, достаточных и бесспорных доказательств обратного ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.
Доводы изложенные ответчиком в возражениях о том, что период с (дата) по (дата) включает в себя 29 ежемесячных аннуитентных платежей в размере 23 737,47 руб. и простым арифметическим действием путем умножения сумма платежей, которые ответчик должен был осуществить в указанном периоде, составляет сумму в размере 688 386,63 руб. (29 х 23 737,47 руб.), включая, в том числе, начисленные по кредиту в указанный период проценты, не опровергают и не изменяют составленный истцом расчет, поскольку как следует из дополнительных пояснений со стороны истца, расчет задолженности производится по кредитному договору № от (дата) по состоянию на (дата), с учетом заключенного между истцом и ответчиком (дата) дополнительного соглашения о реструктуризации задолженности ответчика, в котором банком ответчику на 12 месяцев была предоставлена рассрочка, на период с (дата) по (дата).
Как следует из представленного суду дополнительного соглашения № к кредитному договору № от (дата), между ПАО «Сбербанк России» и Кукушкиным (дата) достигнуто соглашение о том, что сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуется погасить ФИО1, по состоянию на (дата) (день проведения реструктуризации) составляет 896683,10 руб., в том числе: остаток основного долга: 892674,62 руб., сумма процентов (зафиксированные на день реструктуризации): 4008,48 руб. Заемщик признает указанные выше суммы задолженности, кредитор предоставляет заемщику отсрочку в погашении основного долга сроком на 12 мес. до (дата). В соответствие с п.1.6 дополнительного соглашения, с момента подписания Соглашения График платежей от (дата) утрачивает силу. Стороны договорились считать График платежей от (дата) неотъемлемой частью Кредитного договора (п.1.7 Договора). При этом, по отношению к указанной в дополнительном соглашении сумме основного долга (признанной ответчиком), предъявленная ко взысканию в настоящем иске сумма основного долга осталась неизменной - в размере 892674,62 руб.
Доводы ответчика о том, что ему не был представлен график платежей, опровергаются материалами дела, согласно которым график платежей, являющийся Приложением к Кредитному договору, сторонами согласован и собственноручно подписан ФИО1
На основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Данное правило закона в полной мере применимо как к законной, так и договорной неустойке.
Проанализировав установленные фактические обстоятельства, проверив имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к выводу о том, что с учетом характера заявленного взыскания его присуждение в полном объеме нарушит справедливый баланс между частными интересами и законной цели ограничения имущественных прав должника соответствовать не будет.
Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм пени и основного долга; длительность неисполнения обязательства; недобросовестность действий истца по принятию мер по взысканию задолженности.
Также суд считает необходимым применить принцип смешанной вины, закрепленный п.2 ст.1083 ГК РФ, поскольку кредитор при нарушении договора должен принимать разумные при конкретных обстоятельствах меры для уменьшения ущерба, возникающего при нарушении договора.
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данном случае суд считает возможным уменьшить размер штрафных неустоек, как несоразмерных размеру предоставленного ответчику кредита. Суд с учетом требований разумности и справедливости, а также при установленных обстоятельствах по делу, считает соразмерным снизить размер неустойки за просроченный основной долг до 30 000 руб.; неустойку за просроченные проценты до 20 000 руб.
Требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере 892674,62 руб.; по просроченным процентам - 329 261,58 руб. удовлетворить в полном объеме, а всего взыскать с ответчика 1271936,2 руб.
В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств того, что ответчик добросовестно выполняет свои обязательства перед истцом по погашению кредита, суду не представлено.
Доводы ответчика о несоблюдении истцом порядка досудебного урегулирования и о не направлении, не вручении ему требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита и расторжении кредитного договора, опровергаются представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждающими факт отправки Банком соответствующего требования (претензии) по всем известным для истца адресам ответчика, в том числе по указанному ФИО1 в кредитном договоре и в поданных им в суд на исковые требования возражениях, адресу регистрации, по которому в соответствии с ШПИ 1458646039786: письмо (требование) (дата) прибыло в место вручения и (дата) вручено адресату (л.д. 32).
Кроме того, тот факт, что ответчик не является за адресованной ему корреспонденцией, не может служить основанием для признания порядка досудебного урегулирования со стороны истца нарушенным, поскольку риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
При установленных обстоятельствах по делу и вышеприведенных норм закона суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
Учитывая требования ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям, а поэтому суд полагает подлежащими удовлетворению также требования истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины в размере 14559,68 руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № от (дата).
Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Московский банк ПАО Сбербанк сумму задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 1271936,2 руб., из которых: просроченный основной долг - 892674,62 руб.; просроченные проценты - 329 261,58 руб., неустойка за просроченный основной долг – 30 000 руб., неустойка за просроченные проценты – 20 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14559,68 руб.
Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение одного месяца через Рузский районный суд.
В окончательной форме решение изготовлено 08 сентября 2022.
Судья подпись С.К. Жарова
Копия верна: судья С.К. Жарова
Решение не вступило в законную силу: судья С.К. Жарова
Секретарь судебного заседания: Д.Л. Андреева