№ 2-114/2025

64RS0015-01-2025-000127-86

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 г. г. Ершов

Ершовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Айткалиевой А.С.,

при секретаре Насыровой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» обратилось в Ершовский районный суд с вышеуказанным иском, мотивируя, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (далее - Должник) и ООО МФК «КарМани» заключили договор потребительского кредита (займа) (далее - Договор займа) №. При заключении Договора займа Должник и ООО МФК «КарМани» договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение Простой электронной подписи (далее - ПЭП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон Должника пои заключении Договора займа в соответствии с Соглашением об электронном взаимодействии, (Далее - Соглашение), изложенном в разделах 3 и 4 Соглашения и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «КарМани».

Должник и ООО МФК «КарМани» договорились о том, что электронные документы, подписанные Заёмщиком ПЭП, признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заёмщика и скреплённому оттиском его печати (при наличии), если в Системе содержатся следующие данные: факт формирования (создание, изменение, направление) электронного документа с использованием Системы; факт формирования ПЭП, как это определено в разделе 4 Соглашения, применительно к сформированному электронному документу, существует файл с электронным документом, подписанным ПЭП, с возможностью при необходимости осуществить перевод данного электронного документа в формат, доступный для восприятия; в электронном документе есть информация, указывающая на Заёмщика и идентифицирующая его, содержащаяся в виде ключа проверки электронной подписи, то есть уникальной последовательности символов, которая соотносится в Системе только с одной электронной подписью (и одним документом или пакетом документов, которые подписывались одновременно), прочих идентификационных данных Заёмщика.

СМС-код создаётся Кредитором для каждого случая подписания ПЭП электронного документа (пакета документов, которые подписываются одновременно), действует определённое Кредитором количество времени и передаётся Заёмщику для использования путём СМС-сообщения на Зарегистрированный номер.

Согласно разделу 5 Правил: в целях получения Микрозайма Заёмщик вправе обратиться к Кредитору с использованием Системы путём оформления электронных документов, подписанных простой электронной подписью в порядке, предусмотренном Соглашением об электронном взаимодействии. При этом на основании Соглашения об электронном взаимодействии информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. При обращении Заёмщика к Кредитору с использованием Системы личное обращение Заёмщика в офисы Кредитора не требуется.

При обращении Заёмщика к Кредитору с использованием Системы Заёмщик регистрируется в Личном кабинете путём заполнения соответствующих полей на странице Сайта или Мобильного приложения, указав логин, которым является Зарегистрированный номер, и пароль. Регистрация возможна с применением ЕСИА в порядке, указанном в Соглашении об электронном взаимодействии.

Кредитор в установленном им порядке проверяет данные, указанные Заёмщиком в Заявке, для принятия решения о предоставлении Микрозайма и исполнения обязательств по Договору микрозайма. По итогам рассмотрения Заявки и иных документов (сведений), представленных Заёмщиком, Кредитор принимает одно из следующих решений: предложение Заёмщику Заемщику, и по платёжным реквизитам, указанным Заёмщиком; - отказ от заключения Договора микрозайма по основаниям, предусмотренным пунктом 3.5 Правил.

В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код (Приложение 6), ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 40000,00 рублей способом, указанным в разделе Заявления-анкеты Договора № - «Способ получения микрозайма» и в пункте 18 Индивидуальных условий. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Индивидуальными условиями и Графиком по договору, которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 67120 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен Договор уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым ООО МФК «КарМани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных и Приложении N? 1 к Договору переуступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе права требования по кредитному договору ФИО1 договор №.

Согласно выписки из Приложения к договору цессии у ФИО1, на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 67120 руб., которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просят взыскать с ФИО1. в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 67120 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 4000 рублей.

В судебное заседание представитель Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» не явился, в своем заявлении просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещалась надлежащим образом по адресу регистрации, возражений не представила.

При таком положении неявка сторон не препятствует судебному разбирательству и, основываясь на положениях ст. 167 ГПК РФ, суд постановил рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца и ответчика в судебном заседании.

Изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Исходя из ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 2, 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом;

ООО МФК «КарМани» является микрофинансовой организацией, в связи с чем, порядок и условия деятельности истца по предоставлению потребительских займов регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом «О потребительском кредита (займе)»

В соответствии со ст. 12.1 Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Данные нормы нашли отражение в заключенном между сторонами договоре займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО МФК «КарМани» путем акцепта оферты посредством электронной подписи (с использованием смс-кода) заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 40 000 рублей, в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет, открытый для расчетов с использованием банковской карты № ХХХ6864, при этом заемщик гарантирует, что является законным владельцем банковской карты. (л.д. 27-29)

Согласно п.2 Индивидуальных условий срок возврата займа установлен ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора микрозайма количество платежей 26, периодичность платежей о 2 до 3 раз в течении месяца, дата первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа 3316 руб.

Согласно п. 4 процентная ставка за пользование займом составляет 177 % годовых.

Порядок заключения договора займа предусмотрен в соглашении об электронном взаимодействии ООО МФК «КарМани», правилами предоставления микрозаймов (л.д.21-23, 33-38)

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети «Интернет» на сайте www.carmoney.ru.

Для получения вышеуказанного займа ФИО1 была подана заявление-анкета через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации после создания учетной записи и посредством ее использования.

Судом установлено, что на номер мобильного телефона заемщика ФИО1, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежный средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств (л.д.24).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского микрозайма в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязателтства по возврату кредита установленного в п. 1 договора и уплате процентов за пользование микрозаймом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, кредитор имеет право потребовать от заёмщика помимо суммы микрозайма и начисленных на него процентов уплатить кредитору неустойку (пеню) в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга и процентов за пользование микрозаймом, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату микрозайма до даты его возврата; а также досрочного возврата суммы займа и начисленных но не оплаченных процентов.

Согласно договору уступки права требования № от ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «КарМани» и АО «Банк Русский Стандарт» ООО МФК «КарМани» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитному договору ФИО1 договор №. (л.д.18-20)

По окончании срока возврата займа, ответчик сумму займа с процентами не вернул, в связи с чем истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа.

Мировым судьей судебного участка № 1 Ершовского района Саратовской области, и.о. мирового судьи судебного участка №2 Ершовского района Саратовской области от 07.08.2024 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа, однако данный судебный приказ № года отменен ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ответчика (л.д.32).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком принятых на себя обязательств, образовалась задолженность, которая составила: 67 120 рублей, из их 34 837 руб. 65 коп. - сумма основного долга; 32 282 руб. 35 коп. - проценты по договору займа за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.6-15)

Из представленного расчета задолженности следует, что общая сумма поступивших платежей составляет 24 880 руб., из них основной долг - 5 162 руб. 35 коп., проценты 19 717 руб. 65 коп., долг по договору № составляет 67 120 рублей. (л.д.6)

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что обязательства по договору ответчиком не исполнены.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 100 000 рублей включительно на срок от 181 дня до 365 дней включительно были установлены Банком России в размере 198,479 % годовых при их среднерыночном значении 148,859 % годовых.

Выводы суда в части взыскания задолженности по договору займа в заявленном размере согласуются с материалами дела, с условиями договора, размер процентов, начисленных ответчику в качестве платы за пользование кредитом, не превышает размера указанных ограничений.

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Заемщик был ознакомлен и согласен с индивидуальными условиями договора потребительского займа, о чем свидетельствует простая электронная подпись в указанном договоре.

Произведенный истцом расчет проверен судом и арифметически верен, при его составлении учтены суммы фактически уплаченных заемщиком части основного долга и процентов.

Доказательств, подтверждающих уплату денежных сумм, помимо тех, которые учтены в расчете задолженности, стороной ответчика суду не представлено. Ответчик в судебное заседание не явился, не воспользовался правом, предоставленным ему действующим законодательством о защите своих прав, не оспаривал сумму задолженности, иного расчета суду не представил, доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение заемщика к заключению кредитного договора на условиях, указанных банком, а также погашения задолженности по кредитному договору также не представил.

Учитывая, что расчет задолженности ответчику произведен истцом в соответствии с требованиями ФЗ «О потребительском кредите (займе) и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», суд полагает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям истцом при подаче искового заявления в суд была оплачена государственная пошлина в общем размере 4000 рублей, иск удовлетворен полностью, следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в полном размере.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) задолженность по договору микрозайма № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 67120 рублей, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с момента принятия решения суда в окончательном виде в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы или представления через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение суда изготовлено 25 марта 2025 г.

Председательствующий А.С. Айткалиева