Дело № 2-1455/2025

УИД 24RS0048-01-2024-010920-19

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года г. Красноярск

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мамаева А.Г.

при секретаре Ишмурзиной А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» к ФИО1 о признании недействительным договора страхования,

установил:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором, с учетом уточнений (л.д. 205), просило признать недействительным договор страхования №№/23 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности вышеназванной сделки, взыскав с истца в пользу ответчика сумму страховой премии в размере 33 858 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 руб., произвести взаимозачет данных сумм.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования №№/23, в соответствии с Правилами комплексного и ипотечного страхования СПАО «Ингосстрах». Застрахованным лицом по данному договору является ответчик ФИО1, выгодоприобретатель – Банк ВТБ (ПАО). Застрахованными рисками по договору страхования являются «смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая несчастного случая и /или болезни. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ При заключении договора страхования ответчик заполнил опросный лист, в котором дал отрицательные ответы по поводу наличия у него каких-либо заболеваний. ДД.ММ.ГГГГ от страхователя поступило заявление о наступлении страхового случая. В соответствии с медицинскими документами, установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику была присвоена <данные изъяты>, в связи с заболеванием. В соответствии с выпиской из медицинской амбулаторной карты следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику был установлен диагноз: «Болезнь <данные изъяты>. Следовательно, на дату заключения договора страхования ответчику было известно о наличии у него данного заболевания. Кроме того, ответчик начал оформление направления медико-социальную экспертизу <данные изъяты>. При изложенных обстоятельствах, истец просил суд недействительным договор страхования №№/23 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между истцом и ответчиком, применить последствия недействительности вышеназванной сделки.

В судебном заседании представитель истца СПАО «Ингосстрах» - ФИО2 (по доверенности) заявленные исковые требования поддержала, на их удовлетворении настаивала, не возражала против вынесения заочного решения суда.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду сообщил.

Поскольку ответчик, извещенный современно и надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не ходатайствовал, судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного производства в соответствии с главой 22 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО), действующим в качестве кредитора, и ФИО1, действующим в качестве заемщика, был заключен кредитный договор № на срок 242 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора между СПАО «Ингосстрах», действующим в качестве страховщика, и ФИО1, действующим в качестве застрахованного лица, был заключен договор страхования № (л.д. 10-12,13-16).

По условиям договора страхования (раздел 4 «Страхование от несчастных случаев и болезни»), ответчик ФИО1 осуществил страхование имущественных интересов/, связанных с причинением вреда здоровью страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), а также их смерти в результате несчастного случая и болезни.

В качестве страховых случаев (рисков) указаны: Смерть в результате несчастного случая или болезни, Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни.

Срок страхования по разделу 4 договора составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п. 5.2 договора).

В соответствии с п. 6.1 договора, страховая сумма на каждый период страхования устанавливается в размере остатка ссудной задолженности по кредиту на дату заключения договора или на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 10%, но не более действительной стоимости предмета ипотеки.

По условиям договора, страхователь обязался при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование. В период действия договора при наличии реальной возможности сообщать страховщику в течение 5 дней рабочих дней с момента, когда страхователю стало известно об изменениях в обстоятельствах, сообщенных им при заключении договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска (л.д. 15).

Согласно условиям ключевого информационного документа по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик имеет право полностью или частично отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сознательно не выполнил (нарушил) обязанности по договору страхования (л.д. 17).

В соответствии с п. 10 ст. 73 Правил комплексного и ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховщик имеет право запрашивать документы и заключения, связанные с наступлением заиленного события и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, у организаций, лечебных учреждений и индивидуальных предпринимателей в соответствии с законодательством РФ, а также проводить самостоятельные проверки с привлечением специалистов по своему усмотрению.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился к страховщику с заявлением на выплату страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая – <данные изъяты> (л.д. 23-24).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» обратился к ответчику с требованием о предоставлении документов для установления факта наступления страхового случая, включая копия медицинской карты, выписные эпикризы из больницы (л.д. 31-32).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ СПАО «Ингосстрах» также просил ответчика предоставить копию медицинской карты, развернутую выписку из медицинской карты, выписные эпикризы из больницы (л.д. 34).

В соответствии с заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 представил требуемые документы в адрес страховщика (л.д. 37).

Кроме того, ответчик ФИО1 также представил в материалы гражданского дела заключение Клиники КГМУ им проф. Войно-Ясенецкого от ДД.ММ.ГГГГ г., согласно которому ответчику <данные изъяты>

Письмами от ДД.ММ.ГГГГ страховщик запрашивал у ответчика сведения о медицинских организациях, в которые обращался ответчик (л.д. 42, 44, 49 54)

По результатам рассмотрения полученных документов, страховщик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил ответчика о том, что заявленные событие от ДД.ММ.ГГГГ не является страховым случаем, не является основанием для выплаты страхового возмещения (л.д. 64).

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями о признании договора страхования недействительным, истец СПАО «Ингосстрах» ссылался на то обстоятельство, что ответчик ФИО1 не уведомил страховщика при заключении договора страхования об имеющемся у него заболевании, которое в дальнейшем послужило основанием для <данные изъяты> (л.д. 163-164).

В соответствии с п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3 ст. 307 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Как разъяснено в п. 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 г., сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В силу ч. 4 ст. 179 ГК РФ если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Как следует из ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч. 2).

Оценивая представленные суду доказательства, суд принимает во внимание, что ответчик ФИО1 при заключении договора страхования был ознакомлен с условиями договора страхования, в том числе, правилами страхования, подписав договор страхования, подтвердил, что не имеет и не имел в прошлом какого-либо из заболеваний из перечня заболеваний, предложенных страховщиком.

Вместе с тем, из медицинских документов, представленных в материалы дела следует, что до заключения договора страхования у ФИО1 было диагностировано заболевание и получена медицинская помощь в связи с наличием указанного заболевания.

Так, согласно документам МСЭ, ответчик наблюдался по поводу соответствующего заболевания в медицинской организации с 2022 г., указывал на появление соответствующих симптомов более 10 лет назад (л.д. 133).

Данные обстоятельства (обращение ответчика по поводу симптомов заболевания) также подтверждаются сведениями из медицинской карты ФИО1 (л.д. 87).

Причиной установления ответчику <данные изъяты> диагностированное до заключения договора страхования.

При том, что, с учетом даты постановки диагноза, ответчик о наличии у него данного заболевания на момент заключения договора страхования был с достоверностью осведомлен, однако, не довел данную информацию до страховщика.

Наличие у него сведений о ранее постановленном диагнозе, связанном с нарушением двигательных функций, в результате нижнего парапареза, на момент заключения договора страхования ответчик ФИО1 в ходе судебного разбирательства не оспаривал

Тем самым, ответчик не довел до страховщика при заключении договора страхования всей достоверной информации о состоянии своего здоровья, что являлось необходимым для оценки страховщиком страхового риска при заключении договора страхования.

Таким образом, в соответствии с положениями ч. 2 ст. 179 ГК РФ, ст. 944 ГК РФ, суд приходит к выводу о наличии правовых и фактических оснований для признания недействительным договора страхования жизни №MRG4152582/23 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ответчиком.

Применяя последствия недействительности указанной сделки, с учетом положений ст. 167 ГК РФ, суд полагает возможным взыскать со СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО1 уплаченную при заключении вышеназванного договора страховую премию в размере 33 858 руб.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В связи, принимая во внимание, что требования страховщика были удовлетворены в полном объеме, с изложенным с ответчика в пользу истца СПАО «Ингосстрах» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление СПАО «Ингосстрах», удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования №MRG4152582/23 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между СПАО «Ингосстрах» и ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Применить последствия недействительности вышеназванной сделки, взыскав с СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения <данные изъяты>) средства страховой премии в размере 33 858 рублей, уплаченных по договору страхования №№/23 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>) в пользу СПАО «Ингосстрах» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано ответчиком в Советский районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Г. Мамаев

Мотивированное решение суда составлено 19.02.2025 г.