Дело № 2-1779/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Надым ЯНАО 22 ноября 2022 г.

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе председательствующего судьи Стрельцова Е.С. при секретаре судебного заседания Яхиной Н.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 <данные изъяты> к ООО «РБ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ООО «РБ Страхование Жизни» (прежнее наименование ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», т. 2, л.д. 34) о защите прав потребителей, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда. Из заявления, которое в ходе судебного разбирательства уточнялось (т. 1, л.д. 239-241), следует, что *дата* между ФИО1 <данные изъяты> и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор № *№ обезличен*. Сумма кредита – 1 528 214,81 руб. Процентная ставка по кредиту – 14 % годовых. Срок возврата кредита - 60 мес.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Договор страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Страховая премия составила 125 854,81 руб.

*дата* кредит был досрочно погашен, истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик требование истца не удовлетворил.

Также истец обращался к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, однако в удовлетворении его требований также было отказано.

По мнению истца, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию часть страховой премии подлежит возврату пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Истец ФИО1 <данные изъяты> просит взыскать с ответчика в её пользу часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 99 477,02 руб., неустойку в размере 99 477,02 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 600,00 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Истец ФИО1 <данные изъяты>., её представитель по доверенности ФИО2 <данные изъяты> в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно, надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования поддерживают в полном объеме (т. 1, л.д. 241, 243).

Ответчик ООО «РБ Страхование жизни» (прежнее наименование ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», т. 2, л.д. 34) в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т. 2, л.д. 30), представил письменный отзыв на иск, из которого следует, что согласно договору страхования, заключенному с истцом, страховым случаем является смерть застрахованного лица или установление инвалидности 1-й или 2-й группы. Страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности по кредитному договору. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается в размере 100% суммы задолженности Страхователя, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности, утвержденному на момент заключения Кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. При досрочном погашении задолженности страховая сумма не становится равной 0 (нулю). Согласно договору страхования наступление страхового случая не зависит от погашения задолженности по кредитному договору, и погашение задолженности по кредитному договору не влияет на возможность наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а не банк. Договор страхования жизни и здоровья заемщика не является обязательным и не влияет на процентную ставку и полную стоимость кредита. Просил в удовлетворении иска отказать (т. 1, л.д. 114-116).

Служба Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг направила в судебное заседание письменный отзыв на иск, в котором полагает, что исковые требования ФИО1 <данные изъяты> законными не являются и не подлежат удовлетворению (т. 1, л.д. 133).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ПАО <данные изъяты> в судебное заседание своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено своевременно, надлежащим образом (т. 2, л.д. 31).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, <данные изъяты>, в судебное заседание своего представителя не направило, представив заключение, в котором полагает, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (т. 1, л.д. 128-130).

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что *дата* между истцом ФИО1 <данные изъяты>. и ПАО «<данные изъяты>» заключен договор потребительского кредита № *№ обезличен* (далее - Кредитный договор, т. 1, л.д. 84-91).

*дата* между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «<данные изъяты>» № *№ обезличен* (далее - Договор страхования) со сроком действия 24 месяца (т. 1, л.д. 92-94).

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правила страхования).

Страховым риском в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть и Инвалидность I/II группы».

Страховая премия в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере 125 854,81 руб.

Страховая сумма по Договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности по Кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора составляет 1 534 814,81 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100% суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного Договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Согласно справке ПАО «<данные изъяты>» задолженность ФИО1 <данные изъяты> по Кредитному договору была полностью погашена *дата* (т. 1, л.д. 95).

Обращения истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а также к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг остались без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита заемщиком.

По мнению суда, доводы истца ФИО1 <данные изъяты>. о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении неё, и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договоров личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату части страховой премии.

Совпадение периода действия кредитного договора и договора страхования, а также совпадение размера суммы кредита и страховой суммы о прекращении возможности наступления страхового случая и отпадении страхового риска при досрочном погашении кредита свидетельствовать не может, так как размер страховой выплаты в зависимости от размера остатка кредитной задолженности не находится.

Поскольку при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, объект страхования сохраняется, оснований для удовлетворения иска не имеется.

К мнению о необходимости оценки взаимосвязи страховой суммы и кредитной задолженности также пришел Верховный Суд Российской Федерации, указав в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55, что в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Доказательств того, что до истца ФИО1 <данные изъяты>. при заключении договора страхования не была доведена вся необходимая информация по его условиям, суду не представлено, подписывая договор страхования (полис), истец подтвердила, что с условиями страхования она ознакомлена.

Условиями Договора страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор страхования прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен. Согласно материалам дела с требованием о досрочном расторжении Договора страхования ФИО1 <данные изъяты> обратилась в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» по истечении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд считает, что в данном случае Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении заемщиком кредитных обязательств, будет равна 0 (нулю).

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности. Выгодоприобретателем по Договору страхования является заемщик. Соответственно, Договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по Договору страхования кредитор не является, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по Кредитному договору, размер процентной ставки и кредитной задолженности не зависит от заключения Договора страхования, условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, при этом ФИО1 <данные изъяты> был пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой премии за неиспользованный период страхования.

Изложенная позиция согласуется с судебной практикой Седьмого кассационного суда общей юрисдикции: определения от 06.10.2022 № 88-15349/2022, от 11.10.2022 № 88-15340/2022, от 11.10.2022 № 88-15914/2022, от 27.09.2022 № 88-14400/2022 (т. 2, л.д. 12-26).

Требования истца о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа является производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 <данные изъяты> к ООО «РБ Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования, неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано через Надымский городской суд в суд Ямало-Ненецкого автономного округа в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Дата вынесения решения в мотивированной форме – 27 ноября 2022 г.

Председательствующий: (подпись)

Копия верна: Судья: Е.С. Стрельцов

Секретарь суда_______

Решение не вступило в законную силу: 27 ноября 2022 г.

Подлинник решения хранится в деле № 2-1779/2022

в Надымском городском суде ЯНАО

УИД 89RS0003-01-2022-002170-31