РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Минусинск 17 января 2025 г.
Минусинский городской суд Красноярского края в составе:
председательствующего судьи Горнаковой О.А.,
при секретаре Хорошевой И.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
представитель АО «Банк Русский Стандарт» обратился в Ачинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировав тем, что 24.02.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках заявления по договору № клиент также просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему кредитный лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. Таким образом в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита в рамках кредитного договора № от 24.02.2013 содержится две оферты: на заключение потребительского кредитного договора № от 24.02.2013 и на заключение договора о карте после проверки платежеспособности клиента. Проверив платежеспособность клиента 24.02.2013 банк открыл банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключил договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществил кредитование открытого на имя клиента счета. В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязан ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. В нарушение обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. Банк 28.03.2015 выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в размере 115 670 руб. 90 коп. не позднее 27.04.2015, однако требование банка клиентом не исполнено. В связи с чем истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от 24.02.2013 за период с 24.02.2013 по 24.04.2024 в размере 115 670 руб. 90 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3513 руб. 42 коп. (л.д. 4).
Определением Ачинского городского суда Красноярского края от 01.07.2024 гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение по подсудности в Минусинский городской суд Красноярского края (л.д. 58).
В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.74), ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 оборот).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 76), направил возражения на заявленные требования, в которых заявил о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 77).
Информация о движении дела размещена на официальном Интернет-сайте Минусинского городского суда – http//minusa.krk.sudrf.ru/.
Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц участвующих в деле.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что на основании заявления клиента на получение кредита (л.д.9) 24.02.2013 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого заемщику установлен лимит кредитования в размере 35 292 руб., кредит предоставлен на срок 1096 дней - по 24.02.2016. Заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 36 % годовых (полная стоимость кредита 46,07 % годовых), ежемесячными платежами в размере 1670 руб., последний платеж в размере 1306 руб. 97 коп. 24 числа каждого месяца. В рамках кредитного договора ФИО1 также просил о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты (л.д. 9-11).
При подписании заявления клиент указал, что он ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает. В заявлении клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты.
На основании вышеуказанного предложения ответчика, банк 24.02.2013 открыл ему счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт" и тем самым заключил договор о карте №.
В рамках заключенного договора о карте на имя клиента была выпущена банковская карта для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установлен лимит и осуществляется кредитование в соответствии со ст. 850 ГК.
Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту, после получения карты клиент в соответствии с условиями заключенного Договора о карте осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте, банк в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на счете собственных денежных средств клиента, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-19).
Согласно тарифному плану ТП (л.д. 17) тарифная ставка на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, а также на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций /на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств составляет 42 % (п. п. 6.1, 6.2); коэффициент расчета минимального платежа 4 % (п.п. 10.1); плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые 300 руб., 2-й раз подряд 500 руб., 3-й раз 1000 руб., 4-й раз подряд 2000 руб.; льготный период кредитования до 55 дней (п. 15).
По Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д. 12-16), договор заключается, в том числе путем акцепта Банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты акцепта Банком заявления (оферты) клиента. Акцептом Банка заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счета (п. 2.2.2). В рамках заключенного договора Банк выпускает клиенту карты и ПИН (п. 2.5), при этом активация карты осуществляется при обращении клиента в Банк лично (при условии предъявления клиентом документа, удостоверяющего личность) или по телефону справочно-информационного центра Банка (при условии правильного сообщения клиентом кодов доступа) (п. 2.9).
Кредит считается предоставленным, со дня отражения на счете суммы операций, указанных в п. 4.2 Условий, в том числе расходных операций, совершаемых с использованием Карты по оплате товаров, осуществлению банковских переводов и получению наличных (п. 4.3 Условий).
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует Счет-выписку, которую доводит до сведения Клиента согласно (п. 4.8 Условий). Сумма минимального платежа рассчитывается Банком в соответствии с Тарифным планом (п. 4.10 Условий). В случае если в срок, указанный в счете-выписке в качестве оплаты минимального платежа, Клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа (п. 4.13 Условий).
Срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением Клиенту заключительного счета-выписки. При этом Клиент обязан погасить задолженность в течение срока, указанного в абзаце п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком Клиенту Заключительного Счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту (п. 4.17 Условий).
Ответчик подтвердил ознакомление и согласие с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, что следует из текста заявления о заключении договора кредитования, подписанного ответчиком.
ФИО1, получив кредитную карту, активировал ее, воспользовался денежными средствами путем совершения расходных операций в период времени с 224.02.2013 по 27.10.2014, что подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д. 18-19).
Банк исполнил взятые по договору обязательства, предоставив ФИО1 кредит, однако ответчик принятые на себя обязательства по договору кредитования исполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 18-19).
Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 24.02.2013 за период пользования с 24.02.2013 по 24.04.2024 составляет 115 670 руб. 90 коп., из них 87 824 руб. 53 коп. задолженность по основному долгу 18 959 руб. 95 коп. проценты за пользование кредитом, 4336 руб. 42 коп. комиссия за участие в программе страхования, 4200 руб. плата за пропуск минимального платежа, 350 руб. плата за СМС-сервис (л.д. 8).
С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.
Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженности по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов.
Разрешая ходатайство ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему выводу.
Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
По правилам ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Как следует из материалов дела, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по заключенному договору АО «Банк Русский Стандарт» 28.03.2015 направил в адрес ФИО1 заключительный счет-выписку с требованием о полном досрочном погашении долга, предоставив ответчику срок до 27.04.2015. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности был установлен с 28.04.2015 (л.д. 20).
Вместе с тем, истец подал исковое заявление в суд за пределами срока исковой давности – 05.05.2024 (л.д. 3, 4). До подачи искового заявления в суд истец АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка № 134 в г. Ачинске и Ачинском районе с заявлением о выдаче судебного приказа (л.д. 33). Заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи 28.09.2022 (л.д. 34), то есть также за пределами срока исковой давности.
Заявление о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд от представителя истца не поступало, суду не представлено доказательств уважительности причин пропуска истцом срока исковой давности при подаче в суд искового заявления.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок, установленный для обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске в соответствии с абзацем вторым пункта 2 ст. 199 ГК РФ.
При таких обстоятельствах, требования истца удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Минусинский городской суд в течение месяца, со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий:
Мотивированное решение суда составлено 13 марта 2025 г.