16RS0051-01-2022-011270-45
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>
http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Казань
27 сентября 2022 года Дело № 2-7196/2022
Советский районный суд г. Казани в составе:
председательствующего судьи А.Р. Хакимзянова,
при секретаре судебного заседания К.Р. Муллагалиевой,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" к ФИО2 о признании договора страхования недействительным,
УСТАНОВИЛ:
СПАО "Ингосстрах" (далее также истец, страховая компания) обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее также ответчик) о признании договора страхования недействительным.
В обоснование иска указано, что 16.08.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор комплексного ипотечного страхования №<номер изъят>.
Застрахованным по договору личного и имущественного страхования является ФИО2, который является заемщиком по кредитному договору №<номер изъят> от 10.08.2021, заключенному с ПАО «АК БАРС». Срок страхования до 16.08.2022.
Объектом страхования являются, в том числе имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.
При этом при заполнении заявления на страхование от 16.08.2021 ответчик на вопросы медицинского характера в п. 8 и п. 17 ответил отрицательно.
В конце каждой страницы заявления-вопросника ФИО2 заверил своей подписью утверждение о том, что вышеуказанные им сведения соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.
28.01.2022 от ФИО2 в СПАО «Ингосстрах» поступило извещение о наступлении страхового события.
При проверке предоставленных документов установлено, что в СПАО «Ингосстрах» были предоставлены заведомо ложные сведения об обстоятельствах имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Так, согласно представленным медицинским документам причиной установления инвалидности <данные изъяты> и поставленным 21.07.2021 диагнозом <данные изъяты> и проведенным оперативным вмешательством - <данные изъяты> 02.08.2021 имеется прямая причинно-следственная связь.
Как указывает истец, ответчик страдал заболеванием, которое сознательно скрыл при заключении договора страхования, но которое объективно влияет на степень различных рисков, принимаемых страховщиком на страхование (заболевания, начавшиеся до заключения договора страхования). Изначально расценивая заявление на страхование как добросовестное действие страхователя, сомнений в объективности предоставленных данных не имелось.
Таким образом, по мнению истца, имеется факт сообщения заведомо ложных сведений при заключении договора страхования.
На основании изложенного, ответчик просит признать недействительным договор комплексного ипотечного страхования №<номер изъят> от 16.08.2021, применить последствия недействительности договора страхования №<номер изъят> от 16.08.2021, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал, просил удовлетворить, на рассмотрение дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд определил дело рассмотреть в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения сторон, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Согласно пунктам 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Пункты 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
Частью 3 статьи 3Частью 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Как видно из материалов дела, 16 августа 2021 года между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 (страхователь) заключен договор комплексного ипотечного страхования на период с 17 августа 2021 года по 16 августа 2022 года, о чем выдан полис №<номер изъят>.
Застрахованным по договору личного и имущественного страхования является ФИО2, который является заемщиком по кредитному договору <номер изъят> от 10.08.2021, заключенному с ПАО «АК БАРС». Срок страхования до 16.08.2022.
Объектом страхования являются, в том числе имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть в результате несчастного случая или болезни.
При этом при заполнении заявления на страхование от 16.08.2021 ответчик на вопросы медицинского характера в п. 8 и) (заболевания опорно-двигательного аппарата), п. 17 ответил отрицательно.
В конце каждой страницы заявления-вопросника ФИО2 заверил своей подписью утверждение о том, что вышеуказанные им сведения соответствуют действительности и будут являться частью договора страхования.
28 января 2022 года от ФИО2 в СПАО «Ингосстрах» поступило извещение о наступлении страхового события в связи с установлением 23 ноября 2021 года застрахованному лицу <данные изъяты> инвалидности по заболеванию: <данные изъяты>.
Однако согласно выписке из медицинской карты стационарного больного <номер изъят>, выданной ГАУЗ ГКБ <номер изъят> <адрес изъят> отделение нейрохирургии, ФИО2, находился на стационарном лечении с <дата изъята> по <дата изъята> с диагнозом: <данные изъяты>. Кроме того, в данной выписке также указано, что <дата изъята> была проведена операция <данные изъяты>.
Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного <номер изъят>, выданной ГАУЗ ГКБ <номер изъят> <адрес изъят> отделение нейрохирургии, ФИО2 находился на стационарном лечении в отделении нейрохирургии с <дата изъята> по <дата изъята> с диагнозом <данные изъяты>. Состояние после <данные изъяты>. <данные изъяты>. Кроме того, в данной выписке указано, что <дата изъята> была проведена операция: <данные изъяты>.
Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГАУЗ ГКБ <номер изъят> травмпункт <номер изъят>, ФИО2 находился на амбулаторном лечении с <дата изъята> с диагнозом: <данные изъяты> (<дата изъята>). <данные изъяты>. <данные изъяты> (травма от <дата изъята>). <данные изъяты>. <данные изъяты>.
Из заключения специалиста ФИО4 (убыток <номер изъят>, договор <номер изъят>) следует, что согласно представленным документам гражданин ФИО2, <дата изъята> года рождения, в 2021 году заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах». При этом до заключения договора страхования - в 2020 году длительно находился на листке нетрудоспособности по поводу <данные изъяты>, в связи с чем <дата изъята> ФИО2 выполнено оперативное вмешательство - <данные изъяты>. То есть ФИО2 еще до заключения договора страхования (до 2021 года) страдал <данные изъяты>. Несмотря на проведенное оперативное вмешательство (<данные изъяты>) у ФИО2 сохранялись <данные изъяты>. В связи с ограничением функции <данные изъяты> ФИО2 самостоятельно обратился в МСЭ на освидетельствование для определения группы инвалидности. По результатам проведенного МСЭ у ФИО2 выявлено, что <данные изъяты>; а также, установлены выраженные нарушения <данные изъяты>). Вынесено заключение о суммарной оценке степени нарушения функции организма человека (в процентах) - выраженные нарушения 70%-80%. <дата изъята> ФИО2 присвоена инвалидность <данные изъяты>; причина инвалидности - <данные изъяты>.
Как указал специалист, учитывая вышеизложенное, можно утверждать, что присвоенная ФИО2 <данные изъяты> инвалидности обусловлена стойкими выраженными нарушениями <данные изъяты>. Данная патология (<данные изъяты>) это результат <данные изъяты>. Вышеуказанные нарушения <данные изъяты> функций человека, послужившие причиной установления <данные изъяты> инвалидности у ФИО2 находятся в прямой причинно-следственной связи с хроническим заболеванием <данные изъяты>, впервые диагностированным в <дата изъята> году. То есть между причиной установления инвалидности <данные изъяты> и заболеванием (<данные изъяты>. (выставленным <дата изъята>) и проведенным оперативным вмешательством – <данные изъяты> от <дата изъята>, имеется прямая причинная связь.
В соответствии с пунктами 1, 2 и 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
В силу статьи 167 Кодекса недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Исходя из установленных в ходе судебного разбирательства обстоятельств, основываясь на приведенных нормах гражданского закона, суд приходит к выводу об обоснованности требований страховой компании о признании договора страхования недействительной сделкой, поскольку при заключении договора страхования, в ходе заполнения заявления-анкеты на страхование страхователь не сообщил страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в частности сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья: отрицал наличие у него заболеваний, скрыл периодическое прохождение в связи с этим стационарного лечения, проведение операции. О данных обстоятельствах страхователь ввиду периодического обращения в медицинские учреждения, прохождения стационарного лечения, не мог не знать.
Между тем, указанные сведения могли существенно повлиять на решение страховой компании о заключении договора страхования, его существенных условиях и тарифах страхования.
При этом данные обстоятельства могут быть отнесены к существенным, поскольку определенно оговорены страховщиком в стандартной форме заявления, являющегося согласно условиям полиса, неотъемлемой частью договора страхования.
С учетом таких данных подача ответчиком заявления страховщику, в котором им сделаны соответствующие отметки о состоянии здоровья, свидетельствующие о значимости указанных обстоятельств при заключении договора личного страхования, понимается как совершение действий, направленных на обман страховщика, поскольку тем самым был скрыт факт наличия заболеваний, прохождения лечения в медицинских учреждениях, проведения ранее оперативных вмешательств.
Указанные обстоятельства, о которых ответчик не сообщил страховщику в момент заключения договора, в силу условий договора страхования и Правил страхования, являются существенными, имеющими значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий.
Следовательно, ответчик скрыл от представителя страховщика сведения, имеющие существенное значение, что в силу пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет недействительность договора страхования с момента заключения.
В пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" утвержденному Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, указано, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
В этой связи спорный договор страхования следует по основаниям, предусмотренным статьей 179 Гражданского кодекса РФ, признать недействительной сделкой, которая в свою очередь не влечет юридических последствий, кроме тех, которые связаны с ее недействительностью.
При таких обстоятельствах иск подлежит удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца в порядке возврата подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 000 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" к ФИО2 о признании договора страхования не действительным удовлетворить.
Признать договор комплексного ипотечного страхования №<номер изъят> от <дата изъята>, заключенный между страховым публичным акционерным обществом "Ингосстрах" и ФИО2, недействительным.
Взыскать с ФИО2 (паспорт <номер изъят>) в пользу страхового публичного акционерного общества "Ингосстрах" (ИНН <номер изъят>) государственную пошлину в размере 6 000 рублей.
Ответчик вправе подать в Советский районный суд г. Казани заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Советский районный суд г. Казани в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья А.Р. Хакимзянов
Мотивированное решение изготовлено 04.10.2022
Судья А.Р. Хакимзянов
Решение18.10.2022