Гр. дело **
Поступило в суд **
**
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 мая 2025г. г. Новосибирск
Железнодорожный районный суд г. Новосибирска
в составе:
председательствующего судьи Еременко Д.А.
при секретаре Кравчук Т.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банк "Левобережный" ПАО к ТУ ФАУГИ в Новосибирской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования,
УСТАНОВИЛ:
Истец Банк "Левобережный" ПАО обратился с иском в суд к ответчику ТУ ФАУГИ в *** о взыскании в пределах наследственной массы задолженности по кредитному договору ** от 14.03.2023г., заключенному между истцом и заемщиком ФИО1, в размере 6 699 руб. 94 коп., в пределах принятого наследственного имущества путем обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счете ** **, расходов по оплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп.
В обоснование исковых требований указано, что 14.03.2023г. между Банк "Левобережный" ПАО (далее- банк, кредитор, истец) и ФИО1 (далее – заемщик, наследодатель) заключен кредитный договор **, согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 456 250 руб. 00 коп. сроком до 14.03.2028г., на условиях возвратности и платности, а заемщик обязалась возвратить денежные средства, уплатить проценты за пользование денежными средствами в размере 17,5 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства в размере 456 250 руб. 00 коп. В рамках указанного кредитного договора заключен договор страхования жизни и здоровья на сумму 365 000 руб. 00 коп. с ООО «Капитал лайф Страхование жизни» сроком с 14.03.2023г. по 13.03.2028г.
ФИО1 умерла ****. Наследственных дел к имуществу заемщика не открывалось, имеется заключенный договор страхования жизни и здоровья, однако смерть заемщика не признана страховщиком страховым случаем, поскольку не был представлен полный комплект документов. Однако остался непогашенным долг по указанному кредитному договору.
По состоянию на **** задолженность ФИО1 составляет 420 876 руб. 61 коп., из которых 401 764 руб. 48 коп. – основной долг, 15 067 руб. 61 коп. – сумма процентов, 4 044 руб. 52 коп. – пени.
На счету ФИО1 имеется остаток в размере 6 699 руб. 94 коп., за счет которых может быть погашена задолженность. На иных открытых счетах отсутствует денежные средства.
Поскольку у ФИО1 отсутствуют наследники, истец полагает возможным взыскать задолженность с ответчика ТУ ФАУГИ в Новосибирской области как с лица, принявшего выморочное имущество после смерти заемщика. В связи с необходимостью обращения с настоящим иском в суд истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 400 руб. 00 коп., которые подлежат взысканию с ответчика. На основании вышеизложенного истец просил суд об удовлетворении требований в полном объеме.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Представлены дополнительные письменные пояснения, согласно которым остаток задолженности на дату смерти заемщика составляет 402 789 руб. 25 коп., из которых сумма основного долга 401 764 руб. 48 коп., сумма начисленных процентов 1 024 руб. 77 коп. (л.д. 26).
Представитель ответчика ТУ ФАУГИ в НСО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об отложении слушания дела не просил, направил в адрес суда возражения (л.д. 176-191), согласно которым возражал против удовлетворения требований, указывая в обоснование возражений на то, что при жизни наследодателя – заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья последней, возможно, смерть является страховым случаем, истец имеет право на получение страховой выплаты. Оснований для взыскания денежных средств с ТУ ФАУГИ в НСО не имеется. На основании вышеизложенного просил об отказе в удовлетворении требований.
Представители третьих лица ООО «Капитал Лайф Страхование жизни», АО «Тинькофф Банк», ПАО Совкомбанк «Центральный», ПАО Сбербанк, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении судебного разбирательства не просили.
Третье лицо ФИО2 в судебном заседании указал, что ФИО1 приходится ему матерью; дом, в котором она проживала, принадлежит отцу. Ему известно, что никто из родственников не обращался к нотариусу за получением наследства.
Третьи лица ФИО3, ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства не просил.
Суд, исследовав письменные материалы дела, заслушав пояснения лиц, участвующих в деле, приходит к следующему: основания для удовлетворения требований отсутствуют в связи со следующим.
В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В силу ст. 150 ГПК РФ непредставление доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся доказательствам.
Судом из письменных материалов дела и пояснений сторон судом установлено, что 14.03.2023г. между Банк "Левобережный" ПАО и ФИО1 заключен кредитный договор **, согласно условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 456 250 руб. 00 коп. сроком до 14.03.2028г., а заемщик обязалась возвратить денежные средства, уплатить проценты за их пользование м (л.д. 8-9). Из предоставляемой суммы транш в размере 91 250 руб. 00 коп. уплачен за дополнительные услуги, в том числе на добровольную оплату заемщиком присоединения к договору «Предоставление финансовой защиты жизни и здоровья в рамках договоров коллективного страхования» **п от 16.08.2021г., транш суммой 365000 руб. 000 коп. – на потребительские нужды. За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 20,5% годовых; за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 4,9% годовых в случае оформления дополнительных услуг, в том числе на добровольную оплату заемщиком присоединения к договору «Предоставление финансовой защиты жизни и здоровья в рамках договоров коллективного страхования».
Истец исполнил свои обязательства по кредитном договору, произвел зачисление денежных средств по кредитному договору на счет, открытый на имя заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18). С момента зачисления денежных средств на счет заемщик ФИО1 пользовалась ими по своему усмотрению.
Факт заключения кредитного договора не оспаривался участниками процесса. С условиями кредитования заемщик была ознакомлена, согласилась с ними, обязалась исполнять. Доказательств недействительности, незаключенности сделки не представлено.
Подписав указанный кредитный договор, заемщик обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за их пользование путем внесения ежемесячный платежей в размере 8 589 руб. 00 коп. (л.д. 10).
При заключении кредитного договора ** ФИО1 обратилась в ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» с заявлением, в котором выразила согласие быть застрахованной в Обществе и просила в случае наличия у нее на момент наступления страхового случая неисполненных денежных обязательств перед страхователем выгодоприобретателем на сумму неисполненного ей денежного обязательства перед страхователем назначила Банк "Левобережный" ПАО, также просила в пределах суммы страховой выплаты, погашение всех неисполненных денежных обязательств перед страхователем. Договор страхования заключен сроком с 14.03.2023г. по 13.03.2028г. Страховая сумма определена в размере 365 000 руб. 00 коп. К страховым случаям относятся смерть застрахованного лица от любой причины в период действия страхования, за исключением событий, которые не являются страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования; временное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы по любой причине в период действия договора страхования, за исключением событий, которые не являются страховыми случаями в соответствии с условиями договора страхования (л.д. 15).
Таким образом, выгодоприобретателем по указанному договору страхования выступает Банк "Левобережный" ПАО.
Факт заключения договора страхования не оспаривался кредитором и страховщиком, подтвержден выпиской (л.д. 123).
Обращаясь с настоящим иском в суд, истец указывает на образование задолженности по кредитному договору, представляет расчет.
Представив расчет задолженности, истец подтвердил, что на дату обращения с настоящим иском в суд, обязательства заемщика не исполнены, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в размере 420 876 руб. 61 коп. (л.д. 16).
ФИО1 умерла ***. (л.д. 48). Согласно сведениям ЗАГС ** (л.д. 135).
Исходя из условий добровольного коллективного страхования (л.д. 126 - 133) указанное заболевание не является исключающим для определения страхового случая.
По состоянию на 28.04.2024г. размер задолженности составляет 420 876 руб. 61 коп., в том числе: 401 764 руб. 48 коп. – задолженность по основному долгу; 15 067 руб. 61 коп. – задолженность по процентам, 4 044 руб. 52 коп. – пени (л.д. 16-17).
По состоянию на 03.12.2023г. размер задолженности составляет 402 789 руб. 25 коп., в том числе: 401 764 руб. 48 коп. – задолженность по основному долгу; 1 024 руб. 77 коп. – задолженность по процентам, 0 руб. 0 коп. – пени (л.д. 26-27)
Согласно справке ЗАГС ФИО1 при жизни был заключен брак с ФИО2 (л.д. 50). Кроме того, у ФИО1 имелись дети ФИО3, ФИО2 (л.д. 164).
Наследственное дело к имуществу ФИО1 после ее смерти не открывалось (л.д. 31).
Судом приняты меры к установлению объема наследственной массы после смерти ФИО1
На момент смерти ФИО1 была зарегистрирована по адресу: *** (л.д. 42). Указанная квартира находится в собственности иного лица на дату смерти заемщика (л.д. 79-86).
Сведений о регистрации за ФИО1 недвижимого имущества не имеется (л.д. 37,46,64,74,93), как и не имеется сведений о движимом имуществе (л.д. 40,44,58,203).
Из материалов дела следует, что на дату смерти заемщика на ее имя имелось несколько открытых счетов в кредитных организациях. По данным кредитных организаций на счете ФИО1 **, открытом в Банк "Левобережный" ПАО, на дату смерти остаток составлял 6 594 руб. 54 коп. (л.д. 139), на иных счетах в указанном банке остаток на дату смерти составлял 0 руб. 0 коп.
На счетах, открытых в АО «ТБанк», на дату смерти имелся остаток: на счете ** – 50 руб. 86 коп., на счете ** – 0 руб. 0 коп. (л.д. 142).
На счетах, открытых в ПАО Сбербанк, на дату смерти имелся остаток: на счете ** – 1 202 руб. 74 коп., на счете ** – 0 руб. 0 коп. (л.д. 150).
На счете, открытом в ООО «ОЗОН Банк», на дату смерти имелся остаток: на счете ** – 53 руб. 00 коп. (л.д. 205).
При этом на счетах, открытых в ПАО «Совкомбанк», ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», АО «Почта Банк» на дату смерти имелся остаток 0 руб. 0 коп. (л.д. 146, 153,
Таким образом, наследственное имущество ФИО1 состоит из денежных средств, оставшихся на счетах в кредитных организациях.
Сведений о том, что истец обращался в страховую организацию с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО1 не представлено, как и не представлено доказательств того, что по заявлению получен отказ.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствие со ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам, установленных для соответствующих требований.
В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя.
Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Правила, предусмотренные, в том числе, указанным выше пунктом ст. 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п. 3).
Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.
В соответствии со статьей 1 указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).
Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).
В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).
Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.
Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.
В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.
Страхование в качестве договорного способа обеспечения исполнения кредитных обязательств прямо предусмотрено Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
В соответствие с абз. 2 п. 1 ст. 934 ПС РФ право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно абз. 2 п. 2 этой же статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Так, согласно договору страхования, представленному в материалы дела, договор страхования заключался по программе «расширенное страховое покрытие», поскольку на момент заключения договора заемщику было более 18 лет и менее 65 лет, не имелось сведений о наличии заболеваний, перечисленных в п. 2.2, и о наличии инвалидности.
Согласно пункту 1.1 заявления, к страховому случаю по расширенному страхованию относится «смерть».
Срок страхования – 5 лет, страховая сумма – 365 000 руб. 00 коп. (л.д. 123).
Также согласно договору, выгодоприобретателем по страховым рискам в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности является Банк "Левобережный" ПАО, вправе обратиться к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения.
Истец не предпринял действий по получению страхового возмещения.
Таким образом, суд приходит к выводу, что в данном случае первично разрешение вопроса о том, является ли смерть ФИО1 страховым случаем, в противном случае исключается смысл заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. ФИО1 при жизни был заключен договор страхования исключительно в целях обеспечения исполнения ее обязательств. Кроме того, взыскание задолженности по кредитному договору с наследника заемщика приведет к нарушению прав ответчика, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.
С учетом изложенного, оснований для удовлетворения иска не имеется, третье лицо обязано рассмотреть заявление о выплате страхового возмещения в соответствии с правилами страхования, лишь установление не отнесения смерти ФИО1 к страховому случаю может послужить основанием для взыскания задолженности с наследников, в том числе выморочного имущества.
В силу ст.98 ГПК РФ при отказе истцу в иске не подлежат взысканию и судебные расходы, понесенные им.
Руководствуясь ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Банк "Левобережный" ПАО к ТУ ФАУГИ в Новосибирской области о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в порядке наследования - оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Новосибирска.
Судья Еременко Д.А.
Решение в мотивированной форме изготовлено 23.08.2025г.