Дело № 2-804/2025
УИД: 75RS0011-01-2023-000256-89
Категория: 2.213
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Чита 12 мая 2025 года
Читинский районный суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Андреевой Е.В.,
при секретаре Никитиной Д.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» (далее АО «Почта Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
акционерное общество «Почта Банк» (далее - АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 19.06.2021 АО «Почта Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в рамках которого ответчику предоставлен кредит. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, тогда как ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом исполняются ненадлежащим образом. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако в установленные сроки требование ответчиком исполнено не было. По состоянию на 03.04.2023 размер задолженности на период с 19.07.2021 по 03.04.2023 составляет 94 296,51 руб., из них 1 288,88 руб. задолженность по процентам, 91 335,57 руб. задолженность по основному долгу, 1672,06 руб. задолженность по неустойкам, 0,00 руб. задолженность по комиссиям, 0,00 руб. задолженность по страховкам. Истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от 19.06.2021 в размере 94 296,51 руб., в том числе 91 335,57 руб. - задолженность по основному долгу, 1 288,88 руб. - задолженность по процентам, 1 672,06 руб. - задолженность по неустойкам, 0,00 руб. - задолженность по комиссиям, 0,00 руб. - задолженность по страховкам, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 029,00 руб.
26.06.2023 исковое заявление было принято к производству Каларским районным судом Забайкальского края.
Определением Забайкальского краевого суда от 17.08.2023 дело передано для рассмотрения в Читинский районный суд Забайкальского края.
24 октября 2023 г. Читинским районным судом вынесено заочное решение, по заявлению ответчика заочное решение отменено определением суда от 03.04.2025 г.
В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, будучи надлежаще извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайство об отложении дела, возражений по существу иска не представил. Ранее по его ходатайству судебное заседание было отложено для направления ему копии искового заявления с приложенными документами.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса, надлежаще извещенных.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
На основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.06.2021 между АО «Почта Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит с лимитом кредитования 102 823,90 руб., процентная ставка по кредиту № 1 – 46,36 % годовых на период действия – 1-2 месяца, процентная ставка по кредиту № 2 – 7% годовых, дата закрытия кредитного лимита 19.06.2021, срок возврата кредита 19.06.2022.
Договор заключен путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита с применением сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код).
Заемщик в свою очередь принял на себя обязательство погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за его пользование, путем внесения ежемесячных платежей в размере 9 447,00 руб. ежемесячно до 19 числа каждого месяца, начиная с 19.07.2021.).
За ненадлежащее исполнение условий договора на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых (пункт 12 индивидуальных условий).
В соответствии с графиком платежей погашение задолженности ответчиком должно осуществляться ежемесячными платежами в сумме 9 447,00 руб., сумма последнего платежа 9 631,48 руб.
Таким образом, Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.
Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом.
Заключенный между сторонами кредитный договор <***> от 19.06.2021 состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения заемщика, общих условий договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит», тарифов по акции «Выгодный 0-12+ (10)» (л.д. 23-26, 27, 35-43, 48-49), в которых имеются электронные подписи заемщика, свидетельствующие о согласии со всеми условиями договора.
При заключении кредитного договора заемщиком был оформлен полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовой организации № Стандарт 4 от 19.06.2021 (далее - полис-оферта), по условиям которого страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-страхования и условиями страхования.
Срок действия договора страхования 12 месяцев.
Ответчик полис-оферту подписал, тем самым выразил свое согласие на присоединение к договору страхования.
Согласно условиям полиса-оферты размер страховой суммы составляет 189 712,00 руб. Страховая премия уплачивается заемщиком единовременно в размере 7 967,90 руб. (л.д. 31-34).
Из выписки по счету усматривается, что заемщик осуществлял платежи в счет погашения кредитной задолженности согласно графику платежей, с 14.01.2022 денежные средства в счет погашения кредитной задолженности не поступают (л.д. 55).
В соответствии с пунктом 1.7 Общих условий клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.
В случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме (пункт 8.5 Общих условий) (л.д. 35-43).
В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора Банком ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, которое ответчиком не исполнено.
18.04.2022 мировым судьей судебного участка № 13 Каларского судебного района Забайкальского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору <***> от 19.06.2021, который определением от 25.05.2022 отменен на основании возражений ФИО1 (л.д. 67-68).
Согласно представленному расчету задолженность по состоянию на 03.04.2023 за период с 19.07.2021 по 03.04.2023 составляет 94 296,51 руб., из которых: просроченный основной долг – 91 335,57 руб., просроченные проценты – 1 288,88 руб., неустойка – 1 672,06 руб.
С учетом установленных обстоятельств, оценив представленные доказательства, а также принимая во внимание Индивидуальные условия договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита являются обоснованными, поскольку в связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредитных денежных средств у банка возникло право на их взыскание.
Вместе с тем, суд учитывает, что в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Данный мораторий введен на 6 месяцев со дня официального опубликования постановления, то есть с 1 апреля 2022 г.
В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 указанного Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 названного закона.
В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Как разъяснено в пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 г. №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации в их совокупности следует, что с момента введения моратория, т.е. с 1 апреля 2022 г. на 6 месяцев прекращается начисление неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Пунктом 1 названного постановления Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 г. № 497 предусмотрено, что мораторий распространяется в отношении всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, кроме должников, указанных в пункте 2, к которым относятся застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости и некоторых иных лиц, к которым ответчик не относится.
Таким образом, требования истца о взыскании просроченных неустойки и комиссий, заявленных за период с 01.04.2022 г. по 30.09.2022 г. подпадает под действие моратория, независимо от соответствующих возражений ответчика, в связи с чем, данный период при исчислении неустойки и комиссий подлежит исключению.
Учитывая, что штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карты начислены за период с 19.07.2021 года по 03.04.2023 год, что составляет 623 календарных дней в размере 1672,06 рублей, таким образом, сумма штрафных процентов за один день составляет:
1288,88 руб. / 623 дня = 2,68 рубля в день.
Штрафные проценты, начисленные за дни в период моратория с 01.04.2022 по 30.09.2022 года составляют 182 дня, сумма штрафных процентов, начисленных в период моратория составляет:
2,68 рублей х 182 дня = 487,76 рублей, которые подлежат исключению.
Таким образом, сумма штрафных процентов с 19.07.2019 г. по 03.04.2023 г.: 1672,06 – 487,76 = 1184 руб. 30 коп.
Проверяя расчет задолженности, суд исходит из детального расчета и определяет сумму общей задолженности 93 808 руб. 75 коп. (1288,88 руб.+91335,57 руб.+ 1184,30 руб.), контррасчет ответчиком не представлен.
Принимая во внимание изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению путем взыскания с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Почта Банк» задолженности в размере 93 808 руб. 75 коп.
Поскольку исковые требования удовлетворены частично, с ответчика по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ подлежат взысканию судебные расходы в размере 3014 рублей 26 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям.
Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19.06.2021 года в размере 93 808 рублей 75 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3014 рублей 26 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме в Забайкальский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Читинский районный суд Забайкальского края.
Решение в окончательной форме изготовлено 23 мая 2025 г.
Председательствующий: Е.В. Андреева