Дело № 2-2205/2023

УИД 03RS0064-01-2021-004987-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июня 2023 года город Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакировой Р.Р.,

при секретаре Валеевой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Акционерному обществу (АО) «Согаз» о защите прав потребителя, в котором просил суд взыскать с АО «Согаз» в его пользу неиспользованную часть страховой премии, уплаченную по договору личного страхования «Финансовый резерв» от 5 марта 2020 года, в размере 194 818,03 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; в возмещение стоимости нотариальных услуг - 2 420 руб., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных судом сумм.

В обоснование заявленных требований указано, что 5 марта 2020 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0018-1302009, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 111 451, 27 рубль на срок 60 месяцев под 14,2% годовых. При заключении кредитного договора 5 марта 2020 года между истцом и АО «Согаз» заключен договор личного страхования «Финансовый резерв», страховая премия по которому составила 228 037 рублей и была включена в сумме кредита. Договор страхования оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. 26 ноября 2020 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. В связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита истец считает, что страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец ФИО1, представитель ответчика АО «Согаз», представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», надлежащим образом извещенные о дате, времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 марта 2020 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0018-1302009, по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 111 451, 27 рубль на срок 60 месяцев под 14,2% годовых.

В тот же день, 5 марта 2020 г. ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор личного страхования, что подтверждается полисом «Финансовый резерв» (версия 2.0) №FRVТВ350-625/0018-1302009.

Из указанного договора следует, что данный полис выдан на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора личного страхования в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью договора страхования, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» АО «СОГАЗ» в редакции от 01 августа 2019г.; плата за заключение указанного договора составила 228 037 рублей, из которых: по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» - 50 674,83 руб.; по дополнительным страховым рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 177 362,17 руб.

Страховая сумма определена в размере 2 111 451,27 руб.

Срок действия полиса указан с момента уплаты страховой премии и по 24 часа 00 минут 05 марта 2025г.

Уплата страховой премии производится единовременно при заключении договора страхования.

26 ноября 2020г. ФИО1 обратился к АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении спорного договора страхования, ввиду полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

5 октября 2021 года ФИО1 направил обращение с приложением документов финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от 22 октября 2021 года №У-21-142586/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как указано в статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Соответственно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0):

п.6.4.6. Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая), в этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование;

п.6.5. Страхователь имеет право отказаться от Полиса в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 6.4.6 настоящих Условий страхования;

п.6.5.2. При отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия, в соответствии со ст. 958 ГК РФ, не подлежит возврату.

При этом, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, т.к. договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Исходя из обстоятельств дела, исследуемый договор страхования на протяжении всего срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении кредитных обязательств равно нулю.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования по истечении 14-дневного срока, а возможность наступления страхового случая к моменту отказа от договора страхования не отпала, правовые основания для удовлетворения требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования отсутствуют.

С учетом изложенного, суд полагает обоснованным отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку остальные требования (о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов) являются производными от основного.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании суммы страховой премии в размере 194818 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденной судом суммы, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 2420 рублей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Р.Р. Шакирова