Решение по делу № 2-1165/2023 от 26.04.2023

Дело №2-1165/2023

24RS0048-01-2022-006925-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Пермяковой А.А.,

при секретаре Ноздриной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», требуя признать причинения вреда здоровью страховым случаем, взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 400 000 рублей, неустойку в размере 400 000 рублей, в счет компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф, судебные расходы в размере 34 680 рублей, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен Договор страхования в соответствии с Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс», по условиям которого, истец застрахован на 60 месяцев, с уплатой страховой премии в размере 72 000 рублей, страховая сумма составила 400 000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай, в виде перелома седьмого ребра слева (№). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, выплате страхового возмещения, предоставив полный пакет документов, в удовлетворении которого было оказано, в связи, с чем обратился с настоящим исковым заявлением в суд (л.д.4-6).

Определением Советского районного суда г.Красноярска от ДД.ММ.ГГГГ принятое в протокольной форме в соответствии с положениями ч.2 ст.224 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен финансовый уполномоченный (л.д.115-116).

Истец в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика АО «СОГАЗ» - ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.102) исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.28-35), суду пояснила, что случай, который произошел с истцом не является страховым в соответствии с условиями договора.

Представитель третьего лица Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались судом своевременно и надлежащим образом, в соответствии с положениями ст.113 ГПК ПРФ путем направления судебного извещения (л.д.135) которое последними получено, что подтверждается почтовым уведомлением и отчетом об отслеживании с почтовым идентификатором (л.д.146-149).

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся участников процесса.

Выслушав доводы истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений ст.ст.421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании п.3 ст.940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Как установлено судом, следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 281 800 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ со взиманием процентов за пользование кредитом в размере 17,90% годовых, который заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях Договора (л.д.138-139).

ДД.ММ.ГГГГ между АО «СОГАЗ» и истцом был заключен договор добровольного комбинированного страхования по программе «Уверенность плюс» № (далее – Договор страхования) (л.д.38-39).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Правила страхования НС), Дополнительными условиями № по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Дополнительные условия №2), Правилами добровольного медицинского страхования в редакции oт ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ДМС), Программой добровольного медицинского страхования «Антиклещ+» (далее – Программа ДМС «Антиклещ+»), Правилами страхования имущества физических лиц в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила ИФЛ) и Условиями страхования для программ «Уверенность» и «Уверенность плюс» (далее – Условия страхования), со сроком действия 60 месяцев с момента уплаты страховой премии в полном объеме.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования в части страхования от несчастных случаев и болезней являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая / временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации».

Страховая сумма в части страхования от несчастных случаев и болезней составляет 400 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с Заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая», в котором просил произвести выплату страхового возмещения в соответствии с условиями Договора страхования (л.д.42).

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в связи с тем, что диагноз Заявителя «Перелом седьмого ребра слева» не предусмотрен таблицей размеров страховых выплаты в связи с несчастным случаем (л.д.46).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о пересмотре ранее принятого решения, выплате страхового возмещения по Договору страхования, а также компенсации морального вреда (л.д.47-49).

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения по Договору страхования (л.д.50).

Не согласившись с ответом страховой компанией истец в соответствии с положениями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» обратился к финансовому уполномоченному с обращением (л.д.51).

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № от ДД.ММ.ГГГГ рассмотрение обращения ФИО1 было прекращено на основании п.3 ч.1 ст.19 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», поскольку в настоящее время в суде на рассмотрении находится дело по спору между истцом и АО «СОГАЗ» о заявленном в обращении предмете спора и по тем же основаниям.Пункту 3,1 Правил страхования установлено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается договор страхования. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в пункте 3.2 Правил страхования, явившееся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования и в указанный в договоре страхования период страхового покрытия (пункт 3.4 Правил страхования), или заболевания, диагностированного в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с правилами страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в пунктах 3.6-3.13 Правил страхования).

В соответствии с п.2.2 Правил страхования под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (пункт 3.4 Правил страхования) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных п.п№ Правил страхования). Несчастные случаи, произошедшие в результате террористического акта, считаются включенными в договор страхования, если его условиями не предусмотрено иное.

Правилами страхования установлено, что к несчастным случаям относятся травмы, под которыми понимаются: а) телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания), утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар; б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома, если договором страхования не предусмотрено иное), вывих сустава (за исключением привычного вывиха, если договором страхования не предусмотрено иное), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления; в) сотрясение мозга (кроме случаев, указанных в пункте 3.11.1 Правил страхования); г) ушиб мозга; д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела; е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Согласно п.3.2.1 Правил страхования фактом временного расстройства здоровья признается лечение определенной продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п.7.9.1 Правил страхования) или лечение любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п.7.9.2 Правил страхования) и указанный в соответствующей Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.

Условиями страхования установлено, что страховыми случаями в зависимости от того, является ли застрахованное лицо работающим или неработающим на дату наступления последствий несчастного случая, страховым случаем может являться «Временная расстройство здоровья в результате несчастного случая», предусмотренное Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (Приложение № к Условиям, страхования).

Согласно п.10.1.3 Условий страхования при наступлении страховых случаев по рискам «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая», «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (Приложение № к Условиям) в процентах от страховой суммы. Страховая выплата производится в размере 15 (пятнадцати) % от страховой суммы. В том случае, если в результате одной травмы наступят различные повреждения, страховая выплата производится однократно. Данное условие применяется к пунктам повреждений 5, 9, 13, 14 Таблицы размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.

При рассмотрении обращения, финансовый уполномоченный, в соответствии с ч.10 ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», согласно которого, Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением Обращения, Финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы с привлечением экспертной организации ЗАО ФИО8

Независимая медицинская экспертиза проведена по следующим вопросам: - содержат ли представленные документы достаточно сведений, Л» позволяющих сделать выводы по существу вопросов, поставленных перед экспертом?- факты наступления каких событий, имеющих признаки страховых и связанных с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного лица, подтверждаются представленными документами (при допущении о том, что лицо, в связи с вредом здоровью или в связи со смертью которого возник спор между потребителем и страховой организацией, является лицом, застрахованным по договору без каких-либо ограничений, а заявленное событие произошло на территории страхования)? - каковы причины и обстоятельства указанных реализовавшихся событий и имеются ли среди них такие, которые согласно условиям страхования могут исключать данные события из числа страховых случаев? -предусмотрены ли условиями страхования ограничения в страховании и (или) в страховом покрытии в отношении лица, в связи с вредом здоровью или в связи со смертью которого возник спор между потребителем и финансовой организацией? - какими положениями условий страхования (договора, полиса, правил страхования, условий страхования, программы страхования, таблицы размеров страховых выплат) определен порядок расчета обоснованного итогового размера страховой выплаты (в процентах (%) и (или) в валюте договора страхования) по каждому из событий, указанных в пункте 2, в случае признания их страховыми случаями?

Согласно выводам Экспертного заключения ФИО9 от <данные изъяты> №, представленными документами факт наступления предусмотренного Условиями страхования события не подтверждается, так как имевшийся у Заявителя перелом седьмого ребра слева Таблицей размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем не предусмотрен.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, финансовый уполномоченный пришел к выводу о не наступлении страхового случая по условиям Договора страхования и отсутствии правовых оснований у Финансовой организации по выплате страхового возмещения по Договору страхования, с чем суд соглашается, поскольку оценив по правилам ст.67 ГПК РФ, представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что имевшиеся у истца повреждения, не предусмотрены Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (страховой риск – травма), факт наступления страхового события в соответствии с условиями страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах, а также, что выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «№» договором не предусмотрена, в связи с чем, находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Доводы истца о том, что таблица страховых выплат при телесных повреждениях, которая указана в качестве приложения к страховому полису содержит указание на право получения страхователем выплаты (2% от страховой суммы) в случае получения травмы «№ Перелом одного двух ребер», судом не могут быть приняты во внимание, на основании следующего.

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного от ДД.ММ.ГГГГ, выданной КГБУЗ «Красноярская межрайонная клиническая больница №», ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ударился грудной клеткой, в связи, с чем получи перелом седьмого ребра(№ (л.д.12).

В соответствии Приказом Минздрава России от 24.12.2012 №1389н «Об утверждении стандарта скорой медицинской помощи при травмах грудной клетки» кодом «S22.3» предусмотрено: перелом ребра.

Согласно п.10.1.3 Условий страхования при наступлении страхового случая «травма» страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая №1 в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №1 к Условиям страхования.

Проанализировав сведения и документы, предоставленные сторонами, судом установлено, что таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая, приведенной в Приложении №1 к Условиям страхования, выплата страхового возмещения по коду МКБ-10 «№» не предусмотрена.

Довод стороны истца о том, что ему не была предоставлена возможность получить при заключении договора страхования полной информации об услуге, что он не был ознакомлен с кодами МКБ-10, судом отклоняются, по следующим основаниям.

Согласно п.п.1, 2, 3 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Согласием (акцептом) заключить договор страхования, является уплата страховой премии.

Факт согласия истца заключить договор страхования на предложенных АО «СОГАЗ» условиях, подтверждается уплатой истцом страховой премии, таким образом, доводы истца о том, что последнему не была предоставлена возможность получить при заключении договора страхования полной информации об услуге, истец не был ознакомлен с кодами МКБ-10, суд считает несостоятельными, поскольку достоверно установлено, что заключение договора страхования осуществлялось ФИО1 исключительно на добровольной основе, с Условиями страхования истец ознакомился и согласился.

При этом, доказательств того, что ответчиком в отношении истца были совершены какие-либо противоправные действия, которые привели к причинению истцу морального вреда, истцом в ходе судебного разбирательства не представлено.

Материалами дела не установлено нарушение прав истца как потребителя действиями ответчика, что исключает возможность удовлетворения иска о взыскании неустойки, суммы компенсации морального вреда, штрафа (в порядке ст.ст.13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о признании факта наступления страхового случая, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, юридических услуг, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г.Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: А.А. Пермякова

Дата изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.