Решение по делу № 2-112/2023 от 12.04.2023

Дело № 2-112/2023

УИД 45MS0003-01-2022-004653-61

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области 12 апреля 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме 79 898,60 руб. под 22,70/59,00 % годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 566 дней. Ответчик надлежащим образом обязательства по кредиту не исполнила, в связи с чем у нее перед Банком образовалась задолженность.14.02.2022 Банк реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности Банка перешли к истцу. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 9 907,31 руб., в том числе задолженность по основному долгу – 4 899,60 руб., задолженность по процентам – 5007,71 руб., а также расходы по уплаченной госпошлине в размере 400 руб.

Ответчик ФИО1 предъявила встречный иск о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа. С учетом изменения исковых требований указала, что исковые требования банка она не признает. ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора кредитования № № до нее не в полной мере были доведены условия кредитования, в том числе специалист банка умолчала о всех комиссиях и ввела в заблуждение об отсутствии комиссии при снятии денежных средств с карты банка, вручив соответствующий информационный лист.

ДД.ММ.ГГГГ она с выданной банком карты сняла денежные средства 29 400 рублей и 40 000 рублей. Спустя несколько дней решила отказаться от договора и 27.05.2019 внесла в банк всю сумму долга 69 400 рублей. После чего банк сообщил, что у нее имеется задолженность по программе «Суперзащита» за выпуск карты в размере 17500 рублей и за сертификат «Мой доктор 24» в размере 4900 рублей. Она незамедлительно обратилась в банк с заявлением об отмене всех комиссий. Комиссия в размере 17 500 рублей была отменена 27.06.2019. Далее она дополнительно внесла в банк денежные средства: 08.07.2019 – 100 рублей, 05.08.2019 – 5000 рублей, 04.09.2019 – 5699 рублей. Таким образом, фактически не воспользовавшись кредитными средствами банка, она понесла дополнительные расходы из собственных средств в размере 10 799 рублей. Требования банка являются незаконными. В п. 2 договора до нее не доведена информация о сроке действия договора кредитования и сроке возврата кредита. В п. 4 договора содержится условие о процентной ставке за безналичные операции – 22,7% годовых, за проведение наличных операций – 59% годовых, то нефиксированная (плавающая) процентная ставка, что является незаконным, поскольку размер ставки зависит от усмотрения банка. Пунктом 15 договора предусмотрено взимание платы за оформление карты Visa Instant – 800 рублей. Ни в анкете, ни в согласии на дополнительные услуги не содержится ее согласие на дополнительные платные услуги. Условия п.15 договора противоречат требованиям п. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поскольку не предоставляют заемщику возможность проставить отметку о согласии или об отказе от данной услуги.

Заявлением на открытие текущего банковского счета от 22.05.2019 установлено, что банк выпускает карту Visa Instant без материального носителя, плата за выпуск карты – 17500 руб. Действующим законодательством не предусмотрено взимание платы за оформление и выпуск карт. Взимание комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 4998,60 руб., считает незаконным, так как данные операции являются неотъемлемой частью основной услуги – предоставление кредитных средств. Положения тарифного плата Кредитные карты с фиксированным размером платежа» 1.1 «Равный платеж 3.0» (МА/20/32019), представленные банком в суд, не были доведены до ее сведения 22.05.2019, так как были изменены 23.09.2019. При этом банком ей была выдана памятка для обладателя «Карта № 1», где указано на отсутствие комиссии за снятие с карты наличных денежных средств в банкоматах при сумме свыше 3000 руб. При этом она снимала 29 400 руб. и 40 000 руб. Включение в кредитный договор условий о взимании комиссии нарушает ее права как потребителя, данная сделка является ничтожной. При таких обстоятельства, на основании ст. 1102 ГК РФ сумма в размере 10 779 руб. подлежит взысканию с банка в ее пользу. Незаконные требования банка на протяжении нескольких лет причиняли ей физические и нравственные страдания, моральный вред оценивает в 50 000 руб. Просила в иске ПАО «Совкомбанк» отказать. Признать обязательства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме. Признать недействительными условия соглашений на открытие текущего банковского счета и о присоединении к Программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности сделки. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» ошибочно внесенные денежные средства по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10799 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, расходы на оплату юридических услуг в размере 10 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия. В возражениях на встречный иск указал, что в п. 6 договора указана подробная информация о сроках внесения платежа и размере минимального платежа. Ответчик заблуждается, называя процентную ставку нефиксированной, поскольку процентная ставка установлена для наличных и безналичных операций, и для каждого вида операций является фиксированной. В п. 15 договора содержится информация о плате за оформление банковской карты. В этом же пункте ответчик выразил согласие на выпуск банковской карты. При заключении кредитного договора банком были предоставлены ответчику все необходимые документы, связанные с получением кредита и его погашением. Все эти документы подписаны заемщиком. Комиссия за выпуск дебетовой карты в сумме 17 500 возвращена ответчику 27.06.2019, что указано в выписке по счету. Помимо кредитного договора ответчик подписала и заявление на открытие текущего банковского счета, в котором указано, что ФИО1 ознакомлена со всеми действующими общими условиями, правилами, тарифами, которые являются общедоступными и опубликованы на сайте банка. Задолженность ФИО1 состоит только из просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов, которые предусмотрены заключенным кредитным договором. Просил в удовлетворении встречного иска отказать.

В ответах на запросы суда банк указал, что комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 29 400 руб. и 40 000 руб. были удержаны банком исходя из ставки 4,9% + 399 руб., в соответствии с Тарифом «Равный платеж 3.0» (МА/20/3/2019), который был представлен в суд. Данный тариф являлся действующим на момент заключения договора, изменения в тариф 23.09.2019 не вносились. В кредитном договоре указано не применение тарифа «Равный платеж 3.0» (МА/20/3/2019), тарифы «Суперзащита» и «Карта №1 ПОС» применяться не могут.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка не признала, свои встречные исковые требования поддержала и пояснила, что при заключении кредитного договора на руки она получила одну банковскую карту, с которой и сняла наличные денежные средства в банкомате.

Представитель ответчика – ФИО2, действующая по устному ходатайству, в судебном заседании исковые требования банка не признала, встречные исковые требования ФИО1 поддержала и пояснила, что с заявлением о расторжении кредитного договора они обратились в банк 27.05.2019, заявления писали под диктовку сотрудника банка. Также писали заявление на отказ от «Суперзащиты». Договор страхования «Мой доктор 24» ФИО1 был навязан, она не понимала, что подписывала, плата за страхование 4900 рублей была списана за счет кредитных средств. Требования в иске о признании недействительными условий о присоединении к программе «Страхование жизни и трудоспособности заемщика» относятся в страховому полису «Мой доктор 24», за который было удержано 4900 рублей. Требования в иске о признании недействительными условий соглашения об открытии текущего банковского счета относятся к скрытой комиссии «Суперзащита». Комиссию 4900 рублей страховая компания ответчику вернула и 05.08.2019 она внесла в счет погашения кредита 5000 руб. Полагает, что на данную сумму не должны начисляться проценты, поскольку от страховки ответчик отказалась в течение 14 дней. Эта услуга была навязана.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 420-421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора на условиях, определяющихся по усмотрению сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом. Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.

В силу пунктов 1, 2 статьи 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты-заявления на получение потребительского кредита между ПАО КБ "Восточный" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит с лимитом в размере 80 000 руб. с процентной ставкой за проведение безналичных операций 22,7%, за проведение наличных операций - 59%, по Тарифному плану «Равный платеж 3.0: плюс». Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

Сторонами определен размер минимального обязательного платежа – 5 653 руб., оговорено предоставление льготного периода. Также согласовано, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика №. Согласно пункту 15 кредитного договора заемщику выпущена карта Visa Instant Issue. Плата за оформление карты Visa Instant составляет 800 руб. Согласно п. 19 договора кредитования заемщик была уведомлена, что кредитный продукт «Равный платеж 3.0: плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций.

Согласно Тарифному плану «Равный платеж 3.0» (МА/20/3/2019) плата за оформление карты Visa Instant Issue составляет 800 руб., плата за снятие наличных в банкоматах Банка составляет 4,9% от суммы плюс 399 руб.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на открытие текущего банковского счета № по тарифному плану "Суперзащита, Пакет № 4", Просила выпустить карту Visa Instant Issue без материального носителя. Плата за выпуск карты составляет 17 500 рублей в рассрочку на 4 месяца, ежемесячный платеж 5553 руб. и 841 в последний месяц. Просила предоставить ей пакет услуг 4, за которые банк не взимает платы. В пакет включены услуги, в том числе участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный». Просила Банк, являющийся страхователем по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», присоединить ее к участию в данной программе.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ "Восточный" с заявлением на открытие текущего банковского счета № (номер договора № по тарифному плану «Карта № 1 ПОС». Просила списать плату за оформление банковской карты Visa Instant Issue за счет ее кредитных средств.

При обращении в банк с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита ФИО1 дала письменное согласие на предоставление ей дополнительных услуг:

- заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату услуг комиссии за ее оформление в сумме 800 руб., подтвердив предоставление банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты;

- страхование и внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита, в случае заключения дополнительного договора кредитования с последующей выдачей кредитной карты;

- получение информации об исполнении кредитных обязательств в форме отчета, предоставляемого в отделении банка и оплату услуги в сумме 450 руб.;

- получение информационно-консультационных услуг от ООО "ФИО3 24", выдача сертификата "Мой доктор 24" и оплату в размере 4900 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- выдача и обслуживание банковской карты "Карта №1 ПОС" от ПАО КБ "Восточный" и оплату в размере 150 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления;

- выпуск дебетовой карты "Тарифный план "Суперзащита, пакет N 4" и оплату услуги в сумме 17500 руб. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам.

Оговорено, что при приобретении услуги "Тарифный план "Суперзащита, пакет N 4" банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг:

- участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный";

- присоединение к бонусной программе банка "Cash-back".

При выборе дополнительных услуг ФИО1 уведомлена о том, что оформление услуг осуществляется по его желанию, а согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, не влияет на условия кредитования.

Таким образом, подписание истцом заявления на открытие текущего банковского счета и согласия на дополнительные услуги от 22.05.2019 подтверждает осознанное и добровольное заключение договора на изложенных в нем условиях, а также факт получения истцом до заключения договора полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и согласие с тем, что подключение дополнительных услуг будет платным.

Ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был выдан сертификат «Мой доктор 24» №. В программу входят услуги: экстренная помощь, советы врача (устные консультации),устная консультация «Второе мнение», фармацевт (информирование о лекарствах), компас (информирование о медицинских учреждениях), градусник (информационный центр).

Согласно выписке по счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ с банковской карты по кредитному договору № сняла денежные средства в банкомате 29400 руб. и 40 000 руб. С лицевого счета ФИО1 за счет кредитных средств для оплаты указанных выше услуг были удержаны 800 руб., 450 руб., 150 руб., 17500 руб., также комиссии за снятие денежных средств в банкомате (4,9 % от суммы + 399 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на свой лицевой счет денежные средства в сумме 69 400 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в банк заявление, в котором в связи с частичным досрочным погашение кредита просила убрать плату за выпуск карты «Суперзащита» в сумме 17500 руб.

В ответ на указанное заявление 29.05.2019 банк сообщил, что отказ от «Суперзащиты» не освобождает заемщика от оплаты фактически оказанных услуг, а именно платы за выпуск «Суперзащиты». Для отказа от услуги рекомендовано обратиться в отделение банка для составления заявления на закрытие счета и карты.

04.06.2019 ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования по Договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь.

19.06.2019 ФИО1 повторно обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, закрытии текущего банковского счета, отключении от программы «Суперзащита», списании долга 17 500 руб.

19.06.2019 банк уведомил ответчика о невозможности рассмотрения обращения ввиду недостаточности данных, предложил представить письменное заявление на отказ от дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг, с указанием номера счета карты.

27.06.2019 ответчик ФИО1 повторно направила обращение в ПАО КБ "Восточный" с отказом от пакета услуг "Суперзащита", обозначив номера счета, с просьбой отключить тарифный план «Суперзащита».

Согласно выписке по счету 27.06.2019 банком была отменена начисленная ФИО1 комиссия за выпуск карты «Суперзащита» в сумме 17500 руб.

01.07.2019 ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования по сертификату № "Мой доктор 24" и возвращении оплаты в размере 4900 руб.

04.07.2019 с заявлением об отказе от страхования по сертификату № "Мой доктор 24" ФИО1 обратилась к страховщику ООО «ФИО3» с просьбой вернуть страховую премию 4900 руб.

Согласно пояснениям ответчика и его представителя страховая премия 4900 рублей была возвращена страховщиком ООО «ФИО3» путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 в ПАО Сбербанк.

27.05.2019 ФИО1 обратилась в банк с заявлениями о блокировки трех банковских карт на ее имя, а также с заявлением на закрытие лимита кредитования по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, а 01.07.2019 - с заявлением на закрытие дебетовой карты и текущего банковского счета №.

Согласно расчету задолженности заемщика ФИО1 по состоянию на 27.05.2019, выданному ей при обращении в банк, сумма задолженности по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 80 538,14 руб., в том числе 79898,60 руб. – основной долг, 639,54 руб. – проценты по кредиту, а также имелась задолженность за выпуск карты «Суперзащита» - 17 500 руб.

12.12.2019 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о возврате удержанных с нее комиссий по состоянию на 22.05.2019: комиссии за предоставление информации о кредитной истории – 450 руб., комиссии за снятие наличных – 2359 руб., комиссии за снятие наличных – 1839 руб., комиссии за выдачу карты – 800 руб., за перевод на свой счет – 150 руб., всего 5 148 руб.

24.12.2019 банк частично удовлетворил претензию ответчика – возвратил на счет ФИО1 комиссию в размере 450 руб., в возврате комиссии за выдачу наличных в банкомате, а также комиссий за оформление карт, отказал, поскольку они предусмотрены тарифами.

Согласно выписке по счету комиссия в размере 450 руб. возвращена банком на счет ответчика 23.12.2019 и учтена в счет погашения просроченных процентов по договору кредитования.

Из выписки по счету, а также приходных кассовых ордеров следует, что ФИО1 в счет погашения задолженности по кредитному договору внесла 27.05.2019 – 69400 руб., 08.07.2019 – 100 руб., 05.08.2019 – 5000 руб., 04.09.2019 – 5699 руб., всего 80 199 руб.

Согласно расчету задолженности, все указанные платежи заемщика банком учтены.

Согласно статье 450.1 ГК РФ предоставленное данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Положения о возложении на потребителя (заказчика) обязанности оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору, применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, не противоречит Федеральному закону от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Таким образом, ответчик имела право отказаться от предоставленных ей Банком услуг пакета Тарифный план "Суперзащита, пакет N 4". Предоставленная услуга по оформлению и выпуску дебетовой карты по названному тарифному плану является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности, заемщик был ознакомлен с условиями договора, добровольно с ними согласился, приняв на себя права и обязанности, предусмотренные договором.

Заявление ФИО1 об отказе от данной услуги банком было удовлетворено, 27.06.2019 задолженность по оплате в размере 17500 руб. отменена.

При заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно пункту 14 заемщик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее – Общие условия), Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее - Правила) и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

При заключении договора и согласовании условий кредитования заемщик ФИО1 имела возможность отказаться от предоставления кредита на указанных условиях, поскольку, подписывая кредитный договор, заемщик подтвердила, что уведомлен о том, что бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг, а также о том, что кредитный продукт «Равный Платеж 3.0:плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций (п. 19 договора кредитования).

Согласно представленной выписке по счету истцом был получен кредит путем выдачи ему денежных средств по кредитному договору № в суммах 29400 рублей и 40 000 рублей в банкомате Банка, соответственно сумма комиссии применительно к Тарифу «Равный Платеж 3.0:плюс» составила 1839,60 руб. (29400 х 4,9% + 399 руб.) и 2 359 руб. (40000 х 4,9% + 399 руб.), всего – 4 198,6 руб.

При заключении договора в Тарифах банк предоставил истцу всю информацию о размере комиссий, взимаемых за конкретную операцию и за отдельные услуги банка, оказываемые в рамках договора. При этом комиссия за выдачу наличных денежных средств является платой заемщика за оказанную ему банком услугу в соответствии с тарифами банка.

В силу п. 1.6 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием" кредитная карта является электронным средством платежа, т.е. использование кредитных денежных средств предполагается посредством осуществления безналичных расчетов. В такой ситуации взимание комиссии за обналичивание кредитных денежных средств с учетом согласованных с клиентом условий договора является законным.

Таким образом, взимание комиссии за выдачу наличных денежных средств предусмотрено договором кредитования и не противоречит действующему законодательству.

Согласно статье 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковских операций прямо предусмотрено статьей 851 ГК РФ, статьями 29, 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и не противоречит статье 16 Закона о защите прав потребителей.

Согласно Положению Центробанка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", выпуск и обслуживание расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, является отдельной самостоятельной банковской услугой.

Ответчик ФИО1, подписывая договор кредитования №, заявление на открытие текущего банковского счета, а также письменное согласие на предоставление ей дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ, согласилась, что при заключении договора кредитования по тарифу «Равный Платеж 3.0:плюс» с выпуском кредитной карты подлежит уплате комиссия за ее оформление 800 руб., а за выдачу и обслуживание банковской карты "Карта № 1 ПОС" от ПАО КБ "Восточный" подлежит уплате комиссия в размере 150 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Поскольку оформление и обслуживание банковской карты является банковской услугой, банковская карта имеет самостоятельную имущественную ценность, стоимость данных услуг была согласована сторонами и не противоречит закону, в связи с этим условие о взимании платы в размере 800 руб. за выпуск банковской карты Visa Instant Issue, а также 150 руб. за выдачу и обслуживание банковской карты «Карта № 1 ПОС» не противоречит закону.

Встречные исковые требования ФИО1 о признании недействительным условия соглашения на открытие текущего банковского счета являются необоснованными, так как открытие текущего банковского счета при заключении договора кредитования является обязательным, поскольку ТБС счет необходим для совершения расчетных операций. При этом услуга банка по открытию текущего банковского счета является бесплатной.

Присоединение ФИО1 к договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем, заключенному между банком и ООО «СК Ренессанс Жизнь», выполнено банком по заявлению заемщика от 22.05.2019 об открытии текущего банковского счета и выпуску карты «Суперзащита». При этом участие в программе страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» является бесплатной, поскольку включена в пакет услуг по тарифу «Суперзащита» пакет № 4.

В заявлении на дополнительные услуги от 22.05.2019 ответчик ФИО1 выразила согласие на оформление услуги - получение информационно-консультационных услуг от ООО "ФИО3 24", выдача сертификата "Мой доктор 24" и оплату в размере 4900 руб. единовременно за счет кредитных средств путем безналичного перечисления.

Договор страхования заключен ответчиком ФИО1 отдельно, а не в рамках кредитного договора, и свидетельствует о самостоятельном страховом обязательстве.

Ответчик не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства и отказаться от них.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ответчик суду не представил.

Как усматривается из заявления о согласии на дополнительные услуги, подписанного ответчиком, она имела реальную возможность выбора того, желает ли она заключать договора страхования, что следует из факта наличии в заявлении полей "согласен" и "не согласен", в которых заемщику необходимо проставить какой-либо знак.

В указанном заявлении отдельно обращено внимание заемщика на то, что оформление услуги не влияет на условия ее банковского обслуживания. Просила банк осуществить перевод денежных средств в размере 4900 руб. с ее счета на счет ООО «ФИО3 24».

В связи с этим, учитывая добровольности выбранной заемщиком услуги, оснований для признания данных условий договора недействительными не имеется.

Досрочный отказ от исполнения договора страхования может быть произведен в соответствии с положениями абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающего возможность возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, только если это предусмотрено договором страхования.

Помимо приведенной выше правовой нормы возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования предусмотрена и пунктом 5 Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающим право страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возложена на банк. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п. 2).

ПАО КБ «Восточный» не является страховщиком по полису страхования «Мой доктор 24», в связи с этим на заявление ФИО1 об отказе от договора страхования, ей было разъяснено на необходимость обращения в ООО «ФИО3 24».

С соответствующим заявлением в ООО «ФИО3 24» ФИО1 обратилась в 04.07.2019, денежные средства в размере 4900 рублей ей были возвращены.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

27.05.2019 ответчик ФИО1 заявила об отказе от исполнения кредитного договора, внесла в счет погашения долга 69 400 рублей, при этом пользовалась данными кредитными средствами в течение 5 дней. Согласно расчету банка по состоянию на 27.05.2019 задолженность составляла 80 538,14 руб.: проценты за пользование кредитом составили 639,54 руб., были удержаны комиссии за выдачу наличных – 4 198,6 руб., комиссии за пуск карт – 800 руб., 150 руб., перевод страховой премии на счет ООО «ФИО3 24» - 4900 руб.

Таким образом, поскольку ответчик ФИО1 внесла в счет досрочного возврата кредита только 69 400 руб., а сумма полного погашение по данному кредитному договору составляла 80 538,14 руб., в связи с чем, заемщик ФИО1 была не вправе отказаться от исполнения кредитного договора.

В дальнейшем ответчиком в счет погашения долга были внесены денежные средства: 08.07.2019 – 100 руб., 05.08.2019 – 5000 руб., 04.09.2019 – 5699 руб., всего 10899 руб., которых с учетом начисляемых банком договорных процентов, было недостаточно для полного погашения задолженности.

По состоянию на 26.12.2019 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 7326,04 руб., из них: основной долг – 4 899,6 руб., проценты – 2426,44 руб.

ФИО1 нарушила условия погашения кредита, установленные договором: с 04.09.2019 года платежи в счет погашения кредита не осуществляет, что подтверждается выпиской по счету и приходными кассовыми ордерами.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 08.04.2020 с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по настоящему кредитному договору в сумме 7719,49 руб., расходы по уплате государственной пошлины - 200 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Варгашинского судебного района Курганской области от 16.04.2020 года вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с возражениями должника.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» (решение № 2 от 25.10.2021).

По состоянию на 17.09.2022 размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 9907,31 руб., из которых: 4899,6 руб. – основной долг, 5007,71 руб. – проценты. Судом данный расчет проверен и признается верным.

Вопреки доводам ответчика ФИО1 о том, что с нее банком была незаконно удержана комиссия за открытие и ведение карточных счетов в сумме 4 998,6 руб., данные денежные средства представляют собой комиссию за снятие денежных средств в банкомате – 1839,6 руб. и 2359 руб., а также за выпуск карты – 800 руб., что подтверждается выпиской по счету.

В пункте 2 ст. 809 ГК РФ перечислены возможные способы определения размера процентов за пользование займом.

Размер процентов может быть установлен либо в виде фиксированной величины, которая не меняется в течение срока действия договора либо предусмотреть плавающую процентную ставку за пользование займом, которая может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

В связи с этим доводы ответчика о применении банком плавающей процентной ставки является несостоятельными, поскольку договором кредитования предусмотрены фиксированные процентные ставки при совершении наличных и безналичных операций по банковской карте, без применения какой-либо переменной величины.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору и наличия у нее задолженности перед банком, в связи с чем исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в полном объеме. В связи с этим, в удовлетворении встречных исковых требований ответчика ФИО1 следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 400 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг – 4 899,60 руб. проценты за пользование кредитом – 5007,71 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 400 руб., всего – 10 307 (Десять тысяч триста семь) руб. 31 коп.

Встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение изготовлено 19 апреля 2023 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов