Решение по делу № 2-1559/2023 от 16.11.2023

Дело № 2-1559/2023

61RS0045-01-2023-001874-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2023 года с. Покровское

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе

председательствующего судьи Карачиной А.А.,

при секретаре Бутове В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Инлайф страхование» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Инлайф страхование» (ранее - ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ») о взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований истец указала, что ... истец заключила с ПАО «БАНК УРАСИБ» кредитный договор ... на сумму 990 000 рублей сроком возврата до .... Одновременно с кредитным договором был заключен Договор страхования с ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на сумму 173 439,86 рублей, сроком до .... Уплаченная сумма страхования входила в «тело кредита, так как общая сумма кредита составляет 990 000 рублей, а на руки истец получила только сумму 812 000 рублей (за минусом страховки). ... истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору .../..., путем внесения денежных средств в размере 853 537,37 рублей, на расчетный счет Банка, а также направила в адрес банка заявление о расторжении кредитного договора. В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору истец направила в адрес ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» заявление о возврате неиспользованной суммы страхового взноса. Однако в возврате неиспользованной суммы страхового взноса ей отказано. В адрес финансового уполномоченного направлено обращение с просьбой об удовлетворении требования о возврате неиспользованной суммы страхового взноса в размере 140 451,09 рублей. Вместе с тем, от финансового уполномоченного поступил отказ в возврате неиспользованной суммы страхового взноса. С данным решением истец не согласна. Расчет суммы страхового взноса, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, период действия договора страхования (всего) 1814 дней: с ... по .... Сумма договора страхования 173 439,86 рублей (173 439,86 рублей /1814 дней=95,61 рублей в день. Использованная сумма с ... по ... 34 897,65 рублей (345 дней *95,61 рублей). Неиспользованная сумма с ... по ... 140451,09 рублей (1469 дней *95,61 рублей).

Истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу денежные средства в размере 262 152,36 рублей, из которых: 140 451,09 рублей – неиспользованная сумма страхового взноса, 1 475,72 рублей – проценты в порядке ст. 395 ГК РФ, 50 000 рублей моральный вред, 72 225,55 рублей -штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом.

Определением Неклиновского районного суда Ростовской области от 17.10.2023 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечены ПАО «БАНК УРАСИБ» и АНО «СОДФУ».

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, не явилась, об уважительности причин неявки не сообщила, направила ходатайство об отложении слушания дела в связи с невозможностью явиться в суд ее представителя из-за болезни.

Вместе с тем, неявка представителя истца по причине болезни в соответствии со ст. 169 ГПК РФ не является безусловным основанием к отложению дела. Указанное обстоятельство не свидетельствует об уважительности неявки в судебное заседание истца лично или невозможности участия в деле другого представителя истца. Кроме того, ранее истец в суд подавала ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО Инлайф страхование» (ранее - ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, согласно которым просит суд в иске отказать.

Представители третьих лиц ПАО «БАНК УРАСИБ» и АНО «СОДФУ», надлежащим образом извещенные о времени и месте слушания дела, в суд не явились.

Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» направил возражения на иск, в которых просит вынести решение на усмотрение суда с учетом того, что кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами. Банк участником договора страхования не является. Как и не является выгодоприобретателем по ней. Свои обязательства Банк выполнил по кредитному договору.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя ответчика и представителей третьих лица.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями статей 55, 59 и 60 ГПК РФ, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ... между ПАО «БАНК УРАСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор ..., в соответствии с которым Банком истцу предоставлен кредит на сумму 990 000 рублей со сроком возврата по ....

Также ... между ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезни, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» ... со сроком страхования с ... по ....

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика».

В соответствии с договором страхования размер страховой премии составляет 173 439,86 рублей.

Согласно справке ПАО «БАНК УРАСИБ» от ... обязательства ФИО1 по кредитному договору ... выполнены в полном объеме ....

... ФИО1 обратилась в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

... страховая компания письмом ... уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

... истец обратилась в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с претензией, согласно которой просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 140 451,09 рублей.

... истец обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованиями о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору страхования в размере 140 451,09 рублей, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ в размере 21 154,40 рублей.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ... в удовлетворении заявленных требований ФИО1 отказано.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, становившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учётом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Согласно п. 5 Договора страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни», «Признание застрахованного лица инвали... или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» составляла 990 000 рублей. Страховая сумма по риску «Дистанционное обращение застрахованного лица за медицинской помощью» составляет 50 000 рублей.

В соответствии с п. 10 Условий страхования по страховым случаям, указанным в пп. 4.1 (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни), п. 4.2 (признание застрахованного лица инвали... или 2 группы в результате несчастного случая или болезни) Договора страхования, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение ... к договору страхования),

Согласно п. 23.5 Условий страхования действие договора страхования прекращается по требованию страхователя – физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим сове действие с даты его заключения, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Соглашением может быть предусмотрена иная дата прекращения действия договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования, согласно п. 23.4 Условий страхования возврат уплаченной страховой премии не производится.

Из материалов дела следует, что ... истец обратилась в ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» с заявлением о расторжении договора страхования, то есть по истечении сроков, установленных Условиями страхования, а именно 14 дней с даты заключения договора страхования.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из условий договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему, являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвали... или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, дистанционное обращение застрахованного лица за медицинской помощью.

Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.

Как установлено судом, страховая сумма является единой и в течение срока действия договора страхования не меняется.

Таким образом, размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, в связи с чем досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть застрахованного, инвалидность) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Доводы истца о праве как потребителя отказаться от договора страхования в любой момент не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от ... N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Истец данным правом не воспользовался.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить банком кредитный договор без страхования указанных рисков (пункт 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...).

Услуга, оказываемая банком истцу, является неделимой, формула ее расчета содержится в заявлении на страхование, с ее стоимостью истец согласился, что выразилось в собственноручном подписании им заявлении.

Учитывая изложенное, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Инлайф страхование» о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Неклиновский районный суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Председательствующий:

Решение в окончательной форме изготовлено 23 ноября 2023 года.