Судья Булыгина С.А. 24RS0017-01-2023-000830-03 Дело № 33-11722

А-2.170

КРАСНОЯРСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

25 сентября 2023 года г. Красноярск

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.

судей Андриенко И.А., Шиверской А.К.

при ведении протокола помощником судьи Козыревой М.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Деева А.В. гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя ПАО Банк ВТБ – ФИО2

на решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 15 июня 2023 года, которым постановлено:

«Установить по кредитному договору № V625/0040-0096699 от 20.12.2022, заключенному между Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) и ФИО1 (паспорт №) процентную ставку в размере 9,30 % в период с 20.01.2023.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) компенсацию морального вреда 2000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ», - отказать.

Взыскать с Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 600 (шестьсот) рублей».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банку ВТБ о защите прав потребителя. Требования мотивировал тем, что 20.12.2022 г. заключил с банком кредитный договор № V625/0040-0096699, по условиям которого заемщиком получены денежные средства в сумме 933 155 руб. Процентная ставка по кредиту в размере 9,30 % годовых определена, как разница между базовой процентной ставкой 19,30 % и дисконтом в размере 10 %, предоставляемым заемщику в связи со страхованием жизни и здоровья. Одновременно с кредитным договором между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, истцу выдан полис «Финансовый резерв», страховая сумма составила 933 155 руб., страховая премия – 235 155 руб. Также 22.12.2022 г. ФИО1 заключил с САО «ВСК» договор страхования от несчастных случаев и болезней на аналогичных с АО «СОГАЗ» условиях, после чего отказался от договора страхования, заключенного с АО «СОГАЗ». 10.01.2023 г. истец уведомил банк о замене страховщика с целью сохранения дисконта. Однако ответчик не принял договор и в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредитному договору до 19,30% годовых. ФИО1 полагает, что заключив договор страхования с иной страховой компанией, он выполнил условия кредитного договора для применения дисконта процентной ставки, а потому повышение процентной ставки является незаконным. В связи с чем, истец просил установить процентную ставку за пользование кредитом с 20.01.2023 г. в размере 9,3% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО Банк ВТБ - ФИО2 просит решение суда отменить, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. В доводах жалобы указывает, что дисконт процентной ставки не подлежит применению, поскольку условия договора страхования САО «ВСК» не соответствуют требованиям банка к договорам страхования, в части обязанностей страховщика, исключений из страховой ответственности страховщика (страховых событий) и срока страхования. Также полагает, что новый договор страхования заключен на один год, в связи с чем, процентная ставка с применением дисконта не может быть установлена на весь срок кредитования.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ПАО Банк ВТБ, извещался о рассмотрении дела заказным письмом (л.д.139,140), в связи с чем, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица, извещенного о слушании дела.

Проверив материалы дела, решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав объяснения представителя ФИО1 – ФИО3, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз.1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующий критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Суд первой инстанции, дав надлежащую юридическую оценку представленным сторонами доказательствам и применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Выводы суда первой инстанции мотивированы, соответствуют фактическим обстоятельствам и материалам дела, которыми установлено, что 20.12.2022 г. между ПАО Банк ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № V625/0040-0096699, по условиям которого заемщиком получены денежные средства в размере 933 155 руб. сроком на 84 месяца.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора процентная ставка на период с даты заключения договора по 19.01.2023 г. включительно составляет 0 %. Процентная ставка на период с 20.01.2023 г. по дату фактического возврата кредита составляет 9,30%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 19,30% годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 индивидуальных условий договора применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 договора (за вычетом иных действующих дисконтов при их наличии).

Согласно п. 4.2 индивидуальных условий договора базовая процентная ставка составляет 19,30%.

Согласно п. 23 индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В связи с чем, сторонами с достаточной степенью определенности не согласованы требования банка в договорам страхования, поскольку данных о получении указанных требований, ознакомления с ними заемщика в момент заключения кредитного договора не представлено.

В материалы дела также представлен Перечень требований Банка ВТБ (ПАО) к полисам / договорам страхования, где указаны требования банка к параметрам страхового продукта, необходимого для применения дисконта в целях снижения процентной ставки, в том числе, перечень обязанностей страховщика, которые должны быть определены условиями договора страхования, а также перечень допустимых исключений из ответственности страховщика. В суде апелляционной инстанции представитель истца указал на их получение уже после заключения договора.

Пунктом 1.2.6 данного Перечня установлено, что полис/договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика в соответствии с полисом/договором страхования (включая, но не ограничиваясь): уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом/договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса/договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении/отказе/аннулировании полиса/договора страхования; рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом/договором и правилами страхования; оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размера выплаты (причине отказа); принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта; осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса/договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

В перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке, включены: по потребительскому кредитованию – смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 2.3.6.2 Перечня).

При этом п. 2.3.7 Перечня содержит допустимые исключения из страховой ответственности страховщика, в число которых входит:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис / Договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения, токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача;

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Судом также установлено, что 20.12.2022 г. между АО «СОГАЗ» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования №FRVTB350-V62500400096699, страхователю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) по программе «Оптима», по условиям которого страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск); инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни (дополнительные риски). Страховая сумма составила 933 155 руб., размер страховой премии – 235 155 руб. Срок действия полиса – с момента уплаты страховой премии и по 24 час. 00 мин. 20.12.2024 г.

С учетом того, что истец застраховал жизнь и здоровье, с учетом пунктов 4.1 и 4.2 индивидуальных условий, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 9,30%.

04.01.2023 г. ФИО1 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением об отказе от договора страхования, которое страховой компанией удовлетворено, страховая премия возвращена истцу.

Также из материалов дела следует, что 22.12.2022 г. между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №22750NF000278, включающий страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или заболевания, впервые диагностированного в период страхования. Страховая сумма составила 933 155 руб., размер страховой премии – 11 197 руб. 86 коп., которая оплачена 22.12.2022 г. Срок действия договора с 00 час. 23.12.2022 г. до 24 час. 22.12.2024 г.

Согласно условиям договора выгодоприобретателем первой очереди по всем страховым рискам по договору страхования является – ПАО Банк ВТБ в части фактической задолженности застрахованного лица на дату страхового случая по кредитному договору № V625/0040-0096699 от 20.12.2022 г., заключенному между застрахованным и выгодоприобретателем первой очереди. Выгодоприобретатели второй очереди – наследники по закону.

28.12.2022 г. истец направил в банк заявление о сохранении дисконта в связи со сменой страховщика, приложив копию страхового полиса и квитанцию об оплате страховой премии. Указанное заявление получено ответчиком 10.01.2023 г.

Однако ответчиком изменено условие кредитного договора путем увеличения процентной ставки с 9,30 % до 19,30 % годовых.

ФИО1 ссылается на неправомерность действий банка по увеличению размера процентной ставки в одностороннем порядке, с учетом выполнения истцом необходимых условий для получения дисконта.

При этом, как следует из договора страхования от несчастных случаев и болезней №22750NF000278 от 22.12.2022 г., договор страхования заключен на условиях Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 17.07.2020 г. (Правила №167/1).

В силу п. 3.3 Правил №167/1 страховыми рисками являются предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование. По соглашению страхователя и страховщика в договор страхования могут быть включены в том числе следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования; смерть застрахованного лица в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования (п.п. 3.3.5, 3.3.6).

Согласно п. 3.6 Правил №167/1 не являются страховыми случаями события, указанные в п. 3.3 Правил, если они наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний):

а) употребления застрахованным лицом алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ, наркотиков;

б) принятия лекарств или каких-либо медицинских процедур без назначения врача. Исключением из страхового покрытия не будет являться принятие лекарств, зарегистрированных Минздравом РФ, находящихся в свободной продаже, в случае их использования в соответствии с инструкцией по применению;

в) не являются страховыми случаями события, наступившие в результате заболевания СПИДом, психическим заболеванием, или ВИЧ-инфекцией.

В соответствии с п. 3.7 Правил №167/1 страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.3.1. - 3.3.6. Правил, если они произошли при следующих обстоятельствах:

а) совершения застрахованным лицом противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ.

б) управления застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление либо управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передачи Застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

в) занятие, в том числе на разовой основе, экстремальными видами спорта, катание на горных лыжах, сноуборде, прыжки с парашютом, полеты на дельтаплане или параплане, пилотирование летательных аппаратов, скалолазание, альпинизм, дайвинг, автоспорт, мотоспорт, любые единоборства, которые не были заявлены страховщику в письменном виде до заключения договора страхования или в период действия договора страхования до начала занятий указанными видами спорта;

г) организованных (в составе спортивных организаций) занятий любыми видами спорта, в том числе участия застрахованного лица в спортивных соревнованиях, турнирах, эстафетах и тренировочных сборах, если страхователь не платил за страхование соразмерно повышенному страховому риску;

д) управление застрахованным лицом воздушным транспортным средством любого типа, совершение воздушного полета, за исключением авиаперелета в качестве коммерческого пассажира, имеющего оплаченный билет, а также за исключением чартерного авиаперелета, по установленному маршрутно-трассовым листом (где указано, что данное судно выполняет полеты в соответствии с заданным графиком полетов) маршруту и расписанию официально зарегистрированной авиакомпании, если иное не согласовано со страховщиком в письменной форме.

е) страховщик может принять на страхование риски, указанные в п.п. в) - д) настоящего пункта. Соглашение о конкретных рисках, размерах страховой суммы и страховой премии по ним, должно быть достигнуто сторонами в договоре страхования отдельно.

На основании п. 3.8 указанных Правил страховыми случаями при страховании по рискам, указанным в п.п. 3.3.1 - 3.3.6 Правил, также не признаются:

а) смерть или инвалидность, наступившие вследствие сердечно-сосудистого, онкологического или иного заболевания, имевшегося у застрахованного до заключения договора, при условии, что страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора;

б) временная утрата трудоспособности в связи с заболеванием, диагностированным у застрахованного до заключения договора или, если застрахованный обращался в медицинское учреждение или обследовался до заключения договора с симптомами, свидетельствующими о наличии у него данного заболевания;

в) временная утрата трудоспособности в связи с необходимостью ухода за ребенком или членом семьи, временная утрата трудоспособности вследствие беременности, ее прерывания или осложнения беременности.

Пунктом 10.4 Правил №167/1 предусмотрены обязанности страховщика: произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 35 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в п.9.4, 9.5, 9.6, 9.7 настоящих Правил, если иной срок не установлен договором страхования; не разглашать полученные в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Проанализировав содержание договоров АО «СОГАЗ» и САО «ВСК», условия кредитного договора, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что договор страхования САО «ВСК» соответствует требованиям кредитной организации и в полной мере обеспечивает защиту интересов кредитора, в связи с чем, увеличение процентной ставки ответчиком в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья, заключенного истцом с АО «СОГАЗ», является незаконным, поскольку условия для получения истцом сниженной процентной ставки выполнены.

При этом суд первой инстанции верно исходил из того, что истец, расторгнув договор страхования с АО «СОГАЗ», но предварительно заключив договор личного страхования с САО «ВСК, обеспечил соблюдение условие кредитного договора о непрерывности страхования в течение 24 месяцев с даты предоставления кредита, указанная страховая компания входит в перечень страховых компаний, отвечающих требованиям банка, страховые риски, застрахованные по полису САО «ВСК» соответствует требованиям банка, страховая сумма соответствует первоначальной определенной в полисе АО «СОГАЗ», выгодоприобретателем указан банк, выплата по договору страхования установлена в размере 100% страховой суммы по всем страховым рискам.

При указанных обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о возложении на Банк ВТБ (ПАО) обязанности установить процентную ставку по кредитному договору № V625/0040-0096699 от 20.12.2022 г. в размере 9,30 % годовых с 20.01.2023 г.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, оценивая представленный договор страхования, заключенный с САО «ВСК», применительно к требованиям банка к договорам страхования, исполнение которых является условием для предоставления заемщику дисконта по процентной ставке за пользование кредитом, суд первой инстанции обоснованно не усмотрел существенных отступлений от таких требований, которые бы снижали степень страховой защиты кредитора.

Суд обоснованно принял во внимание, что САО «ВСК» включено Банком ВТБ (ПАО) в перечень страховщиков, отвечающих его требованиям как кредитора. При этом перечень оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты, изложенный в Правилах страхования САО «ВСК» по существу не противоречит установленному требованиями банка перечню исключений, а наличие в Правилах САО «ВСК» дополнительных исключений, на которые не распространяется страхование, о нарушении прав кредитора не свидетельствует.

Кроме того, судебная коллегия учитывает, что договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» также не соответствуют Перечню требований, предъявляемых Банком к условиям договоров страхования в части исключений из страховой ответственности страховщика, поскольку раздел 4 Правил страхования АО «СОГАЗ» содержит более широкий перечень исключений, на которые не распространяется страхование. При этом перечень оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты, предусмотренный Правилами АО «СОГАЗ» также шире перечня САО «ВСК». Вместе с тем, договор страхования с АО «СОГАЗ» принят банком для предоставления заемщику дисконта по процентной ставке.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации.

При указанных обстоятельствах, судебная коллегия считает, что действия ответчика, выразившиеся в непринятии договора страхования, заключенного заемщиком самостоятельно на условиях аналогичных ранее заключенному договору страхования, являются недобросовестными. Оснований полагать, что договор страхования, заключенный с АО «СОГАЗ» имеет какое-либо преимущество перед договором страхования, заключенным с САО «ВСК» не имеется. Таким образом, возражения ответчика носят формальный характер и фактически являются злоупотреблением со стороны банка, а также нарушают права потребителя на осуществление самостоятельного страхования.

В связи с допущенными ответчиком нарушениями прав потребителя, с ответчика обоснованно взыскана компенсация морального вреда в сумме 2 000 руб.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя, нашел свое полное подтверждение, руководствуясь п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд правомерно взыскал с Банка ВТБ (ПАО) штраф в размере 1 000 руб. (2000 х 50 %).

Также судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о взыскании с ответчика в пользу истца судебных расходов по оплате услуг представителя, которые с учетом принципов разумности и справедливости, объема выполненной представителем работы, определены в размере 10 000 руб.

Доводы апелляционной жалобы представителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2 не основаны на фактических обстоятельствах и материалах дела, являлись предметом исследования суда первой инстанции, которым оценены и мотивированы в решении, в связи с чем, не могут служить основанием для отмены судебного решения.

Таким образом, судом первой инстанции всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, им дана должная правовая оценка, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда города Красноярска от 15 июня 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (ПАО) – ФИО2 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное определение изготовлено 26.09.2023 г.